Страхование с точки зрения исламского права

Ислам это всеобъемлющий образ жизни, в котором экономической деятельности человека уделяется важнейшая роль. С точки зрения ислама, одной из основных целей развития экономики является обеспечение социальной справедливости в обществе при распределении результатов хозяйственной деятельности, т.к. без достижения этой цели невозможно добиться экономического роста и построить стабильное и процветающее общество.

В настоящее время одной из наиболее актуальных проблем для 20 млн. мусульман России является область страхования. Проблема осложняется тем, что уже полвека институт страхования вызывает бурные дискуссии в среде мусульманских правоведов и до сих пор не разработана правовая база для регулирования отношений в этой сфере.

В Коране и Сунне нет четких указаний относительно легитимности коммерческого страхования с точки зрения шариата. Поэтому решение данной проблемы целиком легла на плечи мусульманских правоведов. Существуют три основные точки зрения мусульманских ученых в отношении страхования: 1. Либеральная точка зрения, согласно которой все виды страхования однозначно разрешены мусульманским правом. Эта точка зрения аргументируется одним из основных принципов мусульманского права, гласящего, что в основе всего лежит дозволение (аль-асли филь-аш-яи аль-ибаха). И поскольку договор страхования не запрещен напрямую в Коране и Сунне, он имеет право на существование. Кроме того, все, что приносит пользу обществу, не должно запрещаться. 2. Более осторожная точка зрения, согласно которой одни виды страхования должны быть запрещены (в основном накопительные виды), в то время как другие вполне соответствуют принципам шариата (в основном рисковые виды). 3. Радикальная точка зрения, согласно которой любые виды страхования считаются запретными.

Основными аргументами сторонников страхования являются следующие:

1. Слова Всевышнего Аллаха в Священном Коране: «И сотрудничайте в благочестии и богобоязненности, но не сотрудничайте в грехе и вражде» (5-2). В шариате существует много примеров практической реализации сотрудничества в благочестии и богобоязненности:

а) Опекунство над должниками и бедными путешественниками за счет фондов аз-закята, как об этом разъяснено в суре «Покаяние».

Под должником имеется в виду такой человек, который погряз в долгах и не в состоянии сам расплатиться с ними, причем здесь нет разницы в том, возникли ли эти долги по его личным или общественным интересам. Под путешественником подразумевается тот, кто по разным причинам остался в пути без средств к существованию или передвижению. Ему также выдается необходимая для возвращения домой сумма.

б) Опека неимущих и нетрудоспособных.

В шариате предусмотрена защита человека в случае его неспособности зарабатывать себе на хлеб в первую очередь за счет фонда аз-закята или за счет бюджета государства, если у него нет богатых родственников.

Вообще шариат всячески поощряет и стимулирует оказание добровольной помощи своим собратьям. Посланник Аллаха (с.г.в.) сказал: «Кто устранит от верующего какую-либо из мирских забот, то Аллах устранит от него одну из забот Судного Дня».

2. Договор аль-муваля, смысл которого заключается в том, что один человек говорит другому: «Будь моим покровителем, и если я совершу преступление, то ты выплатишь за меня выкуп, а в случае моей смерти ты получишь мое наследство». Этот договор устанавливает следующие обязательственно-правовые отношения между сторонами: одна сторона обязуется выплачивать денежные компенсации в случае совершения другой стороной непреднамеренного убийства. В замен этого первая сторона получает наследство второй стороны в случае её смерти, если у той не останутся наследники.

Договор аль-муваля очень напоминает современный вид страхования, а именно «страхование от ответственности», который на французском языке называется assurance de responsabilite. Этот договор поддержали многие великие правоведы из числа сподвижников Пророка (с), среди которых Умар, ибн Мас-уд, ибн Аббас и ибн Умар (да будет доволен ими Аллах!).

3. Система поддержки родными и близкими своего родственника при совершении им непреднамеренного убийства (аль-акыля).

