Организация системы безналичных расчетов

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляется через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

К правовой базе регулирования платежной системы Росси относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета.

Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России. В 2002 году утверждена новая редакция Положения Банка России “О безналичных расчетах в Российской Федерации” №2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцентом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволит исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы.

Банк России в соответствии ФЗ “О центральном банке Российской Федерации” реализует следующие функции по обеспечению бесперебойного функционирования платежной системы:

1) координирует, регулирует, лицензирует организацию расчетных и клиринговых систем в РФ

2) устанавливает правила формы, сроки, стандарты, осуществления безналичных расчетов

3) проводит межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения

Платежная система России состоит из двух сегментов:

1) платежная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчеты через РКЦ

2) частные платежные системы

Платежная система Банка России обеспечивает:

1) Зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени.

2) Возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом

3) Реализацию мероприятий денежно-кредитной политики через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России

4) Расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) Корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России

2) Корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях

3) Счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, выполняющих расчетные операции

4) Счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации

В соответствии Положением Банка России от 12.04.2001г. №2-11 кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, в целях их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды (БИК).

Кредитная организация определяет вид платежа:

1) Почтой

2) Телеграфом

3) Электронно

Платеж, осуществляемый кредитной организацией через филиальную сеть Банка России считается: безотзывным и окончательным.

Наиболее значимой в платежной системе России является платежная система Банка России.

Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России.

Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, облеживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации.

В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России.

Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участникам расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями.

Клиентам – юридическим и физическим лицам – для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Параллельно с активным развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей остаются платежные поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.

Банк России в соответствии с законодательством осуществляет расчетное обслуживание более 66 тысяч клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Количество клиентов Банка России органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации составило 1384.

Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по расширению использования электронных расчетов, доля которых составила 92,7% от общего количества и 92,1% от общего объема платежей.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов.

Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.

Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов.

В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес (65,0% по количеству и 56,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (29,9% по количеству и 22,6% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,6% по количеству и 1,4% по объему.

Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских карт, как российских, так и международных платежных систем, количество которых составило 15,5 миллионов. Удельные веса карт российских и международных систем составили соответственно 51,7 и 48,3% (2002г.).

Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета, открываемые кредитными организациями в других кредитных организациях (ЛОРО, НОСТРО), а также по счетам межфилиальных расчетов, по которым осуществляются расчетные операции кредитной организации между головной организацией и филиалами, а также между филиалами внутри кредитной организации.

Надзор за участниками платежной системы осуществляется Банком России по двум направлениям:

1) Надзор за кредитными организациями

2) Надзор за функционированием частных платежных систем

Закон денежного обращения.

Денежная масса и денежная база.

Совокупный объем наличных денег и денег безналичного оборота составляют денежную массу (ДМ). В состав денежной массы не входят ценные бумаги. Для определения темпов роста и объема ДМ используются денежные агрегаты:

M0 – наличные деньги в обращении

М1 = М0 + средства на расчет и текущих счетах предприятий + депозиты до востребования

М2 = М1 + срочные вклады и депозиты в рублях

М2 * (М2X) = М2 + срочные вклады и депозиты в иностранной валюте

М3 = М2 + сертификаты и облигации государственных займов

Относительная обеспеченность оборота ДМ определяется коэффициентом

К = М2’/ВВП, который в развитых странах составляет 0,6<K<1, ели К<0,6 то обеспеченность оборота платежными средствами недостаточна, что проявляется в росте неплатежей

Денежная база (в широком определении) – это кредитные обязательства центрального банка в национальной валюте, включающие:

М0 + обязательные резервы в Банке России + остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России + депозиты кредитных организаций в Банке России.

Дата добавления: 2015-07-10