Осуществите анализ правовой природы института гарантирования вкладов.

Составить задачу по БП с ее решением.

Задача.

Между банком (кредитодателем, залогодержателем) и организацией (кредитополучателем, залогодателем) заключается кредитный договор. В обеспечение исполнения обязательств по этому кредитному договору между этими сторонами заключается договор залога движимого имущества.

Вправе ли банк и организация индивидуализировать движимое заложенное имущество как в договоре залога, так и в кредитном договоре?

Отразится ли указание в кредитном договоре предмета залога на действительности договора залога?

Ответ.

Да, вправе. Договор залога будет действительным.

Ход решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий договора залога является предмет залога (пункт 1 статьи 320 ГК). При этом договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (часть первая пункта 2 статьи 320 ГК).

Существенные условия кредитного договора, без согласования которых он будет считаться незаключенным, определены в статье 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), в соответствии с которой условие об обеспечении обязательств по кредитному договору законодатель не относит к его существенному условию. Исключение составляет случай, когда одна из сторон кредитного договора заявит о существенности данного условия (абзац седьмой статьи 140 БК). Таким образом, несмотря на то что по общему правилу условие об обеспечении обязательств по кредитному договору не является его существенным условием, законодательством не запрещается определение данного условия в кредитном договоре, в том числе с указанием предмета и других существенных условий договора залога.

Сделка в простой письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (часть 1 пункта 1 статьи 161 ГК). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 404 ГК).

По смыслу приведенных норм статей 161 и 404 ГК под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается ее сторонами.

В связи с этим применительно к рассматриваемой ситуации определение предмета залога в двух документах - договоре залога и кредитном договоре, обязательства по которому обеспечиваются договором залога, с учетом того что сторонами указанных договоров являются одни и те же лица, а также с учетом наличия взаимных отсылок в указанных документах, признается правомерным. Договор залога в данной ситуации будет считаться заключенным.

Составьте детальную аналитическую записку с описанием соотношения полномочий Правительства Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь в области регулирования денежно-кредитной (монетарной) политики в Республике Беларусь.

ТАБЛИЦА № 1.

В соответствии со ст. 4 БК Республики Беларусь «Основы денежно-кредитной политики Республики Беларусь».

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь - составная часть единой государственной экономической политики.

Правовой основой денежно-кредитной политики Республики Беларусь являются Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно утверждаемые Президентом Республики Беларусь по представлению Национального банка и Правительства Республики Беларусь.

Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь содержат важнейшие параметры развития денежно-кредитной сферы, определяют цели, задачи и приоритеты денежно-кредитной политики государства и предусматривают обеспечивающий их реализацию комплекс мероприятий и механизмов регулирования и контроля.

Соотношения полномочий Правительства Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь в области регулирования денежно-кредитной (монетарной) политики в Республике Беларусь.

Полномочий Правительства Республики Беларусь в области регулирования денежно-кредитной (монетарной) политики в Республике Беларусь

Полномочия Национального банка Республики Беларусь в области регулирования денежно-кредитной (монетарной) политики в Республике Беларусь

В соответствии со ст. 27 БК Республики Беларусь. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год включают в себя: краткую характеристику состояния экономики Республики Беларусь; важнейшие параметры прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь на очередной год, в том числе прогноз основных показателей платежного баланса Республики Беларусь на очередной год; основные параметры и инструменты денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год; оценку и анализ выполнения основных параметров и инструментов денежно-кредитной политики Республики Беларусь в текущем году; мероприятия Национального банка на очередной год по совершенствованию банковской системы Республики Беларусь, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы Республики Беларусь. В соответствии со ст. 37 БК Республики Беларусь. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою деятельность, проводят регулярные взаимные консультации. Правительство Республики Беларусь и Национальный банк представляют друг другу в порядке и объеме, согласованных ими, на безвозмездной основе в соответствии с законодательством Республики Беларусь статистическую, аналитическую и полученную при осуществлении контрольных и надзорных функций информацию. Правительство Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

