Понятие и сущность страхования. Виды страхования

Согласно п.1 ст.2 ФЗ «Об организации страхового дела» страхование – это отношение, складывающиеся в сфере защиты имущественных интересов ФЛ и ЮЛ иных субъектов гражданского права при наступлении определенных событий, т.н страховых случаев путем возмещения им убытков за счет средств специализированных денежных фондов, которые формируются за счет страховых премий и взносов и за счет иных средств страховщиков. Т.о сущность страхования заключается в следующем:

· Это смягчение неблагоприятных имущественных последствий, которые возникают у участников гражданского оборота вследствие наступления непредвиденных страховых событий

· Собственно защиты их имущественных интересов

· Создание специализированных страховых фондов за счет средств самих участников гражданского оборота

При этом страховые фонды характеризуются двойственным назначением: покрытие убытков участников гражданского оборота, а также средства фонда являются источником внутреннего инвестирования страховых компаний в экономику РФ. В объективном смысле страхование представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институт в системе гражданского законодательства и регулирует имущественные отношения, связанные со страхованием. В субъективном смысле страхование – это относительное обязательственное гражданское правоотношение, основанное на договоре страхования.

Субъекты:

1) Страховщики – может выступать исключительно коммерческая организация, обладающая лицензией на осуществление страховой деятельности. Закон об организации страхового дела делит всех страховщиков на 2 категории: страховые организации, которые вправе осуществлять только личное страхование и те страховщики, которые вправе заниматься только имущественным страхованием. По общему правилу страховая организация не может в своей деятельности не может совмещать 2 вида страхования. Исключение для тех страховых организаций, которые осуществляют комплексное страхование, совмещая в одном договоре различные страховые риски страхователя (страхование КАСКО), где одновременно страхуется ТС, ответственность его владельца за вред, причиненный этим ТС, а также жизнь и здоровье владельца ТС при непосредственном управлении им.

2) Страхователь – любое лицо.

3) Помимо страхователя могут быть также застрахованные лица и выгодоприобретатели. Застрахованное лицо – термин личного страхования, т.е это всегда гражданин, с жизнью и здоровьем которого связано наступление определенного страхового события. Выгодоприобретатель – управомоченное договором или законом лицо, которое обладает самостоятельным страховым интересом и которому страховщик обязан произвести страховую выплату. В частности, в личном страховании выгодоприобретателем может быть ФЛ, которое указано в договоре застрахованным лицом. В имущественном страховании это любое лицо, которое прямо указано в качестве выгодоприобретателя, например, в договоре страхования гражданской ответственности владельца ТС (ОСАГО) страхователем является владелец ТС, а выгодоприобретателем – лицо, которому был причинен вред при эксплуатации ТС. Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем, исключение – случаи обязательного страхования. Если он устанавливается договором, то он может быть заменен только при соблюдении ряда ограничений, которые прямо установлены ст.956 ГК, в частности, в личном страховании требуется согласие, а в имущественном страховании такая замена не допускается, если выгодоприобретатель уже предъявил страховщику требования о страховой выплате.

Объекты страхового правоотношения: общим объектом любого вида страхования является страховой интерес. ГК не содержит этого понятия. При этом ст.4 Закона об организации страхового дела оперирует понятием имущественный интерес, который связан либо с личностью, либо с ответственностью или предпринимательским риском страхователя. Страховой интерес указывает на степень отношения страхователя к своему застрахованному благу; выражается в заинтересованности страхователя или выгодоприобретателя избежать определенных убытков при наступлении страхового события или хотя бы их минимизировать. Но при этом недостаточно субъективной заинтересованности, т.е просто желания сохранить свое имущество, необходимо, чтобы страхователь или выгодоприобретатель имел определенные имущественные права в отношении страхуемого материального блага, поэтому практика расширяет круг заинтересованных лиц, включая туда не только собственников имущества, но и тех лиц, которые обладают застрахованным имуществом на каком – либо законном основании – арендаторы, ссудополучатели, хранители и т.д. и желают избежать ответственности перед собственником.

Не любой интерес может быть застрахован, в частности, ст.928 ГК запрещает страхование противоправных интересов, а также тех интересов, которые связаны с возникновением или осуществлением алеаторных обязательств (рисковые) – обязательств, связанные с играми, лотереями и пари.

Страховой риск – это опасность или предполагаемая угроза объекту страхования. п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела трактует страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. 2 признака: случайность и вероятность.

Стоимость страхового тарифа напрямую зависит от степени вероятности наступления страхового события: чем выше степень, тем больше будет сумма страховой премии.

При заключении договора страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления определенного события. Такая оценка осуществляется на основании тех сведений, которые страхователь обязан сообщить страховщику.

