Агентские (посреднические) операции коммерческого банка и особенности их проведения. Виды банковских финансовых услуг, международные операции коммерческого банка.

Агентские операции – операции, которые могут выполнять и другие небанковские организации.

1. Проведение расчетно-кассового обслуживания является открытие в банке расчетного или текущего счета. В соответствии с договором коммерческий банк принимает на себя ряд обязательств:

– проводить на счету клиента все виды банковских операций, отраженные в лицензии банка;

– обеспечить сохранность всех денежных средств клиента, поступивших на счет;

– проводить операции по списанию денежных средств со счета клиента по его поручению для осуществления безналичных расчетов;

– выдавать клиенту выписки с его счета.

Коммерческий банк осуществляет контроль за исполнением клиентами представленных в банк кассовых планов, утверждает юридическим лицам лимит остатка кассы, а также осуществляет контроль за соблюдением ведения кассовых операций и предельного размера расчетов наличными деньгами.

2. Лизинг -операции, основанные на предоставлении в аренду внеоборотных активов на долгосрочный период с целью их производственного использования.

В классической лизинговой операции участвуют три лица: лизингодатель, лизингополучатель, поставщик (продавец имущества). Взаимоотношения между участниками строятся по следующей схеме. Будущий лизингополучатель, нуждающийся в определенном имуществе, самостоятельно подбирает располагающего этим имуществом поставщика. Из-за отсутствия денег для приобретения имущества он обращается к будущему лизингодателю, имеющему необходимые средства, с просьбой об участии в сделке. Это участие выражается в покупке им имущества у поставщика в собственность и последующей его передаче лизингополучателю в пользование на оговоренных условиях.

Лизингодателем обычно выступают коммерческие банки, лизингополучателем – предприятия разных форм собственности, поставщиком имущества – его производители, снабженческо-сбытовые, торговые и другие организации – владельцы имущества.

Лизинговые операции делятся на 2 вида:

– оперативный лизинг – сделки, по которым срок аренды меньше срока службы имущества, т.е. банк сдает имущество в лизинг несколько раз.

– финансовый лизинг – получение в течение всего срока данной операции твердо установленной платы, достаточной для полной амортизации оборудования и способной дать банку фиксированную прибыль.

3. Факторинг – операция покупки банком или факторинговой компанией денежных требований поставщика к покупателю и их индексация за определенное вознаграждение. Основная цель факторингового обслуживания – инкассирование дебиторских счетов своих клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей. В мировой практике существуют следующие виды факторинговых операций:

• факторинг с финансированием (клиент уступает фактору-посреднику право последующего получения платежей от покупателей. Таким образом, фактор-посредник предоставляет клиенту кредит в виде досрочной оплаты поставленных товаров) и без финансирования (инкассирование фактором-посредником дебиторских счетов клиента. В этом случае клиент банка, отгрузив продукцию, предъявляет счета своему покупателю через фактора-посредника, задача которого состоит в получении причитающихся в пользу клиента платежей в сроки, согласованные клиентом);

• открытый (вид факторинга, при котором должник уведомляется об участии в расчетах фактора-посредника) и закрытый (конфиденциальный) факторинг (покупатель вообще не уведомляется о переуступке поставщиком требований фактору-посреднику);

• без права регресса (означает, что фактор-посредник при неоплате покупателем счетов в течение определенного срока должен оплатить все издержки по взысканию долга в пользу кредитора) и с правом регресса;

• внутренний (когда поставщик, его клиент и банк, осуществляющий факторинговые операции, находятся в пределах одной страны) и международный и т.д.

4. Трастовые операции – это банковская услуга для клиентов, стремящихся распорядиться своими свободными средствами с наибольшей выгодой, отношения между банком и клиентом, при которых банк принимает на себя обязательства по распоряжению собственностью в пользу доверителя или третьего лица. Наиболее распространенными являются следующие трастовые услуги, предоставляемые банками:

• ведение личных банковских счетов клиента;

• управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получения гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие;

• взимание доходов в пользу клиентов;

• осуществление функций депозитария, а также выполнение операций, сопутствующих этой деятельности;

• временное оперативное управление компанией в случае реорганизации (слияния, поглощения или банкротства).

5. Форфейтинг – это кредитование экспортера посредством покупки векселей или других долговых требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем (форфейтором) – банк или специализированная компания. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера.

Международные операции коммерческого банка включают: разнообразные услуги, на которых существует спрос со стороны клиентов, участвующих в международной торговле, инвестиционной деятельности на международном рынке ссудных капиталов, туризме; покупку и продажу иностранных ценных бумаг, иностранной валюты; прием чеков, векселей, банковских акцептов для инкассирования.

Международные операции банков в основном связаны с обменом одной валюты на другую. Необходимость их проведения обусловлена отсутствием единого платежного средства, которое можно было бы использовать при расчетах по международным кредитам, внешней торговле и услугам.

Основные формы безналичных расчетов:

1. Платежное поручение – письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной суммы с его счета (расчетного, текущего, бюджетного) на счет другого предприятия – получателя средств в том же или другом одногороднем или иногороднем учреждении банка. Возможности применения в расчетах платежных поручений многообразны. Они могут использоваться в расчетах как по товарным, так и по нетоварным операциям, причем все нетоварные платежи совершаются исключительно платежными поручениями.

2. Платежное требование – получатель средств выставляет требование плательщику уже после отгрузки товаров или выполнения работ. Иначе говоря,это расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

3. Аккредитив – это соглашение в силу которого банк обязуется по просьбе клиента произвести оплату документов третьему лицу в пользу которого открыт аккредитив или произвести оплату акцепт (принят) тратты (переводного векселя) выставленного третьим лицом или покупку документов.

4. Инкассо – это банковская операция по средствам которой банк по поручению клиента получает платеж от импортера за отгруженные в его адрес товары и услуги зачисляя эти средства на счет клиента в банке. Существует простое (взыскание платежа по финансовым документам не сопровождается коммерческими документами) и документарное (это инкассо финансовых документов, сопровождаемые коммерческими документами).

5. Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержатель – это лицо, в пользу которого выдан чек. Плательщиком по чеку выступает банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

6. Вексель – это ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя-должника уплатить по наступлении срока, на который выписан вексель, определенную сумму денег векселедержателю – владельцу векселя. Из этого следует, что вексель выражает приказ дебитору погасить свою задолженность. Простой вексель (соло-вексель) представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедержателя уплатить определенную сумму в определенный срок и в определенном месте получателю средств по его приказу. Простой вексель выписывает сам плательщик, и по существу он является его долговой распиской. Переводной вексель (тратта) – это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об уплате указанной в векселе денежной суммы третьему лицу по средством передаточной надписи (индоссамента).

7. Межбанковские расчеты предполагают перевод денежных средств между обособленными банковскими учреждениями. Организация межбанковских расчетов базируется на специфических отношениях, возникающих между банками. Эти отношения получили название корреспондентских отношений. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в списании и зачислении средств по счетам, открытым банками в центральном банке. Второй метод включает проведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО (счет данного банка в иностранном) и ЛОРО (счет иностранного банка в данном банке), которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе. Третий метод заключается в том, что расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

8. Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием.

Дата добавления: 2015-10-30