Отдельные проблемы практики рассмотрения споров по банковским сделкам.

Задание для самостоятельной внеаудиторной работы:

Обобщить и проанализировать судебную практику по банковским сделкам по следующим направлениям:

1. Определить основные проблемные вопросы, возникающие в судебно-арбитражной практике по банковским сделкам.

2. Выявить пробелы и/или недостатки правового регулирования банковской деятельности.

3. Предложить собственные рекомендации и пути решения в целях совершенствования судебно-арбитражной практики по банковским сделкам.

Литература

Основная

1. Белых В.С. Банковское право. Учебник. М., 2011 г.

2. Грачева Е.Ю. Банковское право РФ, 2-е изд. Учебное пособие. М., 2012 г.

3. Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации" (том 1)// "Статут", 2010

4. Курбатов А.Л. Банковское право. Учебник. М., 2012 г.

5. Рождественская Т.Э. Банковское право. Учебник. М., 2010 г.

6. Тавасиев А.М. Российское банковское право в официальных документах. Учебник. М., 2012 г.

7. Тедеев А. А. Банковское право: Конспект лекций/ А. А. Тедеев, В. А. Парыгина. – М.: А-Приор, 2007*

Нормативные правовые акты

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
Методические рекомендации по изучению дисциплины и организации самостоятельной работы студентов

Роль банков можно сравнить с кровеносной системой, без которой любой организм не сможет функционировать. Главная задача, стоящая перед банками, заключается в том, чтобы аккумулировать денежные ресурсы, привлекая денежные средства во вклады, и размещать привлеченные средства, предоставляя кредиты различным субъектам, которые могут быть использованы ими как на расширение производства, так и на развитие потребительского рынка.

Кредитование неизбежно влияет на структурную и инвестиционную политику путем определения приоритетных направлений модернизации и технического переоснащения промышленности и сельского хозяйства, что, в конечном счете, оказывается решающим фактором в развитии научно-технического прогресса, экономического роста государства и улучшения уровня жизни населения.

Банки также осуществляют посреднические функции в проведении безналичных расчетов между различными субъектами гражданско-правовых сделок, способствуют в проведении международных расчетов, совершают операции на рынке ценных бумаг, валютно-обменные операции, операции с драгоценными металлами.

Специфика банковских сделок такова, что для их исследования и изучения нужны не только теоретические знания, но и практика.

Современная российская банковская практика постоянно нуждается в профессиональной юридической разработке целого ряда известных, а также новых институтов и конструкций.

Для решения сложных и масштабных задач, которые стоят перед банками, банковской системой и в целом перед успешным экономическим развитием страны требуется широкий спектр знаний, понимание глубинных закономерностей, именно этим вызвана необходимость изучения курса «Судебно-арбитражная практика по банковским сделкам».

Предлагаемый учебный курс призван сформировать у студентов системные знания об основах и специфике правового регулирования банковской деятельности, выработать основные навыки правильного толкования и применения банковского законодательства.

В качестве методологической основы учебного курса используется комплекс общих и частнонаучных методов, в том числе исторический, логический, системный, структурно-функциональный, сравнительный, что позволяет сформировать у студентов системное знание о судебно-арбитражной практике по банковским сделкам.

В качестве основных форм освоения учебного материала предусматривается проведение лекционных, семинарских аудиторных занятий, а также написание дипломных работ и самостоятельная работа студентов.

На лекциях, как правило, рассматриваются основополагающие и проблемные вопросы. В рамках лекционных занятий преподаватель дает теоретический материал, учитывая практическую направленность курса, преподаватель так же обобщает судебно-арбитражную практику по основным банковским сделкам. Посещение и конспектирование лекций позволяет студенту получить общее представление о теме, уяснить основные понятия, ознакомиться с дискуссионными положениями по данной теме.

Семинарские занятия проводятся по сложным для усвоения на лекциях темам, изучению которых должна предшествовать самостоятельная работа студентов. При подготовке к семинарским занятиям студентам следует внимательно изучать рекомендованную к каждому занятию литературу, правовые источники и судебные постановления.

Основная цель семинарских занятий – закрепить и углубить знания, полученные на лекциях, а также изучить конкретные судебные постановления по отдельным спорам, связанным с банковскими сделками. Как правило, на семинарские занятия выносятся наиболее актуальные, проблемные, неоднозначные вопросы, требующие всестороннего изучения.

