К У Р С О В А Я Р А Б О Т А

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Московский государственный индустриальный университет

(ГОУ МГИУ)

Филиал ГОУ МГИУ в г. Сергиевом Посаде МО

(СПФ ГОУ МГИУ)

Кафедра «_________________________________________________________»

К У Р С О В А Я Р А Б О Т А

по дисциплине «______________________________________________ ____________________________________________________________»

на тему «_____________________________________________________

____________________________________________________________»

Выполнил:

Студент ___________________________________________________________

Группа _______________ курс ________________ семестр ________

Проверил:

Преподаватель _________________________________

Оценка работы _________________________________

Дата сдано: «_____» _______________ 2008 г.

Дата проверено: «_____» _______________ 2008 г.

Сергиев Посад

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение………………………………………………………………….3

I. Кредит…………………………………………………………………..5

1.1 Основные понятия кредита…………………………………………5

1.2 Виды кредита………..……………………………………………..11

1.3 Функции кредита…………………………………………………..15

II. Изучение влияния кредита на экономическую жизнь общества...19

2.1 Анализ ипотечного кредитования в России за 2006-2007 гг. …...19

2.2 Изучение динамики и показателей кредитования населения за 2006-2007 гг………………………………………………………...…...22

Заключение……………………………………………………………...26

Список литературы……………………………………………………..29

ВВЕДЕНИЕ

Для данной курсовой работы была выбрана тема: «Кредит и его роль в экономической жизни общества».

Актуальность темы работы заключается в том, что вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы изучить:

1. Основные понятия кредита.

2. Виды кредита.

3. Функции кредита.

4. Российский рынок кредитования.

Для достижения цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:

1. Разобраться, что же такое кредит и какими основными чертами он обладает.

2. Рассмотреть виды и функции кредита.

3. На основе частичных данных по объему выданных кредитов населению, и в частности по выданным ипотечным кредитам за 2006-2007 гг., определить, развивается ли система кредитования в России, и если да, то какими темпами.

При выполнении курсовой работы был проведён анализ статистических данных, статей СМИ и научных статей.

1.1 Основные понятия кредита.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. (2)

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

1) Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие "безвозвратная ссуда". Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика.

По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

2) Срочность кредита.

Она отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX- начале XX вв., в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3) Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

- на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе:

- от цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема- снижается);

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Имеющиеся в России потребительские кредиты можно разделить на две группы.

К первой группе относят кредиты инвестиционного характера на затраты по улучшению жилищных условий и созданию подсобного домашнего хозяйства. С учетом характера потребительские кредиты на эти цели выдаются в сравнительно крупных суммах, что в свою очередь предопределяет длительные сроки их погашения.

В первую группу входят кредиты на жилищные строительства, в том числе частное (индивидуальное), строительство жилых домов для переселенцев, капитальный ремонт жилых домов.

Ко второй группе относят кредиты на текущие потребности, главным образом для приобретения отдельных предметов потребления. Это определяет сравнительно небольшие размеры кредитов, короткие сроки их погашения. Во вторую группу входят: рассрочка платежей за товары, ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи и творческими союзами. (6)

1.2 Виды кредита.

Кредиты делятся по таким признакам, как: способ погашения, способ взимания ссудного процента, наличие обеспечения, целевое назначение и другие.

Способ погашения.

- Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

- Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе - в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

Способ взимания ссудного процента.

- Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

- Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

- Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993 - 1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика).

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

Ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стропы кредитора, а также органы государственной власти любого уровня.

Целевое назначение.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки. (9)

Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике - изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего - на землю).

Межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. (2)

1.3 Функции кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов.

Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса.

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов.

Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

2.1 Анализ ипотечного кредитования в России за 2005-2006 гг.

По данным ЦБ РФ на 1 января 2006 г., объем выданных россиянам кредитов на покупку жилья вырос за год в 2,3 раза — до 125,7 млрд руб. Объем непосредственно ипотечных кредитов вырос еще больше, почти в 3 раза — с 17,8 млрд руб. до 52,8 млрд руб. Значительный рост является признаком развивающегося рынка, так как на развитых рынках динамика значительно ниже (в странах зоны евро с 2000 г. темп роста составляет в среднем 9%).

