Электронные системы расчета.

Цель внедрения замена наличного оборота электронными перечислениями. Основные компоненты расчетов это банкомат, платежный терминал, кассовый регистратор.

3 вопрос.

Дистанционное банковское обслуживание.

Ведение банковских операций на дому или в офисе это самостоятельная форма банковских услуг основанных на использование электронной технике наиболее простая форма из таких услуг это обслуживание по телефону (с его помощью можно открывать счет, проводить различные операции и получать кредиты). Кроме этого пользователи электронных банковских услуг на дому или в офисе самостоятельно приобретают необходимое оборудование а банк консультирует их и обслуживает. Обслуживание юридических лиц часто используется системы банк клиент и интернет клиент эти системы реализуют без бумажную технологию с банком. Принципы работы идентичны отличия заключаются в том что для системы банк клиент необходимо наличие клиентской программы взаимодействия клиента и банка. Для системы интернет клиент достаточно доступа в интернет и зарегистрированной электронной цифровой подписи. Система банк клиент более подходит для средних и крупных организаций требующих не зависимости от состояния каналов связи и наибольшей защищенности. Самое распространенной операцией в системе банк клиент это направление платежных поручений банку. Достоинства системы банк: экономия времени на прием и обработку документов, унификация документов, возможность получения справочной информации по счету, дополнительный источник доходов банка и способ повысить конкурентность банка. Недостатки: затраты на создание самой системы, на создание операционной системы, на обучение персонала и требует определенной компьютерной грамотности со стороны клиента.

Для юридических лиц на первом месте дистанционного обслуживания стоит возможность управления счетом и проведение операций. Для физических лиц главным является информационные возможности. Основные банковские услуги которые предоставляются дистанционно.

1. Интернет торги на фондовой бирже

2. Денежные переводы

3. Оплата услуг

4. Заявки на оформление карт

5. Купля\продажа валют.

6. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.

7. Информационные услуги

8. Безналичные расчеты

9. Управление счетом

Типовыми сервисами дистанционного обслуживания являются:

1. Интернет банкинг управление счетами и картами через интернет в режиме on lain не требует специализированного программного обеспечения.

2. Мобильный банкинг управление счетами с телефонов.

3. Смс банкинг это доступ к счету по средствам смс так же всевозможные рассылки.

4 вопрос.

Открывая банкам новые возможности электронные услуги сопутствуют увеличению риска.

1. Кредитный риск- выдача кредитов через интернет и рассмотрение кредитных заявок в режиме он лайн. Причины риска сложность подтверждения личности заемщика, оценки и наличие залога.

2. % риск – он лайн торговля. Причины риска широкий доступ проведения спекулятивных операций, клиенты обычно заинтересованы в высоких % ставках или сроках.

3. Фондовый связан с такими услугами как брокерское обслуживание клиентов торговля кредитами через интернет программа ин лайн страхования и интернет трейтинг. Причины риска рост волатильности кредитов, возможность одновременного проведения операций на разных торговых площадках, сбой программ роботов, техническое управление портфелем.

4. Валютный по мультивалютным сделкам. Причины риска в колебание курса валют.

5. Риск ликвидности – практически по всем видам банковским операциям это хакерские атаки.

6. Операционный риск причина в отсутствии внутреннего контроля, сложность с обеспечение непрерывной деятельности банка, недостаточное программное обеспечение которое может допустить ошибки, ошибки при клиринге, низкий уровень безопасности.

7. Правовой риск в первую очередь связан с отсутствием законодательства электронных услуг и отсутствует судебная практика электронного доступа и часто происходит использование и утечка информации.

8. Репутационный риск присущ в случае если банк не способен обеспечить точное и своевременное дистанционное обслуживание клиента, не выполняет клиента, не раскрывает информацию, дал не точную рекламу.

9. Стратегических риск – это ошибка в расчетах влияния внедрения электронной услуги на деятельность банка. Это недооценка затрат или не изученный рынок сбыта услуги.

Управление рисками: международным правом выработанные единое выявление рисков связанное с дистанционным обслуживанием клиентами. Принципы такими рисками делится на 3 группы:

1. Принципы для правления банка

2. Принципы для выбора средств для обеспечения безопасности.