Семинарские занятия призваны, в известной степени, развивать самостоятельность мышления студентов, умение делать выводы и заключения. В ходе подготовки и работы на семинарских занятиях у студентов вырабатываются умение публичного выступления, формируется культура речи будущего юриста, что очень ценно.

Успешное овладение знаниями по данной дисциплине предусматривает не только аудиторные занятия, но и значительную самостоятельную работу студентов с рекомендованными в настоящем учебно-методическом пособии учебниками, иной основной и дополнительной литературой и правовыми источниками. Рекомендованную литературу можно использовать при выполнении дипломных работ, при подготовке докладов и сообщений.

Для наиболее полного освоения курса студентам рекомендуется обратить внимание на следующие источники. Среди нормативных актов основными источниками, регулирующими отношения в области банковских сделок, являются ГК РФ, Федеральный закон от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральный закон от 10.12.2003г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 22.04.1996г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», Постановление Правительства РФ от 31.03.2005г. № 171 «Об утверждении положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники». Следует учесть, что практически все указанные акты изменялись и дополнялись. Хотелось бы обратить внимание на то, что большое значение в правовом регулировании банковских сделок имеют многочисленные правовые акты Центрального банка РФ, среди которых можно отметить Инструкцию ЦБ РФ от 14.09.200г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положение о безналичных расчетах в РФ (утв. ЦБ РФ от 03.10.2002г. № 2-П). Среди учебной литературы особенно необходимо выделить таких авторов, как Л.Г. Ефимова, О.М. Олейник, Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян, В.А. Белов, А.Г. Братко. Учитывая практическую направленность дисциплины, особое внимание при изучении следует уделить судебно-арбитражной практике по банковским сделкам. В связи с этим также рекомендуется при освоении курса использовать периодические издания, такие как журналы «Банковское право»[3], «Вестник Ассоциации российских банков», «Банки и технологии», поскольку они наибольшим образом отражают действительную ситуацию в области банковских сделок.

Изучение курса «Судебно-арбитражная практика по банковским сделкам» имеет цели:

· сформировать у студентов представление о банковской системе России, о правовых основах банковской деятельности;

· рассмотреть теоретический и практический аспекты особенностей банковских сделок;

· подробно изучить банковское законодательство и судебно-арбитражную практику по банковским сделкам, в том числе Постановления Пленумов и Информационные письма Высшего Арбитражного суда РФ, Верховного суда РФ, отдельные судебные постановления по конкретным спорам, возникающим из банковских правоотношений.

· выработать у обучаемых умение логически грамотно и аргументировано выражать свою точку зрения по вопросам применения и совершенствования банковского законодательства;

· научить студентов умению применять полученные знания и навыки на практике.

По окончанию изучения дисциплины студент должен знать и уметь следующее:

- знать правовое регулирование банковских сделок;

- знать сложившуюся судебную практику по наиболее актуальным, спорным вопросам и по отдельным банковским сделкам;

- знать основные категории банковского права;

- знать особенности банковских сделок;

- знать особенности субъектного состава по банковским сделкам;

- знать разновидности банковских сделок;

- знать особенности рассмотрения споров по основным банковским сделкам;

- уметь хорошо ориентироваться в действующем банковском законодательстве;

- уметь оперировать специальными терминами;

- уметь применять действующие нормы к конкретным банковским сделкам;

- уметь аргументировано и уверенно отстаивать свою точку зрения по спорным вопросам.

Для наиболее полного освоения курса студенту необходимо: во-первых, посещать как лекционные, так и семинарские занятия, принимая в них, по возможности, активное участие; во-вторых, анализировать нормативные акты в области банковских сделок; в-третьих, обобщать судебную практику по спорам, вытекающим из банковских сделок; в-четвертых, знакомиться с материалами периодических изданий.

Преподаватель контролирует усвоение материала по следующей системе:

1. В рамках лекционных занятий задаются уточняющие вопросы по ранее пройденным темам.

2. В рамках семинарских занятий проводится опрос по вопросам плана семинарских занятий; заслушиваются научные доклады; проверяется уровень изучения студентами конкретных нормативных правовых актов и судебных постановлений в области банковских сделок, анализируются практические ситуации.

3. Рубежный контроль может проводиться в письменной форме по теоретическим вопросам и на основании судебной практики.

4. Итоговый контроль знаний: зачет в вопросно-ответной форме.

