Тема 6 : Кредит у ринковій економіці

1) Необхідність передумови та чинники виникнення кредиту.

2) Теорії кредиту.

3) Форми та види кредиту.

4) Проценти за кредит

5) Функції та роль кредиту.

Кредит- це економічні відносини, які виникають між суб’єктами ринку у з в’язку з передачею один одному у тимчасове користування вільних коштів на засадах поверненості, строковості, платності та добровільності.

Об’єктом кредиту є та вартість (грошові та матеріальні цінності), яка передається в позичку одним суб’єктом іншому..
Суб’єктами кредиту є кредитори та позичальники.

Кредитори - це учасники кредитних відносин, які мають у своїй власності чи розпорядженні вільні кошти і передають їх у тимчасове користування іншим суб’єктам.

Позичальник - це учасник кредитних відносин, які мають потребу в додаткових коштах і одержують їх у позику від кредиторів.

Причини існування кредиту:

- Потреба організації виробництва за відсутності власних коштів.

- Потреба продати вироблений товар за відсутності коштів для його купівлі у покупця.

- Тимчасове вивільнення коштів в одній сфері економіки у результаті не рівномірного кругообігу індивідуальних капіталів і наявності потреби в них в іншій сфері економіки.

- Наявність непередбачуваних обставин, які спричиняють не платоспроможність суб’єктів економіки та потреб у додаткових коштах.

Основними ознаками кредиту є:

- Учасників кредитних відносин повинні бути юридично та економічно самостійними функціонувати на основі самодостатності та самоокупності та нести економічну відповідальність за своїми зобов’язаннями.

- Кредитні відносини є добровільними рівноправними.

- Кредитні відносини не змінюють власника цінностей, з приводу яких вони виникають.

- Кредитні відносини є вартісними оскільки виникають в зв’язку з рухом вартості (грошей чи матеріальних цінностей)

- Не еквівалентність кредитних відносин зумовлює їх платність.

- Кредитні відносини на мікроекономічному рівні є перетними, а на макроекономічному- безперетними.

- Безперервність і платність кредитних відносин визначають здатність забезпечувати зростання вільної вартості, тобто її капіталізації.

Питання 2 (Теорії кредиту)

- Натуралістична теорія кредиту- в загальних рисах зводиться до наступних положень:

1) Об’єктом кредиту є тимчасово вільний капітал у натурально- речовій формі;

2) Кредит- це форма руху матеріальних благ, а тому роль кредиту зводиться до перерозподілу цих благ у суспільстві;

3) Позичковий капітал є реальним капіталом тобто капіталом у речовій формі;

4) Банки є посередниками в кредитних відносинах;

5) Пасивні операції банків є первинними порівняно з активними;

Прихильники: Адам Сміт, Рікардо, Тюрго, Мілль

- Капіталотворча теорія- в загальних рисах зводиться до наступних положень:

1) Кредит як і гроші є безпосереднім капіталом, багатством, а тому розширення кредити означає нагромадження капіталу;

2) Банки – це не посередники кредитів, а творці капіталу.

3) Активні операціє є первинними щодо пасивних.

Прихильники: Джон Лок, Кейнс, Самуельсон, Лернер, Гел Брей

Питання 3 (Форми та види кредиту)

Фоми кредиту

Товарна Грошова

У товарній формі кредиту - виникають кредитні відносини між продавцями і покупцями, коли покупці одержують товари чи послуги з відтермінуванням платежу.

У грошовій формі кредиту - здійснюється рух переважної частини позикового фонду країни, більшість позик видається і погашається грошима.

Види кредиту

Можна класифікувати за наступними критеріям:

- Залежно від суб’єктів кредитних відносин виділяють наступні види кредиту:

1) Банківський кредит- \банки\

2) Державний кредит- \держава\

3) Міжгосподарський (комерційний) - \ підприємства\

4) Міжнародний- \ резиденти інших країн\

5) Приватний- \ фізична особа\

- Залежно від сфери економіки в яку спрямовується позичена вартість:

1) Виробничий кредит

2) Споживчі кредити

- За строком на якій кредитор передає у вільну вартість у розпорядження позичальнику:

1) Короткострокові (до 1 року)

2) Середньострокові

3) Довгострокові

- За галузевою спрямованістю виділяють наступні види:

1) Промисловість, с\г, торгівля, будівництво тощо.