По данным Центрального банка Российской Федерации общий объем ипотечных жилищных кредитов за первый квартал 2007 года по Российской Федерации составил 82,3 млрд. руб., что на 4% превышает показатель объема ипотечных кредитов, выданных в I полугодии 2006 года (78,5 млрд. руб.) и составляет 32,9% от целевого показателя, запланированного на 2007 год (250 млрд. руб.).

По данным АИЖК, озвученным в рамках Петербургского ипотечного форума-2007, объем рынка ипотечного кредитования в течение 2006 года стабильно увеличивался. По сравнению с 2005 годом эти объемы выросли в 4,6 раза в стоимостном выражении и составили более 200 млрд рублей.

Количество выданных ипотечных кредитов увеличилось не так значительно, как объемы, но все же уровень роста в 2,6 раза по сравнению с 2005 годом подтверждает сложившиеся позитивные тенденции. (1)

Центральный Банк России проанализировал рынок ипотечного кредитования и динамику его развития в 2007.

"По сравнению с 2006 годом объем выданных за 2007 год ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007 года 556,5 млрд. рублей. При этом наблюдался неуклонный рост доли ИЖК в общем объеме потребительских кредитов", - говорится в аналитическом документе ЦБ.

По данным финансового регулятора, при ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ИЖК за последние три года возрос более значительно – в 3,1 раза в 2005 году, 4,8 раза – в 2006 году и 2,1 раза в 2007 году.

По данным Центрального банка Российской Федерации общий объем ипотечных жилищных кредитов за первый квартал 2007 года по Российской Федерации составил 82,3 млрд. руб., что на 4% превышает показатель объема ипотечных кредитов, выданных в I полугодии 2006 года (78,5 млрд. руб.) и составляет 32,9% от целевого показателя, запланированного на 2007 год (250 млрд. руб.). Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту по итогам I квартала составила 14%.

Укрупнение бизнеса продолжает оставаться одной из превалирующих тенденций на ипотечном рынке. Если в 2006 году на долю 10 кредитных организаций - лидеров приходилось 46% предоставленных ИЖК, а в 2007 году – 54%, то в первом квартале текущего года уже 66%. (8)

Кроме того, с 1 января 2007 г. установлены повышенные процентные ставки по доходам, получаемым в виде процентов по ипотечным бумагам (15%, ранее — 9 %), что существенно сказывается на привлекательности подобного финансового инструмента.

Рост объемов выдачи ипотечных кредитов в 2005 г. превысил показатели 2004 г. в 2,5 раза, в 2006 г. по сравнению с 2005 г. – в 4,5 раза. Прирост ипотечных кредитов в 2007 г. по отношению к 2006 г. составил 53 % (в 2,1 раза).

В I кв. текущего года выдано ипотечных кредитов на сумму 150,8 млрд руб., что почти в 2 раза больше показатели того же периода 2007 г. и всего на 20% меньше показателя IV кв. 2007 г.

Прогноз развития рынка ипотечного кредитования представлен на следующем графике:

Прогноз развития рынка ипотечного кредитования в 2007-2010 (в ценах 2006 года)

2.2 Изучение динамики и показателей кредитования населения.

С большой долей условности можно предположить, что кредиты сроком менее 1 года выдаются на покрытие кассовых разрывов, а на срок более 1 года — с целью вложения в основные средства. Инвестиционные кредиты составляли в 2004 г. 17%, а в 2006 г. — 18% рынка муниципального кредитования. Это же значение для негосударственных коммерческих организаций с 2004 по 2006 г. увеличилось соответственно с 40 до 46%. Объем кредитов, выданных банками негосударственным коммерческим организациям на срок от 1 года до 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился с 0,5 трлн до 1,58 трлн руб. В свою очередь объем кредитов, выданных городам и регионам на срок от 1 года до 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился с 4,2 млрд до 18,2 млрд руб. Объем кредитов, выданных банками коммерческим нефинансовым организациям на срок свыше 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился со 187 млрд до 1,15 трлн руб.

