Необходимость, сущность и функции кредита, его формы и виды.

Необходимость кредита обусловлена тем, что, с одной стороны, постоянно возникают временно свободные денежные средства, с другой - всегда есть потребность в дополнительных ресурсах. С помощью кредита временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал и используется в народном хозяйстве. Концепции по вопросу кредита: большинство экономистов единодушны, что кредит выражает отношения между кредитором и заемщиком. Эти отношения складываются в процессе предоставления, использования и возврата стоимости = > являются отношениями по поводу движения стоимости на началах возвратности, при этом собственность на суженную стоимость сохраняется за кредитором. Кредит это непросто акт перехода стоимости, но совокупность таких стадии как предоставление кредита, его использование и возврат, т.е. движение стоимости. Кредит – движение платежных средств ограничены, т.к. не охватывают стоимость в товарном капитале. Кредит – движение сужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Функции кредита: 1. Перераспределение – перераспределения стоимости с помощью кредита. Виды перераспределения: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое, на уровне ПП, на народнохозяйственном уровне. 2. создание кредитных денег – связана с возникновением и развитием банковской системы. С помощью кредита происходит замена наличных денег кредитными операциями (при осуществлении безнал. расчетов), ведет к экономии издержек обращения, улучшает структуру денежного оборота, повышает надежность функционирования платежной системы.

Формы кредита тесно связаны со структурой кредита. Структура кредита включает субъектов (кредитор, заемщик), объектов (сужаемая стоимость). Соответственно формы кредита можно классифицировать в зависимости от характера: 1)сужаемой стоимости 2)кредитора, заемщика 3)от целевых потребностей заемщика. Законы кредита: выражают устойчивую взаимосвязь и взаимодействие кредита с экономикой и ее отдельными секторами и одновременно относительную самостоятельность Законы кредита относятся:

1.закон возвратности сужаемой стоимости отражает возвращение сужаемой стоимости к кредитору 2.закон сохранения сужаемой стоимости состоит в том, что в процессе возврата кредитору передается заемщиком, а именно та сужаемая стоимость (по величине), обладающая теми же потребительными свойствами, которая была не передана заемщику во временное пользование.

Нарушение 1 и 2 законов дестабилизирует денежный оборот, приводит к банкротству банков и вкладчиков.

1.закон равновесия между стоимостью высвобождаемой и стоимостью перераспределяемой на началах возвратности, выражает зависимость движения сужаемой стоимости от источников ее образования.

Нарушение этого закона приводит к инфляции: выпуск денег на основе кредитования превышает ПТОД.

2.закон временного функционирования суженной стоимости в хозяйстве заемщика. Выражает зависимость срока кредита от периода высвобождения кредитных ресурсов у кредитора.

Нарушение происходит, когда сроки вкладов меньше, чем сроки выдаваемых ссуд, подрывается банковская ликвидность.

4.Формы кредита. 1. Коммерческий кредит. Кредит предоставляемый предприятиями друг другу и по субъектам и по форме, в товарной форме, т.е. в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Субъектами являются предприятия. 2. банковский кредит, кредит предоставляемый банком своим клиентам в денежной форме.

3. государственный – это такие финансово-кредитные отношения при которых государство выступает заемщиком (чаще всего) или кредитором.

Государство как заемщик:

-получать кредиты в разных формах (прямая банковская ссуда, гос.займ, получение кредита от международной валютной организации)

Государство выступает кредитором (за счет средств гос. бюджета):

-внутренний кредит (ЦБ на создание объекта эк-кого назначения)

-межгосударственный кредит

1.потребительский кредит – кредитование платежей, товаров длительного пользования. Может быть разновидностью и банковский кредит, когда банк предоставляет деньги на покупку товара, и ком. кредит, когда заемщик не другое ПП, а население. 2.Международный кредит – движение сужаемой стоимости между странами. Виды международного кредита:

а) по кредитору:

-частный (банковские или фирменные)

-государственный кредит (правительство 1 страны)

-кредиты международных финансовых организаций

б) по назначению:

-внешнеторговые (непосредственно связанные с кредитованием внешней торговли)

- финансовые виды (несвязанные с кредитование внешней торговли, для поддержания валютного курса, для покупки ц/б, для погашения международной задолженности) -инжиниринг (сочетание 2 предыдущих) для финансирования проектов (строительство плотин и т.д.)

в)форма кредитования:

-в товарной форме, когда кредитором выступает экспортер

-валютные кредиты, предоставляются в денежной форме: банковские, фирменные

г)валюта кредита: -кредит в валюте страны должника- кредит в валюте страны кредитора - кредит в валюте третьей страны

д)срок кредитования:-краткосрочный (до 1)-среднесрочный (от1 до 5) -долгосрочный (свыше 5)

е)обеспеченность:-ничем не обеспеченные кредиты (бланковые)

-обеспеченные (могут быть обеспеченны - залогом ц/б, товаров, золотом и недвижимостью (ипотечные) гарантией и поручительством; страховой полис (страховая компания страхует от непогашенных ссуд))

ж)техника предоставления: -кредит в наличной форме (на счет в банке)-кредиты в виде открытия кредитной линии-акцептные кредиты (акцепт банком выставленного на него тратты) -акцепто-рамбурсный кредит (участвует банк 3 страны) -синдицированные кредиты (синдикат банка) -ролловерный кредит -продажа товара с отсрочкой платежа

-выпуск облигационных займов Виды кредита – более детальная его характеристика, чем форма кредита (по организационно правовым признакам), используемая для классификация кредитов. Кредиты классифицируются: от экономического содержания назначения, от категории заемщиков, в зависимости от объектов кредитования, обеспеченности, срочности кредитов, техники предоставления и др. Роль кредита – результаты его применения для экономики, населения, государства. Основные направления в которых проявляется воздействие кредита на соц.-эк-кое развитие страны:

- обеспечение непрерывности процесса кругооборота капитала

- создание условий для расширения производства (для увеличения запасов, обновления и создания дополнительных основных фондов)

-перераспределение и экономное использование материальных и денежных ресурсов - стимулирование покупки населением товаров, услуг, жилья, повышение платежеспособного спроса - покрытия дефицита гос. Бюджета - регулирование денежного оборота - развитие внешнеэкономических связей

Границы кредита. Необоснованный уровень кредитования означает либо избыточное, либо недостаточное предоставление кредита. Избыток кредитования: ослабляет заинтересованность ПП в экономном использовании ресурсов, в ускорении производства и реализации продукции. Создает платежные средства в объеме превышения ПТОД, ведет к инфляции. Недостаточное кредитование: ведет к нехватке средств для приобретения необходимых материалов, снижает платежеспособный спрос населения, создает препятствия росту производства.

Различают границы на макро- и микро уровне:

Макро: границы предоставления кредита по народному хозяйству в целом. Они зависят от роста объема производства, изменений его структуры, величины денежной массы в обороте, состояния гос. бюджета.

Микро: границы предоставления кредита отдельными банками своим клиентам. Они зависят от потребности заемщиков в средствах и их заинтересованности в снижении платы за кредит, от уровня кредитного риска кредитора и кредитоспособности заемщика, заинтересованностью кредиторов в расширении кредита, от возможности предоставления кредита (наличия кредитных ресурсов).

Важное значение для предотвращения избыточного кредитования на микроуровне имеет соблюдение банками:

1)принципов кредитования (возвратности, платности, срочности)

2)нормативов деятельности банков установленных ЦБ

Дата добавления: 2015-08-05