В соответствии со ст. 27 БК Республики Беларусь. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год включают в себя: краткую характеристику состояния экономики Республики Беларусь; важнейшие параметры прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь на очередной год, в том числе прогноз основных показателей платежного баланса Республики Беларусь на очередной год; основные параметры и инструменты денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год; оценку и анализ выполнения основных параметров и инструментов денежно-кредитной политики Республики Беларусь в текущем году; мероприятия Национального банка на очередной год по совершенствованию банковской системы Республики Беларусь, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы Республики Беларусь. Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь о размерах золотовалютных резервов, создаваемых в соответствии с целями и задачами, определяемыми в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь. В соответствии со ст. 37 БК Республики Беларусь. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою деятельность, проводят регулярные взаимные консультации. Правительство Республики Беларусь и Национальный банк представляют друг другу в порядке и объеме, согласованных ими, на безвозмездной основе в соответствии с законодательством Республики Беларусь статистическую, аналитическую и полученную при осуществлении контрольных и надзорных функций информацию. Национальный банк консультирует Министерство финансов Республики Беларусь по вопросам выпуска (эмиссии) государственных ценных бумаг и погашения государственного долга Республики Беларусь с учетом их воздействия на состояние банковской системы Республики Беларусь и приоритетов денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Национальный банк не отвечает по обязательствам Правительства Республики Беларусь. Председатель Правления Национального банка или по его поручению один из его заместителей может принимать участие в заседаниях Президиума Совета Министров Республики Беларусь с правом совещательного голоса. В соответствии со ст. 31 БК Республики Беларусь. Национальный банк в области кредитных отношений устанавливает: систему рефинансирования банков; ставку рефинансирования и другие процентные ставки по операциям Национального банка; объем рефинансирования банков; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке (резервные требования). Национальный банк регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Под рефинансированием банков понимается предоставление им Национальным банком денежных средств в белорусских рублях на условиях возвратности и платности. Ставка рефинансирования - ставка Национального банка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Формы, порядок и условия рефинансирования определяются Национальным банком. Национальный банк для регулирования денежного рынка и рынка кредитных ресурсов устанавливает размеры процентных ставок по своим операциям и в исключительных случаях - предельные (максимальные и (или) минимальные) размеры процентных ставок по операциям банков с денежными средствами физических и (или) юридических лиц.

Составьте сравнительную таблицу, в которой отразите объем прав и обязанностей, присущих Национальному банку Республики Беларусь, как банку, банкам Республики Беларусь и небанковским кредитно-финансовым организациям.

В соответствии со ст. 7 БК Республики Беларусь «Национальный банк».

Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь. Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

В соответствии со ст. 9 БК Республики Беларусь «Небанковская кредитно-финансовая организация».

Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

ТАБЛИЦА № 2.

