Способы погашения кредита.

У банков, как правило, существует два способа погашения кредитов: аннуитет и проценты на остаток.

Аннуитет - удобен для клиента тем, что ежемесячно клиент платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа.

Проценты на остаток - кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашение кредита с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается).

Однако стоит учесть, что аннуитетная форма погашения кредита является более затратной для клиента в сравнении с формой «проценты на остаток» (особенно при больших сроках кредитования).

Коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита:

1. Кредит ежемесячно равными частями, плюс ежемесячно проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. Эта форма погашения самая дешевая для заемщика.

2. Аннуитет - погашение кредита и процентов равными платежами ежемесячно, т.е. ежемесячная сумма погашения остается неизменной до конца срока кредитного договора. Эта форма погашения дороже первой, т.к. вначале погашаются проценты а с оставшейся суммы платежа сам кредит, но она более понятна для заемщика потому что общая сумма погашения не меняется и легко посчитать удорожание товара.

3. Проценты ежемесячно, сумма кредита в конце срока. Самая дорогая для заемщика форма погашения, т.к. проценты начисляются на всю сумму кредита, которая не уменьшается.

4. Проценты и сумма кредита в конце срока - банками практически не применяется.

36. Кредитная система РФ и её элементы.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений. Форм и методов кредитования. В этом случае она представлена различными формами кредита, методами кредитования и формами безналичных расчетов.

Структура кредитной системы включает в себя банки и небанковские учреждения (парабанковские учреждения). Таким образом, банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство финансово-кредитных услуг. Небанковская система представлена специализированными финансово-кредитными институтами (инвестиционные, пенсионные фонды, лизинговые компании, факторинговые компании, страховые общества, кредитные союзы и товарищества, клиринговые центры и т.д.) и почтово-сберегательными учреждениями.

Иерархия кредитной системы представлена следующим образом:

Центральный банк -> Банковский сектор -> Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Банковская система может строиться по 2 принципам:

Одноуровневая – преобладают горизонтальные связи между банками и есть универсализация их операций и функций этих банков.

Двухуровневая банковская система – взаимоотношения протекают в 2 плоскостях – по вертикали и по горизонтали. Первый – ЦБ, второй – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации. Лицензированные ЦБ. ЦБ я вляется главным звеном кредитной системы любого государства – посредник между государством и экономикой и его значимость денежно-кредитной политики страны определяется её независимостью.

Дата добавления: 2015-07-26