Согласно достоверной Сунне, если один из родственников непреднамеренно совершил убийство, наказанием которого является выкуп семье убитого деньгами или имуществом, а не смертная казнь убившего, то стоимость выкупа распределяется между его родными и близкими, с кем он обычно общается и сотрудничает. Выкуп выплачивается убившим и его родственниками в течение трех лет. Если за этот период числа ближайших родственников не хватает, то к ним присоединяются другие родственники по степени дальности. В случае, если у убившего совсем нет родственников и он сам не в состоянии выплатить выкуп за свой счет в течение вышеуказанного срока, то выплата осуществляется за счет государственной казны.

Система аль-акыля преследует 2 основные цели:

- облегчение последствий несчастного случая, нечаянной причиной которого стал человек;

- предотвращение безнаказанного кровопролития в том смысле, что, если убивший будет бедным, то он самостоятельно не сможет выплатить выкуп, а наказание в виде смертной казни в шариате предусмотрено за умышленное убийство.

Система аль-акыля была распространена у арабов еще до Ислама, а шариат сделал эту прекрасную традицию обязанностью. Действительно, при сопоставлении системы аль-акыля с системой страхования обнаруживается много общего, разница же заключается в том, что в системе аль-акыля присутствует вынужденное сотрудничество в несении имущественной ответственности за ненамеренное убийство, а в системе страхования присутствует добровольное сотрудничество в несении ответственности за ненамеренные действия, повлекшие имущественную ответственность клиента.

4. Гарантия безопасности пути в ханафитской правовой школе, суть которого заключается в следующем. Один человек говорит другому: «Езжай по этому пути – он безопасен, если же тебя ограбят, то я возмещу».

Сходство данного вопроса с системой страхования очевидно, т.к. обязующийся компенсировать ущерб, связанный с ограблением на дороге, подобен современной страховой компании, занимающейся страхованием имущества пассажиров на транспорте.

5. В свое время в мусульманском праве был решен вопрос о легитимности заключения договоров о защите имущества за определенную плату – наем охранников. Такой вид найма отличается от других видов, когда нанимаются рабочие или перевозчики товаров. Продукт или результат их труда виден в отличие от работы охранника, т.к. его труд дает лишь чувство защищенности и безопасности наемщику. В этом отношении страхование схоже с данным видом найма.

6. Существующая во всем мире система социального страхования, признаваемая законной всеми мусульманскими учеными.

а) Система пенсионных фондов для государственных служащих, построенная на том, что у госслужащих ежемесячно отчисляется определенный процент с заработной платы, и когда этот служащий достигает определенного возраста, то он начинает получать пенсию, размер которой во много раз превышает размер отчислений, произведенных в пенсионный фонд с его зарплаты, причем этот размер зависит от стажа работы. Пенсия выплачивается до самой смерти пенсионера. С определенными условиями пенсия может сохраняться за семьей пенсионера даже после его смерти. Система пенсионных фондов весьма схожа с системой страхования жизни, т.к. в обоих случаях лицо выплачивает относительно небольшие взносы регулярно, не зная, как долго оно будет это делать.

б) Система социального обеспечения для трудящихся, о которой подробно разъясняется в трудовом кодексе. Трудящимся выплачиваются пособия по временной нетрудоспособности, отпускные, по уходу за ребенком и т.д. из государственной казны и различных социальных фондов.

в) Система обязательного медицинского страхования со всеми её различными видами. Обязательное медицинское страхование относится к системе социального страхования и является ведущим видом медицинского страхования в странах с социальной рыночной экономикой.

