Перспективы развития исламских банков

Содержание

Введение 3

Глава 1. Особенности исламской экономики и банковской системы 5

1.1 Специфика исламской экономики 5

1.2 Основные инструменты исламской банковской системы как метод 7 формирования исламского финансирования

Глава 2. Исламские банки в современной мировой финансовой системе 13

2.1 Место и роль исламских банков в мировой финансовой системе 13

2.2 Перспективы развития исламских банков 16

Заключение 19

Список использованных источников 21

Введение

В наше время мировой финансовый кризис заставляет все больше экономистoв задуматься о путях выхода из него. Вместе с мировой финансовой системой существует и «исламская финансовая система». Сегодня исламские банки развиваются довольно успешно, в этой деятельности участвует большое количество предпринимателей и банкиров всего мира. Исламские финансовые институты обладают значительным потенциалом, но несмотря на это, остаются во многом «вещью в себе». Исламской экономикой называют такую хозяйственную систему, которая базируется на правовых нормах ислама. Идеологическую основу составляют экономические воззрения мусульманских ученых и Шариат (исламское право), основанные на догмах Корана. Есть ли в мире перспективы для экономики по Шариату? Оказывает ли влияние религия на экономические процессы? Исламский мир показывает всему этому пример. В Коране сделки с использованием ростовщического процента запрещены. Но стоит заметить, что экономика большинства мусульманских стран далека от идеалов Ислама. [6] По всему миру, включая Россию, создаются банки работающие согласно нормам Шариата, а уже существующие институты исламизируются. Термин «исламская экономика» возник недавно. Впервые заговорили в конце 50х годов 20 века.История исламских банков тесно связана с Королевством Саудовская Аравия.В 1975 г. в Джидде был открыт первый международный исламский банк- «Исламский банк развития». Была создана Международная ассоциация исламских банков. Как отмечает саудовский ученый экономист Мухаммад Умар Чапра «образовалась широкая пропасть между шариатом и образом жизни исламских стран, чему послужил ряд исторических фактов. Мусульманские банки не отражают дух ислама, и для многих не существует осознания необходимости каких-либо перемен, нужных мусульманскому обществу». Актуальность данной темы, в целом набирает обороты за счет сложившейся финансовой ситуации в мире,в наше время,которая заставляет все больше экономистов и политиков задуматься о нахождении новых принципов и инструментов. Исламские финансовые инструменты нужно развивать в качестве альтернативы, традиционным финансовым инструментам. В некотором они схожи по характеристикам с традиционными финансовыми инструментами:

ü должны быть свободно обращающимися, а значит, права собственности должны легко переходить от одного владельца к другому.

ü должны быть ликвидными, то есть они могут быть легко проданы, если потребуются денежные средства.

ü должны обладать минимальным риском.

ü должны быть легко оцениваемыми.

Однако имеющая теория исламской экономики предлагает описание того, как должна быть организованна хозяйственная жизнь,Но действительность развития и политического положение исламских банков с научной позиции практически не рассмотрено. В настоящее время изучение опыта исламской банковской система является необходимым. Важно отметить, что если бы традиционные западные банки предупреждали друг друга о всех рисках,как того требуют законы шариата,то вполне вероятно, что процент плохих кредитов был бы значительно ниже. Можно согласиться, что любой кризис – явление объективное, которое может периодически повторяться и позволяет экономике оздоровиться, освободиться от балластов,которые не давали успешно развиваться. Таким образом, есть основания полагать, что в ближайшей перспективе продолжится расширение и распространение по всему миру основанных на принципах шариата исламских финансовых институтов. В нашей работе под определением «исламская экономика» мы понимаем как наука о хозяйстве, способах и принципах его ведения людьми, протекания хозяйственных процессов в соответствии с нормами ислама. Исламский банк, выступающий как институт, является предметом нашей работы. Исламская экономика перспективна не только в странах с доминирующим мусульманским населением, но и в других странах Запада и Востока. Цель исследования данной работы определить роль и уровень исламских банков в мировой финансовой системе, а также последствий появления исламских финансовых институтов на традиционных финансовых рынках.Для определения и достижения данной цели необходимо выделить следующие задачи:

· Выделить особенности исламской экономической системы и исламских банков

· Рассмотреть пути интеграции исламских банков в мировую финансовую систему

· Дать прогноз перспективам развития исламской банковской системы

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ИСЛАМСКОЙ ЭКОНОМИКИ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Специфика исламской экономики

1.2

Исламское банковское дело в XX в. предшествовало появлению национальных исламских экономик. На сегодняшний день лишь три страны - Иран, Судан и Пакистан - создают экономическую систему, соответствующую шариату. Однако в полной мере мусульманская экономическая доктрина еще не реализована нигде в мире.

