Читайте также:
|
Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало «бизнес» небезопасным.
Для безопасности и удобства деловых операций средневековые «бизнесмены» стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, то есть представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100%-й ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики наряду с реальным металлом также соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами.
В банковской системе частичных резервов банки удерживают процент, или часть денег, которые депонируют их вкладчики, а остальные отдают в кредит.
Так как расписки ювелиров были формой бумажных денег, производимые займы влияли на рост денег в обращении. Аналогичная ситуация складывается и сегодня.
В современной экономике к банкам относятся специализированные финансовые институты (предприятия), объединяющие (сосредоточивающие у себя) финансовые ресурсы - временно свободные денежные средства (вклады), предоставляющие их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничающие во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, с целью максимизация прибыли, увеличивающей собственный капитал.
В настоящее время практически во всех развитых индустриальных странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, которая сформировалась в 20–40-х гг. прошлого столетия.
Верхний (первый) уровень занимает Центральный банк (эмиссионный), нижний (второй) – коммерческие банки и специализированные финансовые учреждения.
Современные центральные банки появились в конце XIX – начале XX вв. в результате законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию (выпуск) национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. Обычно центральный банк является акционерным, и в большинстве случаев его капитал в той или иной форме контролируется государством: либо весь капитал удерживается казначейством, либо казначейство и другие государственные учреждения удерживают контрольный пакет акций центрального банка.
Определенной спецификой обладает система центрального банка США – Федеральная резервная система (ФСР). ФСР США – это совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка. Из 12 региональных резервных банков системы банк Нью-Йорка считается головным, а общее руководство системой осуществляет Совет управляющих крупнейших резервных банков. Подобным образом построены Бундесбанк – центральный банк ФРГ, действующий через центральные земельные банки, а также система центральных банков Великобритании, состоящая из Банков Англии, Шотландии и Северной Ирландии (здесь, впрочем, первый является реальным центральным банком всей страны). Системы центральных банков США и ФРГ являются наиболее приспособленными к государственному устройству с относительно самостоятельными административно-территориальными единицами, почему и рассматриваются в качестве наиболее вероятной модели организации системы центрального банка Объединенной Европы.
В настоящее время в России действует также двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний ее уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.
Центральный банк РФ. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчетных, в том числе клиринговых систем.
Центральный банк является банком банков, он не ведет операции с предприятиями и населением, а обслуживает правительственные организации, коммерческие банки и кредитные учреждения.
Центральный банк является главным координатором и регулятором кредитной системы страны. Исходя из этого, основными функциями Центрального банка являются:
- монопольный выпуск денежных знаков в обращение;
- хранение временно свободных средств и обязательных резервов других банков, выдача им краткосрочных кредитов;
- проведение безналичных расчетов в масштабе страны;
- кассовое исполнение бюджета и кредитование правительства;
- хранение золотого и валютного запасов страны;
- координация деятельности банков своей страны за рубежом;
- регулирование курса национальной валюты;
- контроль над деятельностью кредитных учреждений.
Денежная или банкнотная эмиссия - функция обеспечения потребности национальной экономики в наличных деньгах. В условиях, когда безналичные расчеты (в том числе и безналичные расчеты населения) приобретают в развитых странах все большее значение, эта функция центрального банка, которую принято считать пассивной, играет весьма скромную регуляционную роль.
Для достижения поставленных перед ним целей Центробанк использует три основных инструмента кредитно-денежной политики:
- изменение учетной ставки;
- операции на открытом рынке;
- изменение норм обязательных резервов.
Под учетной политикойпонимается определение условий покупки центральным банком векселей и прочих платежных обязательств банков.
Учетная ставка – это своеобразная цена дополнительных ресурсов, предоставляемых Центральным банком другим банкам.
Учетная ставка центрального банка, как правило, отличается от текущих ставок коммерческих банков на 0,5–2 пункта вниз, то есть бывает меньшей по размеру, что влечет за собой затруднение или облегчение получения кредитов от коммерческих банков вследствие повышения или понижения учетной ставки центрального банка.
Повышение учетной ставки свидетельствует об ужесточении кредитной политики Центрального банка, а снижение позволяет увеличить количество денег в обращении, стимулирует инвестиции и рост производства.
Политикой открытого рынка называют куплю - продажу ценных бумаг центральным банком с целью связать или высвободить определенное количество капиталов.
