Договор займа и кредитные правоотношения

Гражданский кодекс РФ включает правовые нормы, регулирующие заем и кредит, которые близки по содержанию, но различаются по сфере применения.

Договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные разовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа содержит только обязанность заемщика возвратить предмет займа с процентами или соответственно без процентов, заимодавец обладает только правом - передать другой стороне в собственность деньги или вещи. Поэтому данный договор односторонний.

Возмездность договора займа условна. Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором займа или законом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют условие и размер процентов, их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной ставкой банковского кредита на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно со дня возврата суммы займа.

Вообще же договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда: 1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, он относится к числу реальных договоров.

Форма договора займа зависит обычно от его суммы. Если сумма договора не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, то он может быть заключен в устной форме. Если же сумма договора превышает этот размер, то он подлежит заключению в письменной форме. Независимо от суммы договора он заключается в письменной форме в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кроме формы договора займа важное значение имеет определение срока возврата суммы займа. Прежде всего, на заемщика возлагается обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором. Если же срок договора не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Законом (ст. 810 ГК РФ) допускается досрочное возвращение суммы займа. Это может быть при условии, если иное не предусмотрено договором и касается только беспроцентного займа. Разумеется, сумма займа, предоставленная под проценты, также может быть возвращена досрочно. Однако для этого требуется согласие заимодавца.

В договорных отношениях по займу важное значение имеет определение момента возврата суммы займа. Статья 810 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Одно из центральных мест в регулировании заемных отношений занимают правила о последствиях нарушения договора заемщиком.

По общему правилу в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты как за пользование чужими средствами (ст. 395, п. 1 ГК РФ) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных по договору (ст. 809 ГК РФ). Иное может быть установлено законом или договором.

В ряде случаев договором займа предусматривается возврат займа по частям (в рассрочку).

В переходный период к рыночной экономике наряду с положительными сдвигами возникает много негативных явлений. Среди них не только широко развитые финансовые преступления, но и гражданско-правовые нарушения, граничащие с преступлениями в рассматриваемой области. Вот почему гражданское законодательство устанавливает правила, направленные на защиту прав участников заемных отношений. В частности, ст. 810 ГК РФ, посвященная оспариванию договора займа, предоставляет заемщику такое право по основанию его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В таких случаях сложность заключается в средствах доказывания названных обстоятельств. Вопрос решается так. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

При нарушении заемщиком условия договора о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по такому договору заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Рассматривая правовое регулирование заемных отношений, необходимо иметь в виду, что в новых условиях хозяйствования большое значение приобретают такие инструменты займа, как вексель и облигация. Но отношения сторон по векселю и облигации регулируются специальным законом. Правила о договоре займа к этим отношениям могут применяться постольку, поскольку они не противоречат названным законам.

От изложенных правил о договоре займа следует отличать отношения по договору государственного займа. Разграничительным критерием здесь служит субъектный состав. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Заключение договора государственного займа осуществляется посредством приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных ценных государственных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Принципиальные положения, касающиеся договора государственного займа, состоят в том, что а) государственные займы являются добровольными и б) изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Муниципальные образования при определенных условиях также вправе выпускать займы. В таких случаях к ним применяются правила о государственном займе.

Дата добавления: 2015-08-05