В современную эпоху первое финансовое учреждение, основанное на исламских принципах, было создано в конце 50-х годов в Пакистане; правда, оно просуществовало недолго. В 1963 г. в Египте открылся Mit Gamr Bank, функционирующий и сегодня. Крупными центрами развития исламских банков и других финансовых организаций являются Иран, Малайзия, Бруней, Пакистан, Ливан, Великобритания и Турция. Быстрое развитие исламских банков началось с середины 70-х годов XX в., когда в результате роста мировых цен на нефть в арабские страны хлынул огромный поток нефтедолларов. С того времени исламские банки играют растущую роль в банковской сфере мусульманских стран. В 1975 г. в ОАЭ был создан Dubai Islamic Bank, который сейчас является одним из крупнейших банков в странах Персидского залива. Знаменательным событием стало создание в том же году Исламского банка развития (ИБР) в рамках Организации Исламская конференция. О нем следует сказать особо. Учреждение ИБР ставило целью создание международной исламской финансовой организации. Все операции, которые осуществляет Банк, основаны на исламских принципах. Целями его деятельности являются экономическое и социальное развитие стран-членов и мусульманских общин в других государствах.

Таблица 1. Исламские банки: численность и активы

Количество банков^1 Активы, млрд. долл.	100 54			315(оценка) более 500

Специфика исламской экономики заключается главным образом в том, что основы для ее осуществления и функционирования не могут идти вразрез с предписаниями Корана и Сунны пророка Мухаммада и полностью с ними согласуются.

Главное техническое отличие исламских финансов от господствующей в мире модели может быть сведено к отказу от ссудного процента

запрет ставки процента. Основной особенностью деятельности исламских банков является запрет взимания ссудного процента - рибы. Иными словами рибой называют любую определенную ставку, зависящую от величины займа и сроков и не зависящую от успешности инвестиций. Шариат рассматривает рибу как несправедливую прибыль, это объясняется тем,что для ее получения кредитор никаких усилий не прилагает.

Многие ученые понимают термин риба как не только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент.

Данный запрет оправдывается представлением о социальной справедливости, правах собственности и равенстве. [1, c.7]

Деньги как «потенциальный» капитал. Это значит, что деньги становятся реальными лишь тогда, когда они вложены в производственную деятельность.

Разделение риска. Из - за данного запрета, взимания процента, те кто предлагал денежные средства в долг,становятся инвесторами, а не кредиторами, то есть предприниматель и собственник финансового капитала, разделяют риски, для того что бы разделить выгоду. [1, c.8]

Ненарушаемость договоров. Важнейшей обязанностью сделки является исполнение договоренных обязанностей. Всё это направлено на снижение рисков. Также налагается запрет на "гарар", под этим термином понимается любая спекулятивная операция.

Запрет спекулятивного поведения. Накопление денег не одобряется,а также запрещается деятельность,характеризующая большой неопределенностью, например азартные игры [2, с.14]

Исламская финансовая система включает в себя некоторые институты.

ü исламские банки- финансовые институты принимающие вклады(депозиты) и осуществляющие инвестирование накопленных средств.

ü исламское страхование.

ü исламский рынок капитала.

ü исламские финансовые институты, не являющие банками. К ним относятся финансовые компании, микрофинансовые институты, институты связанные с исполнением религиозных обрядов и благотворительностью и другие.

исламская финансовая инфраструктура,включающая в себя:

ü платежную систему

ü регулирующие органы

ü рейтинговые агентства

ü инфраструктуру интернет - бизнеса

ü организации, способствующие обеспечению экономической безопасности

ü организации, предоставляющие статистическую информацию

ü образовательные учреждения

ü научно-исследовательские организации

Основные инструменты исламской банковской системы

В исламской экономике банки выполняют ту же функцию, что и в традиционной западной - компенсация негативных факторов финансовых рынков, а также в обеспечении работы национальных платежных систем и финансовом посредничестве, они выступают в качестве финансовых посредников.