Основными аргументами противников страхования являются следующие:

1. Гарар (в переводе с арабского означает неопределенность и риск). По мнению мусульманских правоведов, гарар – это неизвестность последствий каких-либо отношений, или это опасность, вероятность происшествия или непроисшествия которой одинаково сомнительна. Ибн Рушд считает, что гарар это недостаток объективной и полной информации о конкретном объекте, неуверенность в наличии самого объекта. По мнению ибн Таймийе, гарар имеет место во всех видах договоров, где хотя бы одна сторона не знает, что она получит в результате сделки. К классическим примерам гарара можно отнести продажу неродившегося приплода скота, или несобранного урожая, или непойманной рыбы и дичи, или жемчужины в нераскрытой раковине. Наличие гарара в подобных сделках делает их недействительными, согласно многим хадисам Пророка (м.и б.), например хадис Абу Хурайры в сборнике Сахых Муслим (3/1153).

Что же касается договора страхования, то гарар в нем присутствует потому, что одна из сторон (страховщик) может получить всю прибыль, а другая (страхователь) рискует потерять уплаченные взносы. Это согласуется с мнением Таймийа: «Гарар присутствует в договоре в том случае, если одна из сторон получает выгоду, а другая - нет».

Гарар в договоре страхования может быть трех видов:

а) неопределенность в последствиях заключения договора как для страховщика, так и для страхователя. Страхователь не знает, получит ли он компенсацию за те деньги, которые он уплатил в качестве страховых взносов. Страховщик в свою очередь не имеет четкого представления о размере своей будущей прибыли.

б) неопределенность в самом факте существования страховой суммы. Часто страхователь не знает о реальном существовании у страховщика денег, необходимых для предоставления компенсации, т.к. выплата производится лишь при наступлении страхового случая, который может наступить, а может и не наступить.

в) неопределенность в сроке договора. В соответствие с условиями совершения финансово-правовых сделок в мусульманском праве срок исполнения договора должен быть известен.

2. Майсир (кымар). В переводе с арабского это слово означает «получение выгоды слишком легким путем без приложения усилий».

У древних арабов в доисламскую эпоху майсир представлял собой азартную игру или заключение пари на деньги, что однозначно запрещено в Исламе: «О вы, которые уверовали! Вино, майсир, жертвенники, стрелы – мерзость из деяний сатаны. Сторонитесь же этого, - может быть, вы окажетесь счастливыми!» (Коран 5:90). «Сатана желает заронить среди вас вражду и ненависть вином и майсиром и отклонить вас от поминания Аллаха и от молитвы. Удержитесь ли вы?» (Коран 5:91).

В связи с этим в мусульманском праве запрещены все виды сделок, где полученная прибыль зависит от случая или от спекуляции, а не от вложенного труда (или капитала – на определенных условиях).

Что касается договора страхования, то наличие майсира в нем заключается в следующем:

а) страхователь выплачивает небольшую сумму в виде взносов в надежде получить большое количество денег, т.е. рассчитывает на легкий доход, не вкладывая по сути никакого труда;

б) страхователь теряет деньги, если страховой случай не наступил;

в) страховая компания терпит убыток, если выплата компенсации большому числу страхователей (при одновременном наступлении для них страхового случая) окажется выше общей суммы внесенных взносов и прибыли, полученных страховщиком от их инвестирования.

С этой точки зрения страхование напоминает одну из азартных игр (кымар), которая зависит от наступления страхового случая, т.е. это своего рода «пари» между страховщиком и страхователем или букмекерская контора.

3. Договор страхования – это преступление против Божьей воли и предопределения, особенно при страховании жизни.

4. Риба (ростовщический процент). В переводе с арабского это означает «приращение», «рост». В шариате запрещено давать деньги в долг с условием получения заимодавцем определенного процента при возвращении долга со стороны заемщика, т.к. Ислам выступает против эксплуатации человека человеком, а предоставление долга с наложением обязательства уплаты процентов является одним из видов эксплуатации.

В Коране и Сунне много говорится о запрете ростовщичества, например: 2:275-278, 3:130 и др.

Что касается договора страхования, то довод о ростовщичестве состоит в том, что страховые компании используют свои фонды в ростовщических целях, а клиенты, например, при страховании жизни после истечени срока страховки получают обратно сумму своих взносов с надбавкой, т.е. с процентом, а это запрещено шариатом.

