Основные виды кредитных учреждений

Капиталистическая банковая система включает в себя следую­щие основные звенья: 1) коммерческие банки; 2) общества финан­сирования и инвестиционные тресты; 3) эмиссионные банки; 4) специальные кредитные институты.

Коммерческие банки кредитуют капиталистические предприя­тия главным образом за счет ресурсов, которые они получают в виде депозитов, почему их называют также депозитными бан­ками. По форме своей организации коммерческие банки делятся на: а) индивидуальные и б) акционерные. С развитием капита­лизма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредото­чивается в руках акционерных банков.

В эпоху империализма в связи с образованием финансового капитала появляются особые разновидности кредитных учрежде­ний, которые специально занимаются мобилизацией денежных капиталов для долгосрочных вложений в промышленность. Общества финансирования и инвестиционные тресты мобилизуют денежные капиталы не путем приема вкладов, а путем выпуска собственных акций и облигаций. Полученные таким образом ресурсы эти финансовые компании вкладывают в промышленные корпорации, железнодорожные общества и прочие предприятия.

При помощи обществ финансирования и инвестиционных трестов промышленные монополии используют для расширения своих предприятий чужие средства. Через общества финансирования и инвестиционные тресты в немалой мере осуществляется сращи­вание промышленного и банкового капитала.

Эмиссионными банками в отличие от коммерческих назы­ваются банки, ресурсы которых образуются не только за счет соб­ственных капиталов и депозитов, но и за счет банкнотной эмиссии (на них мы остановимся в главе VI).

К числу специальных кредитных институтов относятся ипотеч­ные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы и лом­барды.

Ипотечные банки занимаются выдачей долгосрочных ссуд под залог недвижимости — земли и строений. Свои ресурсы эти банки мобилизуют не путем приема вкладов, а посредством выпуска закладных листов, обеспечением которых служат все земельные участки, заложенные в банке.

Ипотечный кредит обычно имеет непроизводительный харак­тер.

Во-первых, ипотечные банки предоставляют крупные ссуды паразитическому классу помещиков, который, как правило, ис­пользует эти ссуды не для вложения в производство, а для личного, непроизводительного потребления.

Это было характерно, например, для царской России, где ипотечная за­долженность частного землевладения с 1885 по 1916 г. возросла почти в 6 раз, причем около ²/₃ ее (в 1916 г. 2,3 млрд. руб. из 3,7 млрд. руб.) приходилось на долг помещиков. В Германии главными получателями банковских ипотеч­ных ссуд также были помещики, а ипотечная задолженность достигла громад­ных размеров, особенно при фашизме (в 1938/39 г. она составляла 13 млрд. марок против 8 млрд. марок в 1925 г.).

Во-вторых, даже если ипотечные ссуды предоставляются сель­скохозяйственным предпринимателям, то они обычно предназна­чаются не для производительных целей, а для покупки земли; денежные же средства, затрачиваемые на покупку земли, не функ­ционируют как капитал в сельском хозяйстве. Тем не менее эти ссуды способствуют развитию капитализма в сельском хозяйстве, поскольку ипотечные банки снабжают предпринимателей сред­ствами для покупки земельных участков, необходимых для ведения капиталистических предприятий. В этом смысле ипотечный кредит служит, по выражению Ленина, обходной формой проникновения капитала в земледелие — отрасль, в которой свободному проник­новению капитала препятствует частная собственность на землю. Ипотечный кредит способствует концентрации как сельского хозяйства, так и земельной собственности. Крупные капиталисты, используя ипотечный кредит для скупки земель, расширяют свое хозяйство. Напротив, для мелких крестьянских хозяйств бремя ипотечной задолженности служит фактором разрушительным, ибо уплата процентов по ипотечным ссудам поглощает большую часть их дохода, а неоплаченная задолженность ведет к продаже хо­зяйств с молотка, причем значительная часть земель сосредоточи­вается в руках ипотечных банков.

Ипотечная задолженность американских ферм в 1952 г. исчис­лялась в 6,3 млрд. долл. против 3,2 млрд. долл. в 1910 г.

Чем больше растет задолженность ферм, тем больше власть над фермами переходит в руки банков. Будучи вынуждены упла­чивать все возрастающую часть своего дохода в виде процентов по ипотечным ссудам, владельцы заложенных ферм уменьшают расходы на улучшение своего хозяйства, которое все более при­ходит в упадок. Масса фермеров не в состоянии погашать ипотеч­ные долги, в результате чего их фермы экспроприируются кредито­рами. Так, в США за период 1920—1939 гг. свыше 91 тыс. ферм перешло в собственность банков и страховых компаний.

Кредитная кооперация подразделяется на: а) городскую, объединяющую ремесленников, и б) сельскохозяйственную, объединяющую крестьянские хозяйства. Средства кредитных то­вариществ образуются из паевых взносов и вкладов их членов и предназначаются для кредитования последних.