Грейс и Икбал приводят классификацию контрактов, которые заключают исламские банки. Они делят их на транзакционные контракты, связанные с осуществлением сделок, и контракты, в которых банк выступает как финансовый посредник.

Транзакционные контракты связаны с производством в реальном секторе, включают торговлю,обмен и финансирование экономической деятельности.

Посреднические контракты облегчают эффективность и прозрачность исполнения транзакционных контрактов[1, c.12].

Основа исламского банкинга является принцип участия владельца денежных средств как в прибыли, так и в убытках. Это значит, что владелец денежных средств получит вознаграждение за предоставленный ресурс лишь в том случае. если финансируемый проект оказывается прибыльным. Однако не во всех контрактах принимает участие данный принцип, не используется в таких контрактах типа кард-аль-хасан, бай муаджал, бай салям, иджара и мурабаха, которые обеспечивают предоставление финансовых средств на приобретение товаров.

Исходя из всего,следует выделить,что исламские банки предлагают широкий выбор, финансовых инструментов.Наиболее используемые финансовые инструменты на которых базируется исламская система, следующие:

· Мушарака

Представляет совместный проект банка и предпринимателя. То есть предусматривается подписание о соглашении партнёрства между банком и клиентом, в соответствии с которым стороны финансируют проект. Контракты мушарака могут использованы для пополнения оборотных средств или же для совместной инвестиционной деятельности. Примером возьмем контракт для вложений в недвижимость или сельское хозяйство. Зачастую этот вид контрактов используется на финансирования долгосрочный инвестиционных проектов.[1, c.14]

· Мусакат

Аналог контрактов мушарака. Инструмент, использующийся для заключения контракта для краткосрочного финансирования сельскохозяйственного сектора. Данный контракт длится до тех пор, пока созреет урожай, также рабочий имеет право взять себе заранее оговоренную часть урожая.[4, c.319]

· Амана

Данный термин переводится с арабского как доверие. Подразумевает отсутствие ответственности финансового посредника в случае потерь,если его обязательства были выполнены должным образом. В рамках этого контракта одна сторона может получить право на сохранение имущества другой стороны.[1, c.14]

· Мудараба

В данном виде контракта банк, собственник капитала. Он доверяет свои средства для их эффективного использования предпринимателю, который владеет навыками,опытом и репутацией(мударибу). Обычно данные контракты применяются для финансирования кратко- и среднесрочных инвестиционных проектов. В контракте оговаривается пропорция, в которой будет поделена прибыль. Если возникают убытки, значит несёт только банк, а мудариб не получает в данном случае вознаграждения за свои усилия и деятельность. Однако если халатность предпринимателя будут доказаны, он будет нести ответственность за финансовые потери. Еще одно немало важное правило, которое нужно отметить, что предприниматель не имеет право без разрешения банка направлять полученные от банка средства на финансирования других проектов, не предусмотренных контрактом. Данный вид контрактов может заключаться не только между банком и предпринимателем, но и между вкладчиками и банком. Тогда банк выполняет функцию предпринимателя, а вкладчик – банка.

Риски контракта очень высоки, и не пользуются высокой популярностью, из-за того, что банк не требует залога за предоставленные средства.[2, c.275]

· Джуала

Представляет контракт, предметом которого является некий объект, в существование которого нельзя быть уверенным однозначно. Этот объект не находится под полным контролем. Данный контракт используется при оказании профессиональных и консультативных услуг, трастовых услуг а также размещение ценных бумаг.[1, c 16]

Одна сторона платит другой стороне оговоренную заранее сумму денег за предоставление услуг в соответствии с контрактом.

· Викала

Данный тип контракта, может быть использован для того, чтобы дать возможность одной стороне представить интересы другой в качестве доверенного лица. Стоит отметить, что при заключении договора агент получает фиксированную плату и не участвует в прибылях и убытках, как это происходит при заключении контракта мудараба. [1, c.17]

· Кифала

На основе данного контракта могут создаваться фонды взаимного кредитования. При заключение контракта кифала выплата дола в случае, если заемщик не смог выполнить свои обязательства, то гарантируется третей стороной.[1, c.17]

· Прямое инвестирование

Банк может предоставить финансирование частным компаниям, а в обмен на все это, в зависимости от величины его вложений в проект может получить часть мест в совете директоров и иметь право голоса при управлении работой компании. Это значит, что банк вкладывая свои средства стимулирует развитие реального сектора, а выгода, которую получает банк от финансирования, зависит от будущего развития фирмы и роста ее стоимости на рынке.