Представляется возможным автоматическое освобождение от зачета при соблюдении следующих условий:

1. отсутствие пропусков (без уважительных причин) лекционных и семинарских занятий;

2. активное участие в обсуждении вопросов и анализе судебной практики на семинарских занятиях;

3. выступление с научным докладом;

4. положительная оценка по результатам рубежного контроля.

Настоящая дисциплина разделена на три раздела: «Правовые основы банковской деятельности»; «Особенности банковских сделок» и «Особенности расчетных правоотношений». Так, темы выстроены таким образом, что в первую очередь освещаются общие вопросы, такие как: правовое регулирование банковской деятельности, характеристика участников банковских сделок; правовой статус Центрального банка РФ; правовое положение кредитных организаций, в том числе банков, особенности банковской системы России; понятие и классификация банковских сделок; понятие и содержание банковской тайны. И, уже на основе полученных знаний, студентам предлагается изучать и анализировать особенности отдельных банковских сделок и расчетных правоотношений.

При изучении дисциплины необходимо обратить внимание на следующие моменты как теоретического, так и практического содержания.

Изучение раздела «Правовые основы банковской деятельности» нужно начать с повторения основных положений гражданского законодательства, регулирующего отношения, возникающие в сфере банковской деятельности. Первое занятие также посвящается подробному анализу источников правового регулирования банковской деятельности, при этом необходимо учесть наличие большого количества специальных нормативных актов, регулирующих отдельные банковские операции, а также обилие императивных норм как результат вмешательства государства в банковские правоотношения, и специальный правовой режим банковских сделок. Далее следует обратить внимание на особенности банковской деятельности, которые являются определяющими для понимания общих видовых особенностей банковских сделок. Учитывая, что банковская деятельность как область предпринимательской деятельности осуществляется, как правило, за счет привлеченных (заемных) средств и при этом используются финансовые инструменты, нормальный оборот которых является условием благополучия государства, данные особенности позволяют выделить категорию банковской сделки. Необходимо обратить внимание на особый статус субъектов банковских правоотношений и требования, предъявляемые к ним. Ключевую роль по отношению к участникам банковских сделок играет Центральный банк РФ. Правовой статус Банка России раскрывается на основании ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» через основные функции Центрального банка РФ и его исключительные полномочия. Являясь в настоящее время ядром банковской системы страны, Банк России осуществляет также банковское регулирование и банковский надзор. Подробный анализ актов Центрального банка РФ позволяет определить условия их действительности, многочисленные формы и направления регулирования.

Изучая современное состояние банковской системы России, необходимо обратиться к истории вопроса и эволюционному процессу ее формирования. Интересным здесь представляется также зарубежный опыт построения банковской системы. Особо дискуссионным является выявление понятия и структуры банковской системы Российской Федерации. Определение в статье 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" понятия банковской системы через перечисление ее элементов: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков представляется не удовлетворительным. За пределами легального определения остаются иные субъекты, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически ей занимаются. Необходимо обратить внимание на различные точки зрения относительно структуры российской банковской системы, в частности Г.С. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна, А.Г. Братко, О.М. Олейник и др..

Банковские сделки определяются статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", при этом следует соотнести понятие «банковские сделки» с понятием «банковские операции». Учитывая позицию законодателя, а также мнение таких ученых, как М.М. Агарков, Б.Н. Топорин, Л.Г. Ефимова, необходимо определить правовое значение банковской сделки как гражданско-правового договора, что позволяет в целях оптимизации усвоения настоящего курса считать указанные понятия синонимами.

Дискуссионным является вопрос, касающийся отраслевой принадлежности банковских сделок. Различные авторы предлагают относить банковские сделки к публичной отрасли права, в частности Олейник, Коган. Новоселова, Викулин, Тосунян считают банковские правоотношения институтом хозяйственного права, а Гуревич видит данные правоотношения в рамках комплексного института. Наиболее близким к подходу законодателя представляется позиция Флейшиц, Компанеец, Полонского, которые отмечают и обосновывают гражданско-правовую принадлежность банковских сделок. При классифицировании банковских сделок следует учесть функциональный критерий и субъектный состав. При этом сделки, связанные с обращением финансовых активов, бывают двух видов: активные и пассивные (расчетные).

