Куда обращаться за помощью

То, в какой помощи нуждается должник, обычно зависит от серьезности тех про­блем, с которыми он столкнулся. Если про­блема заключается в злоупотреблении кре­дитными карточками, а общая сумма долга составляет всего несколько сотен долларов, обычно та­кую ситуацию можно решить, составив хороший план, как я уже говорил. В таком случае человеку требуется принять решение избегать дальнейшего накопления дол­гов и составить бюджет для самоконтроля.

Если человек нуждается в консолидированном займе, чтобы привести ежемесячные платежи в соответствие с доходом, будет полезно обратиться за помощью к хоро­шему консультанту-добровольцу. При отсутствии како­го-либо наблюдения дополнительные ссуды увеличи­вают опасность оказаться еще больше в долгах, поэтому главная роль консультанта-добровольца заключается в том, чтобы быть объективным наблюдателем и обеспе­чивать контроль.

С ростом проблем возникает необходимость в профес­сиональной помощи. Если ежемесячные выплаты превы­шают имеющийся доход и требуется план уменьшения платежей, тогда присутствие консультанта-ходатая ста­новится почти необходимым. Часто хорошо подготов­ленный консультант-доброволец может помочь догово­риться об уменьшении платежей или о моратории на ка­кие-то из них до тех пор, пока не будет продано какое-нибудь имущество. Если же к мирному соглашению прийти не удается, тогда требуется дополнительная по­мощь, которую может оказать профессиональный кон­сультант по кредитам, бухгалтер или адвокат.

Когда проблемы достигают уровня судебного разби­рательства, совет третьих лиц становится обязательным. Должнику очень важно понимать правила работы суда по мелким делам или суда по банкротствам. Это не озна­чает, что должник не может разобраться в этих вопросах без профессиональной помощи. При наличии соответст­вующих знаний это может сделать любой. Я видел, как многие консультируемые сами излагали свои дела в суде по мелким делам, а некоторые даже смогли правильно отреагировать на уведомление о решении суда. Однако такие люди - исключение.

Книга Притчей учит нас тому, что мудрый человек об­ращается за советом к другим: "Без совета предприятия расстроятся, а при множестве советников они состоятся" (Притчи 15:22). Однако в другом месте сказано, чтобы мы внимательно взвешивали все советы: "Глупый верит вся­кому слову, благоразумный же внимателен к путям своим" (Притчи 14:15).

Для христиан очень важно следовать наставлению из­бегать непосредственного совета неспасенных людей. Это никоим образом не подразумевает, что неверующие не могут дать хороший финансовый совет. Просто в их советах не хватает самого важного элемента - Божьего Слова. На своем опыте я убедился, что большая часть со­ветов неспасенных финансовых советников направлена на сохранение имущества их клиентов и этого следует ожидать. Но христиане должны прежде сосредотачивать­ся на правах других сторон, а потом уже на своих собст­венных. Если мы поступаем иначе, это препятствует Богу ходатайствовать за нас. В Библии сказано: "Надейся на Господа всем сердцем твоим и не полагайся на разум твой. Во всех путях твоих познавай Его, и Он направит стези твои" (Притчи 3:5,6).

Я верю, что авторитетным источником совета долж­на быть поместная церковь. К сожалению, большинст­во церквей не подготовлено для того, чтобы давать фи­нансовые консультации своим членам, хотя с каждым годом все больше людей учатся делать это. Обычно в церкви есть христиане-бухгалтеры, банкиры и бизнес­мены, которые способны помочь людям с основными проблемами бюджета. Если вы нуждаетесь в помощи, скажите об этом своему пастору и попросите его напра­вить вас к кому-нибудь в церкви, кто сможет оказать вам добровольную помощь. Я заметил, что обычно большинство людей готовы помочь и выполняют просьбу с радостью. И самое главное - ваша просьба может стать стимулом для церкви организовать это не­обходимое служение.

