Bankovnн ъvмrovй produkty a jejich иlenмnн

Ъvмrovбnн, tj. poskytovбnн ъvмrщ a dalљн formy financovбnн (tzv. alternativnн formy financovбnн) patшн mezi nejdщleћitмjљн bankovnн иinnosti. Banky uzavнrajн ъvмrovй obchody jednak se svэmi klienty (tj. nebankovnнmi subjekty), jednak s

jinэmi bankami.

Banky poskytujн ъvмry podnikatelщm (fyzickэm a prбvnickэm osobбm), obиanщm (jakoћto fyzickэm osobбm) i jinэm subjektщm (obcнm, nadacнm, rozpoиtovэm organizacнm apod.).

Podle formy, v nнћ banka klientovi poskytuje ъvмr, lze rozliљovat:

(a) penмћnн ъvмry, tj. poskytnutн likvidnнch penмz v hotovostnн nebo bezhotovostnн formм,

(b) zбvazkovй ъvмry a zбruky, kdy se banka zaruиuje za svйho klienta a zavazuje se splnit jeho zбvazek, pokud jej nesplnн sбm klient.

Podle ъиelu, ke kterйmu poskytnutй ъvмry slouћн, lze rozliљovat:

(a) produktivnн ъvмry,

(b) spotшebnн ъvмry (tj.neproduktivnн ъvмry).

Zpщsoby ъroиenн, splбcenн a zajiљtмnн ъvмrщ

Bankovnн ъvмry lze splбcet tмmito zpщsoby: (a) jednorбzovм v dobм splatnosti (pшi tomto zpщsobu splбcenн je nutno ъroky hradit na konci sjednanэch obdobн, napш. po 3, 6 nebo 12 mмsнcнch), (b) v pravidelnэch splбtkбch (mмsниnм, 3-mмsниnм, pololetnм pшi pшedem sjednanй pevnй ибstce roиnнho umoшovбnн dluhu), (c) prщbмћnм (klient ъvмr splбcн prщbмћnм, ale nepravidelnм), (d) po uplynutн vэpovмdnн lhщty (ъvмr s vэpovмdnн lhщtou je poskytnut na neurиitou dobu, ale zбroveт je sjednбna doba, po kterou ъvмr nesmн bэt vypovмzen; po uplynutн vэpovмdnн lhщty je ъvмr splatnэ najednou).

Ъrokovб sazba, kterou klientovi stanovн banka, mщћe bэt buп pevnб (fixnн) nebo pohyblivб. Pevnб sazba nemщћe bэt po dobu trvбnн ъvмrovйho vztahu mezi bankou a klientem ћбdnou z tмchto stran zmмnмna. Naproti tomu pohyblivб ъrokovб sazba se bмhem ъvмrovйho vztahu mмnн.

Prvnнm ze zpщsobщ, jakэm lze pшi zmмnбch pohyblivй ъrokovй sazby postupovat, je zmмna sjednanй ъrokovй sazby podle zmмn jinй ъrokovй sazby, na kterou je vбzбna. Pшi sjednбnн ъvмrovй smlouvy klient ani banka pшedem nevмdн, jak se bude vyvнjet sazba, na kterou je smluvnн pohyblivб ъrokovб sazba vбzбna. Pohyblivб ъrokovб sazba bэvб obvykle vбzбna na tzv. zбkladnн sazbu vyhlбљenou danou bankou (pшнpadnм i na jinou sazbu stanovenou danou bankou) nebo i na diskontnн sazbu centrбlnн banky.

Druhэm zpщsobem je vazba na urиitou referenиnн ъrokovou sazbu, tj. na vybranou trћnн ъrokovou sazbu, pшiиemћ termнny pшizpщsobovбnн jsou pшedem dбny (napш. po kaћdэch 6 mмsнcнch).

K zajiљtмnн ъvмrщ banky vyuћнvajн шady zajiљќovacнch instrumentщ. Pшi osobnнm zajiљtмnн bance za pohledбvku vщиi dluћnнkovi ruин dalљн (tшetн) fyzickб nebo prбvnickб osoba. Ruиitel se musн bance pнsemnм zavбzat, ћe splatн poskytnutэ ъvмr v pшнpadм, ћe jej nesplatн dluћnнk. K osobnнmu zajiљtмnн je vyuћнvбno takй tzv depotnн (kauиnн,ъloћnй) smмnky,tj. finanиnн smмnky (bianco иili bez vyplnмnй ибstky), kterou vystavuje pшнjemce ъvмru ve prospмch banky a deponuje ji u banky jako zajiљtмnн pшijatйho ъvмru.