Учитывая, что в круг основных участников банковских сделок, в первую очередь, входят банки, необходимо подробно изучить их правовое положение. Начиная с порядка регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций в целом, нужно проанализировать структуру и организацию деятельности, органы управления банков. Кроме того, важной категорией в банковских правоотношениях является банковская тайна. При изучении содержания банковской тайны, следует раскрыть также понятие и содержание банковской информации и коммерческой тайны банка, рассмотреть порядок доступа к банковской информации и вопрос обеспечения правовой защиты банковской тайны и коммерческой тайны банка. Здесь важно обратить внимание на законодательство о противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и порядок взаимодействия банков с органами исполнительной власти. В отношении ответственности за разглашение банковской тайны важно проанализировать сложившуюся судебно-арбитражную практику.

Принципиально важным в рамках данной дисциплины представляется изучение раздела: «Особенности банковских сделок». Во-первых, необходимо выделить общие видовые особенности банковских сделок, которые прослеживаются при их заключении, исполнении и проявляются в предмете, содержании и форме банковских сделок. В рамках данного раздела раскрываются непосредственно особенности отдельных банковских сделок: банковского вклада (депозита), банковского счета, кредитного договора, банковской гарантии, договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга). Важное значение данных тем состоит в необходимости анализа судебно-арбитражной практики. Изучив основные положения законодательства по указанным сделкам, студенты должны анализировать конкретные судебные постановления по возникающим спорам, рассматривать документы Высшего Арбитражного Суда и Верховного Суда РФ. При этом часть судебных документов студентам может быть рекомендована преподавателем, а часть – они ищут сами с помощью справочно-правовых систем «Консультант»[4], «Гарант». Предполагается, что студент, изучающий данную дисциплину, владеет компьютером на уровне пользователя и обладает навыками по работе со справочно-правовыми системами. Здесь следует сделать акцент не только на выработке у студентов знаний в области судебно-арбитражной практики по банковским сделкам, особенно ценным является приобретение студентами умений анализа и систематизации сложившейся судебной практики по определенным направлениям, что, очевидно, необходимо для каждого практикующего юриста в будущем.

Достаточно сложным для усвоения является раздел «Особенности расчетных правоотношений». Среди основных тем, рассматриваемых в рамках данного раздела: кредитовый перевод, дебетовый перевод, особенности аккредитива и осуществление расчетных правоотношений с использованием инкассо и чеков. Начать изучение раздела следует с общей характеристики расчетных сделок, заключаемых в рамках форм безналичных расчетов. Особое внимание стоит уделить источникам правового регулирования, в числе которых большое значение имеют международные правовые акты, регулирующие расчеты по аккредитиву и инкассо.

Следует знать, каким образом осуществляются межрегиональные электронные расчеты в РФ. Дополнительными источниками правового регулирования здесь являются: Положение ЦБ РФ от 23.06.1998г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть ЦБ РФ», Положение ЦБ РФ «О правилах обмена электронными документами между ЦБ РФ, кредитными организациями (филиалами и другими клиентами ЦБ РФ при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12.03.1998г. № 20-П, а также другими действующими нормативными актами ЦБ РФ.

Основными теоретическими вопросами в рамках данного раздела являются: понятие и виды аккредитива, особенности оформления и исполнения инкассового поручения при различных формах расчетов, расчеты платежными требованиями, бесспорное (безакцептное) списание средств, вексельное обращение, особенности инкассирования векселя и правовые проблемы инкассирования векселя, особенности инкассирования расчетных документов, составленных с помощью банковских карточек, чековое обращение, судебная защита участников чекового обращения, особенности инкассирования чека.

Необходимо подробно проанализировать складывающуюся судебно-арбитражную практику по расчетным сделкам, заключаемым в рамках форм безналичных расчетов. Проводя обзор судебной практики, следует определить субъектный состав лиц, участвующих в деле по спорам, вытекающим из расчетных сделок. Кроме того, обратить внимание на особенности рассмотрения данной категории дел, сложности сбора и оценки доказательств. От отдельных судебных постановлений по конкретным спорам в судах первой и кассационной инстанций следует перейти к анализу имеющихся Постановлений Пленумов, Информационных писем и Разъяснений Высшего Арбитражного Суда. Выявление проблем практики рассмотрения споров по банковским сделкам позволит наметить возможные пути решения выявленных проблем и выработать рекомендации по совершенствованию действующего банковского законодательства.

Примерная тематика рефератов (научных докладов)

1. Правовое регулирование деятельности иностранных банков на территории России.

2. Банковская правосубъектность.

3. Процедура регистрации банка.

4. Проблемы применения банковской карточки в РФ.

5. Правовое регулирование безналичных расчетов.

6. Кредитные преступления.

