Имущественное страхование и страхование ответственности: сущность, значение, объекты, основные принципы и правила.

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящих­ся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - матери­альный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собира­тельное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его эконо­мическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхо­вого случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собст­венностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущест­ва, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Экономическое значение: страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Можно различать:

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

- страхование имущества предприятий;

- страхование грузов;

- страхование средств водного и воздушного транспорта и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

- страхование строений, квартир;

- страхование домашнего имущества, животных

- страхование транспорта и т.д.

Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (страхование автомототранспорта).

Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Основной принцип - соотношение страховой суммы и страховой стоимости (для имущества - сумма не должна превышать страховой стоимости.

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

- в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

- в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ»

Страхование ответственности – отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физ. или юр. лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями страхователя.

Экономическое значение: возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, при этом сам страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб.

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный

Административная ответственность — это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Особенности страхования ответственности:

1) Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

2) Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

К страхованию ответственности относят следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной деятельности (врачи, нотариусы);

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

И др.

Дата добавления: 2015-10-30