Банковское регулирование

1. В договоре банковского счёта, заключенном между банком «Вымпел» и правлением райпотребсоюза Волгоградской области, была предусмотрена обязанность банка, уплачивать райпотребсоюзу % за пользование денежными средствами, размер которых и сроки зачисления на счёт были определены. По истечении месяца клиент банка потребовал зачислить на счёт денежную сумму исходя из ставки рефенансирования Банка России.

Банк отказался уплачивать %, считая, что клиент неправильно понимает действующее законодательство. Поскольку ни размер, ни сроки не были определены, договор считается безвозмездным. Ставка рефенансирования Банка России, по мнению банка, не применяется к данному случаю. Условие об уплате % за пользование денежными средствами клиента требует дополнительного соглашения сторон, оформленного нотариально.

Правильно ли стороны понимают и применяют действующее законодательство?

2. Коммерческий банк «Агросервис» выдал гарантийное письмо, в котором он по просьбе фирмы «Сокол» дал письменное обязательство уплатить кредитору фирмы – коммерческому банку «Наука» - 5 млн.дол. США по предъявлении им письменного требования об уплате.

В установленный срок КБ «Наука» представил гаранту КБ «Агросервис» письменное требование об уплате соответствующей суммы. Однако гарант отказался удовлетворить требование, сославшись на следующее:

А) гаранту известно, что кредитор нарушал условия кредитного договора: денежные средства поступали не в срок, в результате чего в имущественной сфере фирмы «Сокол» возникли убытки;

В) гарантийное обязательство не действует, так как гарантия была отозвана гарантом письмом, полученным бенефициаром два месяца тому назад.

Проанализируйте ситуацию и определите, правильно ли применяется участниками правоотношения действующее законодательство?

3. Гражданин Иванов, являясь резидентом РФ, отправляясь за границу на отдых, взял с собой 2500 дол. США. При прохождении таможенного контроля сотрудник таможенной службы потребовал от Иванова таможенную декларацию.

Правомерны ли требования сотрудника таможенной службы и в каких случаях валюта вывозимая за рубеж подлежит обязательному декларированию? Как следовало бы решить задачу, если бы Иванов надумал вывезти 12 000 дол. США? Имеет ли право Иванов вывезти указанную сумму без разрешения Банка России?

4. Банк «Феникс» решил осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты у населения в наличной форме.

Какие требования предъявляет законодательство к банкам, осуществляющим банковские валютные операции?

5. Председатель Правительства РФ обратился в Совет директоров Банка России с просьбой выдать Правительству РФ денежные средства для погашения задолженности работникам бюджетной сферы по заработной плате. Возврат кредитованных средств гарантировался ценными бумагами государственного займа.

Дайте юридическую оценку подобной просьбе. Может ли Правительство РФ обязать Банк России выплатить указанные денежные средства?

6. ОАО «Вагоностроительный завод» под гарантии администрации Челябинской области взял в Сбербанке РФ кредит в размере 50 млн. руб. для реконструкции двух цехов завода. В установленные сроки ОАО смогло возвратить банку только 60% от суммы взятого кредита.

Каковы в сложившейся ситуации будут действия Сбербанка РФ?

7. При создании ЗАО «АКБ Пегас» на основании лицензии ЦБ РФ ему был определен уставной капитал и норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Банк «Пегас» выполнил резервное требование не полностью, сославшись на то, что для некоторых АКБ данные нормативы были ниже. Банк России в бесспорном порядке взыскал с ЗАО «АКБ Пегас» недовнесенные средства, а также наложил на него штрафные санкции в размере 2% оплаченного уставного капитала. Совет директоров ЗАО «АКБ Пегас» обжаловал действия Банка России в Высший Арбитражный Суд РФ.

Дайте юридический анализ сложившейся ситуации.