7. Обслуживание счетов бюджетов.

8. Бесспорное списание: проблемы практического применения.

9. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт.

10. Правовая природа вексельного кредитования.

11. Некоторые проблемы кредитных бюро.

12. Деятельность коллекторских агентств.

13. Правовой статус иностранных кредитных организаций на территории России.

14. Правовой статус российских кредитных организаций за рубежом.

15. Правовой режим банковских счетов в иностранной валюте на территории России и за ее пределами.

16. Оборотные документы: понятие, виды и источники их правового регулирования.

17. Судебная защита вексельных и чековых требований.

18. Гарантийные операции банков.

19. Понятие и виды кредитных операций банков.

20. Формы страхования валютных рисков в МБП.

21. Кредитовый перевод как форма расчетов.

22. Инкассо как форма расчетов.

23. Документарный аккредитив как форма расчетов.

24. Операции банков с пластиковыми картами в МБП.

Примерная тематика дипломных работ

1. Институт банковской тайны: проблемы правового регулирования и практического применения.

2. Правовая квалификация расчетов посредством банковских карт.

3. Проблемы правового регулирования безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий.

4. Механизм валютного регулирования в России.

5. Сравнительный анализ правового статуса Банка России и Центрального банка какого-либо государства.

6. Правовой статус кредитных организаций с иностранными инвестициями на территории России.

7. Правовой статус российских кредитных организаций за рубежом.

8. Правовой режим валютных операций движения капитала.

9. Правовой режим банковских счетов в иностранной валюте на территории России и за ее пределами.

10. Договор банковского вклада и банковского счета: понятие, содержание и основные признаки.

11. Правовой статус отношений «банк-клиент» в законодательстве России и какого-либо государства.

12. Судебная защита вексельных и чековых требований.

13. Категории «кредит» и «кредитное правоотношение» по российскому законодательству.

Примеры заданий для проведения рубежного контроля

Вопросы для проверки.

1. Что такое «банковская операция»?

2. Как соотносятся понятия «банковские операции», «банковские сделки» и «сделки банков»?

3. Существуют ли имеющие правовое значение характеристики, отражающие специфику банковских сделок в целом? Если да, то назовите их.

4. Существуют ли сделки, совершение которых банкам запрещено?

5. Правоспособностью какого вида обладают банки?

6. Попробуйте перечислить банковские операции.

7. С какого момента банк имеет право осуществлять а) сделки, б) банковские операции?

8. Верно ли, что за каждой их банковских операций стоит конкретная гражданско-правовая сделка?

9. Какими сделками опосредуется «размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет».

10. Каковы экономические функции денег?

11. Учитывает ли гражданское право экономические функции денег? Подтвердите ответ ссылками на ГК.

12. Дайте, основанное на законодательстве определение следующих понятий: деньги; валюта; денежные средства; наличные деньги; безналичные деньги.

13. Что такое «законное платежное средство»?

14. Существуют ли ограничения оборота денег? С чем они, по вашему мнению, связаны?

15. Какова правовая природа денежных средств на банковских счетах?

16. 7. Верно ли, что деньги могут не являться законным платежным средством?

17. Верно ли, что можно обязать лицо принять платеж денежными средствами?

18. Допустимо ли, в принципе, объявление денежных средств на банковских счетах законным платежным средством?

19. Какие способы обеспечения исполнения, не предусмотренные главой 23 ГК, Вам известны?

20. Каковы признаки акцессорного обязательства?

21. Могут ли стороны банковской сделки договориться о том, что обеспечивающее основной договор обязательство не будет носить акцессорный характер?

22. Как соотносится понятие о независимости обязательства (например, из банковской гарантии) с понятием об абстрактности правоотношения?

23. Любая ли банковская сделка может быть обеспечена залогом, поручительством и банковской гарантией?

24. Может ли договор об обеспечении, носящем акцессорный характер (договор залога, поручительства), быть заключён до возникновения банковской сделки? Можно ли заключить такой договор после нарушения должником своей обязанности по банковской сделке?

25. Действительно ли условие о приоритетности требований конкретного кредитора?

26. Залог порождает вещное или обязательственное право? Подтвердите свой вывод ссылками на закон.

27. Каковы существенные условия договора залога?

28. Каковы последствия несоблюдения простой письменной формы договора залога?

29. Предусмотрена ли законом для договора залога нотариальная форма?

30. Существуют ли такой вид залога, при котором передача предмета залога залогодержателю невозможна в силу прямого указания закона?

