Современные тенденции банковского кредитования в России

Со времени экономических реформ банковское кредитование в России переживало несколько этапов роста и спада. Один из типичных переломных рубежей – августовский кризис 1998 года. Перед кризисом банки стали более активно выдавать кредиты населению и бизнесу. В момент кризиса кредитование вообще прекратилось – банкам не хватало денег даже для возврата средств вкладчиков. Многие банки обанкротились, а выжившие банки заморозили программы долгосрочного кредитования (опасаясь повторного массового изъятия депозитов) и приостановили выдачу валютных кредитов из-за высоких валютных рисков (риска обесценения рубля).

Следующий период развития кредитования начался с 2001 года и ускорился в 2004 и 2006-2007 годах. Экономика России оказалась в фазе подъема, росли цены на нефть и денежные доходы населения и бизнеса, росли остатки на счетах клиентов в банках. Курс доллара плавно понижался в период 2001-2007 гг. и вкладывать средства в валюту банкам было невыгодно, доходность государственных ценных бумаг была значительно ниже доходности кредитов. В этот период российские банки выходят на международные рынки капитала и получают возможность получать дешевые межбанковские кредиты в валюте (под 5-6% годовых).

Тенденции развития банковского кредитования в этот период:

- постепенное снижение банками процентных ставок по всем видам кредитов – по мере снижения инфляции, усиления конкуренции между банками за заемщиков, снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ;

- увеличение сроков и объемов кредитования практически по всем видам кредитов и снижение требований к заемщикам физическим и юридическим лицам

- опережающий и постоянно ускоряющийся рост кредитования населения;

- развитие ипотечного кредитования – увеличение сроков кредитования до 50 лет, снижение требований к заемщику и суммы собственных средств, быстрый рост объемов выданных ипотечных кредитов;

- появление и быстрое развитие долгосрочного инвестиционного кредитования малого бизнеса – этот процесс особенно активно пошел с 2005-2006 гг., когда банки начали активную рекламу данного вида кредитов. Срок кредитов – до 7 лет, обязательное условие - наличие опыта работы на рынке (не менее1 года), возможно было предоставление кредитов без обеспечения (под покупаемое оборудование и объекты недвижимости);

- развитие кредитования в иностранной валюте, причем ставки по валютным кредитам были ниже, чем по рублевым, а курс доллара стабильно снижался.

Активное кредитование банками реального сектора экономики, малого бизнеса и населения стимулировало дальнейший рост платежеспособного спроса и увеличение макроэкономических показателей (ВВП, национального дохода, бюджетных доходов).

Однако финансовый кризис, возникший осенью 2008 года, приостановил и возможно на длительный период, наметившиеся тенденции развития кредитования и несомненно усилии спад в экономике России. Из-за почто 3-х кратного снижения цен на нефть упали доходы населения и платежеспособный спрос, многие предприятия оказались на грани банкротства, много работников было уволено.

В условиях кризиса на рынке банковского кредитования произошли следующие изменения:

- увеличение процентных ставок на 4-5% государственными банками и на 10% и более – частными банками;

- уменьшение сроков кредитования и ужесточение требований к заемщику и предоставляемому обеспечению, удлинение сроков рассмотрения заявки клиента;

- сокращение кредитных программ банков, в частности многие банки прекратили ипотечное кредитование, и объемы выдаваемых ипотечных кредитов уменьшились в десятки раз. Соответственно банки стали крайне неохотно кредитовать строительство;

- сокращение сфер бизнеса, которые кредитуются банками – список кредитуемых отраслей у многих банков ограничивается нефтегазовой отраслью, пищевой промышленностью и торговлей;

- одним из направлений кредитования стала реструктуризация «плохих» кредитов, когда заемщику для гашения старого кредита предлагается новый кредит на более мягких условиях (больший срок и т.п.). При этом кредитный портфель банка не увеличивается.

Говорить о прогнозах в настоящее время достаточно сложно. С одной стороны, в современном мире экономическое развитие ускоряется, этапы экономического цикла быстрее сменяют друг друга, правительства активно вмешиваются в экономику и пытаются сгладить последствия кризисов. С другой стороны этой первый в истории мировой финансовый (а теперь уже и экономический) кризис такого масштаба и его последствия и сроки предсказать никто не берется. Важным также является вопрос, все ли проблемы обнажил этот кризис или в ближайшее время перед мировой экономикой возникнут новые проблемы (неустойчивость доллара и неконтролируемый рост долговых обязательств США, сильная нефтяная зависимость экономики России и т.п.). Если возникнут новые кризисные факторы, ситуация может еще более ухудшиться, а сроки завершения кризиса значительно отодвинутся.

Банки в этих условиях с одной стороны должны размещать полученные от клиентов средства, чтобы выплачивать проценты по вкладам и зарабатывать прибыль. Но с другой стороны постоянно рискуют потерей ликвидности, поскольку по ГК РФ вклад может быть изъят в любой момент по первому требованию вкладчика, то же касается и расчетных счетов юридических лиц, а кредит будет погашен заемщиком только по истечении оговоренного в кредитном договоре срока. Любая экономическая нестабильность создает риск панического изъятия вкладов и заставляет банки с большой осторожностью выдавать кредиты, предпочитая краткосрочное кредитование долгосрочному.

Дата добавления: 2015-08-09