Понятие и виды кредитного договора

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.

Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "заем" и "ссуда"[4].

Выдача и получение кредитов влечет возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Согласно статье 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным. Наконец, кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.

Могут возникать ситуации, когда кредитный договор не будет договором присоединения. Например, если крупный акционер банка обратится в свой банк за получением кредита. Кредиты, предоставленные таким заемщикам на "общие" цели, т.е. без идентификации конкретной цели кредитования (например, кредиты на "пополнение оборотных средств", "неотложные нужды" и т.п.), особенно если указанные заемщики не ведут деятельности в сфере материального производства и услуг, как отмечает в своем письме Банк России[5], иногда предоставляются на льготных условиях.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа[6].

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмолвно. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска[7]:

- стандартный (в случае если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора);

- под наблюдением (кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита);

- субстандартный (существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается);

- сомнительный (присутствуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита);

- безнадежный (кредит не может быть погашен).

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

В свою очередь, нам представляется целесообразным предложить авторскую классификацию договоров банковского кредита, в которой отличительным свойством классификации является гражданско-правовой критерий деления. Речь идет о классификации договоров банковского кредита в зависимости от его условий.

Одним из существенных условий договора банковского кредита, как мы отмечали выше, является его субъектный состав. И если компетенцию кредитора законодатель РФ отдает банковским учреждениям либо иным кредитным организациям, то при определении в том или ином правоотношении заемщика возможна полемика, связанная с его выбором. Порождает данную полемику в первую очередь сам банк как кредитор. Банк в своей практике прежде всего проводит градацию по направлению кредитования физических лиц. Благодаря показанному делению договор банковского кредита может приобретать характер, связанный с кредитованием названных лиц. Таким образом, вполне приемлем вывод о специфичности обусловленности субъективизации договора банковского кредита. Настаивая на целесообразности классификации договора банковского кредита по признаку субъективизации, добавим необходимые, на наш взгляд, видовые теоретико-практические обособленности исследуемого гражданско-правового договора[8]:

1) доходный договор банковского кредита - это сделка, оформляемая с более предпочтительным заемщиком;

2) легитимный договор банковского кредита: заемщик или его представитель должен при заключении договора обладать надлежащими полномочиями. Чаще всего этот момент актуален при кредитовании юридических лиц, компетенция представителей которых фиксируется в установленных юридических актах. Необходимо учитывать, что в отношении руководителей предприятий уставными документами могут предусматриваться ограничения в совершении той или иной сделки. На практике неполноценный анализ субъекта договора банковского кредита приводит к судебным тяжбам;

3) характерный договор банковского кредита. Деление договора на такой вид побуждается характером заемщика, его репутацией, степенью ответственности, готовностью и желанием погашать долг. Банк стремится прежде всего удостовериться в том, как заемщик относился к своим обязательствам в прошлом, каков его статус в деловом мире;

4) конкурсный договор банковского кредита. Чаще всего такой договор имеет актуальность в условиях провозглашения государством какой-либо целевой программы финансирования хозяйствующих субъектов через банковский сектор. В ходе государственной программы, как правило, провозглашаются определенные требования, подлежащие удовлетворению лицами, изъявившими волю в ней участвовать. Конкурсный договор банковского кредита в полной мере можно усмотреть, например, в ходе реализации программ по поддержке участников агропромышленного комплекса государства;

5) массовый договор банковского кредита находит свое отражение в процессе массового потребительского кредитования;

6) штатный договор банковского кредита применяется в ходе кредитования банков своих работников. Условия штатного договора носят более лояльный характер, что продиктовано всемерным контролем над финансовым состоянием работника-заемщика;

7) обоснованный договор банковского кредита - это сделка, объектом кредитования которой является тщательно изученная банком потребность. Кредитуемое мероприятие недвусмысленно должно достичь заявленных целей, а экономическая природа - устоять в рамках допустимой финансовой погрешности.

В продолжение раскрытия классификационных критериев договора банковского кредита, а также его денежной сущности резюмируем, что в зависимости от предмета договор можно подразделить на договоры о предоставлении кредита[9]:

а) в национальной валюте;

б) иностранной валюте.

Следующим существенным условием договора банковского кредита является срок, в зависимости от которого договоры делятся на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный виды.

Данный пункт классификации обладает определенной относительностью, поскольку длительность данных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными - до 30.

В зависимости от содержания договор делится на договоры:

- о предоставлении в распоряжение денежных сумм;

- о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

Для действительности договора банковского кредита достаточно соблюдения простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения, и в практике нотариально удостоверенная форма договора банковского кредита не редка. Поэтому договоры банковского кредита можно классифицировать в зависимости от формы на заключенные:

- в простой письменной форме;

- в нотариально удостоверенной форме.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на договоры о предоставлении:

а) потребительских кредитов;

б) инвестиционных кредитов.

На сегодняшний день очевидно, что вопрос о классификации договора банковского кредита открыт и нет четко определенного критерия либо признака, по которому можно построить однозначную систему классификации данного гражданско-правового договора. При таком разнообразии существующих подходов к делению данных договоров наша классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику практически любому договору банковского кредита.

Дата добавления: 2015-10-16