Личное страхование как элемент социальной защиты

Страхование по природе своей имеет ярко выраженную социальную направленность. Основная задача любых страховых отношений - оказывать помощь пострадавшим, не допускать снижения их жизненного уровня. В статье определяются роль и место личного страхования в системе социальной защиты населения.

Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы общества. Личное страхование следует рассматривать как одну из наиболее актуальных проблем в отечественной науке и практике страхования в условиях рыночных преобразований. Отсутствие достаточно развитого личного страхования влечет за собой значительные бюджетные расходы на организацию социальной защиты населения, оказание помощи по ликвидации результатов чрезвычайных событий, что в целом ухудшает общие условия финансового состояния страны.

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Объясняется это тем, что в любой деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям, часть которых, имеющих общественную значимость, получает защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме самострахования и требует системы социальной защиты.

Объективная необходимость в социальной защите обусловлена как природой самого человека, так и существующей взаимозависимостью его от широкого спектра факторов, которые определяют жизнедеятельность индивидуума в процессе труда: производственная среда, условия труда, трудовые отношения, природные и техногенные события и др. Все это в совокупности определяет социальное положение человека и параметры уровня качества жизни. Социальное положение работника и качество его трудовой жизни, в свою очередь, служат в качестве основополагающих характеристик жизнедеятельности людей, общностей и социальных групп и имеют две формы существования. Первая - фактическое состояние социального положения конкретных людей, семей, социальных групп. Вторая - социальное положение в виде социальных гарантий, отражающая рефлексии фактических социально-трудовых отношений на нормативно-законодательный и институциональный уровень.

Связующим элементом характеристик фактического и рефлексируемого такого явления, как социальное положение работника в ситуациях нарушения трудоспособности или незанятости их трудом, служит категория "социальный риск".

Социальный риск есть признаваемое обществом предполагаемое вероятное событие в жизни человека, наступление которого приводит к утрате его способности к труду (постоянно или временно) либо ограничению спроса на труд и, соответственно, полной или частичной утрате заработка или дохода, являющегося источником средств к существованию [5, с. 43].

Понятие социального риска служит методологическим инструментарием для построения воспроизводственной модели социальной защиты в экономике труда: определение видов социального риска и круга защищаемых лиц, размеров социальных гарантий, правоотношений социальных субъектов (работников и работодателей), государства и специализированных организаций (страхования и социальной помощи).

Основные социальные риски имеют сложную структуру, простираются от утраты заработка в случае временной нетрудоспособности, профессиональных заболеваний, несчастных случаев на производстве, приведших к инвалидности, смерти или безработице, и до утраты заработка в случаях достижения нетрудоспособного, пенсионного возраста. К числу признанных социальных рисков относятся: болезнь; инвалидность; материнство; содержание детей; старость; безработица; потеря кормильца; трудовое увечье или профессиональное заболевание; беременность и роды. Помимо этого к числу социальных рисков в ряде случаев (в том числе в России) относят также смерть и различного рода чрезвычайные ситуации природного, техногенного и военного характера.

Конвенцией о минимальных нормах социального обеспечения N 102, принятой Международной организацией труда в 1953 г., выделяется девять основных социальных рисков.

Социальные риски

- производственная травма;

- заболевания;

- временная и постоянная нетрудоспособность (инвалидность);

- материнство;

- наступление старости;

- безработица;

- отсутствие средств к существованию в семье

Во всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов управления рисками признается страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Мировая практика выработала трехуровневую модель защиты жизни и здоровья населения:

- государственное социальное страхование;

- страхование за счет средств работодателей;

- индивидуальное страхование за счет собственных фондов.

Концепция развития страхования, одобренная правительством, ставит реализацию такой модели на практические рельсы за счет включения страхования в "социальный пакет", предоставляемый работодателями своим сотрудникам, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. Данное многообразие страховых продуктов, соответствующее современному состоянию рынка страхования, в полном объеме отражено в авторской классификации личного страхования.

Дата добавления: 2015-07-20