Кредитные деньги: понятие, виды

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Появление кредитных денег (англ. Credit money) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Основные виды кредитных денег

В зависимости от вида долга кредитные деньги делятся на коммерческие (частные) и государственные. Коммерческие кредитные деньги - векселя, чеки и другие платежно-расчетные документы. Государственные кредитные деньги существуют в виде банкнот ЦБ и металлической разменной монеты. Это стандартные долговые обязательства государства на предъявителя, которые используются в качестве средства платежа.

Вексель-это ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель), либо иного указанного векселеплательщика(переводного векселя), выплатить по наступлению векселем срока полученные в займы реальной суммы.

Вексель-это разновидность долгового обязательства, составляемого в строго определенной форме, дающее бесспорное право требовать уплаты, обозначенное векселем суммы по истечении срока на который он выплат.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;

на документе отсутствует какая-либо информация о сделке;

оплата векселя обязательна.

Простой вексель(соло-вексель)-составляется и подписывается должником и содержит его безусловное обязательство уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок и в определенном месте.

Переводной (тратта) – составляется и подписывается кредитором(трассант) и содержит «приказ» должнику (трассанту) оплатить в указанные сроки обозначенную сумму указанную в векселе третьему лицу(эмитенту).

По обслуживаемым сделкам:

- товарные(расчетные) используются для расчетов между предприятиями в реальных сделка, связанных с поставкой товаров, выполнение работ.

-финансовые-в своей основе заемно-кредитные отношения.

-казначейские, бронзовые, дружеские, встречные = в РФ не выпускаются.

В зависимости от обеспеченности: обеспеченные и необеспеченные.

Чек - документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.

Чеки появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение. Выделяют три основных вида:

Именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

Предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;

Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи. В 1992 году в России принято Положение о чеках. Оно определило правила чекового обращения. Был создан специальный Чековый синдикат, объединяющий самые крупные коммерческие банки. Порядок получения чека состоит в следующем: клиент заключает договор с определенным банком, входящим в синдикат, выплачивает банку сумму, на которую открывается счет, и получает чековую книжку.

Банкнота - деньги, выпускаемые центральным банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным. Центральные банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Банкнота поступает в обращение в тот момент, когда банки предоставляют кредиты государству и при обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото.

В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

Сходство с бумажными: 1. Неполноценные 2. Их покупательная способность определяется их представительной стоимостью 3. Необходимое условие устойчивости - выпуск денег в соответствии с ПТОД

Отличия: 1. Они имеют кредитную природу. Они не только знаки стоимости, но и знаки кредита. Их кредитная природа обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций, которые осуществляют банки. 2. По эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными. 3. Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд. 4. По обеспеченности. Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обеспечения определяется по той операции, на основе которой они выпущены. Если бумажные деньги неустойчивы по своей природе, то кредитные могут быть как устойчивыми, так и неустойчивыми. Это зависит от операции, на основе которой они выпускаются. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, в этом случае их выпуск увязывается с ПТОД и они устойчивы.

Дата добавления: 2015-07-20