8. Предприниматель без образования юридического лица Богданов, имеющий расчетный счет в ООО «АКБ Алина», отказался представить банку документы, подтверждающие правильность ведения кассовых операций. Свой отказ Богданов мотивировал тем, что в соответствии с действующим законодательством проверка порядка ведения кассовых операций не входит в компетенцию кредитной организации и к тому же данный порядок не распространяется на ту категорию предпринимателей, к которой принадлежит он.

Прав ли Богданов в данной ситуации? Дайте юридически обоснованный ответ.

9.Гражданин России Кавин решил провести отпуск у родственников на Украине. На таможенном посту при прохождении таможенного контроля он имел при себе 2500 долларов и 200 тыс. руб., сберегательный сертификат Сбербанка РФ на сумму 50 тыс. руб. Ему было предложено заполнить соответствующие бланки таможенной декларации и представить документы, разрешающие вывоз валюты за рубеж.

Каков порядок вывоза иностранной валюты, ценных бумаг и валюты РФ? Какие документы необходимо представить в данном случае гражданину Кавину?

10. При проведении бухгалтерской проверки в ООО «Вымпел» были обнаружены копии простых векселей. Векселя были выписаны с оплатой по предъявлению. ООО «Вымпел» получило данные векселя от ООО «Сатурн», которое получило их от ООО «Луч». Векселя были выписаны в июне 2010 г., бухгалтерская проверка проводилась в октябре 2012 года. Подтверждающих документов об оплате векселей обнаружено не было, а документы подтверждающие расчеты векселями за поставку товаров имелись.

Какие действия должно провести ООО «Вымпел», чтобы предъявить данные векселя к оплате? Решите задачу.

11. Банк России объявил о введении новых видов денежных купюр. Главным управлением (филиалом) Банка России по Пермской области было принято решение о том, что купюры старого образца будут обмениваться в течение недели только жителям, зарегистрированным на территории области, и только на строго определенную сумму. Таким образом, многие граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, не смогли обменять полностью свои денежные средства.

Дайте правовую оценку принятому решению филиалом Банка России. Существует ли возможность защитить имущественные интересы предпринимателей?

12. ЗАО «Терем», зарегистрированное в г. Химки, заключило договор с ООО «ТД Арома», находящимся в г. Омске, о поставке последнему оборудования на сумму 11 млн. руб. Расчеты между сторонами согласно договору должны осуществляться в форме аккредитива.

Определите, какой вид аккредитива предпочтительнее для каждой из сторон. Что должно указать в заявлении на открытие аккредитива ООО «ТД Арома»?

13. Десятилетний Олег Соловьев с письменного согласия своих родителей заключил договор банковского вклада. Олег неоднократно пополнял вклад небольшими суммами, сэкономленными из денег, которые он получал от родителей для различных мелких покупок. Когда на счете оказалось 20 тыс. рублей, он решил снять эту сумму и приобрести для себя игровую компьютерную приставку. Операционист банка отказалась выдать ему указанную сумму, сообщив, что Олег сможет получить деньги со своего вклада только по достижении совершеннолетия.

Прав ли операционист? Какие права имеют несовершеннолетние в отношении вкладов в кредитных учреждениях?

14. Кассир коммерческого банка Розенберг присвоил денежные средства банка в размере 500 000 долларов США и скрылся. Был объявлен его федеральный розыск. Супруга Розенберга обратилась в суд с заявлением о признании мужа безвестно отсутствующим. В своем заявлении она указала, что в отношении Розенберга возбужденно уголовное дело и есть основания полагать, что он находится за пределами Российской Федерации и на родину вряд ли вернется. Заявительница также просила суд расторгнуть их брак и передать ей оставшееся имущество мужа, чтобы она могла им распорядиться в интересах детей.

Подлежит ли данное требование удовлетворению? Каков порядок признания гражданина безвестно отсутствующим, и в чем значение этой процедуры? Каковы последствия признания гражданина безвестно отсутствующим?