· Иджара

Фактически это соглашение о лизинге.

Предусматривает соглашение, по которому банк сначала покупает недвижимость, оборудование и т.п. по требованиям клиента, а затем сдает его клиенту в аренду. [4, c.319]Срок аренды соглашается обеими сторонами. Возможен вариант, при котором банк продает право пользования своей собственностью и доходами от нее своему клиенту для среднесрочных и долгосрочных операций.

· Иджара ва иктина, иджара тумма аль бай

Согласно данному контракту клиент арендует имущество за определенную сумму на определенный период. Клиент платит по частям, которые включают арендную плату, а также часть конечной стоимости продукта. Стоимость имущества устанавливается при заключении контракта и не изменяется. И по истечению срока аренды

имущество переходит в собственность клиента.

· Мурабаха

Применяется для кредитования какой-либо покупки клиентом. Это значит, что банк покупает от имени клиента сырье или оборудование, а затем перепродает ему же в рассрочку, но цена становится выше. Наценка может быть указана в виде доли от стоимости товара или в денежном выражении, но никаким образом не должна быть связана со временем. В свою очередь гарантией для банка может служить залог, который берет у клиента.[4, c.319]

· Мусавама

Продукт аналогичен продукту мурабаха. Но отличается лишь тем, что в случае заключения контракта мусавама покупатель и продавец договариваются о цене, не рассматривая издержки, которые несет продавец.[1, c.18]

· Бай салям

Данный контракт представляет собой покупку с авансовым платежом. То есть покупатель платит продавцу заранее оговоренную стоимость товара, который продавец обещает поставить через некоторое время. Следовательно товар должен быть разрешен со стороны законодательства исламской страны и с точки зрения шариата. Покупатель может потребовать залог или закладную в качестве страховки от возможных рисков. Данный тип контракта может быть подписан в том случае, если продукт не находится в собственности продавца на момент сделки. [3, c.66]

· Таварук

Контракт продажи, согласно которому покупатель приобретает товар в кредит и продает его другому лицу за наличные деньги, но по меньшей стоимости. Цель такой сделки является получение наличных денег, а не коммерческая деятельность. [4, c.319]

· Бай муаджал

Представляет собой торговую сделку с отсроченным платежом. Аналогичен контракту мурабаха, но отличается тем, что в нем применяются выплаты, отложенные во времени. Сначала банк покупает на ранке товар, который допустим по законам страны, а затем перепродает его клиенту. Цена оговаривается в момент продажи и также может включать издержки за услуги банка. При заключении контракта право собственности на товар переходит клиенту, а выплаты рассматриваются как задолженность клиентом перед банком. Банк также может потребовать залог от клиента и обязательство выкупить товар.[1, c.22]

· Бай иннах

Данный контракт используется для предоставления денежных средств клиентам банка. Задействовано только две стороны: банк и его клиент. Процесс этого контракта проходит следующим образом, клиент обращается в банк с целью получить кредит, банк продает ему в рассрочку часть своих активов, цену обе стороны оговаривают заранее и включают величину кредита вместе с наценкой за данную услугу банка. Затем клиент продает этот актив обратно в банк и банк выплачивает всю сумму клиенту и снова становится собственником данного актива. [1, c.22]

· Кард – аль – хасан

Означает кредит, выданный из добрых чувств, милосердия, в качестве безвозмездной помощи. Если для заимодавца очевидно, что заемщик не в состоянии возвратить долг. Тогда в данном случае средства предоставляется как добровольное пожертвование. Также может выделен как беспроцентная ссуда какой-либо организации для осуществления общественных проектов, например, строительство дорог,завода, для образовательных целей и др.[5, c.206]

· Такафул

Предоставляет собой вид исламского страхования. Ислам запрещает страхование,так как при заключения страхового контракта покупатель периодически платит взносы в обмен на то, что бы получить компенсацию при возникновении какого-либо ущерба. Поскольку его возникновение носит вероятностный характер, а значит страховщик может получить страховую премию при этом без осуществления выплат страхователю, а данная процедура запрещена шариатом. Участники фонда осуществляют денежные взносы, часть из них направляются в специальные фонды, предназначены для того, чтобы возместить убытки при наступлении страхового случая. Другая часть направляется на инвестиции, которые организованы по принципу разделения убытков и прибылей, с целью получения прибыли. За управление фондом полагается премия, которая зависит от доходности инвестиций, что обеспечивает стимулирование менеджмента.[1,c.21]