Pшi vмcnйm zajiљtмnн pшнjemce ъvмru dбvб bance prбvo na urиitй majetkovй hodnoty (zбstava movitэch nebo nemovitэch vмcн a prбv). V pшнpadм, ћe dluћnнk шбdnм a vиas nesplatн ъvмr, mб banka prбvo uspokojit svou pohledбvku zpenмћenнm zбstavy.

Penмћnн ъvмry

Pшi poskytnutн penмћnнch ъvмrщ banka klientovi bezprostшednм poskytuje likvidnн penмћnн prostшedky.

Penмћnн ъvмry majн mnoho rщznэch forem a pшi jejich poskytovбnн je vyuћнvбno specifickэch technik. V dalљнm vэkladu budou uvedeny tyto druhy penмћnнch ъvмrщ:

(a) kontokorentnн ъvмr,

(b) eskontnн ъvмr,

(c) negociaиnн ъvмr,

(d) hypoteиnн ъvмr,

(e) spotшebnн ъvмry.

Kontokorentnн ъvмr je krбtkodobэ ъvмr, kterэ banka klientovi poskytuje na bмћnйm (kontokorentnнm) ъиtu. Klient mщћe ze svйho ъиtu platit aћ do vэљe dohodnutйho ъvмrovйho rбmce, i kdyћ na ъиtu nemб dostatek prostшedkщ. Smlouvu o kontokorentnнm ъvмru banka s klientem obvykle uzavнrб na obdobн jednoho roku, avљak bonitnнm klientщm ji mщћe kaћdэ rok prodlouћit.

Vэhodou kontokorentnнho ъvмru pro klienta je mj. to, ћe mщћe ъvмr иerpat podle svэch potшeb, a ћe mu banka obvykle povolн i pшнpadnй krбtkodobй pшekroиenн sjednanйho maximбlnнho ъvмrovйho rбmce (avљak zaplatн za to dodateиnй ъrokovй nбklady). Nevэhodou pro klienta je pomмrnм vysokб cena kontokorentnнho ъvмru. Tato cena se sklбdб z ъrokщ a z poplatkщ za vedenн ъиtu, provбdмnн plateb apod.

Poskytovбnн kontokorentnнho ъvмru je pro banky vэhodnй vzhledem k vysokй ъrokovй sazbм. Zбroveт vљak banka nese riziko, ћe klient nevyuћije ъvмrovэch zdrojщ, coћ zvyљuje jejн nбklady na шнzenн likvidity banky.

Eskontnн ъvмr je krбtkodobэ ъvмr zaloћenэ na odkupu (eskontu) smмnky bankou. Banka odkupuje smмnku pшed jejн dospмlostн (splatnostн) a za tuto sluћbu si srбћн ъrok (diskont) za dobu od odkupu smмnky do dne splatnosti.

Vэљi ъroku z eskontnнho ъvмru sjednбvб banka s klientem smluvnм. Celkovй nбklady za poskytnutн eskontnнho ъroku se sklбdajн z ъroku podle diskontnн ъrokovй sazby pшнsluљnй obchodnн banky, z eskontnн (diskontnн) provize, z bankovnнch poplatkщ a vэloh banky.

Negociaиnн ъvмr je modifikacн eskontnнho ъvмru ve styku se zahraniинm. Realizuje se tak, ћe smмnku vystavenou zahraniиnнm vэvozcem odkupuje tzv. negociaиnн banka na zбkladм pшнslibu dovozce, ћe pшнsluљnou ибstku uhradн. Vэhodou tйto formy ъvмru je to, ћe vэvozce dodбvб zboћн proti zaplacenн, zatнmco dovozce hradн pшнsl. ибstku aћ v dobм splatnosti smмnky, kterou od vэvozce odkoupila negociaиnн banka.