31. Можно ли заключить договор залога, в том числе ипотеки, в обеспечение нескольких обязательств (например, заключить договор залога акций стоимостью $ 250 000 или договор ипотеки здания, оцененного в $ 260 000, в обеспечение двух кредитных договоров на сумму $ 100 000 каждый)?

32. Верно ли, что требования залогодателя могут быть удовлетворены только на основании судебного решения?

33. Верно ли, что предметом договора поручительства является ответственность?

34. Верно ли, что ответственность поручителя (статья 363 ГК) - это особая форма ответственности, не предусмотренная главой 25 ГК?

35. В чем проявляется юридическая связь между договором поручительства и основной банковской сделкой? Сошлитесь на конкретные нормы.

36. Каковы существенные условия договора поручительства?

37. Каковы последствия несоблюдения письменной формы договора поручительства?

38. Можно ли поручиться по договору, который будет заключен в будущем?

39. В каком объеме отвечает поручитель перед кредитором по основному обязательству?

40. Может ли поручитель указать в договоре поручительства, что он отвечает только за уплату должником неустойки по основной банковской сделке?

41. Как отвечают должник по основному обязательству и поручитель: солидарно или субсидиарно?

42. Есть ли для кредитора практическая разница в том, является ли поручитель солидарно или субсидиарно ответственным за должника, в следующей ситуации: договором поручительства предусмотрено право на безакцетное списание суммы кредита со счета должника; на момент предъявления требования к счету средства на нём отсутствуют; должник заявил о признании долга.

43. Верно ли, что поручитель может выдвигать может выдвигать против кредитора только те возражения, которые мог бы выдвинуть должник по банковской сделке?

44. Размер процентов по кредитному договору, обеспеченному поручительством, был увеличен по согласию сторон договора. Как это решение отразится на обязанностях поручителя по договору поручительства?

45. Является ли срок действия поручительства существенным условием договора?

46. Поручительство прекращается по истечении определенного срока. Какова природа этого срока?

47. Дайте определение банковской гарантии.

48. Определите, в чем состоит обязанность гаранта? Чем обязанность гаранта отличается от обязанности поручителя?

49. Перечислите существенные условия банковской гарантии.

50. Что такое «гарантия по первому требованию» с токи зрения международной банковской практики? Допустимы ли подобные гарантии по российскому законодательству?

51. Верно ли, что обязанность гаранта уплатить по банковской гарантии возникает при неисполнении бенефициаром основного обязательства?

52. При каких условиях возникает обязанность гаранта уплатить по гарантии?

53. При каких условиях гарант может отказать в удовлетворении предъявленного требования?

54. Верно ли, что банковская гарантия действительна, пока ее подлинник находится у бенефициара?

55. Каковы правовые последствия возврата подлинника банковской гарантии гаранту?

Задачи:

1. В банковской карточке в качестве лица, имеющего право распоряжаться средствами компании, указан только заместитель директора. Банк не принял платежное поручение, подписанное директором, сославшись на нарушение банковских правил. В результате платеж был просрочен, и компания выплатила контрагенту неустойку. Компания считала, что убытки должны быть возмещены банком, поскольку отказ в приеме документа неправомерен: директору как органу юридического лица в любом случае принадлежит право распоряжаться его имуществом. Разрешите спор.

2. Банк предоставил предпринимателю Т. кредит. В обеспечение обязательства заемщика между кредитором и третьим лицом - АО "Маяк" - заключен договор залога транспортного средства - автомобиля ЗИЛ-431410. В установленный срок заемщик не вернул часть кредита. Банк обратился в суд с иском к залогодателю. При рассмотрении дела установлено, что «реализация предмета залога нецелесообразна в силу того, что размер долга несоизмеримо мал по сравнению со стоимостью предмета залога». На основании этого с ответчика взыскана сумма долга, равная стоимости невозвращенной части кредита. Оцените законность решения суда.

3. Заключен следующий договор о залоге: «10 мая 2003 г. г. Санкт-Петербург. Фирма Н. закладывает банку 5 тонн сахара-сырца, оцененного сторонами в 20 000 рублей. Сахар находится у залогодержателя. Залог предоставлен в обеспечение кредита, выданного залогодателю банком в размере 15 000 рублей сроком до 25 января 2004 г. Сахар покупается залогодателем у компании М. и должен быть передан ему в течение недели с момента подписания договора о залоге. Сахар передается продавцом непосредственно банку, для помещения на товарный склад. Договор вступает в силу с момента перехода предмета залога в собственность залогодателя. Право залога возникает с момента заключения договора.» Договор подписан 10 мая. Сахар передан продавцом покупателю (залогодателю) по акту от 15 мая. 16 мая сахар, по договоренности с банком, передан на товарный склад, складская квитанция выписана на имя банка. Оцените договор с точки зрения гражданского законодательства. Какие условия Вам не нравятся? С какого момента банк обладает правом залога?