Операции на открытом рынке позволяют увеличивать или уменьшать количество денег в обращении. Скупка или продажа ценных бумаг производится Центральным банком за счет своих ресурсов. По сравнению с учетной политикой, последствия которой сказываются через определенное время, политика открытого рынка является орудием более быстрого и гибкого воздействия на экономику. Обычно в период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает банкам купить ценные бумаги, чтобы сократить их кредитные возможности и избежать «перегрева» (перенапряжения) экономики. В период кризиса центральный банк предлагает выгодные условия покупки долговых обязательств и увеличивает кредитные возможности банков.
Подобные мотивы и последствия имеет и политика обязательных резервов. Обязательные резервы – это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорционально банковским активам. При росте цен Центробанк увеличивает нормы обязательного резерва, что ведет к сокращению возможности кредитования, сдерживает рост производства и цен. При стагнации производства, увеличении безработицы норма обязательных резервов снижается. Обязательные резервы – это не только средство воздействия на способность банков создавать безналичные деньги, но и определенная гарантия платежеспособности банков. Заметим, что в настоящее время обязательные резервы не играют существенной роли в кредитной политике государства: практика оказалась весьма трудоемкой и малоэффективной.
Второй уровень двухуровневой банковской системы составляют частные и государственные банковские институты, объединяемые обычно под название коммерческих банков.
Коммерческие банки – основные представители второго уровня банковской системы и по спектру предоставляемых услуг являются универсальными кредитными учреждениями. Современные коммерческие банки способны предложить клиенту около 200 разнообразных видов банковских продуктов и услуг. Наиболее крупные коммерческие банки контролируют или входят в состав финансово – промышленных групп, объединяющих предприятия разнообразных отраслей экономики.
Основными функциями коммерческих банков являются:
- кредитование предприятий, государственных органов, населения;
- проведение безденежных расчетов;
- учет векселей и операции с ними;
- хранение ценностей;
- управление различным имуществом клиентов по доверенности.
Что касается роли государства в функционировании банковской системы второго уровня, то она может быть чрезвычайно различной: от контроля примерно над 10–15% всех банковских капиталов (США) до 60-70% (Италия). В наиболее общем виде коммерческие банки могут быть разделены на специальные и универсальные. Специализация банковских учреждений (по срокам операций, их набору и отраслям деятельности, территориальным сферам влияния внутри страны) была одной из основных характеристик двухуровневой банковской системы в момент ее создания. Степень специализации банков в различных странах может быть разной в зависимости от особенностей экономического и политического развития. Среди стран с наиболее универсальными банковскими системами всегда выделялась ФРГ, а среди стран с наиболее строгой регламентацией специализации банков – Италия. В последнее время тенденция к универсализации приобретает всеобщий характер, что приводит к объединению банков различных типов.
К основным типам банковских институтов второго уровня можно отнести:
- собственно коммерческие (депозитные) банки, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
- инвестиционные банки, которые кроме депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне и долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;
- ипотечные банки, которые подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций. Особенность их заключается в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;
- сберегательные кассы и кредитные общества;
- страховые и пенсионные фонды.
Следует отметить, что в той или иной стране названия типов банков, их функции и статус могут быть различны. Однако различия в названиях могут не означать принадлежности банковских учреждений к разным типам, например, клиринговые банки Великобритании и городские банки Японии - это по существу обычные депозитные банки.
С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений Сберегательного банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20–30 кредитных учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует уровню мировой практики – 10–50 на 100 тыс. человек. Однако распределение банков по регионам России неравномерно. Если, например, в Москве сосредоточено до 40% всех банков, то в Дальневосточном, Восточно-Сибирском и некоторых других регионах их количество явно недостаточно.
В настоящее время наблюдается равномерный рост количества банков. Значительную часть банковской сети составляют мелкие и средние банки, которые не могут делать крупных вложений в экономику.
Банковские операции в России могут осуществлять только банки, получившие лицензии Центрального банка РФ. Условием выдачи такой лицензии является соблюдение установленных законодательством правил и подготовленность организации к проведению операций с денежными средствами при минимальном для клиентов риске. Сделки, совершенные без надлежащего разрешения, признаются недействительными, и весь доход взыскивается в пользу государства, что влечет неизбежную потерю клиентами своих денег.
Дата добавления: 2015-11-28; просмотров: 90 | Нарушение авторских прав