Типы платежей по кредитным договорам

Имеется 2 основных типа платежей по кредитным соглашениям.

Аннуитетный платеж – это сумма ежемесячного платежа, которая рассчитывается исходя из величины процентной ставки и величины основной задолженности. Расчет аннуитентного платежа осуществляется различными банковскими учреждениями по разным формулам. Поэтому величина выплаты в различных кредитных учреждениях может отличаться даже при одинаковом размере процентной ставки.

Дифференцированный платеж – это ежемесячные постоянно уменьшающиеся выплаты по кредиту, включающие часть основного долга и процентную ставку на невыплаченный остаток кредита.

Некоторые учреждения предоставляют на своих интернет-ресурсах возможность рассчитать величину ежемесячного платежа. Такая услуга существует и на независимых интернет-сайтах, однако результаты расчетов могут разниться с банковскими расчетами. Универсальный кредитный калькулятор содержит набор различных формул, которые позволяют высчитать размер платежа исходя из требований конкретного банка.

Процедура оформления кредитного договора

В российских банковских учреждениях выдача кредитов осуществляется кредитным отделом. В некоторых банках решение этой задачи возлагается на аналитические отделы, в обязанности которых входит тщательный анализ заемщика. Итоги работы этих подразделений предоставляются сотруднику, который занимается обслуживанием данного клиента. Всю необходимую подготовку проводит экономист – ведение переговоров, изучение предоставляемых в банк документов, подготовка заключения о вариантах кредитования проекта, выписывание специального распоряжения и т.д.

Крупные кредитные проекты поступают на рассмотрение кредитного комитета. К моменту его заседания тщательно анализируются экономические и юридические стороны проекта, принимается решение по данному вопросу, отрабатываются конкретные условия выдачи кредита.

Следующим за этим этапом следует этап оформления необходимой кредитной документации. Сотрудники банковского учреждения оформляют необходимые документы, выписывают распоряжение о выдаче кредита, заводят анкету на клиента.

На заключительном этапе выполняется контроль за следованием кредитной линии, за целевым использованием кредита, своевременной выплатой процентов и т.д.

Варианты погашения кредитов

1) Эпизодное погашение по срочным обязательствам

2) Выплаты со счета заемщика по мере накопления необходимых средств и уменьшения в надобности кредита

3) Плановое погашение кредита

4) Перечисление определенной доли прибыли для погашения размера долга, минуя расчетные счета

5) Отсрочивание кредитных выплат

6) Перенос долга на специальный счет «просроченные кредиты»

7) Списание просроченного долга за счет ресурсов банковского учреждения

Эпизодное погашение по срочным обязательствам часто используется тогда, когда погашение было запланировано к заранее оговоренному сроку.

В качестве примера выплаты кредита по мере накопления средств можно привести ситуации с организациями, работающими в сельском хозяйстве и нуждающиеся в кредите в виду сезонности работ. После получения прибыли от продажи своей продукции предприятие рассчитывается с задолженностью по кредиту перед банком.

Плановое погашение кредита на основе фиксируемых ссуд практикуется при использовании оборотноплатежных ссудных счетов. При таком методе для погашения постоянно получаемого кредита делается списание определенных сумм для погашения ссудной задолженности. Списание этих сумм происходит либо каждый день, либо единожды в определенный период.

Перечисление определенной части прибыли, минуя расчетные счета, является вариантом предыдущего способа погашения кредита. В данном случае доход от реализации идет на выплату кредита. Перечисление прибыли на ссудный счет практикуется и при использовании контокоррента. Такой вариант позволяет отсрочить выплату кредита на срок до 305 дней и более.

Перенос долга на специальный счет «просроченные кредиты» используется тогда, когда истекает срок погашения задолженности, или когда вернуть задолженность в ближайшие сроки не представляется возможным. Факт переноса задолженности означает, что заемщик должен выплачивать кредитному учреждению высокие ссудные проценты.

Списание просроченного долга производится за счет ресурсов банка в том случае, когда возврат кредита не представляется возможным.

Дата добавления: 2015-07-26