При глубоком и внимательном анализе аргументов противников страхования выясняется, что они не столь уж бесспорны.

Что касается наличия гарара в договоре страхования, то по отношению к страховщику в договоре страхования нет никакой неопределенности, т.к. он определяет размеры страховых взносов своих клиентов, основываясь на расчетах по теории вероятности (законе больших чисел). Общая теория страхования обуславливает наличие риска, годного для страхования, при выполнении следующих условий:

а) риск должен быть чистым риском;

б) риск должен поддаваться исчислению, т.е. его вероятность можно рассчитать по закону больших чисел;

в) риск должен быть реальным, т.е. ему подвергается большое число людей.

Также не существует неопределенности и для клиента, т.к. застраховавшись, он получает гарантию возмещения возможных последствий несчастных случаев, и таким образом, для него нет особой разницы – произойдет ли несчастье или нет.

Смысл запрещения гарара в мусульманском праве заключается в предотвращении несправедливого преобладания одной стороны над другой, что обеспечивает принцип справедливости в финансово-правовых сделках. Но возможно ли вообще заключить договор, абсолютно свободный от гарара? Согласно мнению многих ученых, полностью избежать отсутствие гарара в договоре практически невозможно. Поэтому необходимо лишь договориться относительно степени и величины допустимого его количества. Очевидно, что элементы риска присутствуют почти во всех видах человеческой деятельности. Реальность такова, что большинство взаимоотношений содержат в себе риск – компания, фермерство, заем, аренда и т.д. Человек с самого рождения стремится к защите от опасностей, защищая сначала себя, затем свое имущество. Это естественная реакция человека на чувство опасности и его ожидание, а ожидание опасности толкает к защите от нее. Общеизвестно, что Пророк (мир ему и благословение Всевышнего) запрещал риск во взаимоотношениях, однако нужно различать между разрешенном и запрещенным риском. Из указаний Пророка (с) становится понятным, что запрещенный риск это выходящий за рамки обычного, преступающий мораль риск. Запрещенный риск это риск, ведущий к противостоянию сторон, но в договоре страхования нет риска, ведущего к противостоянию.

В мусульманском праве существуют прецеденты переноса риска с одной стороны договора на другую. Например, в договоре салям (бай-ус-салям) одна сторона (торговец) берет у другой стороны (например, банка) кредит и обязуется предоставить в оговоренные сроки определенное количество товара (как правило, товаром в этом виде договора являются продукты сельскохозяйственного производства). Таким образом, происходит продажа товара с отсроченной поставкой, при которой происходит перенос риска с покупателя, выплачивающего известную цену сейчас, на продавца. Участники бай-ус-салям подвергаются риску, хотя и рассчитывают получить прибыль на разнице между ценой, оговоренной в контракте, и ценой товара во время поставки. Очевидно, что в бай-ус-салям присутствует элемент неопределенности. Однако гарар здесь не является существенной частью договора, поэтому салям разрешен шариатом. Тогда возникает вопрос – почему в мусульманском праве признается салям, и существуют сомнения относительно легитимности договора страхования?

Касательно довода, связанного с уподоблением страхования с азартными играми (кымар), то его можно опровергнуть на том основании, что азартные игры – это игра с судьбой, они уничтожают в человеке трудолюбие и деловую культуру. В Коране говорится, что азартные игры – один из способов сатаны для разложения морали и нравственности людей, с помощью которых он сеет между людьми вражду и ненависть, отвлекая их от упоминания Аллаха. Каким же образом азартные игры, являющиеся катастрофой нравственности и болезнью общества, могут помочь людям уменьшить последствия несчастных случаев и призвать их к сотрудничеству в этом благом деле? Договор страхования дает страхующемуся спокойствие и защиту от последствий катастроф и бедствий. Может ли хоть один из игроков в азартные игры быть спокойным за последствия, ведь азартная игра – это сама по себе катастрофа, котороя может оставить игрока без имущества. Можно ли сопоставить две противоположные вещи? Поэтому договор страхования это взаимный обмен. Этот обмен приносит пользу обеим сторонам – прибыль страховой компании и защиту её клиентов от последствий возможных бедствий. Этот обмен не наблюдается при игре в азартные игры, где получает выгоду только выигравший, а проигравший несет убытки. Человек, играющий в азартные игры, сам способствует возникновению риска, которого до этого не существовало. И как уже указывалось ранее, такой риск – запрещенный по шариату риск, риск, выходящий за рамки обычного, преступающий мораль риск.