· Истисна

Вид контракта, предлагаемый исламскими банками, для крупной современной промышленности. Данный продукт был создан для финансирования крупных и продолжительных проектов. Одна из особенностей данного финансирования – детальное составление графика, то есть срок выполнения, сумма,качество и т.д. Клиент имеет право, назначит субподрядчика для выполнения работ - третью сторону. Сроки выплат могут стороны договориться, но сумма останется неизменной.[4,c.309] Данный процесс происходит следующим образом:

ü Клиент обращается в банк с проектом нового производства, строительства или приобретение имущества по определенной цене. При этом предоставляет четкое описание проекта, который подвергается исламской и экономической экспертизе.

ü Банк соглашается или же отказывается от реализации проекта.

ü Если соглашается, то идет заключение соглашения с производителем, строительной организации или заводом, которые готовы и согласны выполнить заказ в указанные сроки.

ü Результаты работы сдаются клиенту или же банку, в зависимости от контракта.

ü Клиент оплачивает услуги банка ту сумму, которая указана была в контракте.

· Сукук

В исламском банкинге был создан специальный вид облигаций – сукук, доходность которых связана с отдачей от реальных активов. Сукук обеспечивает негарантированный доход за счет прибыли финансируемого мероприятия, т.е. является целевым.

Основной контракт, используемый в процессе секьюритизации для выпуская данных облигаций, является мудараба. Контракты мудараба используются для создания организаций Special Purpose Modaraba (SPM) аналогично традиционным Special Vehicle (SPV), которые выпускают собственные ценные бумаги, а затем финансируют инвестиционные проекты своего учредителя.

Большая часть облигаций сукук, основываются на двух исламских контрактах. В одном случае используются контракты салям, бай муаджал. Облигации сукук, использующие такие контракты являются удобным инвестиционным механизмом при коротких сроках погашения.[1, c.25]

· Мукарада

Под данным термином понимается выпуск исламских облигаций для финансирования конкретных проектов. Владельцы данных облигаций имеют право на участие в прибыли от реализации проекта, но при этом они также берут на себя часть убытков. В данном случае банк не может нести гарантию выплаты основной суммы долга или прибыли.

Из всего этого видно,что данный набор инструментов, основанный на предписаниях ислама, даёт стабильность исламского общества в целом, и каждого члена этого общества. Пользователь исламских банковских услуг имеет больше возможностей в осуществлении финансовых сделок и операций.

В заключение первой главы отметим, что исламская финансовая система имеет высокий потенциал для устойчивости во время кризисов. Исламские банки предлагают очень широкий набор инструментов, для осуществления многочисленных услуг, что делает их конкурентоспособными в мировой банковской системе. [1, c.26]

ГЛАВА 2. ИСЛАМСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ МИРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ

Место и роль исламских банков в мировой финансовой системе

В настоящее время исламские финансовые институты действуют более чем в 75 странах мира. Самая большая их концентрация находится в исторически обусловленном регионе Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии.

Исламская финансовая система развивается довольно - таки быстрыми темпами. Свыше чем 300 организаций, действующих более чем в 75 странах и расположены в основном в странах Ближнего Востока и Юго – Восточной Азии, также в Европе и США создаются.[5, c.98]

Исламские финансовые продукты направлены на инвесторов, которые стремятся соблюдать законы ислама. Как мы знаем уже это законы запрещают давать или получать проценты. Они призывают чтобы все стороны финансовой деятельности делили между собой и риск и прибыль или убытки предприятия.

Страны могу иметь разную по масштабу и охвату исламскую банковскую систему. Современная тенденция заключается в разделении между исламскими и традиционными банками. Некоторые страны предпочитают четкого разделения между такими банками, а в некоторых традиционных банках наоборот разрешено создавать отделения для исламских операций.

Развитие исламских банков достигло такого уровня, что в мусульманских странах на рубеже прошлого и нынешнего времени стало осознаваться потребность в международных организациях. Создан ряд организаций, которые занимаются разработкой универсальных исламских банковских стандартов на основе соответствующих международных норм. Организация бухучета для исламских финансовых институтов, Международное исламское рейтинговое агентство и другие.

