Некоторые аспекты банковской системы РК.

Развитие банковской системы Южной Кореи берет свое начало с первых лет японского господства. В 1878 г. Первый Национальный банк Японии открыл свой филиал в Пусане, вскоре японские банки создали целую сеть своих филиалов в Корее. Национальный банк Кореи был создан в 1909 г. Он получил право эмитировать отечественные банкноты, перешедшего к нему от Первого национального банка Японии. В 1911 г. Корейский банк был переименован в Банк Чосон. В период японской колонизации были открыты многочисленные коммерческие и специализированные банки. Среди них: Промышленный банк Чосон, основанный в 1918 г. Банковская система до 1945 г. включала в себя 2 коммерческих банка: Чосон и Чохын, Сберегательный банк Чосон, Федерацию Финансовых Ассоциаций.

После окончания корейской войны 1950-1953 гг. главной задачей, вставшей перед банками, было финансирование необходимых промышленных и сельскохозяйственных проектов экономического возрождения. С этой целью в 1954 г. был учрежден Корейский банк развития, капитал которого был полностью финансирован правительством, а в 1956 г. Федерация Финансовых Ассоциаций была преобразована в Сельскохозяйственный банк Кореи. В 1960-е годы началась реорганизация банковской системы, обусловленная потребностями ускоренного экономического развития. В 1961 г. большая часть акционерного капитала коммерческих банков была передана правительству.

Необходимо отметить, что на протяжении длительного периода времени кредитная политика банковских учреждений позволяла направлять ссудный капитал на развитие приоритетных отраслей экономики. Экономический взлет Южной Кореи во многом произошел благодаря жесткому контролю и целенаправленному распределению финансовых ресурсов государством. Пользуясь льготными условиями кредитов, национальная промышленность стремительно развивалась. Между тем «мобилизованные» на выполнение целевых правительственных программ коммерческие банки зачастую не были в состоянии осуществлять самостоятельную предпринимательскую деятельность, ориентированную на максимизацию прибыли. Это затормозило развитие национальной банковской системы, относительная отсталость банковских институтов была очевидна при их сопоставлении с банковскими институтами развитых стран. По результатам сравнительного анализа кредитно-финансовых систем 41 страны мира, проведенного в начале 1990-х гг. Швейцарским институтом управления развитием, Корея заняла лишь 39 место. При анализе использовались такие критерии как достаточность капитала, качество активов. Доходность операций, доступ к международным финансовым рынкам, качество услуг, самостоятельность в управлении, степень развитости рынков капиталов.[1] Уже в 1993 г. правительство задумывается о реформировании банковского сектора. В план были включены следующие положения:

1. поэтапное сокращение объема целевого кредитования;

2. использование для целей финансовой поддержки предприятий приоритетных отраслей бюджетного финансирования, в частности, выпуска облигаций;

3. постепенное сокращение Банком Кореи объема рефинансирования целевых кредитов и векселей промышленных предприятий;

4. установление правительством в 1993 г. для банков верхнего предела по целевому кредитованию, который не будет повышаться в будущем;

5. перевод в ранг бюджетных расходов ряда целевых кредитов, выданных коммерческими банками в предыдущий период;

6. полное выведение процентных ставок из-под административного контроля.[2]

План реструктуризации банков, рассчитанный на длительный срок, был пересмотрен в связи с кризисом 1997-98 гг. и реструктуризацию пришлось проводить в максимально сжатые сроки.

В 1997-1998 гг. банковская система РК оказалась в кризисном состоянии. Этот период характеризовался отчаянными попытками банков рефинансировать свою краткосрочную задолженность. Опасно возросли кредиторские долги банков. По данным Банка Кореи абсолютно безнадежные долги банкам на 30 июня 1997 г. составили около 5,5 млрд. долл. (или примерно 5 трлн. вон). Соотношение «плохих» кредитов к общему объему выданных кредитов составило 1,6% (в 1996 г. - 0,8%). Потенциально не возвращаемая сумма долгов южнокорейским банкам, с учетом возможного банкротства ряда крупных фирм в октябре 1997 г. достигала 22 млрд. долл. (к концу ноября сумма «плохих» кредитов составляла уже 52 млрд. долл. или 17% общего капитала банков).[3]