В то же время объем кредитов, выданных городам и регионам на срок свыше 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. уменьшился с 2,8 млрд до 0,6 млрд руб. Если в 2006 г. объем кредитов на срок свыше 3 лет, предоставленных региональным и местным органам власти, был в 400 раз меньше объема кредитов, выданных на тот же срок негосударственным коммерческим организациям, то в 2007 г. этот разрыв увеличился до 1600 раз.

Банки московского региона в июле 2006 года.

По состоянию на 1.08.2006 в московском регионе действовали 620 кредитных организаций, в том числе 606 в Москве и 14 в Московской области.

Совокупные активы увеличились на 2,1% и на 1.08.2006 составили 6812,1 млрд. рублей. На фоне сохраняющейся тенденции укрепления национальной валюты РФ рублевая составляющая активов и пассивов кредитных организаций повысилась с 66,9% до 68,1% и с 66,2% до 66,7% соответственно.

Структура пассивов практически не изменилась. Собственные ресурсы банков в июле выросли на 1,5% и составили 952,3 млрд. рублей. При этом их доля в пассивах несколько снизилась — с 14,1% по состоянию на 1.07.2006 до 14%. Собственные источники средств увеличились в результате наращивания банками уставного капитала и фондов (на 2,2% до 765 млрд. рублей). Общий финансовый результат деятельности кредитных организаций (с учётом прошлых лет) в отчётном периоде снизился на 1,3%, или на 2,5 млрд. рублей и на 1.08.2006 составил 187,3 млрд. рублей. При этом в июле кредитные организации региона заметно улучшили показатели финансового результата отчётного года — на 14,5%, до 121,1 млрд. рублей.

Сформированные банками резервы на возможные потери увеличились на 3,1% и составили 251,6 млрд. рублей.

Основной приток привлечённых ресурсов был связан с ростом выпуска ценных бумаг. Расширению обязательств способствовал также рост вкладов частных лиц и остатков средств на депозитных счетах юридических лиц.

Фактором, сдерживающим увеличение обязательств кредитных организаций московского региона, в отчётном периоде стало снижение средств на депозитных счетах предприятий и организаций — на 10,5%, до 431,5 млрд. рублей. При этом остатки на расчётных счетах предприятий и организаций, напротив, несколько увеличились — на 0,7%, составив на 1.08.2006 1 060 млрд. рублей. (13)

В июле 2006 г. сохранилась тенденция роста депозитов населения. Они увеличились на 3,1%, или 28 млрд. рублей, общая сумма депозитов на 1.08.2006 составила 932,9 млрд. рублей. Сохранились и предпочтения населения в выборе валюты сбережений, что привело к дальнейшему повышению значимости рублёвых вкладов в общем объёме депозитов физических лиц — с 66,5% до 67,6%.

Сумма средств, привлечённых через механизм межбанковского кредитования и играющих заметную роль в формировании ресурсной базы кредитных организаций (16,2% пассивов), снизилась на 0,5% и составила 1103,8 млрд. рублей.

Остатки средств на счетах банков увеличились на 10,4%, до 96,1 млрд. рублей. (12)

Наиболее высокие темпы роста в отчётном периоде были отмечены по статье выпущенные банками ценные бумаги — 16,4%, до 698,9 млрд. рублей. В результате роль данного источника привлечения в ресурсной базе банков повысилась с 9% до 10,3%. Основным фактором расширения стал рост наиболее распространённого вида выпускаемых банками ценных бумаг (векселей), доля которых увеличилась с 79,6% до 80,2%.

В июле темпы роста кредитов населению составили 108%, что является самым высоким уровнем за весь 2006 год. Общая сумма ссуд, выданных населению, на 1.08.2006 составила 694,5 млрд. рублей, их удельный вес достиг 10,2% активов. Кредитование населения осуществлялось преимущественно в национальной валюте, и на 1.08.2006 рублёвые кредиты составляли 75,4% от общего объёма выданных физическим лицам ссуд.

Совокупный объём требований банков по выданным предприятиям кредитам вырос на 3,3% (или на 83,9 млрд. рублей) и достиг 2 634,5 млрд. рублей, а их доля в активах — 38,7%.