Церкви, заинтересовавшиеся организацией финансо­вого служения, могут стать частью добровольной сети, ос­нованной служением "Христианские финансовые концеп­ции". Наш адрес: 601 Broad St SE, Gainesville, GA 30501.

Что вы можете ожидать от бюджетного консультанта-добровольца? Слишком часто люди, обращающиеся за помощью, хотят получить слишком много слишком быстро и поэтому разочаровываются, когда консуль­тант не предлагает им некую волшебную формулу, кото­рая освободит их от долгов за три месяца. Бывает, люди ожидают, что консультант воспользуется церковной казной, чтобы вытащить их из проблем. На самом деле из всех случаев, когда я консультировал людей и цер­ковь была готова и могла помочь им финансами, менее 15 % действительно нуждались в непосредственной фи­нансовой поддержке. В большинстве этих случаев де­нежная помощь была временной и покрывала только основные нужды.

Чаще всего ответом для супружеских пар, переживаю­щих финансовые трудности, является личная дисциплина, а не большее количество денег. Конечно, бывают исключе­ния, — например, когда в семье кто-то серьезно заболел или есть пожилые родственники, получающие фиксированный доход ниже прожиточного уровня. Эти нужды должны вос­полняться другими верующими, причем неоднократно.

Если есть какие-то срочные нужды, например, людям грозит конфискация дома по судебному постановлению или выселение, мы стараемся восполнить их немедленно. Но я четко даю понять всем, кого консультирую, что не могу ничего гарантировать или за что-то ручаться. Если им угрожает изъятие дома или выселение, возможно, это уже никак не удастся предотвратить. Обычно у опытного консультанта есть знакомые, которые могут предоставить временное жилье или транспорт, но функции сводятся к консультированию, а не к спонсированию.

Будучи консультантом, я без преувеличения могу ска­зать, что очень многие христиане ожидают от своих со­ветников нереальных результатов. К сожалению бывает, что консультанты способствуют возникновению таких ожиданий, представляясь авторитетами в ряде вопросов - от секса до финансов. Такие заверения действительно помогают развивать сильную привязанность к консуль­танту, но и вредят, когда консультируемые сталкиваются с жестокой правдой того, что личную дисциплину нель­зя ничем заменить.

Я занимаюсь консультациями по вопросам финансов уже более двадцати пяти лет и иногда думаю, что повидал все возможные проблемы и решения, но затем появляет­ся человек с идеей, которую никто раньше не предпола­гал. Часто, когда я молюсь с людьми перед началом кон­сультации, я на самом деле молюсь не за них, а за себя: мне не известны ответы на все вопросы, но их знает Бог. Если я не буду забывать обращаться к Его мудрости, тог­да консультируемые не будут зависеть от моего хорошего или плохого настроения.

Нужно прояснить одну вещь: Бог не будет давать нам указания, противоречащие тому, что Он уже дал в Своем слове. Поэтому понимание того, что говорится в Библии, является фундаментальным для людей. Когда человек знает правила распоряжения Божьими деньга­ми, жизнь становится легче и для консультанта, и для консультируемого. Если человек не желает следовать указаниям, приведенным в Божьем "руководстве поль­зователя", тогда даже самый лучший в мире консуль­тант не сможет ему помочь. Консультант может разо­браться с непосредственными симптомами, но они снова проявятся в другой сфере, если проблема не бу­дет решена в корне.

В Приложении А я перечислил места из Писания, от­носящиеся к вопросам кредита. Самое меньшее, что нужно делать христианам - это хотя бы несколько ми­нут в день просматривать эти места Писания и изучать их. Сделав это хотя бы пару раз, они поймут суть того, что говорится в Божьем Слове о кредитах. Как я уже не­однократно говорил, кредит не запрещается, но им нуж­но пользоваться правильно.