15. Для расширения производства безалкогольных напитков АО «Арктика» намеревается совершить ряд сделок, в том числе: приобрести новую производственную линию стоимостью 125 млн. руб., купить патент на производство нового газированного напитка стоимостью 30 млн. руб., заказать строительной организации строительство нового цеха стоимостью 45 млн. руб. Для оплаты этих расходов АО договорилось с банком о получении кредита в размере 200 млн. руб., при этом банк потребовал обеспечить кредитный договор ипотекой производственных мощностей АО на всю сумму кредита.

Каков порядок принятия решения о совершении указанных сделок органами АО, если величина активов общества по данным бухгалтерского учета составляет 800 млн. руб.? Измениться ли этот порядок, если величина активов АО составляет 1200 млн.руб.?

16. Коммерческий банк и ООО Вымпел» вели переговоры о заключении кредитного договора. В качестве обеспечения его исполнения ООО «Вымпел» предложило залог оборудования, находящегося на балансе организации. Банк, соглашаясь принять оборудование в залог, запросил документы, подтверждающие принадлежность оборудования ООО именно на праве собственности. В качестве таковых, по мнению банка, могли бы быть свидетельства о праве собственности, выдаваемые государственными органами или органами местного самоуправления. Каким правом на указанное имущество обладает ООО «Вымпел», если: а) станки были ему переданы учредителем в качестве вклада в уставный капитал; б) станки приобретены на доходы от предпринимательской деятельности ООО? Каким образом ООО может подтвердить свое право?

17. При создании ООО АКБ «Стиль» в качестве вклада в уставный капитал общества один из учредителей, ООО «Резерв», внесло пустующее здание, в котором и было размещен офис банка, остальные – осуществили денежные вклады. В уставе ООО АКБ «Стиль» предусматривалось право участника при выходе из состава общества получить внесенное им в качестве вклада имущество в натуре.

Можно ли вносить в уставный капитал вклад имуществом? Как должен реагировать Центральный Банк РФ на нарушение условий формирования уставного капитала?

18. Акционерное общество «Крокус» обратилось в банк «Три семер­ки» с просьбой о выдаче кредита. В первую очередь управляю­щий банком поинтересовался тем, как общество намерено обеспечить воз­врат кредита.

Директор «Крокуса» предложил включить в кредитный договор следую­щее условие: «Исполнение обязательств заемщика обеспечивается всем при­надлежащим ему имуществом». Однако представитель банка посчитал, что он не вправе принять такое обеспечение, поскольку оно не указано в законе. «Но ведь и не запрещено, а значит, может быть предусмотрено в договоре» - заметил директор «Крокуса». Представитель банка задумался.

Дайте понятие способа обеспечения исполнения обязательств. Справедлив ли довод представителя банка? Можно ли считать предложенное директором «Крокуса» условие — условием об обеспечении обязательства из кредитного до­говора?

19. Действие кредитного договора было пролонгировано на месяц, в результате чего надлежащим сроком возврата кредита стало 1 апреля. Поскольку кредит не был возвращен и к новому сроку, банк предъ­явил требование к поручителю. Поручитель отказался исполнить свою обя­занность, ссылаясь на то, что кредитный договор был изменен без его ведо­ма. Банк-кредитор полагал возражения неосновательными, поскольку в дого­воре указано, что поручительство действует до 1 июня.

В чем выражается правовая связь между договором поручительства и обеспечиваемым им обязательством? Решите спор.

20. Банк «Терция» выдал банковскую гарантию в пользу банка «Камертон». На полученное от бенефициара требование об оплате гарантии банк «Терция» ответил следующее: «По полученной от принципала информации, его обязательство перед вами уже исполнено в результате обра­щения взыскания на предмет залога. Этот факт дает нам основания для от­каза от платежа». Через некоторое время банк «Терция» получил от банка «Камертон» повторное требование об оплате банковской гарантии. На сове­щании по вопросу об удовлетворении требования бенефициара мнения раз­делились. Начальник кредитного отдела считал, что банк обязан платить, по­скольку это прямо следует из закона. Главный бухгалтер был уверен, что банк не должен платить, поскольку «Камертон» ведет себя недобросовестно. Решающее мнение должен был высказать начальник юридического отдела.

