Финансово-правовое регулирование банковской деятельности в России.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.) Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

Второй по значению - " Федеральный закон О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.). Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Помимо названных законодательных актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями от 30 декабря 2001 г.); Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.), Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.) и др.

Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах. В частности можно выделить:

- Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.).

- Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций.

Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних. Например, Официальное разъяснение Банка России от 26 июля 2000 г. об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", издано в связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы.

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости восполнения пробела правового регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

- курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- изменение процентных ставок;

- размер резервных требований;

- размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

- прямые количественные ограничения;

- правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

В качестве примера действующих актов ЦБ России можно выделить:

- Указание оперативного характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

- Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.)

- Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения".

Еще раз подчеркнем, что при применении на практике норм изложенных в ведомственных актах ЦБР и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить действующему законодательству РФ.

В заключение отметим, что заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о том, что банковское законодательство относится к исключительному ведению Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут.

Основу правового регулирования банковской деятельности составляет Конституция РФ, которая относит вопросы финансового, валютного, кредитного регулирования к исключительному ведению Российской Федерации. В Основном Законе закрепляется порядок избрания и освобождения от должности Председателя Банка России, а также устанавливается исключительное право Банка России на денежную эмиссию российских рублей.

В кодифицированных нормативных правовых актах (ГК РФ, НК РФ), а также в законодательных актах в сфере регулирования создания и· функционирования хозяйственных товариществ и обществ, а также заключения, исполнения и прекращения гражданско-правовых договоров содержатся общие положения, распространяющиеся на всех хозяйствующих субъектов, в том числе и на кредитные организации, зарегистрированные в Российской Федерации.

К специализированным законодательным актам в области банковской деятельности можно отнести следующие федеральные законы.

Закон о банках закрепляет состав и структуру банковской системы Российской Федерации, порядок государственной регистрации кредитных организаций, лицензирования банковской деятельности, основы взаимоотношений кредитных организаций с государством и Банком России. К предмету регулирования Закона о Банке России относят правовое положение Банка России, его структуру и полномочия, основы банковского регулирования и надзора. В Федеральном законе от 25 февраля 1999 г. NQ 40-ФЗ «0 несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» закрепляются порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Отдельный блок специализированных актов составляют федеральные законы в области страхования вкладов физических лиц. Отметим, что гарантирование частных вкладов является достаточно распространенной банковской практикой в развитых зарубежных странах. Федеральный закон «0 страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регулирует вопросы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплат по вкладам. К предмету его ведения также относят отношения между банками, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации.

В целях защиты интересов вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов и укрепления доверия к банковской системе, принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. NQ 96-ФЗ «0 выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»', который устанавливает порядок обращения физических лиц и осуществления им выплат в случае признания кредитных организаций банкротами. Принят и действует также ряд законов, оформляющих указанные выше законодательные изменения относительно других нормативных актов.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. Ng 218-ФЗ «0 кредитных Историях» регулирует общественные отношения в сфере формирования, хранения и использования кредитных историй (информации об исполнении обязательств по договорам займа и кредита) физических и юридических лиц. В этом федеральном законе также устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, характер взаимодействия последних с органами власти различных уровней, Банком России и заемщиками. Среди федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, отдельно стоит выделить принятые в 2008 г. Антикризисные федеральные законы, направленные на противодействие мировому финансовому кризису 2008 г. Одним из них является Федеральный закон от 13 октября 2008 г. NQ 173-ФЗ «0 дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»

В отношении актов Президента РФ и Правительства РФ следует отметить, что в строгом соответствии с Законом о банках данные акты не являются источниками правового регулирования банковской деятельности. Так, ст. 2 Закона о банках прямо предусматривает, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о Банке России, Законом о банках, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Вместе с тем в целях защиты интересов вкладчиков кредитной организации глава государства и высший исполнительный орган власти могут принимать нормативные акты, непосредственно связанные с банковской деятельностью.

Помимо немногочисленных актов Президента и Правительства РФ значительное место в правовом регулировании банковской деятельности занимают нормативные акты Банка России. Правовые акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций.

Указания представляют собой установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Так, Банком России принято указание от 8 октября 2008 г. NQ 2089-У «0 порядке составления кредитными организациями годового отчета»

Положение Банка России - это установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России, например, Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. NQ 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт2 •

Инструкция Банка России - нормативный правовой акт, определяющий порядок применения положений федеральных законов, иных нормативных актов по вопросам компетенции Банка России.

Важное значение имеет Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. "№ 135-И «0 порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»

Источником банковского регулирования также является обычай делового оборота как сложившееся и широко применяемое в банковском секторе правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Среди обычаев делового оборота следует отметить широко применяющиеся в международном банковском сообществе торговые обыкновения, систематизированные Международной торговой палатой (МТП)

Дата добавления: 2015-09-06