ПРАВА	ОБЯЗАННОСТИ
Объем прав Национального банка Республики Беларусь, как банка	Объем прав банков Республики Беларусь и небанковских кредитно-финансовых организаций.	Объем обязанностей Национального банка Республики Беларусь, как банка	Объем обязанностей банков Республики Беларусь и небанковских кредитно-финансовых организаций.
-привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты); -размещение привлечен-ных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; -открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц; -открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; -осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; -валютно-обменные операции; -купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком; -привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и (или) юридических лиц; -выдача банковских гарантий; -доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления; -доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами; -инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней, и иных ценностей; -выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек; -выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег; -выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета; -финансирование под уступку денежного требования (факторинг); -предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.); -перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней, и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; -устанавливает обязательные условия заключения сделок с клиентами; -право запрашивать и получать на безвозмездной основе из государственных органов, и иных организаций в согласованном с ними порядке информацию, необходимую для составления финансовой, банковской и денежно-кредитной статистики, а также для формирования платежного баланса, международной инвестиционной позиции и валового внешнего долга; - в пределах своей компетенции принимает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами; - вправе принимать (издавать) нормативные правовые акты совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления. Нормативные правовые акты Национального банка должны соответствовать законодательным актам Республики Беларусь. В случае противоречия нормативного правового акта Национального банка законодательному акту Республики Беларусь применяется законодательный акт Республики Беларусь.	-поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; -доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; -операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; -лизинговую деятельность; -консультационные и информационные услуги; -выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами; -зачет взаимных денежных и других финансовых требований, и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность); -операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной; -иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков; -создавать союзы и ассоциации, являющиеся некоммерческими организациями; -самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству Республики Беларусь. Договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях; -приостанавливают банковские операции и (или) отказывают в их осуществлении, отказывают в подключении клиента к системам дистанционного банковского обслуживания, в одностороннем порядке прекращают или приостанавливают оказание услуг посредством таких систем, отказываются в одностороннем порядке от исполнения договоров на осуществление банковских операций в письменной форме, отказывают в заключении договора на осуществление банковских операций в письменной форме в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения; -право на судебную защиту своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов, в том числе на обжалование в судебном порядке действий (бездействия) Национального банка и иных государственных органов.	-контроля за осуществлением клиентами лицензируемых видов деятельности; - контроля за осуществлением своевременностью и правильностью уплаты клиентами налогов, сборов (пошлин) и иных платежей в бюджет, государственные внебюджетные фонды, а также страховых взносов; - контроля за осуществлением соблюдением клиентами сроков выплаты работникам заработной платы и ее размерами; соблюдением клиентами и другими лицами условий, заключенных между ними договоров; -защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; -обеспечение стабильности банковской системы Республики Беларусь; -обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы; -разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь; -осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка; -является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование; -осуществляет эмиссию денег; -осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка; -формирует золотой запас и фонд драгоценных камней Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление ими в пределах своей компетенции; -создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции; -осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в том числе выдает разрешения, необходимые для целей валютного регулирования, в порядке, им установленном; -регулирует кредитные отношения; -регулирует и организует денежное обращение; -выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов; -устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций; -дает в установленном им порядке согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь; -согласовывает в установленном им порядке выпуски ценных бумаг банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь; -организует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь; -осуществляет депозитарную деятельность в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь; -устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций требования по осуществлению ими операций с форвардными и фьючерсными контрактами, опционами и иными финансовыми инструментами; -регулирует отношения, возникающие при объединении денежных средств и (или) ценных бумаг в фонд банковского управления на основании договоров доверительного управления фондом банковского управления, а также при функционировании данного фонда, в том числе определяет существенные условия, порядок заключения указанных договоров, права, обязанности и ответственность сторон; -определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах, в том числе размер, расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями; -организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней, и иных ценностей; -осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь; -устанавливает порядок открытия счетов в драгоценных металлах и условия их ведения в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях на территории Республики Беларусь, а также условия открытия резидентами таких счетов в банках и иных кредитных организациях за ее пределами. Для целей настоящего Кодекса термин "резидент" имеет значение, определенное пунктом 7 статьи 1 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 года "О валютном регулировании и валютном контроле" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., N 85, 2/978); -определяет порядок осуществления денежных переводов через системы этих переводов, запрашивает у банков - участников систем денежных переводов правила функционирования данных систем, договоры на участие в них, иную информацию о деятельности систем денежных переводов, проводит сбор, систематизацию, анализ информации об отправленных и выплаченных денежных переводах, условиях и способах их осуществления, другой необходимой информации в соответствии с международными договорами Республики Беларусь; -регулирует цены на драгоценные металлы и драгоценные камни при осуществлении банковских операций; -регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; -осуществляет банковский надзор; -устанавливает в соответствии с настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь порядок государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и осуществляет их государственную регистрацию; -осуществляет лицензирование банковской деятельности; -осуществляет мониторинг финансовой стабильности; -организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней, обеспечивает функционирование автоматизированной системы межбанковских расчетов; -осуществляет формирование и развитие единого расчетного и информационного пространства, обеспечивает функционирование автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (далее - АИС "Расчет"), определяет порядок