Современные и актуальные виды кредитных продуктов

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

В нашей стране развиты следующие виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) микрокредит;

6) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

- Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц.

Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

- Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре.

При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Потребительское кредитование пользуется спросом почти при любых экономических обстоятельствах. Даже, несмотря на кризис, россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или пылесос.

Также потребительское кредитование актуально и потому, что любая техника со временем приходит в негодность. Стирать руками? Нет, лучше купить стиральную машину, пусть даже и в кредит.

Во время кризиса некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%. При этом даже находились заемщики, которые охотно шли на такие условия. Осознавали они или нет, в какую кабалу попадают, неизвестно. Но желающие все равно были.

Проблема еще и в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым мало кто хочет. А потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам.

Самый худший вариант – заемщик просто отказывается платить. Во время кризиса такие ситуации случались неоднократно. Однако молчание и попытки скрыться ни к чему хорошему не приводят, ведь начинают начисляться штрафы и пени.

Сейчас на рынке потребительского кредитования стало заметно небольшое оживление. Многие банки решили, что пора выйти из тени. Ради этого некоторые финансовые учреждения понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов.
По прогнозам экспертов в 2011-2012 годах потребительское кредитование улучшит свои позиции примерно на 40%. Однако заемщикам пока рано радоваться, ведь после кризиса многие банки основательно пересмотрели условия договоров. Теперь мало кто готов с трудом разыскивать своих клиентов или продавать огромное количество залогового имущества. Поэтому случаи отказов потенциальным клиентам могут возрасти.

Аналитики Penny Lane Realty подвели итоги рынка ипотеки за первое полугодие 2010 года. Несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны правительства, а также улучшение условий кредитования от банков и заинтересованность в ипотечных программах населения, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально.

Главной тенденцией 2010г на ипотечном рынке стала беспрецедентная поддержка правительства, направленная на улучшение условий кредитования: в этом году Президент и Премьер пообещали всей стране опустить ставки до 10-11% годовых и к 2030 году сделать ипотеку доступной для 60% россиян. Для этого было дополнительно выделено порядка 250 млрд руб. Кроме того, 1 июня государство понизило ставку рефинансирования до исторического минимума - 7,75%. Курс на снижение был взят еще 1 декабря 2008 года, когда ставка рефинансирования была максимально высокой – 13%. Этого курса правительство придерживается вот уже 1,5 года, понижая ставку каждый месяц.

Даже с учетом уменьшения к концу года процентной ставки на строящееся жилье на 1,5%-2%, она все равно будет оставаться достаточно высокой – 13,5-14%. Для банков это по-прежнему наиболее рискованный сегмент, так как положение многих застройщиков все еще не внушает доверия.

Виды кредитных продуктов в Сбербанке.

Ведь даже в периоды кризиса, каждый человек желает жить достойно и пользоваться по максимуму всеми современными благами и технологиями, которые существуют на сегодняшний день. Именно для этого существуют банковские организации с многочисленными кредитными программами.
Современный российский Сбербанк способен предложить своим клиентам достаточно большой выбор различных кредитных продуктов, которые имеют очень привлекательные условия и приемлемые процентные ставки. Таким образом, каждый кредитополучатель получает возможность выбрать именно ту кредитную программу, которая является для него самой подходящей на данный момент. Особое место уделяется кредитованию физических лиц. Таким образом, можно смело выделить несколько основных видов кредитования Сбербанка:
1. Самый популярный вид кредитования – займы на потребительские нужды. Благодаря потребительскому кредитованию у каждого кредитополучателя появляется идеальная возможность решить множество важных вопросов и реализовать свои задумки. Например, купить новую мебель в квартиру, или оплатить учёбу и т.д. Следует выделить четыре типа потребительских займов:
1.1. - Кредиты без обеспечения предоставляется на любые цели заёмщика на срок не более пяти лет. Общая сумма займа не может превышать полутора миллионов рублей и представляется не более чем под 20 процентов годовых.
1.2. - Кредиты под поручительство третьих лиц так же выдаются на срок не более чем на пять лет. Общая сумма займа может достигать не более трёх миллионов рублей, а годовая ставка колеблется в пределах 15 – 19 процентов.
1.3. - Займы под залог недвижимого имущества предоставляются на сроки вплоть до семи лет включительно. Максимальная сумма займа доходит до десяти миллионов. Однако сумма кредита не может быть больше семидесяти процентов от оценочной стоимости предоставляемого под залог объекта недвижимости.
1.4. - Кредиты на образование выдается только на выплату стоимости обучения под двенадцать процентов и на срок не более одиннадцати лет. Предельная сумма займа достигает не более девяноста процентов от всей стоимости обучения.
2. Не менее популярный на сегодняшний день вид займов от Сбербанка – это автокредит.
Сроки оформления авто займов достигают не более пяти лет и могут выдаваться как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, предельная сумма авто займа может составлять сто процентов от всей стоимости приобретаемого автомобиля, но не более пяти миллионов рублей. Неотъемлемым условием, при котором будет выдан кредит, является страхование машины (от угона, ущерба и т.д.).
3. Жилищное кредитование населения даёт возможность гражданам приобретать в собственность собственную недвижимость. Сюда относится покупка недвижимости за заёмные средства, как на первичном, так и на вторичном рынке, так же сюда входит приобретение отдельных земельных участков, домов, коттеджей и т.д. Ведь именно ипотека на сегодня является единственным реальным способом за короткий срок купить собственную крышу над головой. Поэтому именно данный вид кредитования в Сбербанке пользуется особым спросом среди различных слоёв населения. Ипотека предоставляется платежеспособным гражданам на срок до тридцати лет. Особенностью данного вида кредитования является обязательная единовременная уплата первого взноса, который составляет десять процентов от оценочной стоимости объекта недвижимости под девять – четырнадцать процентов годовых.
Каждый клиент Сбербанка, изучив его кредитные продукты, всегда сможет подобрать для себя тот вид займа, который более чётко удовлетворять его основным критериям. А в случае возникновения вопросов, банк в лице своих специалистов, окажет любую бесплатную консультационную поддержку своим клиентам.

Дата добавления: 2015-10-29