Что касается аргумента противников страхования, усматривающих в нем преступление против Божьей воли и предопределения, особенно при страховании жизни, то он, скорее всего, исходит из неосведомленности об основных источниках, которые дают представление об идейной основе, на которой жиздется вся система страхования, и неправильного понимания истинного смысла понятия «страхование жизни». Страхование – это не гарантия отсутствия бедствий в будущем, т.к. это немыслимо и сверх возможностей человека, и в это может поверить только сумасшедший. В действительности, страхование – это только гарантия возмещения последствий несчастных случаев после их происшествия, это облегчение возмещения убытков от несчастий клиенту за счет страховых взносов других лиц. Договор страхования жизни – это такой договор, согласно которому страховые компании обязуются выплатить определенную сумму страховки семье клиента, если он умрет до определенного срока.

Последний аргумент противников страхования состоит в том, что клиент может выплатить незначительную сумму взносов, и получить большую сумму страховки, во много крат превышающую размер взносов. Этот довод в действительности не обоснован ничем. Если принять этот довод, то тогда придется запретить и пенсионное обеспечение, т.к. размер пенсий, получаемых пенсионерами, намного превышает размер отчислений в пенсионный фонд. Кроме того, степень опасности и неизвестности более высока в системе пенсионных фондов, чем при страховании жизни. Однако систему пенсионных фондов все мусульманские ученые признают единогласно и считают её необходимой по закону и здравому смыслу для защиты жизни людей по достижению ими престарелого возраста. Почему же тогда запрещается договор страхования? Вообще, страхование по своей сущности не имеет ничего общего с понятием ростовщичества в мусульманском праве. Такие виды страхования, как имущественное и страхование от ответственности, вообще не пересекаются с ростовщичеством. Поэтому проблема ростовщичества в страховании в основном ограничивается страхованием жизни. Действительно, страхование жизни в практическом применении имеет различные договорные формы, некоторые из которых, вне всякого сомнения, разрешены, а некоторые, несомненно, запрещены. Например, сберегательное страхование имеет различные виды, большинство из которых связано с ростовщичеством. Один из самых распространенных видов – когда клиент страховой компании выплачивает ежемесячные страховые взносы в течении, например, 25 лет, его взносы накапливаются и сберегаются для него, а если он остается живым после истечения срока страховки, то все его взносы за 25 лет возвращаются ему с процентом, оговоренным в договоре страхования. Причем, эта же сумма в случае его смерти выплачивается его семье, даже если он не дожил до половины срока. Прибыль компании составляет разность между процентом, под который она ссужает средства от взносов и процентом, который она выплачивает клиенту. Несомненно, такой вид страхования запрещен в шариате. Но запрет связан не с тем, что это страхование жизни, а с тем, что в нем используются ростовщические методы получения прибыли. Но проблему можно решить и в данном случае. Если средства от взносов страховая компания будет ссужать не под проценты, а под определенную долю от прибыли с ссуженного капитала, как это имеет место в мудараба, то это будет разрешенным по шариату способом извлечения прибыли.