4. 15 июля 2002 года закрытое акционерное общество «НН» (далее – Кредитор) предоставило дочернему обществу (далее - Должник) крупный заем на 8 месяцев под залог векселей, принадлежащих гражданину Сидорову. Ценные бумаги, снабженные залоговым индоссаментом, были помещены в индивидуальный банковский сейф, совместно арендованный Кредитором и Сидоровым. 28 августа того же года Сидоров умер, завещав все свое имущество, включая заложенные векселя, Кредитору. 3 октября того же года Кредитор продал векселя Должнику. В установленный договором займа срок Должник не смог вернуть Кредитору долг. В соответствии с договором залога Кредитор имел право обратить взыскание на заложенные векселя путем направления залогодателю соответствующего заявления. Такое заявление было передано Должнику. Однако реализовать векселя не удалось, поскольку они были арестованы в целях обеспечения иска, предъявленного Должнику одним из его контрагентов. Кредитор полагал, что он как залогодержатель в любом случае имеет преимущественное перед контрагентом, предъявившим иск, право на удовлетворение своего требования за счет сумм, которые будут выручены в случае реализации векселей. Поэтому Кредитор подготовил ходатайство «О снятии ареста».

1) Сделав допущение, что Кредитор является залогодержателем, ответьте на следующие вопросы: Кому Кредитор должен представить упомянутое ходатайство, и при каких условиях оно будет принято? Как бы Вы озаглавили такой документ? Имеет ли залогодержатель право в описанной ситуации требовать отмены ареста векселей со ссылкой на свои права, предусмотренные п.1 ст. 334 ГК? Что бы Вы посоветовали залогодержателю предпринять в такой ситуации для защиты его интересов?

2) Являются ли векселя к моменту их ареста заложенными и кому? Проанализируйте возможные аргументы «за» и «против».

5. В обеспечение кредитного договора между банком и заемщиком заключен договор об ипотеке складского помещения. В договор включено следующее условие: «Предмет залога не подлежит страхованию». Договор удостоверен нотариусом, зарегистрирован. Кредит выдан.

Через некоторое время залогодержатель на основании ст.31 Закона об ипотеке потребовал от залогодателя, чтобы тот в течение 3 дней застраховал заложенное помещение. В противном случае кредит будет взыскан досрочно.

Залогодатель считает, что стороны ясно выразили свою волю не страховать предмет залога. Кроме того, поскольку в кредитном договоре упомянуто лишь о том, что «залогодержатель предоставляет обеспечение в виде залога складского помещения», ничего не говорится о страховании предмета залога или о праве банка взыскать кредит досрочно, требование неосновательно.

Тем не менее, по истечении 3 дней залогодатель получил требование о возврате кредита, а еще через 7 дней – уведомление о том, что с этого момента заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами.

Законны ли требования банка-залогодержателя?

6. Между банком и ОАО заключен кредитный договор, обеспеченный залогом облигаций. Облигации переданы на хранение банку.

В связи с невозвратом кредита банк уступил свои права требования по кредиту компании НН, расположенной в США. Заемщик, в свою очередь, уступил право истребовать от банка облигации ГУП «Машэкспорт». ГУП потребовало у банка облигации. Банк отказался удовлетворить требование, т.к. ОАО свои обязательства по возврату кредитов не исполнило, а значит, ни у него, ни у его правопреемника не возникло права требовать возврата предмета обеспечения. Рассмотрите перспективы судебного спора по иску ГУП к банку? Каким может быть предмет иска? Что изменится, если между ОАО и ГУП заключен договор купли-продажи облигаций?

7. В обеспечение кредита принято заводское оборудование. На оборудовании помещены пломбы залогодержателя. На заложенное имущество было обращено взыскание по долгам заемщика перед бюджетом. Что выгоднее залогодержателю в этой ситуации: также обратить взыскание на предмет залога или воздержится от предъявления иска?