У меня было несколько консультируемых, которых я практически усыновил. Они стали настолько зависеть от моих советов, что буквально отказывались принимать ре­шения, предварительно не поговорив со мной. Большин­ство консультантов сталкивались с подобными вещами. Поначалу это мне льстило и я позволял себе едва ли не становиться заменой Святого Духа в их жизни (хотя это никак не входило в мои намерения). Но затем я обнару­жил, что ошибки настолько парализовали этих людей, что они больше не доверяли своим суждениям. Иногда такое состояние предсказуемо, но временно. Например, человек, переживший такую травму, как развод или смерть супруга, вполне может нуждаться в поддержке со­ветника. Но если это затягивается больше, чем на не­сколько недель (самое большее), то может стать парали­зующим фактором. Все мы нуждаемся в людях, с которы­ми можем доверительно посоветоваться, но нашим по­стоянным источником поддержки должен быть Бог.

Я говорю так, потому что уверен, что некоторые из тех, кто читает эту книгу, чересчур полагаются на того или ино­го советника. Задача консультанта - вести вас и предлагать альтернативы, а не заменять вам папу с мамой. Ищите ли­ца Божьего и Его мудрости как свой главный источник со­ветов, и вы никогда не разочаруетесь. Если вы обнаружи­те, что кго-то из ваших консультантов дает вам советы, противоречащие Божьему слову, найдите себе другого.

Я вспоминаю одного человека, который обратился за советом относительно ситуации, в которую попал. Он за­нимался бизнесом вместе с другим христианином, кото­рый взял деньги из доверительного счета для своего лич­ного пользования. На Бена (человека, который мне по­звонил) подали в суд, требуя возмещения средств, и он был готов сделать это. Но его бывший партнер объявил банкротом и отказался выплачивать какую бы то ни было часть денег.

Сумма возмещения достигала почти миллиона дол­ларов, что вынуждало Бена заложить практически все, чем он владел, для покрытия убытков. Его компания была застрахована от таких случаев, но для получения страховки он должен был подать в суд гражданский иск на своего бывшего партнера. Этот процесс проходил бы независимо от уголовного дела, которое могло бы быть заведено против последнего по обвинению в краже.

Все, у кого консультировался Бен, советовали ему по­дать на своего партнера в суд. Было очевидно, что парт­нер предумышленно воровал деньги и переписал боль­шую часть имущества на жену, чтобы не потерять его при банкротстве. Бен же был практически единственным че­ловеком, который мог доказать это.

Он сказал мне, что они с женой пребывали в полном смятении относительно этой ситуации, и задал мне та­кой вопрос:

— Как вы думаете, стоит ли мне подавать на него в суд?

— Думаю, вы должны отсудить все, что у него есть. Со­вершенно очевидно, что он мошенник и должен быть справедливо осужден, - ответил я.

— Знаете, это явно не такой ответ, которого я ожидал. Но если вы так считаете, мы это сделаем, - сказал Бен.

— Подождите! - воскликнул я, пока он не повесил трубку. — Хотите узнать, что думает об этом Бог?

— Конечно! - сразу же ответил он. - Именно поэтому я вам и позвонил.

— А я было подумал, что вам хотелось узнать мое мнение. Так вот, Бог представляет уникальную концеп­цию. Он говорит, что христианин не должен судиться с другим христианином.

— Это я слышал, - тут же парировал Бен. - Точно не знаю, где это написано, но один мой друг-христианин сказал, что это не относится к моему случаю.

— У вас есть Библия под рукой? - спросил я.

— Есть, — ответил он.

— Откройте Первое послание к коринфянам, шестую главу, — посоветовал я ему и прочитал первые семь сти­хов. Закончив читать, я спросил, есть ли у него какие-нибудь вопросы.

— Нет. А вы не будете против, если я позвоню вам позже, когда у меня возникнут вопросы?

— Конечно, нет. Я даже попросил бы вас позвонить мне после того, как вы переговорите со своими совет­никами.

На следующий день Бен снова позвонил:

— Ларри, один из моих советников сказал, что вы пользовались неправильным переводом Библии и что на самом деле в шестой главе Первого послания к ко­ринфянам говорится совсем о другом.

— Хорошо, - ответил я. - А какой перевод предло­жил он?