функционирования единого расчетного и информационного пространства и АИС "Расчет", в том числе устанавливает цели, задачи и принципы единого расчетного и информационного пространства, права и обязанности его участников, порядок их подключения к АИС "Расчет"; -обеспечивает проведение единой государственной политики в области бухгалтерского учета, бухгалтерской (финансовой) отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, консолидированной бухгалтерской (финансовой) отчетности для банковских групп, банковских холдингов; -осуществляет общее методологическое руководство бухгалтерским учетом, бухгалтерской (финансовой) отчетностью в Национальном банке, банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, консолидированной бухгалтерской (финансовой) отчетностью в банковских группах, банковских холдингах, иные полномочия в области бухгалтерского учета, бухгалтерской (финансовой) отчетности в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь; -разрабатывает и утверждает национальные стандарты бухгалтерского учета, бухгалтерской (финансовой) отчетности и иные нормативные правовые акты по бухгалтерскому учету, бухгалтерской (финансовой) отчетности, в том числе определяющие правила бухгалтерского учета совершаемых операций и формирования индивидуальной и консолидированной бухгалтерской (финансовой) отчетности, обязательные для исполнения Национальным банком, банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, банковскими группами, банковскими холдингами (за исключением индивидуальной бухгалтерской (финансовой) отчетности головных организаций банковских холдингов, не являющихся банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями); -устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок составления и формы отчетности об их деятельности; -формирует статистику платежного баланса, международной инвестиционной позиции и внешнего долга банковской системы, банковскую статистику, статистику финансового рынка, в том числе внутреннего валютного рынка и наличного денежного обращения, а также статистику финансовой устойчивости и размещает статистические данные на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет; -проводит анализ платежного баланса, принимает участие в разработке органами государственного управления прогноза платежного баланса; -проводит анализ и прогнозирование тенденций в денежно-кредитной сфере и размещает соответствующие аналитические материалы на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет; -осуществляет мониторинг организаций, основанный на проведении регулярных опросов, для выявления тенденций экономических процессов, их анализа и прогноза во взаимодействии с инструментами денежно-кредитной политики; -реализует государственную политику в сфере охранной деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; -устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций обязательные требования к безопасному функционированию объектов и безопасности оказания банковских услуг, защите информационных ресурсов и информации, распространение и (или) предоставление которых ограничено, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь; -устанавливает требования к техническим возможностям банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, их филиалов, структурных подразделений и удаленных рабочих мест для проведения банковских операций, осуществляет техническое нормирование и стандартизацию в области банковской деятельности; -осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, согласовывает кандидатуры руководителей служб безопасности и экономической безопасности, иных подразделений с аналогичными функциями (при их наличии) банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и определяет порядок такого согласования; -устанавливает требования к воспроизведению изображений банкнот и монет; -формирует кредитные истории на основании представленных источниками формирования кредитных историй сведений о кредитных сделках и предоставляет кредитные отчеты пользователям кредитных историй и субъектам кредитных историй; -заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств; -осуществляет в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь регулирование лизинговой деятельности и контроль за соблюдением законодательства Республики Беларусь о лизинговой деятельности; -организует работу по повышению финансовой грамотности населения; -осуществляет регулирование отношений, возникающих при предоставлении и привлечении микрофинансовыми организациями микрозаймов; осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями законодательства Республики Беларусь, регулирующего порядок предоставления и привлечения микрозаймов, в том числе путем проведения по месту нахождения Национального банка проверок на основании изучения документов, отчетности и иной информации, полученных им в соответствии с законодательством Республики Беларусь, без истребования от микрофинансовой организации иных документов (камеральные проверки); -рассматривает по существу в соответствии с законодательством Республики Беларусь об обращениях граждан и юридических лиц обращения потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения микрофинансовыми организациями; -рассматривает по существу в соответствии с законодательством Республики Беларусь об обращениях граждан и юридических лиц обращения потребителей услуг, оказываемых лизинговыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения лизинговыми организациями; -рассматривает по существу в соответствии с законодательством Республики Беларусь об обращениях граждан и юридических лиц обращения потребителей услуг, оказываемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями при осуществлении банковских операций, в связи с нарушением прав таких потребителей и принимает меры по защите данных прав в порядке, им установленном; -определяет порядок продажи банками памятных банкнот, памятных и слитковых (инвестиционных) монет, являющихся законным платежным средством Республики Беларусь, а также футляров к ним; -определяет порядок проведения банками проверки подлинности банкнот по заявлению физического лица; -обеспечивает функционирование системы централизованного обмена межбанковской корреспонденцией; -определяет порядок формирования банками фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке; -определяет порядок осуществления банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, открытым акционерным обществом "Банк развития Республики Беларусь", лизинговыми и микрофинансовыми организациями мер по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения; -определяет для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок использования бланков ценных бумаг и документов с определенной степенью защиты, а также документов с определенной степенью защиты; -выполняет другие функции, предусмотренные настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь; -устанавливает порядок представления информации об их деятельности, необходимой для составления консолидированной отчетности; - ведет единый фонд надзорно-контрольной информации о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях в установленном им порядке; - публикует аналитическую информацию, сводные показатели финансовой, банковской и денежно-кредитной статистики, платежный баланс, международную инвестиционную позицию и валовый внешний долг, обменивается указанной информацией с центральными (национальными) банками иностранных государств, предоставляет ее международным финансовым организациям.	-контроль за ведением клиентами кассовых операций, а также в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь функции агента валютного -контроля; -осуществление операций с бюджетными средствами и проведение расчетов по ним, обеспечивание целевого использования бюджетных средств и средств государственных внебюджетных фондов, выделяемых для выполнения республиканских и местных (региональных) программ; -привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и осуществлять иные операции, указанные в лицензиях на осуществление банковской деятельности; -по требованию клиента предоставить ему для ознакомления лицензию на осуществление банковской деятельности, а также информацию о финансовом положении и результатах работы соответственно этого банка и этой небанковской кредитно-финансовой организации в объеме и порядке, установленных Национальным банком; -представляют в Национальный банк финансовую и экономическую информацию, а также справочно-аналитические материалы, необходимые Национальному банку для выполнения его функций.