Большой объем «плохих» кредитов во многом объяснялся непомерным кредитованием чэболь. На протяжении нескольких десятилетий, чэболь пользовались неизменной поддержкой правительства страны, более того они были гордостью Южной Кореи, ее «лицом» на мировой экономической арене. Но с середины 90-х гг. в их деятельности все отчетливее стали проявляться негативные моменты, отражающие их монополистическое положение, в результате названных факторов, а также в силу близких связей с высшими эшелонами власти, они получили практически неограниченный доступ к банковским кредитам для финансирования своих высокозатратных проектов, охвативших почти все регионы мира. В итоге чэболь накапливали огромные долги, которые становились невозвратными, и объем которых так удивил наблюдателей, когда они стали явными в конце 1997 г. Невозврат долгов стал главной причиной кризиса банковской системы и банкротства ряда коммерческих банков.[4]

Опасаясь понести дальнейшие потери, банки перешли к практике предоставления «точечных» кредитов индивидуальным доверенным клиентам. В результате была дестабилизирована торговля, потери экспортеров от приостановки финансирования составили в декабре 2007 г. 3 млрд. долл.

В конце 1997 г. было положено начало антикризисных реформ банковского сектора РК. Одним из направлений реструктуризации банковского сектора стало слияние финансово устойчивых банковских институтов с более слабыми и проблемными учреждениями или их поглощение. Альянсы между банками были основной тенденцией в развитии банковского сектора РК.[5] В ходе реструктуризации все учреждения были разделены на жизнеспособные и нежизнеспособные (в основе разделения был положен принцип достаточности капитала). При уровне капитала менее 8% банки сливались с другими учреждениями. В результате реформ средневзвешенная норма капитализации банков повысилась с 7,04% в 1997 г. до 10,9% в 1999г. Оставшиеся жизнеспособные банки находятся под жестким контролем: как только уровень достаточности капитала снижается, в действие вступает сила быстрого реагирования, предусматривающая мероприятия вплоть до закрытия банка.[6] К концу 2004 г. исчезло более 500 нежизнеспособных финансовых учреждений, включая 14 банков, 29 торговых банков, 10 компаний по ценным бумагам и т.д. (табл.1). Также такой банк Кореи как Korea First Bank в 1999 г. был продан Newbridge Capital, а банки Hanvit, Peace, Kwangu и Kyongnam были объединены в Woori Finance Holding.

В ходе первого этапа реструктуризации банковской системы правительство РК затратило 18 трлн.вон для выкупа невозвратных долгов у проблемных банков, а также инвестировало свыше 20 трлн. вон в рекапитализацию банков с недостаточной степенью такой капитализации. Всего в 1998-1999 гг. на реструктуризацию банковского сектора было затрачено свыше 64 трлн. вон.[7]

Для создания стабильной банковской системы введены в применение 25 принципов международного банковского надзора, сформированных Базельским Комитетом. Они направлены на формирование устойчивости банков, гласности общей структуры активов при строгих требованиях к публичному раскрытию информации о них, классификации и условиям предоставления займов, взвешенные правила определения ликвидности и операций в инвалюте с учетом финансового состояния заемщиков в перспективе.

Табл.1. Изменение количества финансовых институтов с 1997-2004 гг[8].

Институт	Кол-во институтов в 1997 г.	Принятое решение	Новые институты	Кол-во институтов в 2004 г.
Отзыв лицензии	Слияние	Всего
Банки
Торговые банки
Компании по ценным бумагам*
Трастовые компании по ценным бумагам
Страховые фирмы**

* без учета иностранных филиалов.