- Залежно від цільового призначення кредиту:

1) Кредит на формування виробничих запасів

2) Кредит у витрати виробництва

3) Кредит на створення запасів готової продукції

4) Кредити пов’язані з виникненням тимчасових розривів у платежах, коли економічні суб’єкти повинні здійснювати платежі, а призначені для цього кошти не надійшли або надійшли в меншому обсязі.

- За організаційно правовими ознаками та умовами надання позичок виділяють такі види:

1) Забезпечений та незабезпечений

2) Прямий та опосередкований

3) Строковий, прострочений, пролонгований

4) Реальний, сумнівний, безнадійний.

5) Платний та безоплатний.

Питання 5 (Функції та роль кредиту)

Функції кредиту

1) Перерозподільча - грошові ресурси через кредит перерозподіляються і спрямовуються у тимчасове користування іншим суб’єктам не змінюючи їх первинного права власності.

2) Контрольна - виявляється не тільки в необхідності контролю кредитора за позичальником, а й у контролі позичальника за своєю діяльністю для того щоб своєчасно погасити отриманий кредит.

3) Стимулююча - оскільки позичальник має повернути позичену вартість у певний термін з оплатою відсотків, це стимулює його використати їх так, щоб в необхідний час гроші вивільняти з обліку і приносили дохід достатній для погашення кредиту, сплату процентів і отримання прибутку.

4) Капіталізація вільних грошових доходів - полягає трансформації завдяки кредиту грошових заощаджень юридичних та фізичних осіб у позичковий капітал.

Емісійна або антиципаційна - 3 і 4 деякі науковці обєднують.

В ринковій економіці роль кредиту проявляється:

- Регуляції тобто в оптимізації пропорції суспільного відтворення

- Впливає на структурну перебудову економіки.

- Впливає на формування важливих пропорцій в економічній системі, а саме на співвідношення. Між фондами відшкодування, нагромадження і споживання.

- Впливає на галузеву структуру економіки оскільки тимчасово вільні ресурси перерозподіляються, де забезпечується отримання високих прибутків.

- Проявляється у забезпечені науково технічного прогресу в обслуговуванні інноваційного процесу і виступає джерелом фінансування капітального вкладення.

Питання 4 (Проценти за кредит)

Формування процентної ставки:

- Рівень облікової ставки

- Термін надання кредиту

- Особливості забезпечення кредиту

- Платоспроможність та авторитет позичальники

- Темп інфляції

- Перспективи зміни ринкової кон’юнктури.

Маржа- це різниця між процентними ставками, а саме різниця між ставками виданих кредитів і ставками залучених коштів.

Показником, що кількісно характеризує плату за кредит є норма процента (процентна ставка), яка визначається на наступною формою:

Д\К* 100%

Д- річний дохід на позичковий капітал

К- середньо річна сума наданого кредиту.

Для нарахування простих відсотків за депозитами використовують наступну формулу:

I=t\T*PV*i

t - Кількість днів на місяць

T - Кількість днів на рык

PV - Початкова сума кредиту чи депозиту

І- Відсоткова ставка

Складні відсотки розраховуються:

FV=(1+R)ⁿ*PV

R- Процентна ставка

n- Кількість періодів

У короткостроковому: FV=(1+R)ⁿ*PV* (1+b*R)

Задача

В день народження 8.03.94 внесено суму 7000 грн під 7,3% з терміном погашення 15 листопада 2014.Визначити суму, яку потрібно повернути після закінчення терміну дії враховуючи особливості українського законодавства нарахування відсотків.

23+30+30….=252

FV=(1+R)²⁰*PV

7000*(1+0,073)²⁰*(1+252\365*0,073)

Дата добавления: 2015-07-10