| Вид СДС
| Краткая характеристика
| Преимущества
| Недостатки
|
|
|
|
|
|
| 1.1 — обязательная
| Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке
| Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции
| Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг
|
| 1.2-добровольная
| Банки принимают участие в системе добровольно, на основе договора
| Сглаживание противоречий между государством и банками при введении системы
| Лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков
|
| 2.1 — императивная
| Законодательным актом определены правила о процедуре СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, механизмы банкротств
| Имеются гарантии СДС как со стороны ее финансирования, так и с точки зрения надежности вложения собранных средств, процедура банкротства осуществляется в законодательно очерченных рамках
| Ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиентами как результат высокого уровня регламентирования
|
| 2.2 - диспозитивная
| Определение порядка страхования основывается в каждом конкретном случае на договорных началах
| Гибкость и индивидуализация форм страхования
| Неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС
|
| 3.1 - полная
| Гарантируется защита всех депозитов, внесенных в коммерческие банки
| Предотвращает возможность изъятия вкладов в больших объемах в период кризиса банковской системы, повышает доверие к коммерческим банкам
| Лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятельность
|
| 3.2 - ограниченная
| Объем покрытия ограничен, СДС ориентирована на защиту мелких вкладчиков
| Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов
| Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов
|
| 3.3 - дискреционная
| Формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется
| Сочетание гибкости возможностей и четко определенных обязательств, имеется богатый опыт функционирования в США
| Административный способ расширения объекта страхования
|
| 4.1 - государственная
| Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования
| Высокий статус СДС, возможность функционирования как неприбыльной организации, соблюдение мер контроля текущей деятельности
| Недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе)
|
| 4.2 - частная
| СДС учреждается частными коммерческими структурами
| Потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств
| Возможные противоречия между интересами прибыльности СДС и выполнением его основных задач
|
| 4.3 — смешанная
| Уставный капитал формируется за счет взносов как органов государственного управления, так и коммерческими структурами
| Расширение возможностей по формированию собственных средств СДС
| Низкие стимулы для сторонних инвесторов при сохранении государством за собой контроля, а в других случаях — см. п. 4.2
|
| 5.1 -фиксированные платежи
| Банки делают взносы по шкале, привязанной, как правило, к застрахованной базе
| Простота и ясность процедуры исчисления размера платежей, отсутствие трудностей в методологии и оценке рискованности деятельности банка
| Банки с различной степенью подверженности рискам делают одинаковые платежи
|
| 5.2 - дифференциация по рискованности операций банка
| Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности
| Более обоснованна с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком, и размера отчислений в фонд СДС
| Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных
|
| 5.3 -дифференциация по текущей величине фонда СДС
| Ставки платежей могут меняться в зависимости от текущей достаточности фонда СДС
| Создаются определенные гарантии достаточности фонда СДС
| Теряется мотивация исполнительного аппарата СДС в эффективном вложении средств фонда; банки могут расплачиваться не только за собственные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет разделить два эти фактора); тоже, что 5.1
|
| 6.1 — наличие открытой кредитной линии ЦБ
| Центральный банк открывает в пользу СДС кредитную линию, которой она может воспользоваться при недостаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности
| Создаются определенные гарантии постоянной платежеспособности СДС без привлечения для этого средств банка
| Государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в деятельности банков и (или) управлении фондом СДС, снижаются стимулы к эффективному вложению средств фонда его исполнительным аппаратом, возможное инфляционное влияние при использовании линии
|
| 6.2 —без дополнительных государственных гарантий
| Финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятельности
| Страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии
| Зависимость платежеспособности СДС от эффективности деятельности руководства
|
Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских банковских кризисов и потрясений.