** без учета иностранных филиалов.

В конце ноября 2000 г. парламент РК утвердил программу дополнительного вливания в банковский и небанковский финансовые сектора страны дополнительно 50 трлн. вон, в т.ч. 25,2 трлн.вон – до конца 2000 г., из них: 5,9 трлн. вон – для улучшения финансового положения Korea First Bank; 7,1 трлн. вон – финансового баланса прочих 6 коммерческих банков, национализируемых государством и передаваемых в рамках государственного финансового холдинга под управление банка Hanvit; 8,3 трлн. вон – на восстановление финансового положения Seoul Guarantee Insurance Co; 2 трлн. вон - для улучшения положения в торгово- финансовых корпорациях (банках) и 1,9 трлн. вон на укрепление государственных банков Korea Development Bank и Industrial Bank of Korea.[9]

К 2003 г. отрицательные тенденции снижаются, но все же остаются высокими: сумма «плохих» активов банков равна 13,7 трлн. вон, а коэффициент «плохих» займов составляет 2,7%.[10] Прибыли коммерческих и специализированных банков упали в 2003 г. почти в 2 раза по сравнению с 2002 г. и составили 2,7трлн. вон.[11]

Банковская система РК на сегодняшний день представляет собой систему из Центробанка, коммерческих и специализированных банков.

Центробанк осуществляет контроль за эмиссией денежных средств в обращении, отслеживает деятельность частных банков, выдает разрешения на открытие филиалов зарубежных банков, осуществляет статистические и аналитические функции и т.д.

Коммерческие банки играют значительную роль в южнокорейской финансовой системе. В 1999 г. коммерческие и специализированные банки оперировали 60% всех южнокорейских фондов, используемых физическими частными лицами, и 28,3% всех фондов, сосредоточенных в крупном корпоративном секторе.

До наступления финансового кризиса 1997-1998 гг. функционировало 16 коммерческих банков национального значения. В ходе первого этапа перестройки банковской системы в ноябре 1997 г. была приостановлена деятельность 8 банков, а затем в июне 1998 г. правительство остановило действие лицензий 5 финансово неблагополучных банков: Daedong, Dongnam, Donghwa, Kyunggi, Chungchon, объединив их с финансово благополучными банками: Kookmin, Housing&Commercial, Shinhan, KorAm, Hana.[12]

В 2006 г. коммерческие банки включали в себя 7 общенациональных, 6 местных, 36 филиалов иностранных коммерческих банков. Количество филиалов внутри страны составляет на 2006 г. примерно 4760. Виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки, ограниченны: например, с 2003 г им законодательно запрещено. заниматься страховым бизнесом. К 2006 г. национальные коммерческие банки владеют активами на сумму, превышающую 767 трлн. вон, что составляет 80,3% активов всех коммерческих банков. Свои активы местных коммерческих банков и филиалов иностранных коммерческих банков составляют 76,8 трлн. вон(8,0%) и 112,09 трлн. вон (11,7%) соответственно.[13]

На конец 2006 г. количество специализированных банков равно пяти: The Korea Development Bank, The Export-import Bank, The Industrial Bank of Korea, The National Agricultural Cooperative Federation, The National Federation of Fisheries Cooperatives.[14]

В 2006 г. правительственные эксперты называют четыре основных фактора, которые могут привести к возникновению нестабильности на банковском рынке РК. Среди них следует назвать угрожающее накопление задолженности жителей страны по кредитам, стремительное расширение кредита для малого бизнеса, ухудшение экономического положения банковских институтов, а также постоянный рост задолженности крупных кредиторов. Что касается задолженности граждан страны по кредитам финансовых организаций и счетам за приобретенные товары, то она достигла в 2006 г. 440 трлн. вон. Долг граждан непосредственно перед банковскими организациями вырос в третьем квартале 2006 г. на 8,85 трлн. вон, и достиг в 245 трлн. вон.

Наиболее серьезной является проблема роста задолженности физических лиц по ипотечным кредитам. На данный момент доля этого вида задолженности во всем объеме задолженности физических лиц составляет около 58% (или 275,7 трлн. вон). Главной причиной роста задолженности по ипотечным кредитам является рост цен на недвижимость в 2006 году[15].

Центробанк призвал правительство принять меры к тому, чтобы облегчить гражданам выплаты по долгам, поскольку их увеличение вредит развитию экономики в целом. Как отмечают в Центробанке РК, несмотря на низкий рост задолженности, из-за растущего объема невыплаченных кредитов и снижения доходов финансовое благополучие граждан находится под угрозой.

Что касается невыплаченных кредитов, то в 2006 г. граждане не смогли рассчитаться по банковским кредитам в 2,27% случаев. С кредитными карточками то же самое произошло в 11,2% случаев, тогда как за год до этого не было оплачено только 5,1% карточных счетов. Общее число неплательщиков по кредитным картам в РК достигло 3,59 млн. человек[16].

