Кредитный договор

1) Понятие и особенности договора.
2) Содержание кредитного договора (права, обязанности сторон).

1) Кредитный договор – разновидность расчетно-кредитных обязательств, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и оплатить проценты за её использование.

S1 – кредитор (банк или иная кредитная организация: страховые компании, фонды…),
S2 – должник (физические, юридические лица, органы государственной власти, местного самоуправления).

2 – а) обязанность передачи денег,
б) право требования их возврата + %.
3 - а) право требования передачи денег,
б) обязанность возврата денег + %.

Исходя из этого, кредитный договор – это договор:
* консенсуальный (возникает с момента соглашения сторон),
* возмездный (за пользование деньгами выплачивается %),
* двустороннеобязывающий (у каждой стороны есть и права и обязанности).

Специфика кредитного договора:
* он является разновидностью займа, поэтому к нему применяются соответствующие позиции законодательства;
* это договор консенсуальный, поэтому права и обязанности сторон возникают с момента достижения соглашения по всем существенным вопросам;
* это возмездный договор, поэтому за использование денежных средств нужно платить %. Этот процент устанавливается соглашением сторон;
* предметом этого договора могут выступать только денежные средства;
* в качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация;
* всегда заключается в письменной форме.

Вывод: имеет свой предмет и специальный субъектный состав.

2) Поскольку кредитный договор во многом совпадает с договором займа, то и содержание этого договора во многом аналогично заёмным обязательствам.

Главная обязанностью кредитора – выдача заёмщику денежных средств на оговоренных условиях.
Главная обязанность заёмщика – возврат полученных средств с уплатой %.

Срок выдачи денег является существенным условием и обязательно указывается в договоре. Если допущена просрочка платежа, то заёмщик должен уплатить штрафные санкции за это.

С согласия кредитора заёмщик может досрочно погасить всю сумму платежа.

Ответственность сторон:

Если заёмщик использует кредитные средства не по целевому назначению, то кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть этот договор. В то же время, кредитор несёт ответственность за отказ за предоставление кредита, а также за предоставление кредита в меньшей сумме с нарушением срока.

9.04.2012

Тема: Кредитные и расчетные отношения хозяйственной деятельности.

1) Понятие и виды расчетов в предпринимательской деятельности. Расчётные документы.
Расчёты в РФ осуществляются по правилам, закрепленным в ГК, положением ЦБ «О безналичных расчетах РФ» и др.

Расчеты осуществляются в безналичной форме.

ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов.
Например, срок осуществления платежей не должен превышать 2х операционных дней (если в пределах 1 субъекта РФ), 5 дней (в разных субъектах РФ).

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций и самими банками.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами самостоятельно, закрепляются в договорах, заключаемых со своими контрагентами.

Участники безналичных расчетов:
* плательщики,
* получатели средств (взыскатели),
* обслуживающие банки,
* банки-корреспонденты.

Формы безналичных расчетов:
* платежные поручения,
* аккредитив,
* чек,
* инкассо.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчётных документов – оформленных в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного платежного документа:
* распоряжение плательщика (клиента, банка) о списании денежных средств со своего счёта и их перечисление на счет получателя средств;
* распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем.

Расчетные документы действительны в течение 10 календарных дней, не считая выписки.

Расчетные документы:
*аккредитив,
* чек,
* платежные поручения,
* платежные требования,
* инкассовое поручение.

Порядок осуществления безналичных расчетов:
1) платежное поручение – им могут производиться перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы. Указанные услуги, а также бюджетные или внебюджетные фонды (налоги).

Такой порядок предусматривает:
распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное платежным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Поручение исполняется банком в срок, установленный договором, или применяемый в банковской практике (2, 5 дней).

Платежные поручения принимаются банком вне зависимости от того, имеются ли денежные средства на счете у плательщика. Банк обязан уведомить клиента об исполнении платежного поручения.

Банк вправе привлекать другие банки при перечислении денежных средств.

За несвоевременное перечисление денежных средств банк несет ответственность.
2) аккредитив – условное денежное обязательство, принимаемое банком (эмитентом) по поручению плательщика, в силу которого банк обязан произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи.

Банки вправе открывать следующие виды аккредитивов:
* покрытые (депонированные),
* непокрытые (гарантированные).

- отзывные,
- безотзывные.

При открытии покрытого аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

При открытии непокрытого аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива.

Отзывной аккредитив – то т, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом по письменному распоряжению плательщика без предварительного согласования с получателем средств.

Безотзывный – аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив – тогда он не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

Сам платеж по аккредитиву производится путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств.

Неиспользованная или отозванная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату исполняющим банком платежным поручением банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива.

3) Расчеты по инкассо – банковские операция, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для этого он может привлечь другой банк - исполняющий. Такие расчеты осуществляются по платежным требованиям, оплата которых производится по распоряжению плательщика (когда он дает согласие) или без его распоряжения (без его акцепта, т.е. согласия) или инкассовое поручение, оплата которого производится без распоряжения плательщика, т.е. в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются для взыскания по исполнительным документам, или, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств предусмотрен законодательством.

Платежное требование и инкассовое предъявляются взыскателем к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя.

Банк проверяет соответствие расчетного документа форме бланка. Проставляется штамп… снятие денежных средств.

Банк-эмитент, принявший расчетный документ, принимает обязательство доставить их по назначению.

Полученные (инкассированные) суммы передаются исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента, который зачисляет эти суммы на счет клиента. Банк-эмитент информирует об этом клиента.

4) Расчеты чеком.

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж чекодержателю.

Плательщиком по чеку может быть указан только банк, где имеются средства у чекодателя. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек оплачивается за счет средств чекодателя и подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.

Лицо, оплатившее чек, требует передачи ему чека с распиской о получении платежа. Чек может быть передан, если он обезличен (т.е. если он неименной).

Чек:
* простой,
* переводной,
* ордерный.

В переводном чеке индоссамент (передаточная надпись) имеет силу расписки в получении платежа. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, считается предъявлением чека к платежу.

Последствия неоплаты чека (ст. 395 ГК РФ).

Особенность расчета наличными средствами ограничена нормативно.
Для осуществления расчета наличными, организация должна иметь кассу и вести расчетную книгу. Наличные деньги, поступающие в кассы организации подлежат сдаче в банк для последующего зачисления на счета. Сроки сдачи денежных средств устанавливаются законом (как правило, ежедневно).

Денежные средства в кассах могут храниться в пределах лимита, установленного по согласованию с руководством банка. Сверхустановленные лимита остатки должны сдаваться.

Дата добавления: 2015-08-03