Осуществите анализ правовой природы института гарантирования вкладов.

Система гарантирования вкладов (депозитов) населения создана государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.

Системы страхования (гарантирования) вкладов населения, действующие почти во всех экономически развитых странах, показали свою эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.

Основная цель системы гарантирования вкладов (депозитов) - поддержание стабильности банковского сектора, его развитие и формирование доверия общества к банковской системе. Ее создание позволяет решить следующие задачи:

1) предотвратить массовое изъятие вкладов из всех банков в случае банкротства одного из них;

2) увеличить сбережения, гарантируя вкладчикам, что определенная часть их вкладов защищена;

3) обеспечить защиту вкладчиков, особенно мелких, через механизм безотлагательной выдачи гарантированной части вклада (депозита) в случае банкротства банка.

В связи с изложенным особый интерес представляет то обстоятельство, что создание в США в начале 30-х годов XX века системы страхования депозитов имело своей основной целью не столько защиту вкладчиков, сколько поддержку малых, высокорисковых банков. Гарантия сохранения вкладов со стороны государства была призвана уменьшить масштабы оттока средств вкладчиков из банковской системы в периоды депрессии и спада и тем самым сохранить на адекватном уровне банковское кредитование и банковские кредитные портфели.

В Республике Беларусь можно выделить два механизма обеспечения исполнения обязательств по договору банковского вклада (депозита). Речь идет, прежде всего, о гражданско-правовых способах обеспечения исполнения обязательств: неустойке, залоге, поручительстве, гарантии, банковской гарантии, др. Второй механизм обеспечения исполнения обязательств по договору банковского вклада (депозита) является публично-правовым и представлен государственной системой защиты банковских вкладов (депозитов). В мире приняты разные определения данной системы.

Институт гарантирования возврата вкладов (депозитов) схож с институтами гарантии и поручительства, известными гражданскому праву. Однако он имеет отличия. Вкладчик и гарантийный орган не вступают в договорные отношения по поводу гарантирования возврата вклада (депозита), как это имеет место при гарантии и поручительстве. Гражданско-правовые нормы в данном случае если и могут применяться, то ограниченно, поскольку здесь необходимо специальное правовое регулирование.

Родоначальником института защиты вкладов (депозитов) является США, старейший институт по страхованию вкладов (депозитов) - Федеральная корпорация страхования депозитов США, где страхуются вклады и физических, и юридических лиц. В мире не существует универсальной системы гарантирования вкладов (депозитов), поскольку различны банковские системы государств. Все существующие системы гарантирования можно свести к трем основным моделям.

Суть первой модели, характерной для развивающихся стран с сильной зависимостью банков от государства, заключается в том, что гарантии не имеют четкой законодательной основы, а вытекают из практики прошлых лет, когда государство выступало гарантом вкладов (депозитов). Специальный закон в этой области и полноценные гарантийные фонды отсутствуют. В случае банкротства банка государство имеет возможность действовать по своему усмотрению. Такая ситуация была характерна для Беларуси до принятия Закона Республики Беларусь от 08.07.2008 N 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" (далее - Закон N 369-З) как следствие исторических предпосылок развития банковской системы.

В отличие от этой модели, система, действовавшая во всех европейских государствах до 1994 года и функционирующая сегодня в некоторых странах (например, в Швейцарии), предполагает наличие специального гарантийного фонда, формируемого за счет добровольного финансового участия банков. Такая модель может существовать в двух вариациях: либо компенсация вкладов (депозитов) осуществляется за счет взносов участников, уплачиваемых после банкротства банка, либо взносы систематически уплачиваются заранее. Государство в такой системе гарантирования вкладов (депозитов) практически не участвует, фонды управляются самими банками.

В мае 1994 г. в Европейском союзе (ЕС) была принята Директива 94/12/ЕС (далее - Директива ЕС), которая создала третью модель, ныне самую распространенную в мире. Согласно Директиве ЕС государства - члены ЕС обязаны создать системы гарантирования вкладов (гарантийный фонд или корпорацию) под управлением государства с обязательным участием в них банков путем уплаты регулярных взносов. Кредитная организация не вправе осуществлять прием вкладов (депозитов), пока она не станет участником системы гарантирования. При нехватке средств фонда или корпорации для выплаты компенсаций государство оказывает им финансовую поддержку. Именно эта модель была воспринята белорусским законодателем.