Какое бы решение на его месте приняли Вы?

21. Город Юрьев, будучи муниципальным образованием, выдал в пользу банка «Первый городской банк» гарантию. Гарантия обеспечивала кредит, предоставленный государственному предприятию «Юрьевская мельница». Поскольку заемщик не вернул кредит в срок, банк направил администрации города требование об уплате суммы задолженно­сти. В ответ администрация потребовала предоставить документы, подтвер­ждающие отказ предприятия-заемщика вернуть кредит. Банк предъявил по­вторное требование, ссылаясь на то, что условиями гарантии представление затребованных администрацией документов не предусмотрено.

Какова природа обеспечения, предоставленного банку? Обоснованы ли тре­бования банка?

22. Коммерческий банк «Альфа» и хладокомбинат № 1 за­ключили предварительный договор, где были оговорены все существен­ные условия договора финансовой аренды (лизинга), который банк и хладокомбинат намеревались заключить с привлечением производи­теля холодильного оборудования — завода «ММЗ». Позднее банк за­ключил два отдельных соглашения: договор поставки холодильного оборудования, в котором был указан в качестве получателя оборудо­вания хладокомбинат, и договор аренды, по условиям которого по­аяяеное оборудование предоставлялось хладокомбинату в пользо­вание. Через два месяца эксплуатации холодильное оборудование вышло из строя. Гарантийный срок на него еще не истек, и хладокомбинат предъявил претензию заводу «ММЗ», потребовав заменить оборудование в разумные сроки.

Однако завод «ММЗ» отказался удовлетворить требования хладокомбината, мотивируя свой отказ тем, что между ними не существует договорных отношений, и потому все претензии к нему должен предъявлять только коммерческий банк «Альфа». Тогда хладоком­бинат обратился к банку и потребовал заменить оборудование, основы­аяя свои требования на заключенном договоре аренды. Банк также отка­зался удовлетворить требования хладокомбината, указав, что возникшие отношения должны регулироваться нормами о договоре лизинга и, со­ответственно, банк не может нести ответственность за поставку некаче­ственного оборудования.

Правильно ли разъяснение представителя банка? Может ли арендатор предъявить требования о замене оборудования к поставщику – заводу «ММЗ»?

23. Индивидуальный предприниматель Прибылов обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита сроком на шесть меся­цев. Управляющий банком на заявлении Прибылова сделал надпись «Вы­дать». После наступления срока возврата кредита банк списал с расчетного счета Прибылова сумму кредита и начисленные на нее проценты в раз­мере применяемой им ставки по кредитам. Заемщик против списания с него основной суммы долга не возражал, однако потребовал возврата суммы процентов за пользование кредитом, так как считал, что поскольку в поданном им в банк заявлении на получение кредита не содержалось обязательства уплаты процентов, то выданный ему кредит следует счи­тать «беспроцентной ссудой». Кто прав в споре?

24. Кредитным договором, заключенным между Связьбанком и ООО «Икар», было предусмотрено предоставление кредита сроком на 1 год. Через полгода необходимость в кредите отпала, и заемщик перечис­лил банку сумму основного долга и проценты, начисленные за пери­од фактического пользования кредитом. В письме банку ООО «Икар» сообщало о возврате кредита и просило вывести из-под залога цен­ные бумаги, переданные банку в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства. Одновременно заемщик сообщал, что от­казывается от получения следующего кредита, который в соответствии с уже заключенным договором должен быть предоставлен ООО «Икар» через месяц на тех же условиях, что и первый кредит.