В общем, вопрос о наличии элемента риба в договоре страхования зависит от того, можно ли расценивать выплачиваемые страхователем взносы в качестве заема, поскольку именно проценты по заему запрещены шариатом. Сущность договора страхования состоит не в обмене денег на деньги, как это имеет место при кредитной операции, а в получении компенсации страхователем от страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому уплаченные страхователем взносы нельзя считать заемом хотя бы с той точки зрения, что такой «заем» не всегда возвращается (при наступлении страхового случая).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ростовщичество в финансовых операциях, связанных со страхованием, носит не основной, а побочный характер, и процентные отношения не составляют их сущности, как, например, в работе коммерческих банков. Поэтому рассматривать весь страховой бизнес как харам только на том основании, что страховые компании используют свои фонды в ростовщических целях, нельзя. Тем более, подобную ситуацию можно исправить за счет привлечения инвестиций страховщиков в различные мусульманские финансовые институты. И тогда функционирование страховых компаний не будет противоречить шариату.

В свете всего вышесказанного, можно заключить, что божественные и человеческие законы издавна заботились о защите человека от различных рисков, как неизбежных (старость, смерть), так и возможных (болезнь, нищета, катастрофы и т.д.). Человек сам всегда стремился к защите от опасностей и рисков, но этого трудно добиться практически без сотрудничества и взаимопомощи с большим числом людей. Этот путь может предложить только система страхования. Конечно, некоторые виды коммерческого страхования содержат опасность злоупотребления обеими сторонами договора страхования, но это не делает саму систему страхования запретной по шариату. «По нашим наблюдениям, - пишет Юсуф Кардави в своей книге «Дозволенное и запретное в Исламе», - то, что современная форма страховых компаний и их текущая практика не соответствуют Исламу, не означает, что Ислам против концепции страхования как таковой, ничуть, - он лишь против применяемых методов и намерений. Если существует другая страховая практика, которая не противоречит исламским формам ведения бизнеса, Ислам будет приветствовать её».

Десятки лет непрекращающаяся дискуссия между сторонниками и противниками традиционного страхования побудила мусульманских ученых к разработке концепции исламского страхования, именуемого «такяфуль» (в переводе с арабского – взаимное предоставление гарантии друг другу). Даже самые радикальные противники легализации традиционного страхования являются сторонниками данной альтернативной модели исламского страхования, считая её законной по шариату вне всяких сомнений. При этой форме страхования непосредственно проявляется идея искреннего братского сотрудничества. Общеизвестно, что традиционное страхование, получившее самое широкое распространение, имеет основной целью получение прибыли. Сотрудничество в этом случае проявляется косвенно – когда компания выплачивает возмещение при несчастных случаях в обмен на взносы страхующихся лиц. В сущности страховое возмещение выплачивают сами страхующиеся, взносы которых образуют фонды страховых компаний. Однако, сумма фондов, превышающая расходы на страховые возмещения, остается у компании в качестве прибыли, и не возвращается вкладчикам. К сожалению, идея извлечения прибыли постепенно стала преобладающей над идеей сотрудничества и взаимопомощи, превратившись в основную цель страховых компаний, а цель стала средством. К тому же практически во всех странах мира были приняты законы, делающие обязательными некоторые виды страхования. Это привело к тому, что страховые компании стали завышать размеры страховых взносов, и их прибыли стали огромными за счет игры на нуждах людей. Ответом на такой ход событий стало создание страховых компаний на основе «такяфуля». Р.И.Беккин, являющийся первопроходцем на пути исследования возможности реализации исламской модели страхования(такафул) в России и внесший значительный вклад в ее теорию и практику, в своей монографии «Страхование в мусульманском праве: Теория и практика» четко и ясно раскрывает сущность, основные характеристики и отличительные особенности вышеупомянутой модели:

В основе «такяфуля» лежат следующие основные положения:

1) В такяфуле отсутствует гарар за счет того, что страховые взносы или их часть, уплачиваемые каждым участником, рассматриваются в качестве дара или добровольного пожертвования (табарру), и предоставляются в духе братства и взаимопомощи в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая страхователю выдается компенсация. Помимо выплаты, необходимой для покрытия ущерба, участник может рассчитывать на стабильный доход от другой части взносов – вне зависимости от наступления страхового случая. Страховщик также согласно условиям договора заранее знает размер своей доли из фонда мудараба. Таким образом, страхователь и такяфуль-компания выступают в качестве равноправных партнеров. Страхователь участвует в данном «совместном предприятии» своим капиталом, а компания выступает в роли управляющего, вкладывая свой труд, знания и опыт.