Страховой случай – наступившее событие, это реализованный страховой риск, т.е совокупность тех обстоятельств и событий, которые прямо указаны в договоре страхования. Не всякое событие может признаваться страховым случаем. С тем, чтобы событие было признано страховым случаем, нужно одновременно наличие следующих условий:

1) Наступление именно тех событий, которые указаны непосредственно в договоре или законе

2) Эти события должны наступить в пределах страхового периода

3) Убытки должны наступить именно в отношении того блага, которое непосредственно является объектом страхования

4) До наступления указанного в договоре события страхователь, выгоприобретатель выполняет обязанности в отношении объекта страхования

Виды страхования

1. По способу образования и управления страховыми фондами

· Некоммерческое – не является страхованием в гражданско – правовом смысле, оно характеризуется тем, что участники гражданского оборота заключают договор (о совместной деятельности), создают собственный страховой фонд за счет страховых взносов. Выплаты производятся кому – либо из этих участников при наступлении определенных событий – взаимное страхование.

· Коммерческое – вид предпринимательской деятельности, при котором страховой фонд образуется страховщиком за счет страховых премий и страховых взносов страхователей. При этом разница, которая образовалась между суммой страховых премий и страховых взносов и стоимостью страховых выплат с учетом затрат на ведение страховых дел, является прибылью страховой организации.

Ст.969 ГК предусматривает 2 вида публичного страхования: обязательное государственно и обязательное социальное. Оба вида не являются гражданско – правовыми. Обязательное гос страхование (бюджетное) характеризуется следующими признаками:

1) Страховщик и страхователь совпадает в одном лице

2) Отсутствует специализированный страховой фонд, выплаты – за счет средств бюджета

3) Круг застрахованных лиц ограничен определенными категориями служащих

Обязательное социальное является внебюджетным.

2. По методу осуществления. Согласно ст.3 Закона об организации страхового дела и ст.927 ГК коммерческое страхование делится на:

· Добровольное

· Обязательное

В основе обоих видов лежит договор. Отличие в том, что при добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о необходимости заключения договора страхования (КАСКО), при этом условия договора определяются по соглашению сторон. В обязательном договорном страховании договор заключается в обязательном порядке: под угрозой имущественных штрафных санкций, под угрозой запрета осуществлять определенную деятельность. Условия и порядок осуществления обязательного договорного страхования согласно ст.3 Закона об организации страхового дела определяется исключительно ФЗ (ст.33 Воздушного кодекса РФ; Кодекс внутреннего водного транспорта – ст.98, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение жизни и здоровья…», ФЗ «Об ОСАГО владельцев ТС»). Оно не может быть установлено подзаконными актами или ведомственными распоряжениями. Закон определяет круг субъектов страхования; объекты страхования; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы; срок и порядок уплаты страховых взносов; срок действия договора; размер страховых выплат.

3. В зависимости от объекта страхования:

· Личное – защищает имущественные интересы, связанные с личностью гражданина. Делится на:

o Страхование жизни (накопительное страхование) – интерес состоит в получении страховой выплаты; страховым периодом является период «дожития» - смерть, достижение гражданином определенного возраста. Здесь такое страхование не носит рискового характера, нет риска.

o Страхование от несчастных случаев – рисковое страхование, событие неизвестно, наступит или нет, но заранее оговаривается само событие (должна быть причинно – следственная связь).

o Добровольное медицинское страхование – страховщик берет на себя обязанность каждый раз при наступлении болезни выплачивать страховую выплату мед учреждению, которое оказывает услуги по лечению, а не страхователю.

· Имущественное – страхование имущества, т.е владение, пользование и распоряжение; страхование ответственности, где имущественный интерес страхователя связан с необходимостью возмещать убытки потерпевшему; страхование предпринимательского риска, где имущественные интересы связаны с достижением цели предпринимателя.

Договор страхования (ДС)

Понятие, виды, форма и содержание

ДС – соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страхователю или выгодоприобретателю страховую выплату при условии уплаты страхователем страховой премии или первого страхового взноса в обусловленном размере и в обусловленные сроки.

В зависимости от вида страхования (объекта) выделяют договоры имущественного и личного страхования. Признаки:

1. Возмездный – за предоставление страховой услуги страхователь уплачивает страховщику страховую премию, являющуюся источником формирования страхового фонда. Если размер страховой премии высокий, то по соглашению сторон сумма страховой премии может вноситься страховыми взносами;

2. Реальный – прямо вытекает из смысла ст.957 ГК, поскольку в большинстве случаев вступление в силу ДС обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. Как исключение он может быть консенсуальный, если стороны договорились об иных сроках вступления его в силу.

3. Двусторонне обязывающий; может быть много сторонним, когда в качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций, такое страхование допускается нормами ст.953 – сострахование. Может быть солидарным.

Форма – простая письменная, несоблюдение – недействительность договора. Это может быть и единый документ, подписанный сторонами, может быть обмен документами или выдача одного документа на основании одного устного заявления, составление двух документов за подписью страхователя. Заявление на страхование представляет собой запрос страховщика в стандартной форме.

