Задача № 2. Имущественное страхование

Разработать договор страхования имущества фирмы и после наступления события оценить убыток и возможность выплаты. Пусть известно следующее:

У организации имеется в наличие: отделка торговых залов (2 зала.), журнальный компьютерный столик (1 шт.), отделка офиса (1 офис), карманные компьютеры (25 шт.), копировальные машины (16 шт.).Страховая стоимость имущества равна страховой сумме.

Страховая организация предоставляет льготу по стажу: 2-ой год – 10%, 3-ий – 20%, 4-ый – 30%, 5-ый и более – 40%.

За дополнительную плату страховая компания застрахует от двух дополнительных рисков, а именно от любых стихийных бедствий. При этом плата за один риск составляет 0,05% от страховой суммы, за двойной риск – 0,1%. Страхование проводится от рисков, представленных в таблице № 1.

Предусмотрена условная франшиза – 5%. По условиям задачи организация должна застраховать свой объект хотя бы от двух рисков.

Офис организации расположен на 2-м этаже 3-х этажного дома, торговые залы – на первом этаже этого же здания. И в офисе, и в торговых залах недавно бы произведен ремонт, при этом сам дом требует кап. ремонта (риск пожара, залива и повреждения). С улицы есть пожарная лестница на балкон второго этажа (опасность противоправных действий 3-х лиц). Офис фирмы и торговые залы снабжены пожарной сигнализацией.

Вечером в офисе организации случается пожар. Причина – поджог. Пожарным удается спасти лишь 70% отделки офиса; кроме того, бесследно исчезает журнальный столик, признаки кражи со взломом не обнаружены.

Таблица № 1.

Пусть к объектам страхования имущества хозяйственного объекта относятся семь видов имущества (по данным одной из московских страховых организаций):

1-ая группа: здания и сооружения, принадлежащие организации;

2-ая группа: отделка помещений фирмы;

3-ая группа: мебель, производственный и хозяйственный инвентарь фирмы;

4-ая группа: производственное оборудование;

5-ая группа: электроприборы и электронная техника;

6-ая группа: товарно-материальные ценности на складе фирмы;

7-ая группа: товарно-материальные ценности в торговом зале фирмы.

Пусть по 1, 2, 6,7 предусмотрена условная франшиза; по 3, 4, 5 – безусловная франшиза.

Льгота рассчитывается по следующей формуле:

Льгота = страховая премия * Н,

где Н – принятый данной страховой компанией норматив льготы.

Платеж за дополнительные риски = страховая сумма * К,

где К – принятый данной страховой компанией коэффициент по дополнительным рискам.

Окончательная страховая премия = базовая страховая премия – льгота + платеж по дополнительным рискам.

Франшиза = страховая сумма * Р,

Где Р – принятый данной страховой компанией норматив франшизы.

Прямой убыток = страховая стоимость имущества – износ имущества + расходы по спасению имущества и приведению его в порядок – стоимость оставшейся части имущества, пригодной для пользования.

В данной задачи не принимается износ имущества и расходы по спасению имущества (пусть эти величины равны нулю).

Убыток от обесценения отделки офиса составит 30% страховой стоимости отделки офиса (то есть 30% от 1.000.000 рублей = 300.000 рублей), а убыток от утраты столика – его полную страховую стоимость (то есть 7400 рублей).

Расчет размеров возмещения представлен в таблице № 2.

В данном примере страховая компания откажет страхователю в выплате страхового возмещения. За отделку офиса страховое возмещение не будет выплачено, так как договором страхования не предусмотрена причина реализованного риска «Пожар» - поджог. За журнальный столик страховое возмещение также не будет выплачено (несмотря на то, что он был застрахован от пожара по причине поджога): утрата столика вызвана не пожаром, начавшимся в результате поджога, и не работами по тушению и спасению имущества и не естественными последствиями пожара - взрывом, задымлением и т.д, (остатки столика не найдены, он исчез бесследно), следовательно, столик украли. Признаки кражи со взломом не обнаружены, следовательно, это была простая кража, произошедшая во время ликвидации пожара. Столик не был застрахован от простой кражи, следовательно, ответственность за исчезновение столика страховая компания не несет.

Таковы результаты решения типовой задачи.

Таблица № 2.

Дата добавления: 2015-08-05