3. Принципы для повышения значимости управления правовым риском.

1. Их суть заключается в том что совет директоров и правление банка отвечает за разработку и внедрение новых банковских услуг. Соответственно должны позаботится о безопасности этих услуг. К ним относятся такие принципы это определение личности это методы процедуры и способы которые используются для подтверждения личности и авторизации клиента. Принцип возможности учет транзакций которые осуществляются с использованием интернет технологий. Принцип организация, формирование, точных записей в случае использования телефонного обслуживания, использование сложных кодов доступа, информирование клиента о возможных видах машеничества, наличие системы лимитов по кредитной линии, прямое взаимодействие с базами данными о кредитных условиях.

2. На

3. Достоверность и полнота раскрытия информации для обслуживания в рамках электронного банкинга, конфиденциальность информации, планирование производительности, непрерывности операции на случаи не предвиденных операций для обеспечения доступности систем. Принцип планирование реагирования на непредвиденные события.

Тема 7: банковские поручительства и гарантии.

1. Банковские поручительства

2. Банковские гарантии.

1 вопрос.

В своей практической деятельности банки активно выполняют операции связанные с предоставлением и использованием поручительств, гарантий, залога и страхование ответственности за не выполнение контракта. Залог не удобен тем что это отвлечение денежных средств из оборота. Страхование ответственности это привлечение третьей организации и дополнительные расходы. Банковская гарантия сложна в оформлении договорных отношений (договор аналогичен кредитному). Поэтому самым распространенным из перечисленного является банковское поручительство. Деятельность банка связанная с поручительством и гарантиями обязательств клиента регулируется нормами гражданского права (2 часть ГК РФ) по договору поручительства банк поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Банк выполняет данные услуги под соответствующее поручение. Объектами услуг по поручению могут быть все виды сделок включая сделки купли\продажи. В банковской практике известно многочисленные формы поручительства не относящиеся к кредитным отношениям и сделкам купли\продажи среди них представительства интересов клиента в финансовых, хозяйственных и судебных органах, а так же при совершении различных имущественных сделок. Операции по банковскому поручительству не учитываются на балансе банка, доход по этим операциям отражается в отчете о прибылях и убытках. Обычно оплата таких услуг это комиссионные это от 4% от суммы поручительства и гарантий в мировой практике, а в российской федерации от 10%. Банк в отношениях по поручительству и гарантиях может выступать6

1. Поручителем и гарантом

2. Банк может принимать от другого гарантии за 3-х лиц.

3. Банку самому могут быть нужны гарантии и поручительства. Гарантом может быть банк, юридическое лицо удовлетворяющее основным минимальным требованиям по размеру уставного капитала, росту активов и чистой прибыли. ЦБ РФ, мунипалитет, правительство РФ.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором заемщиком отвечать за исполнение заемщиком его обязательств т е они несут солидарную ответственность перед кредитором. При не исполнении обязательств должником перед кредитором поручитель отвечает в том же объеме как и должник включая уплату % возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора которые он понес из за не исполнения должником обязательства. (если иное не предусмотрено договором). Обязательство поручительства является акцессорным т е дополнительным по отношению к основному обязательству заемщика. При уступке требования договор поручительства следует за основным кредитным договором.

Различают договор поручительства на срок и без указание срока. В первом случае при не исполнении сделки кредитор обращается к поручителю в форму взыскания по истечении определенного срока, во втором в форме запроса.

Широкое распространение договора поручительства получили при выдачи банковских ссуд физическим лицам к поручителям которых предъявляются следующие требования если поручитель тоже физ лицо:

1. Дееспособность

2. Возраст меньше пенсионного

3. Стабильный заработок

4. Положительная кредитная история

Поручительство не требует нотариальный и государственной регистрации.

2 вопрос.

