Глава 1. Сущность и роль кредита в экономике

Содержание

Введение 3

Глава 1. Сущность и роль кредита в экономике 5

Глава 2 Сущность ипотеки 10

Глава 3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России 18

Заключение 23

Список использованной литературы 24

Введение

Тема ипотеки и ее перспективы развития в России, является актуальной в наше время. Разная степень остроты жилищной проблемы в субъектах Российской Федерации приобретает общий облик пространственной проблемы: низкая степень доступности жилья для людей со средним уровнем доходов. Задача государства заключается не только в том, чтобы строить дешевое жилье, но и в том, чтобы его приобретение стало возможным для большинства граждан. Стимулирование активности населения по приобретению объектов жилой недвижимости государственными и рыночными структурами проходит по линии широкого применения различных финансово-кредитных механизмов, позволяющих повысить спрос на квадратные метры. Наиболее распространенным из них в российской практике является ипотечное жилищное кредитование, которое нередко становится единственным способом приобрести жилье домохозяйством, имея незначительный объем средств в начале инвестиционного процесса, но достаточно емкий финансовый портфель, позволяющий после вхождения в ипотечный процесс выплачивать проценты и основную сумму долга за привлеченные кредитные средства.

Формирование рынка доступного жилья в России выбрано одним из приоритетных направлений государственной и жилищной политики. Жилищное строительство играет важную роль в экономике страны, в создании ВВП. Кроме того, жилье выступает главным и порой самым ценным имуществом человека. Поэтому доступность жилья можно рассматривать как существенный фактор, влияющий на экономическое развитие страны, а также на благополучие и качество жизни каждой семьи. В связи с приватизацией жилищного сектора и развитием рынка жилья резко возросла потребность в системах жилищного финансирования. Повысить уровень доступности жилья предполагается, используя различные инвестиционно-финансовые инструменты, позволяющие населению приобретать жилую недвижимость в собственность. В мировой деловой практике одним из таких инструментов является ипотечное кредитование, которое позволяет эффективно использовать финансовые ресурсы и оказывает влияние на макроэкономическую стабильность страны. При этом актуальной становится задача создания отечественной системы ипотечных сделок и управление ей. Ведь ипотечное кредитование только часть ипотечного процесса. Его инфраструктура включает и другие составляющие, которые имеют влияние на уровень доступности жилья: состояние строительной индустрии, состояние рынков первичного и вторичного жилья и рынка ипотечных кредитов, характеристики потребителей жилья и схем жилищного финансирования.

Цель исследования: раскрыть понятие ипотеки и выявить перспективы ипотечного кредитования в России.

Задачи:

1. Раскрыть понятие кредита, его формы, классификации и принципы.

2. Изучить понятие ипотеки и её отличительные черты; структуру и процесс ипотечного кредитования.

3. Выявить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования.

Глава 1. Сущность и роль кредита в экономике

Кредит (от лат. credit - он верит ) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

В современных условиях вид кредита связан с целью кредитования, видом заемщика (юридическое или физическое лицо, предприниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм.

Различают основные формы кредита:

Ø краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

Ø долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

Ø гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

Ø государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

Ø банковский, предоставляемый банками в денежной форме;

Ø потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

Ø коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

Ø международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

Ø ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

Банки предоставляют кредит заемщикам в национальной и иностранной валюте, если у банка имеется лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Выдача кредитов производится безналичным путем. Отдельные виды кредитов, например, кредиты на заработную плату, потребительские кредиты могут выдаваться наличными деньгами. Погашение кредита производится в безналичном порядке. Частные лица могут погашать кредиты наличными деньгами.

После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита.

Правовой основой регулирования кредитных операций банков являются ГК, законы РФ о банковской деятельности, нормативные акты ЦБ РФ.

Кредитованием реального сектора экономики занимаются как специализированные, так и универсальные банки, и небанковские организации.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям.

По целям использованиявыделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.

По срокам пользованияподразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года).

По размерамбанковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества.

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.

По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке.

По обеспечению кредитыделятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые).

По методам кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).

Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся срочность и возвратность, платность и дифференцированность, обеспеченность и целевая направленность.

Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - возвращение кредита в полной сумме и процентов по кредиту в судебном порядке.

Без возврата кредит не может существовать. Следовательно возвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики.

На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической обстановки в РФ проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.

Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, т.е. зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата кредита. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

В современных условиях нельзя быть до конца уверенным, что заемщик вернет кредит и уплатит проценты по нему, даже если его финансовое состояние стабильно и направления вложения средств являются выгодными. Поэтому очень важен вопрос о твердом обеспечении кредита, т.е. о дополнительных гарантиях его возвратности.

Наиболее распространенными формами обеспечения возвратности кредитов являются залог, гарантии банков, страхование кредитов. Наиболее надежное обеспечение - гарантии банков. К тому же их оформление не связано с дополнительными трудностями. Если банк-гарант надежный, то принять решение о выдаче кредита значительно легче.

Наиболее удобная юридическая форма - договор поручительства между банком-кредитором и банком-гарантом, уменьшающий вероятность возникновения споров по поводу исполнения гарантом своих обязательств.

Существуют и другие формы обеспечения возвратности: передача права собственности, переуступка требований.

Важнейшая задача банков на современном этапе - освоение на практике всех перечисленных форм обеспечения возвратности на основе нового законодательства и мирового опыта.

В целом обеспечение возвратности кредита - многоплановый процесс, заключающийся в получении банками максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его кредитоспособности путем анализа его финансового состояния и анализа цели, на которую берется кредит, а также в определении необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.

Обеспечение возвратности кредитов включает в себя умелое управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов (и пассивов) во избежание больших финансовых потерь и банкротства банка.

Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Процентная ставка кредита - своего рода стоимость кредитных ресурсов банка - обеспечивает возмещение затрат по вкладным операциям и содержание сотрудников, получение прибыли и других расходов банка.

Платность кредита выполняет следующие функции:

- перераспределение свободных денежных средств юридических и физических лиц;

- регулирование производственного процесса и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на микро- и макроэкономическом и межгосударственном уровнях;

- регулирование инфляционных процессов в кризисные периоды.

В мировой банковской практике существуют и беспроцентные кредиты, например, исламские банки осуществляют свои операции на беспроцентной основе, некоторые российские и зарубежные банки предоставляют беспроцентные кредиты своим друзьям, знакомым и родственникам.

Принцип дифференцированности кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора. Кредит должен быть использован строго по назначению. Например, кредит полученный на выплату заработной платы не должен использоваться на приобретение товарно-материальных ценностей. Сотрудники кредитного отдела банка осуществляют последующий контроль за целевым использованием выданных кредитов заемщиком.

Из выше сказанного можно сделать вывод, что основной формой кредита, в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предпринимательские структуры, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор, так и заемщик.

Что касается банковского кредита, то банки как субъекты кредитных сделок обязательно выступают в двух лицах - как кредитор и как заемщик. Банки работают в основном на привлеченных средствах, следовательно, по отношению к вкладчикам выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у них ресурсы, банки, выступают как кредиторы.

Банки предоставляют кредиты субъектам хозяйства, частным лицам, органам власти, а также банкам. Банковское кредитование всегда выступает в денежной форме на любую сумму, на разные сроки и используется заемщиками на различные цели, тем самым играя следующие роли в экономике:

ü пополнение оборотных средств (у каждого предприятия потребность в денежных средствах не стабильна и зависит от условий работы);

ü воспроизводство основных фондов (при помощи кредита предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии);

ü регулирование ликвидности банковской системы;

ü создание эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Таким образом, банковский кредит - это выданные взаймы денежные средства банками различным категориям заемщиков на определенных условиях, играющие важнейшую роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности.

Дата добавления: 2015-12-07