Ответственность сторон по договору банковского вклада

Как ранее уже неоднократно подчеркивалось, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика — корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

Что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

Так, А.Е. Шерстобитов, рассуждая о содержании договора банковского вклада, пишет: «Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами». Аналогичное суждение о содержании договора банковского вклада высказано Д.А. Медведевым: «Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку… В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан».

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам — вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, — за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика — юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, — за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо — за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

По поводу приведенного законоположения Е.А. Павлодский пишет: «ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков».

Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своей обязанности по обеспечению возврата вклада или ухудшения условий обеспечения «ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков».

Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой «установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика» (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.

Видимо, проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п. 4 ст. 840 ГК (в размере ставки рефинансирования), надлежит дифференцировать на две части: первую часть составляют проценты в размере, предусмотренном договором банковского вклада, которые являются платой за пользование денежными средствами, внесенными в банк вкладчиком; вторая часть указанных процентов (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет собой дополнительную обязанность банка, возлагаемую на него в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада, и должна квалифицироваться в качестве меры ответственности. Указанную меру ответственности по правовой природе следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК, подлежат начислению лишь на сумму этих денежных средств (в нашем случае — на сумму вклада). При этом сумма вклада должна определяться с учетом правил о капитализации процентов, начисленных по вкладу, но не выплаченных вкладчику. Имеется в виду норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, согласно которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данная норма получила официальное судебное толкование в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п. 15.1): судам рекомендовано исходить из того, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Согласно той же ст. 395 (п. 2) ГК, применяемой к отношениям по договору банковского вклада в случае неисполнения банком обязанности по выдаче (возврату) вклада, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Следовательно, наряду с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК) банк, не исполнивший или исполнивший с просрочкой свою обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада, обязан возместить вкладчику и причиненные ему убытки (в части, не покрытой процентами).

Договором банковского вклада может быть предусмотрена также обязанность банка уплачивать вкладчику неустойку (например, в виде пени) за просрочку выдачи (возврата) вклада. В этом случае возможность одновременного взыскания указанной договорной неустойки и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК, исключается. Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 6 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 г., в подобных ситуациях суды должны исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Очевидно, что изложенный подход не может быть применен в том случае, когда договором предусмотрена штрафная неустойка, подлежащая взысканию с должника наряду с убытками и независимо от них. При таких условиях возможно одновременное взыскание и договорной неустойки, и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК.

Нарушение обязанности по выдаче (возврату) вклада гражданину-вкладчику банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация или субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, влечет субсидиарную ответственность соответствующих публично-правовых образований, применяемую в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК (п. 1 ст. 840). Это означает, что вкладчики таких банков, не получив от последних удовлетворения своих требований о выдаче (возврате) вкладов, могут обращаться с исками в суд непосредственно к публично-правовым образованиям, являющимся учредителями (участниками) банков. При удовлетворении требований вкладчиков соответствующее публично-правовое образование имеет право регрессного требования к банку, допустившему нарушение обязательств по договорам банковского вклада.

В случае нарушения банком своей обязанности по выплате процентов на сумму вкладов (когда указанная выплата процентов производится отдельно от выдачи вклада) вкладчик вправе требовать от банка возмещения причиненных ему убытков. Весьма спорным представляется вопрос о возможности применения в подобной ситуации такой меры ответственности, как взыскание процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК.

По мнению Л.А. Новоселовой, «диспозитивный характер положений п. 1 ст. 395 ГК РФ не исключает возможности установления в договоре банковского вклада уплаты процентов банком вкладчику в качестве меры ответственности за просрочку уплаты процентов по вкладу, подлежащих выдаче отдельно от суммы вклада. Напротив, представляется, что в отношениях по вкладу просрочка выплаты процентов должна влечь ответственность банка, предусмотренную п. 1 ст. 395 ГК РФ, если иное не будет предусмотрено договором».

С приведенным суждением Л.А. Новоселовой можно согласиться лишь при том обязательном условии, что конкретный договор банковского вклада не предусматривает особого порядка начисления процентов на вклад и их выплаты, в силу чего к отношениям сторон подлежит применению диспозитивная норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, о капитализации невостребованных (можно добавить — невыплаченных) процентов.

Заключение

1. Договор банковского вклада – это реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами. Целью данного договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами. Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

2. Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

3. Договор банковского вклада является самостоятельным договором. По ряду признаков он отличается от договора хранения, договора займа, договора банковского счета.

4. Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации. Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: 1) он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

6. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК. Нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат».

7. Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад.

8. Основными обязанностями банка являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада.

9. Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка уплаты процентов, в размере установленном ст. 395 ГК, а также возмещения убытков.

10. Анализ актов правоприменительных органов показывает, что арбитражные суды и суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения гражданского законодательства, касающиеся договора банковского вклада. При этом большинство споров между банками и вкладчиками возникает по поводу определения прав и обязанностей сторон договора, неправильного толкования сторонами условий договора, исполнения его условий и т.д. Такие позитивные тенденции способствуют сохранению режима законности в сфере банковской деятельности в целом, и в отношениях по поводу заключения договора банковского вклада, в частности.

6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. (ред. от 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

7. Федеральный закон от 13.03.2006 г. (ред. от 27.10.2008) «О рекламе» // СПС Консультант Плюс.

8. Федеральный закон от 02.11.2007 г. «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.

Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 31-36.

42. Чаусская О.А. Гражданское право. – М.: Дашков и К, 2007. – 480 с.

Дата добавления: 2015-08-09