2) Уплаченные взносы или их часть могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая страховая операция изначально может быть признана недействительной, если в ней содержатся элементы, запрещенные Исламом.

3) Основная цель исламского страхования состоит не в приобретении кем-либо определенных преимуществ за счет других (хотя возможность получения прибыли не исключается), а в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора такяфуль-страхования могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия.

4) Такяфуль-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли по модели мудараба, что позволяет избегать запрещенных процентных отношений, имеющих место при традиционном страховании.

5) За деятельностью и деловой активностью призван наблюдать специально созданный шариатский наблюдательский совет, в его задачи входит экспертная оценка каждой проводимой операции с точки зрения ее соответствия нормам и принципам мусульманского права.

6) В такяфуле, в отличие от традиционного страхования, не нарушаются условия наследования в соответствии с шариатом.

7) В традиционном страховании услуги агентов, как правило, оплачиваются из части предоставленных страхователями взносов. В такяфуле же агенты, рассматриваемые в качестве сотрудников компании, получают вознаграждение от её средств.

Помимо соответствия общим положениям Ислама, договор такяфуль-страхования должен опираться на принципы, вытекающие из конкретных предписаний шариата, а именно:

1) Принцип соблюдения договоров.

2) Принцип наивысшей добросовестности, который заключается в том, что стороны не должны утаивать друг от друга те факты, которые касаются недостатков предмета договора. Договор может считаться недействительным также из-за мошенничества, предоставления ложных сведений, умышленного введения в заблуждение и т.д.

3) Принцип гуманизма. Договор такяфуль-страхования заключается не ради извлечения прибыли его участниками, а в целях предоставления помощи тем, чей интерес пострадал.

4) Принцип взаимопомощи и сотрудничества – верующие должны помогать друг другу в духе братства и искренней взаимопомощи.

5) Принцип социальной защиты – Исламом не возбраняется, если человек, дабы не оставить своих детей без средств к существованию, застрахует свою жизнь – при условии соответствия данной сделки законам шариата.

6) Принцип справедливой компенсации. Страховщик (такяфуль-компания) берет на себя обязательство возместить убыток, причиненный жизни, здоровью или собственности страхователя или застрахованных третьих лиц.

7) Принцип надлежащего размещения средств страхователя: согласно условиям договора, участник уплачивает взносы такяфуль-компании, оговаривая, что деньги будут использоваться в операциях, разрешенных шариатом.

Очевидно, что такяфуль-страхование в своей простейшей форме не сможет удовлетворить все возрастающие запросы общества. Возникает необходимость в специализированных компаниях с солидными фондами и большим числом клиентов. Поэтому было бы не совсем верно рассматривать такяфуль-страхование исключительно как проявление сотрудничества между людьми, а коммерческое – как направленное на незаконное, с точки зрения шариата, получение прибыли. Большинство мусульманских ученых считает, что такяфуль фактически выполняет те же функции, что и традиционное коммерческое страхование, с той лишь разницей, что он не противоречит законам Ислама. И исламское, и традиционное страхование представляют собой инструменты, позволяющие оказывать помощь лицам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Эти инструменты и являются современными способами устранения рисков. И поскольку исламское страхование призвано оказывать те же услуги, что и традиционное, то вполне допустимо, что оно может существовать как в коммерческой форме, так и в форме благотворительного сотрудничества.

В заключение хотелось бы пожелать, чтобы идея исламского страхования была бы успешно реализована как можно скорее и в нашей стране, и были бы созданы такяфуль-компании, которые заняли бы своё достойное место среди остальных страховых компаний, работая на благо и принося пользу всем гражданам страны.

Дата добавления: 2015-08-09