Во всем мире, по данным Всемирного банка исламские услуги уже предлагают свыше 300 финансовых учреждений. Стоит отметить, что некоторые банки, такие как «Ситигруп», «Дойче Банк», «Эй Би Эн АМРО», не только открывают новые отделения, которые оказывают исламские финансовые услуги, но и формируют свои так называемые шариатские советы.

В 1974 г. исламскими странами был учрежден Исламский банк развития (ИБР), был признан международными организациями, и который успешно развивается по сей день. Его главной задачей является пропаганда идей исламизации идей экономики, поддержка исламских банков в мире и повышение благосостояния населения в странах-участницах Организации Исламской Конференции (ОИК), поддержка и процветания науки и технологий, финансов и банковского дела. Прежде всего, банк осуществляет специальную программу технической помощи, направленную на поддержку стран ОИК в их деятельности, относящейся к Всемирной торговой организации (ВТО). Банк международных расчетов в июне 2004 г. в соответствии с Новыми соглашениями по капиталу отнес ИБР к категории безрисковых многосторонних банков развития. В свою очередь, рейтинговое агентство Standard’s and Poors в 2004 г. присвоило ИБР наивысший рейтинг – AAA/A1+, что свидетельствует о его высокой надежности.[5, c.105]

ИБР проводит политику патронажа по отношению к развивающимся странам-участницам ОИК, нуждающимся во внешнем финансировании принятых ими национальных планов и программ хозяйственного развития. Также стоит отметить, что ИБР выступает безусловным лидером и идеологом в исламской экономике. Процесс создания новых исламских банков продолжается достаточно стабильными темпами, что отражает их экспансию как в арабских странах, так и вне границ мусульманского мира, в том числе в немусульманских странах. [5, c.120] Успешное развитие и распространение исламских банков за пределами регионов, большая часть населения которых исповедует ислам, обусловлено еще и тем фактом, что исламское банковское дело предполагает наибольшую прозрачность своей деятельности, нежели традиционные банки.

Нужно заметить, что исламские банки, действуя по принципу разделения убытков и инвестиционных рисков с вкладчиками, вынуждены постоянно поддерживать ликвидность своего баланса на существенно более высоком уровне, чем обычные банки западного типа, что дает значительный запас устойчивости во время кризисов и болезней экономики.

Занимая второстепенное место в мировой финансовой системе, исламские банки играют большую роль в изменении взглядов на устоявшуюся финансовую систему.

Менее всего подвержена возникновению кризисных явлений исламская финансовая система, сформированная по законам Шариата.

Следует также уделить особое внимание изучению различных видов исламского финансирования для обеспечения потенциальных клиентов полным спектром имеющихся услуг. Учитывая серьезные проблемы с привлечением

долгового финансирования на европейских и американских рынках, а также свободную нишу исламской банковской системы в странах СНГ, горизонты развития данного института являются перспективными. Основными выгодами могут быть:

· Стимулирование деятельности предприятий путем привлечения свободных финансовых ресурсов, имеющихся у мусульманских стран, для финансирования инвестиционных проектов.

· Дальнейшее развитие бизнеса путем привлечения новых инвесторов, имеющих конфессиональные предпочтения по отношению к технологии осуществления банковских операций.

· Способствование развитию деятельности финансовых институтов через развитие новых видов продуктов и повышение уровня их ликвидности при активном взаимодействии с зарубежными исламскими институтами.

Исламские финансовые институты получили широкое распространение в мире, как вследствие роста спроса, так и в результате накопления значительных финансовых ресурсов. Очевидно, что существующие тенденции в развитии исламских банков сохраняются, так как страны экспортеры нефти продолжают получать доходы, финансовые рынки исламских государств продолжать развиваться, а западные компании конкурируют за привлечение иностранных инвесторов. Все это создает предпосылки для тщательного изучения особенностей функционирования исламских банков и их выхода на традиционные финансовые рынки. [1, c.78]

Перспективы развития исламских банков

Создание в 1975 году Исламского банка развития и Дубайского исламского банка положило начало официальному развитию исламских банков.

Аравийские исламские банки действуют не только в мусульманском мире, они активно начинают выходить на рынки в страны Запада.

На Востоке Малайзия и государства Среднего Востока являются основными центрами, а на Западе центром стала Великобритания. Также нужно заметить, что Лондон является связывающим звеном, которое направляет избыточные средства мусульманских стран на Запад.

