Сущность, функции и принципы страхования. Отрасли и виды страхования. Сущность и значение перестрахования. Особенности обязательного и добровольного страхования.

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Функции страхования:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Принципы страхования:

1. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

2. Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет и вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

1. Имущественная – отрасль страхования, в которой объектом страхования правоотношений выступает имущество в различных его видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего в следствии страхового случая. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юр. и физ. лица, несущие ответственность за его сохранность.

2. Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев, а также добровольное и обязательное медицинское страхование, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность пред третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Здесь реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном случае находят свое конкретное денежное выражение. Выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называется также страхованием гражданской ответственности.

Классификация видов страхования:

1. По юридической природе: обязательное и добровольное.

2. По содержанию объекта страхования: личное, имущественное, страхование финансовых рисков, ответственности.

3. По форме организации: индивидуальное и групповое (коллективное).

4. По однородности рисков: транспортное, морское, авиа, гражданской ответственности, от несчастных случаев.

5. По виду последствий: огневое.

6. По виду страхового случая: от несчастного случая, от критических заболеваний.

7. По цели: рисковые и накопительные.

Виды новые - обязательное страхование деятельности перевозчика (с 2013 года).

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь (цедент) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший его в перестрахование другому страховщику.

Перестраховщик – страховщик, принявший в перестрахование риски.

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик, перестрахование подразделяется не активное (передача риска) и пассивное (прием риска).

Перестрахование осуществляется по принципу обмена интересами. Это означает, что активное и пассивное перестрахование, осуществляемое перестраховщиком, должно быть уравновешено за данный промежуток времени. Переданный перестраховочный интерес называется алиментом, а полученный интерес – контралиментом.

Пропорциональное перераспределение – предусматривается, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента.

Непропорциональное перестрахование – применяется во всех видах страхования, гдн нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

Дата добавления: 2015-10-30