Первичные кредитные кооперативы (товарищества) обычно объединяются в территориальные (районные, областные) союзы, возглавляемые центральными объединениями.

Мелкобуржуазные кооператоры видят в организации коопера­тивного кредита средство сохранения и укрепления мелкотовар­ного хозяйства. Подобные представления о кредитной кооперации, проповедовавшиеся в России народниками, не только утопичны, но и реакционны.

Как убедительно доказал В. И. Ленин в своей критике народ­ников, мелкий кооперативный кредит не предотвращает развития капитализма, а, напротив, ускоряет его, ибо кредитная коопера­ция используется по преимуществу наиболее зажиточными город­скими ремесленниками и кулацкими элементами деревни, которые получают большую часть ресурсов кредитной кооперации для раз­вития собственных хозяйств.

Реакционность кредитно-кооперативных утопий заключается в том, что они стремятся увековечить отсталое мелкотоварное хо­зяйство, отвлечь трудящиеся массы крестьянства от революцион­ной борьбы под руководством рабочего класса против капитали­стического строя и направить эти массы на путь мелких реформ.

Роль сберегательных касс в капиталистической кредитной си­стеме состоит в том, что они централизуют и превращают в ссуд­ный капитал распыленные денежные средства, которые без них не могли бы быть вовлечены в капиталистический кредитный оборот.

Буржуазные и мелкобуржуазные “теоретики” часто изобра­жают рост вкладов в сберегательные кассы как показатель “демо­кратизации” капитала, утверждая, будто сберегательные кассы превращают трудящихся в капиталистов. Маркс и Ленин разобла­чили эту буржуазно-апологетическую “теорию” и вскрыли по­длинную классовую природу сберегательных касс при капита­лизме.

Маркс показал, прежде всего, что побуждая рабочих делать сбережения, буржуазия стремится отнюдь не к улучшению их по­ложения, а к тому, чтобы рабочие за счет собственных сбережений кормили себя в периоды безработицы и падения заработной платы.

Как указывает Маркс, “.. .система сберегательных касс яв­ляется тройным орудием капитала и деспотизма” [13](курсив наш. — Э. Б.): 1) буржуазные правительства насаждают сберегательные кассы для того, чтобы держать на золотой цепи часть рабочих и сделать их заинтересованными в сохранении капиталистического строя; 2) помещая деньги в сберегательные кассы, “...рабочие сами дают своим врагам оружие для сохранения существующей, порабощающей их организации общества”[14]; 3) средства, мобили­зованные сберегательными кассами, поступают в конечном счете в руки капиталистов, так что за счет сбережений трудящихся уве­личиваются капиталы буржуазии и ее власть над народом.

Развивая марксистский анализ роли сберегательных касс при капитализме, В. И. Ленин показал, что подавляющая часть вкла­дов в сберегательные кассы сосредоточивается в руках имущих классов. Так, в России в 1899 г. 1,6 млн. мелких вкладчиков имели менее 8% общей суммы вкладов, а 400 тыс. крупных вкладчи­ков—около 54%. Подчеркивая, что на долю многочисленных мелких вкладчиков приходится лишь ничтожная часть общей суммы вкладов, Ленин указывал: “Не раздробление крупного капитала означает обилие этих мелких вкладчиков, а усиление могущества крупного капитала, получающего в свое распоряжение даже мельчайшие крохи “народных” сбережений”[15].

Денежные сбережения населения помещаются сберегатель­ными кассами отчасти в ценные бумаги капиталистических пред­приятий, главным же образом в облигации государственных зай­мов. Таким образом, средства сберегательных касс в капитали­стических странах используются в основном непроизводительно — на финансирование расходов буржуазного государства, в первую очередь военных расходов, поскольку же эти средства обращаются на финансирование промышленности, сберегательные кассы служат насосом, всасывающим распыленные сбережения и нагнетающим их в карманы капиталистических магнатов.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, зани­мающиеся выдачей ссуд для целей личного потребления под залог движимого имущества. Они находятся большей частью в ведении буржуазного государства и муниципалитетов. К получению ссуд в ломбардах прибегают главным образом беднейшие слои насе­ления, причем эти ссуды еще более ухудшают их положение. Заемщики не только уплачивают высокие проценты ломбардам, но часто лишаются и заложенного имущества, не имея возможности выкупить его в срок.

Кроме указанных выше учреждений, к кредитной системе при­мыкают страховые общества. Последние мобилизуют большие денежные капиталы, получаемые ими в виде взносов страховате­лей, и помещают эти капиталы главным образом в различные ценные бумаги. Тем самым страховые общества фактически играют роль одного из важных звеньев кредитной системы.

Дата добавления: 2015-10-02