Качество обеспечения кредита

На основании сведений, имеющихся в кредитном договоре, договоре залога (поручительства, гарантии) и лицевых счетах по учету выданных ссуд, проверяется правильность отнесения выданной ссуды к группе риска по качеству обеспечения.

В зависимости от предоставленного обеспечения уточняется наличие в кредитном (юридическом) деле заемщика необходимых документов. При отсутствии, либо ненадлежащем оформлении документов (кроме рекомендуемых), ссуда считается необеспеченной.

Для определения достаточности обеспечения ссуды рыночная стоимость предметов залога сравнивается с суммой обеспечения, необходимой для предоставления кредита и рассчитанной по формуле:

Ок = К + (К х П х Д / 365 х 100%)+ Из, где

Ок - сумма обеспечения, необходимая для выдачи кредита;

К - сумма кредита;

П - процентная ставка, определенная при выдаче кредита;

Д - срок действия кредита (в днях);

Из - сумма издержек, связанных с реализацией залоговых прав (исходя из практики и вида обеспечения).

По результатам анализа определяется качество и достаточность обеспечения ссуды на момент ее выдачи и заполняется соответствующий документ.

В зависимости от качества обеспечения, ссуды относятся к:

обеспеченным,

недостаточно обеспеченным,

необеспеченным.

В банковской практике осуществляется обязательная оцен­ка качества залога, являющаяся основой для вынесения решения о выдаче запрашиваемой заемщиком суммы кредита. В российской практике качество залога определяется по двум критериям:

а) осуществление контроля над состоянием залога;

б) степени ликвидности залога.

В результате все залоговое имущество может быть классифицировано в рейтинге надежности на 4 группы.

Рейтинг надежности	Ликвидность предметов залога	Возможность осуществлять контроль за предметом залога	Пример
A (высокий)	легко реализуется	полностью под контролем банка	денежный депозит в банке
B	цена может колебаться, и могут возникнуть трудности с реализацией	преимущественно под контролем банка	котирующиеся ценные бумаги, переданные на хранение в банк
C	цена снижается, есть проблемы с реализацией	есть проблемы с контролем	- некотирующиеся ценные бумаги; - запасы ТМЦ, находящиеся у клиента
D	труднореализуемый залог	контроль отсутствует	запасы ценностей, находящиеся у клиента

Но с клиентами каждого класса кредитоспособности банки все равно по-разному строят свои кредитные отношения. Так первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые без обеспечения кредиты с установлением во всех случаях более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.
Кредитование второклассных клиентов осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечения (гарантий, поручительств, залога и т.д.) Процентная ставка зависит от вида обеспечения.
Предоставление кредитов клиентам 3-го класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита третьеклассному клиенту, то размер кредита не должен превышать уставного фонда предприятия - заемщика. Процентная ставка устанавливается на высоком уровне.

Таким образом, мы видим, что банки в большинстве своем ищут индивидуальный подход к каждому клиенту, отталкиваясь вместе с этим от установленных законодательных норм Банка России.

Дата добавления: 2015-07-15