В каждой отдельно взятой системе гарантирования возврата вкладов (депозитов) может быть одно либо несколько ограничений в зависимости от того, какой процент риска берет на себя государство. К ним относятся:

1) предельная сумма подлежащего страхованию вклада в одном банке (лимит ответственности), четко прописанная в учредительных документах гарантийного фонда (например, 150000 гривен в Украине). В случае существования данного ограничения рациональные вкладчики обычно дробят свои сбережения на несколько частей и размещают их в различных банках, минимизируя таким образом свой риск;

2) гарантирование только суммы вклада (депозита) без учета начисленных процентов (применяется в большинстве стран мира). Наличие такого ограничения особенно актуально в том случае, если государство гарантирует возврат вкладов (депозитов) в полном объеме, без ограничения по сумме и виду валюты;

3) выплата возмещения по вкладам (депозитам) в иностранной валюте страны в национальной валюте страны по курсу центрального банка. Такое ограничение обычно используют страны со слабыми финансовыми системами, аккумулировавшими большое количество средств в иностранной валюте. Наличие данного условия предостерегает вкладчиков от размещения всех средств в ненадежных банках, причем сразу по нескольким позициям. Во-первых, официальный курс центрального банка практически всегда ниже, чем курс продажи валюты в обменных пунктах. Во-вторых, зачастую покупка иностранной валюты сопряжена со значительными временными затратами. В-третьих, во времена финансовой нестабильности национальная валюта склонна к девальвации. А с учетом того, что сумма компенсационных выплат обычно рассчитывается на момент объявления о несостоятельности банка, но выплачивается лишь после истечения одного - трех месяцев, проигрыш на разнице курсов может составить довольно существенную сумму;

4) потеря процентного дохода за период со дня объявления банкротства банка до дня выплаты пострадавшим вкладчикам средств за счет системы гарантирования вкладов (депозитов).

Участие банков в системе гарантирования вкладов (депозитов) может быть обязательным либо добровольным. При обязательном участии риски распределяются по всей финансовой системе (Великобритания, Япония, Республика Беларусь). В случае добровольного участия размер взносов банков рассчитывается на основе риска. Могут быть предусмотрены случаи, когда банк изымает свои средства и выходит из системы гарантирования. Добровольность традиционна для континентальных стран Западной Европы, при этом в условиях высокой конкуренции даже при таком подходе в систему гарантирования входят, как правило, все банки. Тем не менее Совет Европы в соответствии с принятыми директивами 30 мая 1994 г. рекомендовал использовать обязательный принцип участия банков в системе гарантирования. В результате принцип добровольности применяется все реже. Нередко, однако, обязательное гарантирование дополняется добровольным (например, в Республике Польша).

Относительно процедуры включения банков в число участников системы гарантирования вкладов существует две альтернативы. Возможно автоматическое включение. Оно используется довольно часто, применяется и в Республике Беларусь. При установлении процедуры допуска банков в систему гарантирования вкладов у гарантийной организации появляется возможность контролировать уровень рисков, который она на себя принимает, через установление критериев присоединения к системе (например, в Российской Федерации, где хоть и используется принцип обязательного участия банков в системе страхования, но в то же время устанавливаются критерии включения в систему страхования, главным из них является финансовая устойчивость).

По форме собственности на функциональные органы система защиты вкладов может быть государственной, частной или смешанной. Государственная собственность возникает в том случае, когда система учреждается государством (например, в США). Такая система подкрепляется государственной гарантией, но имеет недостаток: вероятность неэффективного использования средств системы гарантирования вкладов (депозитов). Частная собственность имеет место, когда система создается на основе договорного решения коммерческих банков (например, в Швейцарии). Недостатком системы является то обстоятельство, что банки, являющиеся одновременно и учредителями системы гарантирования, могут манипулировать аккумулированными средствами в поисках их эффективного размещения и получения прибыли, не уделяя при этом должного внимания своей главной задаче - защите вкладчиков. Смешанная форма характеризуется совместным учреждением органом государственной власти и банками (например, в Японии). При такой форме собственности расширяются источники поступления средств, но в то же время система создает низкие стимулы для остальных инвесторов при сохранении контроля за государством. В Республике Беларусь существует государственная система гарантирования банковских вкладов (депозитов).

Важным вопросом работы всех без исключений систем гарантирования вкладов (депозитов) является способ их финансового обеспечения. Аккумуляция средств банков для финансирования систем гарантирования обычно производится двумя главными способами: либо путем образования страхового фонда (США, Россия, Украина), либо наличием у банков обязанности перечислять гарантийному фонду требуемый объем средств в случае необходимости (Франция, Нидерланды, Австрия). В Германии используется смешанная система с небольшими страховыми взносами и с обязательством банков предоставлять дополнительные средства в случае необходимости.