8. Сельхозобъединение поручилось перед НИИ растениеводства за возврат фермерским хозяйством 1 тонны полученного заимообразно зерна. В связи с невозвратом хозяйством предмета займа НИИ обратилось в поручителю с требованием о передаче оговоренного зерна. Поручитель, ссылаясь на то, что он должен нести ответственность за должника, а не исполнять его обязанность, предложил перечислить на счет НИИ стоимость зерна. Обоснованны ли требования НИИ и доводы сельхозобъединения?

9. Верно ли, что права кредитора переходят к поручителю в том объеме и на тех условиях, которые существовали в моменту их перехода?

10. Поручитель исполнил обязательство заемщика по кредитному договору, выплатив банку-кредитору сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в размере 40 процентов годовых. Поручитель, считавший, что к нему перешли права банка-кредитора, потребовал от заемщика возмещения суммы основного долга и процентов по нему, в том числе за время, прошедшее после момента уплаты долга поручителем. Также поручитель хотел взыскать проценты по статье 395 ГК РФ за просрочку возврата кредита до момента фактической уплаты заемщиком соответствующих сумм в пользу поручителя. Дайте заключение по поводу предъявленных поручителем требований.

11. Через некоторое время после заключения кредитного договора его сумма была существенно уменьшена. Позднее действие кредитного договора было пролонгировано на месяц, в результате чего надлежащим сроком возврата кредита стало 1 апреля. Поскольку кредит не был возвращен и к новому сроку, банк предъявил требование к поручителю. Поручитель отказался исполнить свою обязанность, ссылаясь на то, что кредитный договор был изменен без его ведома. Банк-кредитор полагал возражения неосновательными, поскольку в договоре указано, что поручительство действует до 1 июня, а уменьшение суммы кредита никак не могло ущемить интересы поручителя. Решите спор.

12. Оцените правовую природу документа: «Гарантия. АО «Визабанк» гарантирует банку «Три девятки» (кредитору) возврат фирмой «Крокус» (заемщик) до 20 февраля 2003 года кредита в сумме 100 000 рублей с расчетного счета, открытого у кредитора. Кредит берется заемщиком для оплаты договора № 510 от 14.01.2002. Управляющий «Визабанка».

13. Н. попросила нотариуса удостоверить документ следующего содержания: «Гарантийное обязательство. Я, Н., гарантирую возврат кредита, предоставленного моему мужу его работодателем, фирмой «Крокус». Н. сказала, что их предприятие обязывает каждого заемщика принести такую гарантию от какого-либо лица. Нотариус предложил заменить слово «гарантирую» на «поручаюсь за». Но Н. возражала, т.к. этот текст стандартный, и бухгалтерия может отказаться принять другой вариант. Может ли нотариус удостоверить сделку? Какова природа такого документа? Какие правовые последствия создает подписание документа для Н. и для фирмы «Крокус»?

14. Оцените приведенный ниже текст с точки зрения действующего законодательства и сделайте свои замечания.

«БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ

Как мы узнали от нашего клиента ООО «Пафос» Вы, банк «Деловой», именуемый в дальнейшем "Бенефициар", готовы предоставить ООО «Пафос» именуемому в дальнейшем "Принципал", кредит, возврат которого должен быть гарантирован банковской гарантией.

Учитывая изложенное, мы, банк «Отрадный» именуемый в дальнейшем "Гарант", по просьбе Принципала обязуемся в случае, если Принципал не выполнит в срок свои обязательства по кредитному договору уплатить Бенефициару сумму кредита в размере ста тысяч рублей и неуплаченные проценты.

Платеж будет произведен нами не позднее следующего дня после получения Вашего первого письменного требования с указанием на невыполнение Принципалом обязательств по кредитному договору. К требованию должны быть приложены:

Выписка со счета о сумме задолженности по кредиту

Письменное заявление Принципала о признании им долга.

Требования по настоящей гарантии могут быть предъявлены Гаранту до 19 мая 2008 года. После этого срока гарантия утрачивает силу и должна быть возвращена Гаранту. При невозврате гарантии, в том числе в связи с утратой ее подлинника, Бенефициар уплачивает Гаранту неустойку в размере 1% от суммы гарантии.

В случае просрочки исполнения обязательства Гарант обязуется заплатить Бенефициару неустойку в размере 0,1% неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.

Гарантия выдана 15 мая 2007 года в г.Нижнем Новгороде..

Подпись: Амперян И.И., начальник кредитного управления.»

Литература

Дата добавления: 2015-08-13