Исламская банковская система сталкивается со следующими проблемами:

· Кадры. Так как финансовые институты набирают обороты, расширяются и создают новые, то возникает потребность в квалифицированных кадрах. Однако текущие возможности учебных заведений не в состоянии удовлетворить такую потребность. Следовательно исламские финансовые институты должны сконцентрироваться на воспитание кадров собственными силами.

· Управление рисками. Процессы связанные с принципами ислама подвергают исламские финансовые институты дополнительным рискам. Такие риски включают в себя риск соответствия принципам шариата, правовые риски и т.п. Данная функция должна обеспечить не только управление такими рисками, но и стабильное развитие индустрии.

· Избыточная ликвидность. Отсутствие эффективной альтернативы приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами. Ограниченные возможности для инвестиций приводят к необоснованному завышению стоимости актов.

· Конкуренция. Несмотря на высокий уровень развития и растущий интерес к исламским банкам, он все еще находится на ранней стадии своего развития. Большинство западных банков открыли «исламские окна»- отделения банка, которые занимаются предоставлением услуг согласно нормам шариата.

· Стандартизация. Не существует единых каких-то стандартов формирования отчетности и нормативно-правовой базы для исламских финансовых институтов. В некоторых странах они работают согласно стандартам, а в других используют стандарты, предписанные для традиционных финансовых институтов. Институт исламских банков является альтернативным источником, который способен обеспечить потребности общества в финансовых ресурсах. Они выделяют средства для финансирования какого-либо конкретного проекта или покупки конкретного актива, что даёт уверенность в том, что полученные средства не будут направлены в реальный сектор, тем самым стимулируя развитие экономики.

Когда мы говорим «исламский мир», то мы должны помнить о том, что он разделён более чем шестьдесят субъектов международного права, суверенных государств, которые управляются либо на либеральных, либо на тоталитарных, но, в любом случае, антиисламских позициях.

Тесное сотрудничество с исламскими финансовыми институтами и заимствование опыта и процесса их работы могут стать одним из факторов успеха в экономике стран СНГ и Запада в качестве предполагаемых мер, советов выхода из кризиса. Для такого сотрудничества финансовым учреждениям в первую очередь необходимо обеспечить работу в соответствии с принципами шариата, которые являются неотъемной частью исламского финансирования:

· Запрет на начисление ссудного процента.

· Запрет на финансирование деятельности, которые не соответствуют принципам ислама (например, торговля алкоголем)

· Разделение прибыли и убытков

· Запрет на спекуляцию и неопределенность.

Сегодня исламская экономическая территория оказывается гораздо более устойчивой, так как связана с сырьём, и самое главное общество устроено так, что оно фундаментально в своей собственной среде ориентировано на реальную экономику.

Можно предположить несколько вариантов развития исламских банков в мировой финансовой системе.

1)В ходе глобализации доминирующая роль западных стран в мировой экономике встанет в один ряд с другими странами. Образуется широкое экономическое пространство, связанное многочисленными экономическими отношениями между странами. Этот процесс получит хорошую динамику развития и исламские банки будут выступать в качестве альтернативы на рынке банковских услуг. Данное развитие возможно в случае снижения влияния США на мировую экономику. Тем самым развивающие страны обретут возможность самостоятельного развития, переставая быть сырьевыми придатками постиндустриальных стран

.2) Исламские банки, продолжают распространяться на большее число стран мира. Благоприятствующим фактором в развитии исламских банков является и то, что мусульманское население составляет до 1/5 всего населения планеты.В результате развития данного сценария доминирующая роль западной финансовой системы будет сохраняться, в связи с этим, развитие исламских банков будет проходить низкими темпами, мировая экономика так и будет подвержена различного рода и масштаба кризисам.