Вступительные и календарные взносы обычно умеренные и не представляют большой нагрузки для банков. Проблемным вопросом является сама ставка отчислений. С одной стороны, если эта ставка едина для всех банков, создается ситуация, когда слабые и высокорисковые банки будут иметь своеобразное конкурентное преимущество за счет финансово-стабильных и надежных. С другой стороны, установление повышенной ставки для одного или нескольких банков является четким сигналом неблагополучия и может усилить отток депозитов, обострив тем самым проблемы банка. Дифференцированные ставки зачастую применяются и в случае наличия одного или нескольких системообразующих банков, как правило, принадлежащих государству. Ставки отчислений для таких банков устанавливаются на более низком уровне, особенно если банк аккумулирует треть и более от всех привлеченных вкладов (депозитов) населения (ОАО "АСБ Беларусбанк" в Республике Беларусь).

Главными целями систем гарантирования банковских вкладов (депозитов) являются защита банковских систем от финансовых кризисов и защита мелких вкладчиков от рисков, которые они не способны оценивать и учитывать в своих экономических решениях. Выделяют также основные недостатки создания систем защиты вкладов (депозитов): ослабление мотивации клиентов в выборе самых надежных банков; появление признаков безответственности и возможности злоупотребления со стороны руководства банка. Мировой опыт защиты вкладов (депозитов) показал, что гарантирование вкладов (депозитов) эффективно лишь при наличии отдельных проблемных банков, а не при дисфункции всей банковской системы. В последнем случае гарантийные фонды не справляются с непосильным грузом, разрушающаяся банковская система тянет их за собой. Однако организация систем гарантирования играет не последнюю роль в стабилизации ситуации.

В Республике Беларусь гарантии возврата вкладов (депозитов) закреплены только в отношении физических лиц. Согласно части 4 статьи 44 Конституции Республики Беларусь государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Аналогичное положение продублировано в части 1 статьи 120 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК). В развитие статьи 44 Конституции Республики Беларусь часть 2 статьи 120 БК устанавливает, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования их возврата.

Принятие Закона N 369-З приблизило белорусскую банковскую систему к международным стандартам (Директива ЕС), а также способствует росту доверия к ней. Законом N 369-З предусмотрен новый субъект отношений по возмещению банковских вкладов (депозитов) - Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее - Агентство).

Агентство создано как государственная некоммерческая организация в форме учреждения. К основным функциям Агентства, указанным в Уставе государственного учреждения "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц", утвержденном постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2008 N 1364/13, относятся: ведение реестра банков и реестра требований физических лиц при возникновении у них обязательств по возмещению банковских вкладов (депозитов); выдача банкам свидетельства о принятии на учет; размещение и инвестирование временно свободных денежных средств Агентства в депозиты и ценные бумаги Республики Беларусь; выплата вкладчикам - физическим лицам возмещения, иные функции. Имущество Агентства формируется за счет взносов Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь и иных источников, не запрещенных законодательством. Перечень источников формирования имущества Агентства определен статьей 21 Закона N 369-З.

Необходимо отметить, что Агентство не наделено отдельными функциями специального государственного управления банковской системой в сфере гарантирования банковских вкладов (депозитов) и лишь способствует реализации банковского надзора, проводимого Национальным банком Республики Беларусь. Служащие Агентства принимают участие в проведении Национальным банком Республики Беларусь проверки деятельности банка, принятого на учет, в части установления объема и содержания обязательств этого банка перед физическими лицами, а также проверки правильности расчета им календарных взносов. Кроме этого, служащие Агентства могут принимать участие в заседаниях коллегий, совещаниях государственных органов при рассмотрении вопросов, относящихся к компетенции Агентства. Таким образом, Агентство выполняет некоторые управленческие функции и вместе с Национальным банком Республики Беларусь осуществляет деятельность по стабилизации банковской системы. Международный опыт свидетельствует, что целесообразно создание единого специализированного органа по руководству системой гарантирования, который, будучи самостоятельным в принятии решений, проводит соответствующий мониторинг функционирования банковской системы в целом и сохраняет сотрудничество с другими органами лишь в вопросах обмена информацией о состоянии банковской системы. Противники вышеизложенной точки зрения считают, что на сегодняшний день в Республике Беларусь наделение Агентства надзорными полномочиями нецелесообразно, поскольку это привело бы к необходимости содержать большой аппарат, что бессмысленно в государстве, где насчитывается всего 31 банк и банкротства банков редки.

