Определение размера страхового возмещения. Субрагационные требования

Если страхование является полным, то выплаты выполняются в полном объеме, причиненных убытков, если неполное – то часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости – пропорциональная система. Ст.949 ГК закрепляет следующую формулу: сумма фактически понесенных убытков умножается на страховую сумму и полученный результат делится на страховую стоимость. Пропорциональная система является общим правилом и применяется по умолчанию. Договором может быть предусмотрена система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба (убытков) в пределах страховой стоимости. Допустим, имущество застраховано на 100, а стоимость страховая – 200, соответственно 100 – застрахованный, первый риск, а часть страховой суммы – незастрахованный, второй риск.

В имущественном страховании применяется категория субрагационных требований. По смыслу норм ст.965 ГК суброгация – это переход прав требования страхователя или выгодоприобретателя к лицу, виновному в наступлении страхового случая. Страховой случай наступил по вине определенного лица, в силу норм ст.1064 ГК в этом случае между потерпевшим и причинителем вреда возникает деликтное обязательство, в силу которого потерпевший является кредитором, а причинитель вреда – должник. Одновременно это имущество, которое погибло, застраховано. Соответственно, у страхователя появляется возможность предъявить требование к причинителю вреда, но если страхователь или выгодоприобретатель заявляет требование к страховщику и страховщик производит ему страховую выплату, то в пределах суммы, выплаченного страхового возмещения, к страховщику перейдет право требования по деликтному обязатательству. Если сумма страхового возмещения полностью покрывает все убытки страхователя или выгодоприобретателя, то страхователь утрачивает право на предъявление требования к лицу, виновному в наступлении страхового случая, т.е его преемником становится страховщик. Если сумма страхового возмещения покрывает только часть убытков, то в непокрытой части потерпевший сохраняет право требование к причинителю вреда. У причинителя вреда появляется 2 кредитора: потерпевший и страховщик. При этом условие договора, которое исключает суброгацию к лицу, умышленно причинившее вред, является ничтожным. Условие о недопущении суброгации в отношении лица, которое причинило вред в состоянии грубой неосторожности либо в силу закона такая ответственность является безвиновная, то подобное условие не противоречит смыслу закона.

В литературе существует мнение, что суброгация является разновидностью цессии. Данная точка зрения не корректна, т.к цессия – уступка права требования, осуществляется только на основании договора, т.е сделка. Суброгация же – это отдельный способ перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона, предусмотренный ст.387 ГК.

Страховщик, к которому перешло соответствующее требование, обязан соблюдать порядок, установленный законом для удовлетворения конкретных требований, например, если был застрахован груз отправителем в пользу грузополучателя и груз этот был утрачен, погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые отвечает перевозчик, то при этом к страховщику, возместившему убытки, перешло право требования к перевозчику и в силу норм ст.22 УЖД, страховщик обязан соблюдать претензионный порядок регулирования спора.

Срок исковой давности по требованиям, которые перешли в порядке суброгации, начинает течь с момента наступления страхового случая. В зависимости от характера требования срока либо общий – 3 года, либо специальный (сокращенный) – предусмотрен ФЗ. Срок ИД для требований по имущественному страхованию составляет 2 года, при этом этот срок не применяется к требованиям, которые переходят в порядке суброгации.

Дата добавления: 2015-07-14