Структура банковской системы

Понятие банковской системы

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это надо понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием материалами, информацией, специалистами и т.д.). Схематически банковская система показана на рис. 2.

Рис.2. Структура банковской системы

В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая центральный эмиссионный банк и различные неэмиссионные банки.

Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделились центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны.

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о кредитной организации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

2) размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией России, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Типы банковской системы

Существующие в настоящее время банковские системы по степени регламентации можно условно подразделить на универсальные и сегментированные.

Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933 г. законом Гласса — Стигала, предполагается отменить.

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.

В зависимости от соподчиненности согласно банковскому законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип характерен в основном как для стран со Слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской Системе;

2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью Коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

• включает элементы,, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Известно несколько типов банковской системы: распределительная,

рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (табл.1)

Таблица 1. Типы банковских систем

Тип банковской системы	Характеристика
Распределенная	Государство – собственник банков. Монополия государства на формировании банков. Одноуровневая система. Централизованная схема управлении. Политика единого банка. Государства отвечает по обязательствам банка. Банку подотчетны правительству
Рыночная	Отсутствие монополии государство на банки. Многообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки неподотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом.
Система переходного периода	Содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Банковская система РФ

С учетом изложенного выше можно утверждать, что банковская система Российской Федерации в настоящее время включает:

• Банк России;

• Агентство по страхованию вкладов (АСВ)2 как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию);

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности.

Банк России выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными законами (Положение, утвержденное приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. № 02-437).

Увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Законодательно установлены предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации — 12% (решение Совета директоров Банка России от 29 марта 1993 г.) и порядок расчета этой квоты (ст. 18 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

С 1 января 1996 г. сняты ограничения на открытие иностранных банков на территории РФ и мораторий на обслуживание иностранными банками граждан России. Иностранные банки могут открывать на территории России не только свои филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации). В настоящее время приток иностранного капитала с солидной репутацией рассматривается Правительством РФ совместно с Банком России в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Он привносит на российский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты, способствует развитию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его совершенствования.

В связи с этим предполагается, что режим допуска иностранного капитала в банковский сектор России будет в большей степени способствовать развитию рыночных отношений в стране и конкурентной среды в банковском секторе. В среднесрочной перспективе (в расчете на пять лет) Правительство РФ и Банк России не будут вводить количественные ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе.

Кроме того, в 2001 г. Банк России принял решение об установлении единого для всех учредителей — как резидентов, так и нерезидентов РФ — требования к минимальному размеру уставного капитала вновь создаваемого банка на уровне 5 млн евро (в рублевом эквиваленте), ранее действовали специальные требования к минимальному уставному капиталу создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка — 10 млн евро.

В дальнейшем регулирование участия иностранного капитала в банковской системе России будет направлено на предотвращение фактов проникновения в банковский сектор капитала нерезидентов с неустойчивым финансовым положением и сомнительной репутацией.

В последние годы темп роста инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций опережал темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций.

Инфраструктура банковской системы

К элементам банковской системы специалисты относят и банковскую инфраструктуру (на рис. 9.1 она представлена в числе вспомогательных организаций). В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

1. Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

2. Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

3. Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

4. Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов — финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.

Союзы, ассоциации и объединения

Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации и уведомляют Банк России об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций — защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

В России крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Российских банков. (АРБ), члены которой функционируют во всех экономических районах России. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России. АРБ представляет позиции своих банков в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, принимает непосредственное участие в решении возникающих проблем. Информационные возможности АРБ позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международного сотрудничества.

Кредитные организации для совместного осуществления банковских операций и решения общих задач могут создавать банковские группы и банковские холдинги, которые не являются юридическими лицами.

Банковская группа представляет объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) оказывает прямо или косвенно (через третье лицо существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается объединение юридических лиц, с участием кредитной организации (кредитных организаций). В нем юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Такая возможность возникает либо при преобладающем участии головной организации в уставном капитале других организаций, либо в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или банковского холдинга. Головные кредитные организации банковской группы и холдинга обязаны уведомить Банк России о своем образовании.

Уровень развития банковского сектора отражает состояние экономико-финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулирования. Современное положение российского банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после августа 1998 г. Динамика основных параметров на протяжении последних лет свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к обновлению банковской деятельности. В 2000— 2001 гг. наблюдался рост капитала у 90% кредитных организаций, произошло общее улучшение структуры и качества активов кредитных организаций, что нашло отражение в увеличении кредитов, предоставленных реальному сектору экономики.

Дата добавления: 2015-07-12