Последней тенденцией в банковском секторе является увеличение объема кредитования малых предприятий: к октябрю 2006 года объем таких займов составил 296 трлн. вон. или порядка 300 млрд. долл. С одной стороны, финансовые вливания благоприятно влияют на развитие малого бизнеса, но если же малое предприятие сталкивается с проблемами, банк может потребовать немедленной выплаты долга, и в этом случае большинство небольших предприятий будут вынуждены заявить о банкротстве. Именно поэтому, бесконтрольное расширение кредитования для малого бизнеса – это повод для дополнительного беспокойства.

Правительство РК выпустило специальное предупреждение, в котором указало на то, что вероятность возникновения финансового кризиса очень велика. Чем обосновываются такие пессимистичные прогнозы? Если проанализировать, что происходило в финансовом секторе южнокорейской экономики после финансового кризиса 1997-1998 гг., то вплоть до 2004 года финансовая нестабильность в той или иной форме возникала регулярно. После 1997 года банковская система Республики Корея пережила целую серию мини-кризисов, таких как крах на рынке кредитования небольших инновационных предприятий и массовые банкротства физических лиц, возникшие вследствие превышения допустимого порога накопления потребительской задолженности на кредитных картах. Только в 2004-2006 гг. ситуация оставалась относительно спокойной. На сегодняшний день, когда начался бесконтрольный рост цен на рынке недвижимости, и объем кредитования малого бизнеса увеличивается быстрыми темпами, правительственные структуры, отвечающие за координацию национальной кредитно-денежной политики, подозревают, что началось постепенное вызревание широкомасштабного финансового кризиса.

Пытаясь держать под контролем банковскую сферу, правительство Южной Кореи разрабатывает план для предотвращения нового кризиса. В 2007 г. предложен новый пакет мер, направленный на то, чтобы снизить риск возникновения полномасштабного финансового кризиса. Основными из мер являются: система раннего предупреждения банкротств, повышение финансовой дисциплины и т.д. Система раннего предупреждения банкротств должна не только предупреждать о появлении тревожных сигналов, но и побуждать к действиям, направленным на предотвращение финансового коллапса. Сейчас правительство РК работает над тем, чтобы побудить кредитно-финансовые организации к ограничению кредитования физических лиц и малых предприятий, а также к повышению финансовой дисциплины на всех уровнях.

[*] Центр корейских исследований Института Дальнего Востока РАН, Москва

[1] Развитие корейской экономики: уроки переходного периода. Под ред. Н.В. Кузнецовой, И.А. Толстокулакова. Владивосток. 2001. с.258.

[2] Там же с.259.

[3] Развитие корейской экономики: уроки переходного периода. Под ред. Н.В. Кузнецовой, И.А. Толстокулакова. Владивосток. 2001. с.48.

[4] Воронцов А.В. Республика Корея: социально-экономическая структура и торгово-экономические отношения с СНГ. М: 1998. с.67-68.

[5] Суслина С.С. Экономика Республики Корея в свете глобализации. М, 2002, с.36.

[6] Рубцов Б. //Рынок Ценных Бумаг №11 2002 г. Интернет-издание.

[7] Деловая Корея. Совет по внешней политике Комитета Госдумы по международным делам при участии МИД РФ, журнала «Коринф» Минэкономразвития и торговли РФ. М. 2002 г., с.21.

[8] Официальный сайт The Bank of Korea.

[9] Деловая Корея. Совет по внешней политике Комитета Госдумы по международным делам при участии МИД РФ, журнала «Коринф» Минэкономразвития и торговли РФ. М. 2002 г., с.20.

[10] Korea Annual. Seoul. 2004. p.161.

[11] Там же.

[12] Деловая Корея. Совет по внешней политике Комитета Госдумы по международным делам при участии МИД РФ, журнала «Коринф» Минэкономразвития и торговли РФ. М. 2002 г., с.21.

[13] По данным официального сайта Банка Кореи.

[14] Там же.

[15] Kbs radio.

[16] Сеульский вестник

Дата добавления: 2015-07-15