Однако согласно положениям Ключевых принципов для эффективных систем страхования депозитов, принятых Международной ассоциацией страховщиков депозитов (IADI), "какой бы ни был выбран набор функций, чрезвычайно важно, чтобы было обеспечено соответствие между заявленными целями и полномочиями, и обязанностями, возложенными на страховщика депозитов. Все страховщики депозитов нуждаются в способности заключать контракты, устанавливать надлежащие требования и иметь доступ к своевременной и достоверной информации с тем, чтобы обеспечивать возможность оперативного выполнения возложенных на них обязанностей перед владельцами депозитов". Представляется, набор функций Агентства в Республике Беларусь несколько ограничен. Может быть, наделение Агентства функциями самостоятельного управления системой гарантирования и нецелесообразно, но представляется оправданным наделение Агентства более широкими полномочиями в части принятия решений, доступа к необходимой информации. Доступ к необходимой базе данных по вкладам (депозитам) еще до закрытия банка снижает риск манипуляций с учетными данными и документами, сокращает время на завершение процесса выплаты возмещения и помогает поддерживать спокойствие в обществе.

Согласно статье 11 Закона N 369-З банк в день подачи документов в Национальный банк Республики Беларусь для дополнения перечня совершаемых операций банковской операцией по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты) направляет в Агентство заявление о принятии его на учет. Агентство в день получения от банка учетного взноса принимает этот банк на учет путем включения его в реестр банков. Таким образом, от Агентства не зависит и решение вопроса о допуске банка к работе с вкладами (депозитами). В систему гарантирования обязаны вступать все банки при условии наличия у них разрешения Национального банка Республики Беларусь на привлечение во вклады (депозиты) средств физических лиц. Этим наше законодательство отличается от российского законодательства, где предусмотрены условия допуска банков в систему гарантирования - банки проходят предварительную проверку Центрального банка Российской Федерации на предмет финансовой устойчивости. Некоторые специалисты считают, что в Беларуси в подобной процедуре надобности нет, поскольку проверка банка на пригодность к вступлению в систему гарантирования осуществляется Национальным банком Республики Беларусь на стадии решения вопроса о предоставлении права на привлечение во вклады (депозиты) средств физических лиц.

Закон N 369-З предусматривает, что объектами возмещения банковских вкладов (депозитов) являются денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, принятых на учет в Агентстве. Исходя из легального определения, данного выше, необходимо отметить, что проценты по вкладу объектами возмещения не являются. Часть 1 статьи 4 Закона N 369-З определяет, что обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства со дня получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции. Ранее, до принятия Закона N 369-З основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка. В зарубежных странах наступление момента выплаты компенсаций вкладчикам обычно связывается с банкротством банка. Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства банков носит весьма длительный характер. Между отказом банка выполнить обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде может пройти несколько лет. По этой причине белорусский вариант представляется многим специалистам, более подходящим для наших условий и отвечающим интересам вкладчиков.

Агентство в течение трех рабочих дней с даты возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) обязано опубликовать в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, информацию о месте и времени приема физических лиц для принятия их заявлений о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов). Законом N 369-З установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов), который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов). Пропуск физическим лицом указанного срока не является безусловным основанием для отказа в возмещении банковского вклада (депозита). Статьей 5 Закона N 369-З предусмотрены обстоятельства, при наличии которых указанный срок может быть восстановлен. Для сравнения следует отметить, что в Республике Польша срок давности предъявления претензий составляет 5 лет, но и он, несмотря на все проводимые Банковским гарантийным фондом мероприятия, на практике нередко пропускается.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Закона N 369-З возмещение выплачивается в валюте, в которой размещен банковский вклад (депозит). При этом по желанию физического лица возмещение банковского вклада (депозита) независимо от валюты банковского вклада (депозита) может быть выплачено в белорусских рублях. Положения статьи 8 Закона N 369-З несколько отличаются от практики, существующей во многих странах СНГ, где выплаты осуществляются в национальной валюте.

В соответствии со статьей 13 Закона N 369-З банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства обязательные взносы - учетный взнос и календарные взносы. Учетный взнос составляет 0,5 процента от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком в Агентство заявления о принятии его на учет. Календарные взносы составляют 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом. Из данного правила установлен ряд исключений.

Что касается гарантирования возврата вкладов (депозитов) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, то в настоящее время они могут лишь застраховать свой предпринимательский риск по договору банковского вклада (депозита) в соответствии с гражданским законодательством посредством заключения договора страхования со страховой организацией. Они также могут предусмотреть определенный способ обеспечения выполнения банком обязательства по возврату вклада (депозита) в самом договоре. Такая ситуация отличается от схемы, принятой за рубежом, где защите, как правило, подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере малого бизнеса. Однако некоторые специалисты считают, что ограничение объектов гарантирования вкладами физических лиц снижает нагрузку на бюджет Агентства. Тем не менее по мере накопления средств в Агентстве возможно распространить систему гарантирования на вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и предприятий мелкого бизнеса.

Дата добавления: 2015-10-28