Банк считал, что досрочный возврат денежных средств заемщиком произведен неправомерно, а потому не прекращает кредитного дого­вора, и отказал в выводе ценных бумаг из-под залога. При этом банк выразил готовность перечислить возвращенную сумму кредита на расчетный счет заемщика. Что же касается отказа ООО «Икар» от пре­доставления нового кредита, то, по мнению банка, такой отказ являет­ся незаконным и юридически ничтожным, т. к. односторонний отказ от обязательства не допускается.

Решите спор.

25. Коммерческий банк (кредитор) обратился в арбитражный с уд с иском к заемщику и поручителю о взыскании 240 000 рублей (основная сумма долга, проценты за пользование кредитом и пени за просрочку возврата). Суд установил, что между коммерческим банком (кредитором) и заемщиком был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. Исполнение кредитного договора обеспечивалось договором поручительства, согласно которому поручитель отвечал перед креди­тором солидарно с должником. По истечении срока возврата кредита банк и заемщик заключили дополнительное соглашение, которым продлили срок возврата кредита на 3 месяца. Кредитором было пред­ставлено в суд его письмо о пролонгации кредитного договора, направленное поручителю после заключения дополнительного согла­шения с заемщиком. В данном письме не указан конкретный срок воз­врата кредита, установленный дополнительным соглашением к кредитному договору.

Подлежит ли иск удовлетворению?

Г-н Тарасов обратился в суд с иском о понуждении банка «Траст-кредит» к заключению договора банковского вклада, а также компенсации морального вреда в размере 25 000 руб. за неправомерный отказ от заключения договора на основании Закона «О защите прав потребителей». Банк в качестве возражений указывал на то, что г-н Тарасов сам отказался заключить договор на условиях банка «Траст-кредит». Клиента не устраивали предложенные банком условия о ставке годовых и праве банка на ее односторонний пересмотр. Кроме того, нормы Закона «О защите прав потребителей» не могут применяться в данном случае, т.к. договор банковского вклада направлен на получение выгоды клиентом и не является потребительским.

Кто прав в споре?

27. Г-н Иванков заключил договор банковского вклада, оформленный выдачей сберегательной книжки на предъявителя. Эту сберегательную книжку он подарил своему племяннику на день рождения. Сберегательная книжка была предъявлена племянником в банк для получения суммы процентов. Однако банк отказался выплатить сумму процентов, сославшись на нарушения реквизитов сберегательной книжки.

Кто и какие требования в данном случае может предъявить к банку?

Страховая компания заключила депозитный договор с банком. По условиям договора сумма вклада могла пополняться за счет страховых платежей клиентов страховой компании. По истечении срока действия договора банк отказался возвратить сумму вклада, ссылаясь на то, что сама страховая компания деньги не вносила и поэтому правами на сумму вклада и процентов не обладает. Кроме того, в настоящий момент практически вся сумма вклада списана банком в качестве самозащиты и восстановления своих прав в счет погашения долга страховой компании по кредитному договору.

Правомерны ли действия банка?

29. АО «Богатырь» предъявило иск к обслуживающему банку о взыскании процентов за невыполнение банком его указаний о пере­числении средств с банковского счета (ст. 856 ГК РФ). Банк в отзыве на исковое заявление указал, что не был обязан исполнять платежные поручения акционерного общества, ссылаясь на отсутствие договора банковского счета.

В судебном заседании представитель АО «Богатырь» в ответ на просьбу судьи представить подлинный экземпляр договора банковс­кого счета пояснил, что договора в виде отдельного подписанного сторонами документа ими не оформлялось. Договор был заключен еще в 2002 г. путем представления в банк заявления на открытие счета кар­точки с образцами подписей и путем совершения банком действий, свидетельствующих о принятии им предложения клиента, — откры­тия счета, присвоения ему номера и исполнения в течение более чем пяти лет платежных поручений, предъявлявшихся в банк от имени АО «Богатырь».

