Правила оценки страховой стоимости

1. Страховая стоимость объектов недвижимости, а также производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

– восстановительная стоимость;

– балансовая стоимость имущества;

– рыночная стоимость объекта.

Выбор метода осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

2. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов готовой продукции и домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

При определении суммы страхования и размера страхового возмещения в имущественном страховании применяется несколько систем страхования:

а) Система действительной стоимости.

При условии наступления страхового случая страховое возмещение равно величине ущерба.

б) Система пропорциональной ответственности.

Страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля, в которой было застраховано имущество. При этом страховое возмещение определяется по формуле:

(1)

где В – сумма страхового возмещения;

С – страховая сумма по договору;

У – фактическая сумма ущерба;

О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу или экспертным путем.

в) Система первого риска.

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не компенсируется.

г) Система предельной ответственности.

Возмещение ущерба определяется как разница между нормативным и фактическим уровнем результата деятельности.

д) Система восстановительной стоимости.

Страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида, износ имущества при этом не учитывается.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

1) страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба;

2) франшиза.

Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования.

Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Например, если условная франшиза – 200 у.е., а сумма ущерба 190 у.е., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 210 у.е., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 210 у.е. вычитается размер франшизы, например 200 у.е., и страхователю возмещается 10 у.е. (210-200).

В разделе 1 представлены задачи по расчету страхового фонда, тарифных ставок, страхового возмещения по различным системам страхования, страхового ущерба, убыточности страховой суммы.

Дата добавления: 2015-09-06