Доля розничных кредитов к 2006 году увеличилась до 24% большей частью за счет активного продвижения банковских услуг через торговые сети. Параллельно рос и процент невозврата потребительских кредитов. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос в 2006 году более чем на 40%, по сравнению с 2005 годом. (14)

Общая сумма кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам (российским и иностранным гражданам), составила на начало июля 2006г. 1 трлн. 522,2 млрд. рублей. Эти данные опубликовал Росстат со ссылкой на информацию Банка России.

За июнь 2006г. объем выданных россиянам банковских кредитов вырос на 6,5% (в мае рост составлял 5,8%, в апреле - 4,8%, в марте - 5,7%, в феврале - 3%, в январе - 0,4%). В целом за I полугодие 2006г. объем кредитования населения увеличился на 29,1%.

По сравнению с началом июля 2005г. объем банковских кредитов населению вырос почти вдвое - на 91,2%.

Кредитование российскими банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием предприятий и других кредитных организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров - бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.). По статистике, объем кредитования предприятий вырос за год с начала июля 2005г. до начала июля 2006г. на 15,2%, других банков и кредитных организаций - на 4,8%. Если год назад доля кредитов, выданных населению в общей сумме кредитов, выданных российскими банками, составляла 16,1%, то сейчас она достигла 21,6%. (11)

Сумма кредитов, предоставленных российским резидентам, составила на 1 июля 2006г. 1 трлн. 373,0 млрд. рублей

Несмотря на активное привлечение россиянами банковских кредитных средств, постоянно растет объем денежных средств, находящихся в свободном распоряжении у населения. К началу июля 2007г. общий объем банковских вкладов физических лиц в составил 3 трлн. 126,6 млрд. руб., что на 13,5% выше уровня начала 2006г. и на 35,8% выше показателя годовой давности (июля 2005г.). Основная масса вкладов (60,6%) сделана на срок более 1 года, то есть на длительный период, с целью накопления. На долю вкладов "до востребования" приходится 17,3% всех банковских сбережений россиян, на срочные вклады до 1 года приходится 22,0% всех сбережений. (7)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

В ходе проведения курсовой работы, все задачи, которые были поставлены, решены. Было дано определение понятия кредита, рассмотрены его функции и виды, была изучена динамика кредитования населения за 2006-2007 гг., в частности в плане ипотечного кредитования.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Рассмотрев динамику выдаваемых кредитов в 2006-2007 гг., очевидно, что кредитная система в России развивается большими темпами, что означает, что она находится только еще на стадии развития, так в развитых системах темпы развития намного меньше.

С ростом выдаваемых кредитов растет и количество случаев невозврата, что может привести к печальным последствиям.

И вообще, кредит в экономической жизни общества играет одну из главных, если не главнейшую роль, так как он позволяет создавать такую ситуацию, в которой были максимально задействованы все имеющиеся ресурсы. Обычные же потребители, воспользовавшись кредитом, могут приобрести какое-то благо сейчас и расплачиваться за него в течение какого-то промежутка времени, вместо того, чтобы в течение того же промежутка времени копить на это благо деньги, и только при накоплении нужной суммы приобрести его.

Сейчас существует тенденция упрощения получения кредита, но это влечет за собой все более учащающиеся случаи невозврата кредита, что неблагоприятно сказывается на экономике страны. Во избежание этого, надо более эффективно использовать методы обеспечения гарантии возврата кредита, например, поручительство или залог, что повлечет за собой усложнение легкости получения кредита, но всегда же нужно искать компромисс между гарантированностью возврата кредита и легкостью его получения.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Википедия: Ипотека http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B0.

2. Википедия: Кредит http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B0.

3. Росстат:

http://www.gks.ru/

4. Сбербанк РФ:

http://www.qpwm.ru/lending/sbrf/

5. Новости финансов:

http://www.fin-on.ru/news.php?readmore=372

6. П.Г. Ермишин:

http://www.aup.ru/books/m63/14.htm

7. Рамблер:

http://finance.rambler.ru/news/economics/11823797.html

8. РИА Новости:

Дата добавления: 2015-09-03