— Он сказал, что предпочитает перевод короля Иакова.

— О'кей, у вас есть Библия в этом переводе?

— Есть.

— Тогда не могли бы вы открыть Первое послание к коринфянам 6:1-7 и прочитать это место мне?

Бен сделал это, и тогда я спросил:

— Ну и о чем же говорится в переводе короля Иакова?

— Похоже, здесь говорится то же самое, что и в дру­гом переводе, - ответил он.

На следующий день Бен позвонил еще раз и сказал, что нужен еще один перевод. Под конец разговора я за­дал ему вопрос:

— Что, по-вашему, Божье Слово говорит о том, чтобы судиться с другим человеком?

— Что лучше оказаться обиженным, чем судиться с другим верующим, - ответил он.

— И что вы думаете по этому поводу?

— Мне это не нравится, — признался Бен.

— Мне тоже, - так же честно сказал я, - поскольку вы, вероятно, смогли бы выиграть процесс, если факты на са­мом деле таковы, как вы их излагаете. Следующий мой вопрос такой: как вы поступите?

— Я буду делать то, что сказано в Божьем слове, неза­висимо от того, что я чувствую, - ответил он решитель­ным тоном.

— Это хорошо с вашей стороны. Я верю, что Бог благо­словит вас в вашем решении. Буду с вами: я не могу обе­щать, что вам не придется платить за те деньги, которые ук­рал ваш партнер. Бог нигде не обещал, что каждый акт по­слушания будет вознагражден материально в этой жизни.

— Я принимаю это, - сказал он. - Мы с женой уже ре­шили, что возместим убытки. Но мне не по себе от мыс­ли, что он останется безнаказанным.

— Уверяю вас, он таким не остался и не останется. Реко­мендую вам поступить так, как Господь говорит в Еванге­лии от Матфея 18:15-18: "Если же согрешит против тебя брат твой, пойди и обличи его между тобой и им одним; если послушает тебя, то приобрел ты брата твоего; если же не послушает, возьми с собой еще одного или двух, дабы устами двух или трех свидетелей подтвердилось всякое слово; если же не послушает их, скажи церкви; а если и церкви не послуша­ет, то да будет он тебе, как язычник и мытарь. Истинно го­ворю вам: что вы свяжете на земле, то будет связано на не­бе". Вашего бывшего партнера необходимо обличить перед церковью (общиной верующих).

Вооружившись этим советом, Бен отправился погово­рить со своим бывшим партнером. Сначала он попытался сделать это наедине, но тот отказался встретиться с ним. Тогда он попробовал вернуться вместе со своим адвокатом, но их обоих выгнали из офиса. Наконец, он решил предста­вить это дело перед всей общиной и однажды в воскресенье пришел в церковь, которую посещал его бывший партнер.

Когда пастор спросил, есть ли у кого-либо просьбы о молитве, Бен объявил всей церкви, что хочет созвать со­вет старейшин, чтобы представить перед ними обвине­ния против человека, который оказался одним из дьяко­нов церкви. Это произвело такой фурор, что прихожане полчаса не могли успокоиться. Тем временем пастор по­просил бывших партнеров встретиться с ним у него в ка­бинете после служения.

Спустя несколько дней Бен снова позвонил мне:

— Ларри, я последовал вашему совету, и теперь мой бывший партнер и его пастор подали на меня в суд за диффамацию. Мой адвокат говорит, что нам нужно по­дать в суд на моего партнера, и тогда он будет вынужден отозвать свое заявление. Что вы думаете? Нет, - торопли­во поправился он, - что, по-вашему, думает Бог?

Я предложил ему обратиться к шестой главе Первого послания к Коринфянам и проверить, не изменились ли приведенные там указания с момента нашего по­следнего разговора.

— Но теперь он подает на меня в суд! - послышалось на другом конце линии.

— Ну, если в других стихах сказано судиться с братом, который судится с тобой, тогда это, бесспорно, оправды­вает такие действия, - ответил я. - Ведь главный прин­цип гласит: "Поступай с другими так, как они поступают с тобой", верно?