Hypoteиnн ъvмr je obvykle dlouhodobэ ъvмr (na 5-20 let), kterэ hypoteиnн banka poskytuje pro ъиely poшнzenн nemovitostн nebo financovбnн vэstavby. Hypoteиnн ъvмry jsou zajiљќovбny zбstavnнm prбvem na nemovitost..

Hypoteиnн banky zнskбvajн - mimo jinй - zdroje k poskytovбnн hypoteиnнch ъvмrщ emisн hypoteиnнch listщ. Reћim hypoteиnнch ъvмrщ je v ИR upraven zбkonem и.84/1995 Sb. v platnйm znмnн. Reћim hypoteиnнch zбstavnнch listщ upravuje zбkon и.190/2004 Sb, o dluhopisech v platnйm znмnн a шada dalљнch pшedpisщ, napш. zбkon o cennэch papнrech, zбkon o bankбch, obиanskэ zбkonнk aj.

Hypoteиnн ъvмry slouћн pшedevљнm k financovбnн osobnнch potшeb pшнjemce hypoteиnнho ъvмru. Je vљak moћnй tйto formy ъvмru vyuћнt takй k podnikatelskэm ъиelщm, protoћe jde o vэhodnмjљн ъvмr neћ jinй formy ъvмru. Vэhodnost hypoteиnнch ъvмrщ vyplэvб z toho, ћe stбt tyto ъvмry podporuje poskytovбnнm stбtnн podpory v nмkolika formбch: (a) jako pшнspмvek fyzickэm osobбm ke snнћenн mмsниnн anuity, (b) fyzickй osoby mohou odeинst ъroky z hypoteиnнch ъvмrщ od zбkladu danм z pшнjmu, (c) ъroky z hypoteиnнch zбstavnнch listщ jsou osvobozeny od danм z pшнjmu.

Spotшebnн ъvмry slouћн k financovбnн nбkupu spotшebnнch pшedmмtщ, poшнzenн nebo stavbм bytщ a rodinnэch domkщ, pшнpadnм i ke krytн jinэch spotшebnнch vэdajщ. Tyto ъvмry jsou poskytovбny fyzickэm osobбm.

V praxi existuje шada rщznэch druhщ spotшebnнch ъvмrщ, z nichћ lze uvйst zejmйna tyto ъvмry:

(a) splбtkovй ъvмry,

(b) revolvingovй spotшebnн ъvмry,

(c)hypoteиnн ъvмry,

(d) nesplбtkovй spotшebnн ъvмry.

Splбtkovэ ъvмr je nejиastмji ъиelovэ ъvмr, poskytovanэ buп jako pшнmэ splбtkovэ spotшebnн ъvмr (sjednanэ pшнmo mezi bankou a klientem na nбkup urиitй vмci nebo na dovolenou apod.) nebo nepшнmэ splбtkovэ spotшebnн ъvмr (obchodnнk prodбvб klientovi zboћн nebo sluћbu a zprostшedkovбvб mu poskytnutн ъvмru bankou). Splбtkovэ ъvмr vмtљinou slouћн k financovбnн nбkupu zboћн dlouhodobй spotшeby.

Splбtkovй ъvмry pшedpoklбdajн, ћe dluћnнk pravidelnм (obvykle mмsниnм) splбcн ъvмr vиetnм ъrokщ.

Revolvingovй spotшebnн ъvмry jsou poskytovбny formou ъvмrovйho rбmce na klientovм bмћnйm ъиtu. Banky tyto ъvмry poskytujн pшi splnмnн urиitэch podmнnek, a to pшedevљнm bonitnнm klientщm se stabilnнm pшнjmem a nepoћadujн dalљн zajiљtмnн

ъvмru. Tento druh ъvмru bэvб иasto spojen s platebnнmi instrumenty (s љeky, s platebnнmi kartami).

Nesplбtkovй ъvмry se vyznaиujн tнm, ћe bэvajн splaceny jednorбzovм. Obvykle slouћн jako pшeklenovacн ъvмry pшi krбtkodobй jednorбzovм potшebм finanиnнch prostшedkщ (napш. mezi koupн a prodejem automobilu, bytu nebo rodinnйho domku apod.).

19.

Дата добавления: 2015-11-26