Кто прав в споре? Каков порядок заключения договора банковского счета?

30. ЗАО «Мираж» обратилось с иском к ОАО «АБС-Банк» о взыскании суммы убытков, причиненных в результате ненадлежащего исполнения договора банковского счета. Предъявленное требование мотивировано ошибочным зачислением денежных средств на счет другого получателя. Списав со счета клиента денежную сумму, ответчик по каналам банковской связи передал расчетные документы банку получателя, который, несмотря на несоответствие наименования получателя его счету, произвел их зачисление на указанный в платежном поручении счет, принадлежащий другому лицу. ЗАО «Мираж» считает, что в соответствии со ст. 403 ГК РФ ОАО «АБС-Банк» несет ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей банка получателя.

Какие возражения могут быть заявлены банком? Как можно защитить интересы ЗАО «Мираж»?

31. Банк обратился в юридическую фирму по вопросу о возможности оспаривания решения суда о взыскании сумм, выданных банком по поддельным платежным документам. При этом в решении отражена невозможность установить поддельность печати и подписи при обычном визуальном осмотре документов.

Предложите свои условия договора банковского счета в части ответственности банка, гарантирующие интересы банка.

32. ЗАО «Био-Т» обратилось с иском к Сбербанку РФ в лице Сокольнического отделения № 76 о взыскании 3 750 000 рублей, не поступивших на счет получателя во исполнение платежного поручения.

Банк возражал против иска, указывая, что со счета истца и своего корреспондентского счета денежные средства в указанной выше сумме были списаны в день получения платежного поручения. Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед клиентом по договору банковского счета. В незачислении денег на расчетный счет получателя виноват банк получателя, к которому истец и должен предъявлять требования.

Какие требования и к кому может предъявить ЗАО «Био-Т»?

33. Суд удовлетворил исковые требования ООО «Титан» к банку о взыскании убытков и предусмотренной договором неустойки за неисполнение платежного поручения. Банк считал правомерным возврат платежного поручения без исполнения, т.к. клиент нарушил требования Положения о безналичных расчетах в РФ к оформлению платежного поручения (не указан ИНН получателя средств и очередность платежа). Однако суд указал, что в данном случае банк в соответствии с п. 2 ст. 864 ГК РФ должен был уточнить содержание поручения.

Оцените обоснованность решения суда.

34. ООО «Дом» намерен обратиться с иском к АКБ «Инбанк» - исполняющему банку о взыскание убытков (суммы аккредитива и упущенной выгоды из-за разницы в ценах на неполученный по договору товар), а также процентов по ст. 395 ГК РФ за неправомерную выдачу суммы покрытого и депонированного аккредитива получателю ЗАО «Алтайзлак» в нарушение условий аккредитива.

По условиям аккредитива предусмотрены: поставка сухого молока; грузополучатель – ООО «Дом-2»; платеж при представлении железнодорожных накладных, сертификата качества, удостоверения качества, счета - фактуры, ветеринарного свидетельства. Дополнительные условия: представитель покупателя присутствует при отгрузке продукции.

Исполняющий банк произвел выплату по аккредитиву против копий железнодорожных накладных, в которых указан получателем ООО «Ленкор». При этом не представлен сертификат качества, представленные удостоверения качества и ветеринарные свидетельства не указаны ни в одной накладной, не были представлены документальные свидетельства присутствия представителя покупателя при отгрузке продукции.

В ответ на претензию банк указал, что требования ООО «Дом» необоснованны, т.к. условия аккредитива неправомерно содержали дополнительные условия по сравнению с основным договором поставки между ООО «Дом» и ЗАО «Алтайзлак». Таким образом, ООО «Дом» фактически в одностороннем порядке изменил условия основного договора в части оплаты, что противоречит ст. 450 ГК РФ.

Оцените доводы сторон и судебные перспективы требований ООО «Дом».

Дата добавления: 2015-07-14