3)Третий вариант предполагает коллапс мировой финансовой системы в результате раздувания денежной массы, в ходе которого экономики большинства стран мира обрушатся. В этой ситуации общество может прийти к новым финансовым моделям и взять за основу в развитии исламскую финансовую систему, осознавая ошибочность первой. Однако данный вариант развития маловероятен, т.к. мировые державы, такие как США могут бросить всю свою военную мощь в борьбе за восстановление мировой гегемонии, что приведет к усугублению ситуации и катастрофическим последствиям, после которых невозможно предположить дальнейшее развитие не только экономики, но и ситуации в мире вообще. Именно поэтому данный вариант является наиболее негативным и непредсказуемым.[1, c.58]

Исламская экономика стоит на той позиции, что «деньги пахнут». К примеру вы не можете пользоваться теми деньгами, которые получены от алкоголя. В данном случае те люди, которые соблюдают исламские принципы, но при этом причастны к торговле спиртной продукцией, совершают преступление. Западные хозяева большой экономики уже оценили преимущества мусульманской системы работы: отказ от фьючерсных игр, от создания суррогатов и ориентацией на реальный сектор. Эти все принципы меняют экономическую ситуацию непосредственно в зоне своего применения. Но надо отдавать себе отчет в том, что удельный вес сегодняшней исламской экономики несравним с общим финансовым балансом на планете. Поэтому крупицей соли не сделаешь чан с водой соленым, но кризис, при развёртывании которого мы присутствуем, отлично расчищает дорогу мусульманским методaм.

Заключение

Исламские финансовые институты получили достаточно широкое распространение в мире.

В ходе исследования были решены следующие поставленные задачи:

Были рассмотрены особенности исламской экономической системы и исламских банков, и сделаны соответствующие выводы:

· исламские банки имеют высокую степень прозрачности, что благоприятно влияет на экономику государства, в котором действует банк; также это является значительным стимулом для сотрудничества различного рода финансовых институтов с данным банком и привлекает инвесторов;

· исламские банки направлены на социальное развитие общества в целом и человека в частности;

· исламские банки конкурентоспособны в мировой финансовой системе, так как предлагают широкий спектр услуг, которых нет в банках западного типа;

· имеют гибкую систему функционирования, основанную на шариате, что дает потенциал для приспособления к эволюционным процессам, как в мировой экономике, так и в экономиках отдельных стран;

· исламский банк имеет большую устойчивость к финансовым кризисам.

· при правильном функционировании исламская банковская система не порождает финансовых кризисов, подобных тем, с которыми сталкивается сегодня мир.

Рассмотрены положительные и отрицательные моменты, а также пути интеграции исламских банков в мировую финансовую систему, дан прогноз перспективам развития исламской банковской системы и сделаны следующие выводы:

ü на современном этапе исламские банки прочно входят в международную финансовую систему;

ü наиболее благоприятный путь для развития исламских банков и мировой финансовой системы тот, при котором исламские банки получат широкое распространение в мире в качестве альтернативы существующим традиционным банкам в многополярной мировой экономике без диктата экономических условий США и владельцев значительной части мирового капитала.

ü проводится обширная поддержка Исламского Банка Развития и Организации Исламской Конференции исламских банков, существующих на территории стран-участниц ОИК, а также исламских банков в странах Западной Европы, Азии и Северной Америки.

ü исламские банки получают поддержку со стороны неисламских стран и банков, в частности ИБР, добился значительных успехов в международном сотрудничестве с одним из крупнейших финансовых институтов мировой финансовой системы – Международным Валютным Фондом;

Отрицательные моменты интеграции исламских банков в традиционную систему:

ü имеющаяся теория исламской экономики преимущественно занята описанием того, как должна была бы быть организована хозяйственная жизнь общества, но пока не готова предложить оригинальный всеобъемлющий анализ реально происходящих в этой сфере процессов;

ü существенна и проблема управления рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам (риск соответствия принципам шариата, правовые риски) по сравнению с общими для банковской индустрии;

ü существующие формы исламских банковских контрактов в своем большинстве вышли из доисламской торговой практики Аравийского полуострова. Они были зафиксированы в фикхе (мусульманском праве) и описаны там в деталях. В дальнейшем они не подвергались какой-либо существенной модификации. Однако на деле они нередко повторяют те формы банковских продуктов и услуг, которые существуют в неисламском банковском мире. Таким образом, происходит подмена исламских банковских услуг неисламскими;

ü проблема стандартизации;

ü проблема избыточной ликвидности происходит из отсутствия эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами.

В последние годы были созданы международные финансовые организации, предназначенные для оказания поддержки правительствам в решении вопросов, связанных с деятельностью исламских банков, а также для выработки стандартов и публикации лучшей практики применения тех или иных финансовых инструментов. Данные взаимодействия с организациями может помочь орган государственной власти проводить адекватную политику, которая направлена на интеграцию исламских финансовых институтов в экономику стран с традиционными финансовыми системами.

Дата добавления: 2015-10-23