Коммерческий банк: понятие, сущность, функции

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Коммерческие банки являются многофункциональными кредитными учреждениями, осуществляющими коммерческую банковскую деятельность с целью получения прибыли.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов клиентов.

Вторая важнейшая функция коммерческого банка - мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в виде вкладов.

Третья функция - осуществление депозитной эмиссии - выпуск кредитных инструментов обращения на основе создания банком вкладов (депозитов), которые образуются в результате выдачи ссуды клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банк выдает ссуды, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные от банка.

Четвертой функцией является обеспечение функционирования рас-счетно- платежного механизма. Большая часть расчетов между клиентами банка осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Пятая функция - эмиссионно-учредительская осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Прежде чем ответить на вопрос о сущности банка, необходимо определить, а какие присущие только ему функции он выполняет? С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры, банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Дата добавления: 2015-07-20