Бен что-то пробормотал и повесил трубку. После этого он не звонил мне несколько недель. Позже я узнал, что дело дошло до суда, он отказался подавать встречный иск, поэтому его адвокат отказался представлять его на гражданском процессе. Я также получил несколько пи­сем критического содержания от его пастора и друзей от­носительно "глупого" совета, который я предложил ему, и того факта, что если он проиграет дело, меня могут при­влечь за это к ответственности.

Во время слушания дела в суде Бен с женой тихо сиде­ли, пока другая сторона представляла свои аргументы, в числе которых была и видеозапись эпизода на воскресном служении. Они заявили, что репутации бывшего партнера Бена был нанесен непоправимый ущерб и потребовали компенсацию в размере одного миллиона долларов.

Выслушав истца, судья спросил, имеется ли у ответчи­ка адвокат, который будет представлять его на процессе, на что Бен ответил:

— Нет, сэр, я сам буду представлять себя.

Судья прочел ему обычную лекцию о представлении самого себя, но Бен объяснил судье, что отказался пода­вать встречный иск и из-за этого адвокат отказался пред­ставлять его на процессе.

Тогда судья спросил, располагает ли Бен какими-либо доказательствами, которые он хотел бы представить в свою защиту. Бен представил документы, в которых фик­сировались все траты средств доверительного счета, и сказал, что неоднократно предпринимал попытки встре­титься со своим бывшим партнером и прийти к соглаше­нию. Его заключительными словами были:

— Ваша Честь, я не обвинил его в нарушении своих обязательств как доверенного лица ложно, и поэтому не могу быть виновным в клевете.

Судья просмотрел документы и письма, подготовлен­ные несколькими независимыми бухгалтерами и адвока­тами, рассматривавшими это дело, а затем пригласил от­ветчика, истца и его адвоката к себе в кабинет. Когда они собрались в кабинете, судья сказал истцу:

— Если бы этот человек выступил с обвинением против вас, я бы лично приказал приставу вас арестовать. Вы явно нарушили несколько законов и должны быть привлечены к ответственности. На этот раз вам крупно повезло, и я со­ветую вам немедленно убраться из зала суда. Мы с вами встретимся в следующий раз, когда я буду председательст­вовать на слушании дела о вашем мошенничестве.

На этом судья объявил дело закрытым и порекомендо­вал моему другу подать иск против своего обвинителя, на что тот ответил:

— Я не могу сделать этого, Ваша Честь.

— Но почему?! - вскричал судья, вскакивая со стула. - Ведь этот человек - мошенник!

— У вас случайно нет под рукой Библии, Ваша Честь?

— спросил Бен.

Последняя глава этой истории была написана позже двумя людьми, которые лишились своих денег, став жерт­вой мошенничества. Когда они услыхали об исходе этого дела, то возвратили Бену те деньги, которые он выслал им из своих собственных средств. По их заявлению на быв­шего партнера Бена, истинного вора, было заведено уго­ловное дело, а позже он был осужден и приговорен к пя­ти годам заключения в федеральной тюрьме.

Цель этого рассказа - помочь вам осознать, что если ваши консультанты не понимают Слова Божьего, суще­ствует большая вероятность того, что вы совершите не­верные действия, даже если ваши мотивы будут пра­вильными.

Хороший консультант объективно рассмотрит полную финансовую картину, а затем порекомендует те меры, ко­торые навсегда решат проблему. Основные этапы кон­сультирования таковы:

1. Определите реальный уровень расходов на текущий мо­мент. Супружеская пара, увязшая в долгах, редко знает (а один человек - никогда не знает) точно, сколько денег он тратит каждый месяц. Если бы люди это знали, большин­ство из них уже давно само приняло бы меры по исправ­лению ситуации. Существует множество методов опреде­ления того, сколько денег люди тратят на текущий мо­мент. Я лично начинаю с того, что спрашиваю, сколько, по их мнению, они тратят денег на разные категории то­варов и услуг каждый месяц (см. таблицу 1).

