Читайте также:
|
|
Кредитная система — это совокупность кредитных учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства клиентам на условиях обеспеченности, срочности, платности и возвратности. Через эту систему осуществляется регулирование хозяйственной деятельности путем расширения и сжатия денежной массы в обращении.
Основными учреждениями кредитной системы являются банки и небанковские кредитные институты: инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные общества, ломбарды, сберегательные кассы.
Основу кредитных отношений образует ссудный капитал. Он представляет собой временно свободные денежные средства, которые возникают у домохозяйств и фирм в процессе их хозяйственной деятельности.
У фирм временно свободные денежные средства возникают в виде: 1) накопленных сумм амортизации; 2) накопленной прибыли для расширения производства; 3) начисленной, но не выплаченной до наступления срока заработной платы; 4) разницы сумм, возникающих из-за несовпадения времени продажи произведенных товаров и покупки ресурсов.
У домохозяйств временно свободные денежные средства возникают, если часть доходов сберегается.
Все эти средства привлекаются кредитными учреждениями и используются в виде ссудного капитала, который предоставляется в заем за определенную плату, называемую процентом. Величина ссудного процента характеризуется: абсолютно — суммой процентов, т.е. величиной годового дохода в рублях; относительно — нормой или ставкой процента, т.е. величиной процентного дохода за год:
Ставка процента = | годовая сумма процентов в руб. | х 100%. |
величина ссудного капитала в руб. |
Различают номинальную и реальную ставку процента. Реальная ставка процента представляет собой разницу между номинальной ставкой и уровнем годовой инфляции. Реальная ставка процента может колебаться в пределах от нуля до средней нормы прибыли, не принимая значений ни того, ни другого.
Ссудный капитал осуществляет движение в форме кредита. Различают следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный.
Среди всех кредитных учреждений центральное место занимают банки. Банк — это предприятие или учреждение, которое "торгует" деньгами. Как и другие предприятия, банк работает ради получения прибыли. Чтобы заработать прибыль банк выполняет два вида основных операций: пассивные и активные. Пассивные операции — это операции по привлечению кредитных ресурсов. По этим операциям банк платит проценты своим клиентам.
Активные операции — это операции по размещению привлеченных кредитных ресурсов, т.е. операции по выдаче различного рода кредитов частным лицам, фирмам, государству и другим субъектам. По этим операциям банк получает проценты с клиентов, которые всегда выше выплаченных процентов.
Разница между полученными и выплаченными процентами образует валовую прибыль банка.
Для обеспечения собственной устойчивости и безопасности банки используют часть своих кредитных ресурсов в виде обязательных резервов. Норма обязательных резервов (НОР) устанавливается центральным банком государства и определяется по формуле:
НОР = | Обязательные резервы коммерческого банка | х 100%. |
Обязательства коммерческого банка по бессрочным вкладам |
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система, которая формируется сейчас и в России.
Первый уровень такой системы — это Центральный банк, который осуществляет эмиссию денег, регулирует их количество в обращении и контролирует деятельность всех кредитных учреждений. Центральный банк России находится в исключительной собственности государства и подчинен парламенту.
Второй уровень — это коммерческие банки, которые работают с населением и фирмами. Коммерческие банки как структурные элементы единой банковской системы участвуют в выпуске дополнительных денег в обращение или их изъятии из оборота. Дополнительный выпуск или изъятие денег из оборота происходит через механизм предоставления кредитов или их погашения. Дополнительный объем денег, который могут выпустить в оборот все коммерческие банки, зависит от первичного вклада (депозита) в какой-либо банк и от банковского мультипликатора (МБ), исчисляемого по формуле:
МБ = | |
норма обязательных резервов (виде десятичной дроби) |
Дата добавления: 2015-07-07; просмотров: 204 | Нарушение авторских прав
<== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
Деньги и их роль в современной экономике | | | Способы регулирования денежного рынка |