Особенности заключения, расторжения и исполнения договора банковского счета

Регламентация процесса заключения договора банковского счета установлена статьей 846 Гражданского кодекса РФ. Однако непосредственно порядок заключения договора в данной статье не устанавливается. Соответственно этот порядок регулируется, прежде всего, главой 28 ГК РФ, которая посвящена заключению договора, а также специальными банковскими нормативными актами.

В соответствие со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторонами договора при его заключении. Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

- заявление на открытие счета;

- учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

- карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Кроме того, законодательством установлены иные документы, наличие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся, в частности, документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации.

Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа (зачастую в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор также заключается в письменной форме, но специфической – путем обмена документами.

Банк обязан исполнить свое обязательство только после того, как другая сторона (клиент) исполнит свое обязательство – представит необходимые для открытия счета документы. Если же банк не включал в договор такое условие, а клиент не представил необходимых для открытия счета документов, то можно говорить о применении статьи 406 ГК РФ, согласно которой кредитор считается просрочившим, если он, в частности, не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия:

- согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

- открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

- банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, уставленном п.4 ст. 445 ГК РФ, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

В результате проведенного анализа можно установить, что заключение договора банковского счета является для банка обязанностью и он не может отказать лицу, обратившемуся с этой просьбой. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме в виде единого документа, подписанного сторонами или посредством обмена документами.

При изменении договора банковского счета специальные правила для этого соглашения ГК РФ не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров.

Договор может быть изменен или расторгнут при одновременном наличии следующих условий:

- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, из цитаты текста закона видно, что исследования только одного экономического положения сторон для принятия судом решения об изменении договора недостаточно – необходимо одновременное наличие указанных выше обстоятельств. Кроме того, необходимо учитывать и положения пункта 4 статьи 451 ГК РФ, согласно которым изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора (глава 29 ГК РФ), так и специальными – статья 859 ГК РФ.

Специальные правила прекращения договора банковского счета впервые сформулированы на уровне закона, что ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора, реально это касается только одной стороны – клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время.

Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. При этом в п. 1.1. данной статьи установлена оговорка: «если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства».

Согласно п.4 статьи 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Банку предоставлено право требовать расторжения договора банковского счета только в двух случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

В судебной практике возникают отдельные вопросы о порядке расторжения договора, с которым тесно связано взыскание остатка денежных средств на счете. Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Для расторжения договора банковского счета клиентом судебного решения не требуется. Клиенту банка не может быть отказано в иске о взыскании остатка денежных средств на расчетном счете только на том основании, что кроме искового заявления, в котором содержалось требование о расторжении договора и перечислении остатка денежных средств (с указанием необходимых реквизитов) специального заявления он не подавал, если к моменту рассмотрения дела остаток денежных средств ответчиком не возвращен.

Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, а также выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

В теории гражданского и банковского права, а также в банковской практике, возникает вопрос о правовой природе действий сторон при исполнении договора банковского счета. Платежное поручение, представляемое клиентом в банк, является офертой, адресуемой банку, и содержит предложение клиента заключить этот договор. Банк не вправе отказать, т.к. его обязанность переводить принадлежащие клиенту денежные средства вытекает из договора банковского счета. Акцепт банком оферты клиента выражается в конклюдентных действиях: банк обязан не только списать соответствующую сумму со счета клиента, но и передать расчетные документы в банк-посредник или банк получателя средств.

Что касается вопроса о признании платежного документа сделкой, его разрешение на практике необходимо для определения возможности применения к предъявленным в банк ненадлежащим образом поручениям последствий недействительности сделок. Довольно часто встречаются случаи выдачи наличных денег или перечисления денежных средств на другой счет по предъявленным неуполномоченными лицами платежным поручениям и доверенностям. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности (ст. 855 ГК РФ). Однако в том случае, когда денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной в законе. К тому же, если банк одновременно проведет списание по всем поступившим документам, то неснижаемый остаток расчетного счета клиента может быть полностью израсходован, т.е. свободных средств не хватит для исполнения всех поступивших документов. В такой ситуации банк помещает пришедшие документы в картотеку, о чем держатель счета должен быть поставлен в известность. Далее банк исполняет помещенные в картотеку платежные документы в порядке очередности, установленном ст. 855 ГК РФ, по мере поступления денежных средств на счет клиента.

Банк может задержать не только списание денежных средств, но и их зачисление. Практика показывает, что причиной может стать неполная или искаженная информация в платежных документах либо их отсутствие. Например, нет приложенного к выписке по корсчету экземпляра платежного поручения, платежного требования и др. В таких случаях банк имеет право с соблюдением установленного регламента и в соответствии с условиями договора задержать зачисление денежных средств до момента получения отсутствующего или правильно заполненного (составленного) документа.

Принципиальное значение имеет срок исполнения обязательств банка по переводу денежных средств. Если это внутрибанковский платеж, то обязательство будет считаться исполненным только после того, как вся сумма поступит на указанный в платежном документе счет. Если же деньги нужно перевести на счет в другом банке, то обязательство банка-плательщика будет считаться исполненным после списания денежных средств с его корреспондентского счета в адрес корреспондентского счета банка-получателя, если в договоре банковского счета не предусмотрено иное (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5).

Срок, в течение которого денежные средства плательщика на основании его платежного поручения должны поступить на счет их получателя, должен определяться законом либо устанавливаться в соответствии с ним. В настоящее время согласно Федеральному закону от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 80) сроки осуществления безналичных расчетов определяются Банком России. Однако общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах территории одного субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ. В соответствии с договором банковского счета, либо применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота может быть определен более короткий срок для перевода денежных средств на основании платежного поручения плательщика (абз. 1 ст. 849 ГК РФ). Возможность установления в названном порядке более длительного срока, нежели предусмотренный законодательством и изданными в соответствии с ним банковскими правилами, исключается. Данное положение служит препятствием для давления на владельца счета со стороны банка, являющегося более сильной стороной в обязательствах, связанных с договором банковского счета.

В законодательстве предусмотрен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание). В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Бесспорное списание денежных средств со счета предусмотрено законодательством, во-первых, для обеспечения требований органов публичной власти в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей и, во-вторых, для обеспечения внесения платы отдельным видам контрагентов по некоторым видам договоров за переданную продукцию или оказанные услуги. Такое право, в частности, предоставляется налоговым органам (ст. 46 НК РФ) и т.д.

Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, например, если стороны включили в договор условие о том, что банк имеет право списывать со счета клиента денежные средства в погашение задолженности клиента перед банком, то это позволяет производить списание без распоряжения клиента. В заключение отметим, что договор банковского счета является сложным институтом, поскольку входит в сферу не только гражданско-правового регулирования, но и в сферу регулирования большим количеством норм банковского законодательства. Это, безусловно, затрудняет единое понимание данного института, что нередко приводит к коллизиям в действующем законодательстве, что видно, в частности, и на примере рассмотрения проблемы исполнения договора банковского счета.

Дата добавления: 2015-07-07