Таблица 1

Ежемесячные доходы и расходы (в долларах)

Обычно люди называют приблизительные суммы рас­ходов, но редко когда они оказываются в пределах 15 %- ного отклонения от реальных сумм. Я добавляю фиксиро­ванную сумму расходов на многие затраты - одежду, ре­монт автомобилей и отпуск. Также по опыту я знаю, что если люди никогда не жили по бюджету, их расходы на вся­кие мелочи могут быть на 50 % больше, чем они полагают.

2. Велите консультируемым на протяжении следующего месяца вести учет всех своих расходов. Случаи, когда супру­ги выписывают чеки на каждую покупку, так что их расхо­ды можно определить по корешкам в чековой книжке, очень редкие. Как и следует ожидать, большинство людей, имеющих долги, не желают записывать абсолютно каждую покупку. Я стараюсь подчеркнуть, что эта процедура необ­ходима только в течение одного месяца, а не до конца их дней. Однако для этого требуется, чтобы каждый из них в течение следующего месяца носил с собой маленький блокнот и записывал каждый потраченный цент.

Когда у вас будет представление о реальных ежемесяч­ных расходах, следующим шагом станет составление бюд­жета, в котором будут учтены все регулярные расходы поло­му, а также оставлена определенная сумма для уплаты кре­диторам (желательно). Как уже говорилось ранее, это может потребовать некоторых перемен в распределении финан­сов, особенно в том, что касается жилья и транспорта.

3. Требуйте от консультируемых следовать бюджету каждый месяц. Для большинства людей, испытывающих финансовые трудности, нет быстрых решений. Как пока­зало наше исследование финансов нескольких супружес­ких пар, у каждой из них были свои обстоятельства и каждой требовалось особенное решение. При этом об­щей для всех была необходимость в ведении точных запи­сей и в контроле расходов.

В решении финансовых проблем ключевым элементом является подотчетность, и ее важность невозможно пере­оценить. Ценность последовательной подотчетности была доказана программами "Анонимных алкоголиков", "Сле­дящих за весом", а также занятиями по изучению Библии. Сознание того, что кто-то будет проверять, подведен ли баланс в чековой книжке и уплачены ли деньги кредито­рам, помогает вырабатывать дисциплинированность.

Создание группы поддержки в вашем районе может иметь большую ценность для других людей, которые нуждаются в помощи и подотчетности. Я знаю о многих группах, которые собираются еженедельно, чтобы обсу­дить свои общие проблемы и постараться найти практи­ческие решения. Они также изучают, что говорится в Бо­жьем Слове о деньгах, и отчитываются друг перед другом в применении библейских принципов.

Приложение А.

Места Писания, имеющие отношение к кредиту

Приложение Б.

Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности

Если у вас есть расходный счет, кредит за жилье, страховой полис, если вы обраща­лись за получением ссуды или устраивались на работу, то наверняка на вас заведено досье. В нем указано: насколько своевременно вы оплачиваете свои счета, судимости или аресты (если тако­вые имеются), объявляли ли вы себя банкротом и так далее.

Компании, которые собирают и продают такую ин­формацию кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, называются Агентствами по пре­доставлению сведений о потребителях, а юридически эти сведения называются Отчетом о потребителе.

Закон о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности был принят 25 апреля 1971 года. Этот закон был принят конгрессом, чтобы защитить по­требителей от распространения неверной или устаревшей информации, а также чтобы обеспечить соблюдение агентствами по предоставлению сведений о потребителях добросовестных и справедливых процедур получения, хранения и выдачи информации.

Согласно этому закону вы можете принять определен­ные меры, чтобы защитить себя, если вам отказали в пре­доставлении кредита, страховки, работы или если вы счи­таете, что испытывали трудности из-за неточного или не­честного Отчета о потребителе.

Дата добавления: 2015-07-25