Банковская гарантия означает что банк берет на себя обязательства в случае не уплаты клиентом в срок причитающихся с него платежей произвести платеж за счет своих средств. Гарантия это односторонняя сделка субъекты отношений гарант т е банк и страховая организация. Заемщик (принципал) и кредитор это (бенефициар). Банковская гарантия которая позволяет заемщику использовать эту услугу (у гаранта в лицензии должно быть указана что он имеет право выдавать банковские гарантии). Гарантии могут быть отзывной и не отзывной. Без отзывная это гарантия которая не может быть отменена или изменена банком гарантом в одностороннем порядке. Для банковской гарантии характерно следующее если клиент не оплатил сумму долга то за него это сделает банк но эта сумма подлежит возвращению, самостоятельность и не зависимость от основного обязательства(если гарантия отзывная то это указывается в договоре), требование кредитору должны представлены гаранту до истечению срока на который срок она выдана, за гарантии выплачивается вознаграждение, банковская гарантия это более сложный договор.

Виды гарантий:

1. Прямая ее выставляют банку плательщику.

2. Косвенная это когда гарантия выставляется через 3 банк.

3. Простая – это гарантия предоставляемая банком по поручению клиента в пользу его контрагента.

4. Синдицированная – когда сумма гарантий превышает возможности одного банка, в этом случае между несколькими банками заключается соглашение по которым каждый банк гарантирует определенную долю.

5. Ограниченная гарантия только на часть гарантий распространяется

6. Не ограниченная на все.

7. Платежная гарантия – это гарантия платежей по векселям, аккредитивам, инкассо.

8. Гарантия возврата аванса покупателя это в случае если продавец не выполнит сои обязательства по предоставлении товара.

9. Гарантия предложения применяется при организации торгов обычно при международных. Она дает возможность покрыть расходы которые понесет организация в случае если будет необходимо проведение повторного тендора. Фирма выигравшая тендор отказалась заключать договор.

Банк россии устанавливает размер максимальных кредитов банковских гарантий предоставляемый банком своим участникам это норматив 9.01 этот норматив ограничивает кредитный риск банка и составляет 50% от собственного капитала банка. При определении возможности и предоставлении гарантий учитывается следующие факторы:

1. Размер собственного капитала

2. Сомнительность сделки.

3. Цена

4. Наличие обеспечения

5. Кредитная история заемщика

Гарантия оформляется подписанием либо направление кредитором от гаранта двухстороннего договора гарантийного письма. Гарантийное письмо это договор удостоверяющий договор между гарантом и банком кредитором. Банковская гарантия прекращает свое действие в следующих случаях:

1. Кредитор получил сумма платежа

2. Истек срок подписанного договора

3. Кредитор в письменной форме освободил от своего обязательства.

Тема 8: информационные и консультационные банковские услуги.

Согласно статье 5 фед закона о банках и банковской деятельности, кредитная организаци я в праве осуществлять такой вид сделок как оказание консультационных и информационных услуг.

Вся …. Может быть поделена на 2 блока: услуги общего характера и специальные услуги.

Услуги общего характера – это консультации в отношении порядка открытия и ведения счетов, правил ведения кредитных депозитных расчетных кассовых операций, это консультации в отношении операций с цб, иностранной валюты, оформление банковских документов, такие услуги неотъемлемая часть деятельности банка, они оказываются бесплатно.

Специальные услуги – это консультации по юридическим, бух-м, аналитическим, аудиторским вопросам, по вопросам бизнес-планирования, конкулирования себестоимости, экспортным оценкам, управления текущими активами, помощь в реорганизации компании, покупки (поглощению) других компаний, разработка стратегий бизнеса и т.д.

Консультации могут производиться как специалистами соответствующего отдела, а может быть отдельно создан отдел информационного обслуживания, или в банке может быть сотрудник, который отдельно отвечает по консультациям. Затраты на консультации включаются в состав расходов. Тариф на консультационные услуги могут быть расчитаны след. Способами:

1. Определяется стоимость единицы рабочего времени консультанта в зависимости от его квалификации.

2. Фиксированная оплата - это когда определенная услуга стоит определенную сумму.

3. Процент от стоимости – это цена услуги рассчитывается как доля от величины торговой сделки.

4. Комбинированная форма оплаты.

Порядок получения консультационных услуг:

1. Подача заявки в форме письма.

2. Предоставление копий документов, которые относятся к сделке требующие консультирования.

3. Заключается договор консультирования.

4. Сама услуга. Консультирование.

Многие банки прибегают к услугам сторонних организаций для осуществления консультационных услуг.

Аутсорсинг это привлечение к деятельности организации специалистов и сотрудников работающих в других организациях.

Дата добавления: 2015-07-14