В соответствии с нормами ст.942 ГК страховщик и страхователь должны достичь соглашения по следующим условиям:

1) Об объекте страхования: если это имущественное страхование, то об определенном имуществе или определенном имущественном интересе; личное – сведения о застрахованном лице;

2) О характере того события, на случай наступления которого осуществляется страхование (можно указать один или несколько страховых случаев)

3) Размер страховой суммы

4) Определить срок действия договора

Все эти условия существенные и при отсутствии соглашения по ним страхового обязательства не возникает.

Соглашение об объекте страхования всегда достигается на основании тех сведений, которые страхователь предоставляет страховщику. Страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства относительно объекта страхования, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового события и на степень страхового риска. Такие сведения, как правило, страховщик получает на основании запроса от страхователя. Но, кроме того, страховщик вправе самостоятельно эти сведения изыскивать, например, осмотр страхуемого имущества, экспертиза его состояния, мед осмотр застрахованного лица и т.п. Если страховщик заключил такой договор при отсутствии полных ответов страхователя, то впоследствии он не вправе будет требовать признания такого договора недействительным, ссылаясь на то, что необходимые ответы не были получены. Если страховщику были предоставлены заведомо ложные сведения, договор может быть признан недействительным.

Соглашение о характере события: событие должно быть описано таким образом, чтобы при его наступление его можно было признать страховым случаем, поскольку наступление не всякого указанного в договоре события может означать наступление страхового случая, поэтому в самом договоре содержатся специальные требования к объекту страхования, а на страхователя возлагаются отдельные обязанности по соблюдению этих требований: требования, связанные с сохранностью застрахованного имущества; требования о соблюдении техники безопасности, правил производства работ. В договоре страхования от несчастных случаев может содержаться условие о том, что время занятия застрахованного лица экстремальными видами спорта не охватывается страхованием.

Соглашение о страховой сумме: страховая сумма – это минимальный размер, в пределах которого страховщик осуществляет страховые выплаты. В имущественном страховании это всегда обусловленная договором денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая. Необходимо страховую сумму соотносить со страховой стоимостью: размер страховой суммы не может превышать предел страховой стоимости, и договор будет считаться ничтожным в части превышения. Страховая стоимость – действительная стоимость объекта имущественного страхования, в частности, при страховании имущества страховая стоимость – это действительная стоимость имуществе в месте его нахождения в момент заключения договора. При страховании предпринимательского риска – это размер тех убытков от предпринимательской деятельности, которые предприниматель понес бы при наступлении страхового случая. При страховании имущественной ответственности размер определяется по соглашению сторон (при добровольном страховании). При обязательном страховании – предел определяется законом.

При оценке страховой стоимости имущества или предпринимательского риска стоимость может определяться следующими способами:

1) На основании экспертной оценки

2) По балансовой стоимости

3) На основании производственной, строительной или проектно – технической документации

4) Методом вычислений с применением норм износа и амортизации

5) Путем применения рыночных цен на аналогичное имущество

В личном страховании понятие страховой стоимости вообще не применяется, и страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон. При страховании жизни и от несчастных случаев закон не ограничивает предел страховой суммы. При добровольном мед страховании договором может быть установлен лимит выплат в пределах определенного страхового периода.

Страховая стоимость, указанная в договоре, впоследствии не может быть оспорена, кроме тех случаев, когда страховщик докажет, что страхователь умышленно ввел его в заблуждение относительно страховой стоимости. Страховая стоимость может и не совпадать со страховой суммой – неполное страхование, когда обусловленная договором страховая сумма ниже страховой стоимости. В этом случае по ст.809 используются 2 системы определения размера страхового возмещения: пропорциональная и система первого риска. Пропорциональная система направлена на то, чтобы освободить страховщика от чрезмерных страховых выплат. В договорах имущественного страхования могут содержаться условия о франшизах – это часть тех убытков страхователя, которые страховщик не возмещает. Она может устанавливаться либо в определенной доли от размера убытков либо в абсолютном денежном выражении. Основное назначение франшизы – стимулировать страхователя на проявления должной заботы и осмотрительности в своей деятельности. С ее помощью исключаются страховые выплаты в отношении мелких неизбежных убытков, которые обязательно произойдут в течение страхового периода. Франшиза может быть безусловной или условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере самой франшизы либо менее такого размера возмещению не подлежит. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше размера франшизы и возмещается полностью, если превышает франшизу.

Соглашение о сроке: определяется исключительно по соглашению сторон. При обязательном страховании может определяться законом. Как правило, совпадает с понятием страховой период, в течение которого наступившие указанные в договоре события признаются страховыми случаями. Это период или совпадает с действием договора или нет.

Дата добавления: 2015-07-14