Кредитный потребительский кооператив граждан

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) - это некоммерческая организация, создаваемая как добровольное объединение граждан на основе любой общности (профессия, трудовая деятельность, место жительства и др.) с целью совместного сбережения денежных средств пайщиков и предоставления из этих средств займов друг другу на взаимной основе.

КПКГ работают на основании Федерального закона «О кредитной кооперации»^[6]. КПКГ - это заемно-сберегательный кооператив, действующий на принципах кооперативного движения в интересах своих членов под непосредственным их управлением и контролем. В этом определении важно выделить следующие сущностные признаки КПКГ:

1.это потребительский кооператив, то есть на него распространяются те нормы Гражданского кодекса РФ, которые определяют правовое положение потребительских кооперативов как некоммерческих организаций; это, прежде всего, основная цель организации - финансовая взаимопомощь пайщиков, цель некоммерческая;

2.это кооператив граждан, т.е. Закон о КПКГ не распространяется на кооперативы, членами которых являются юридические лица, и на кооперативы со смешанным членством;

3.цель объединения в кооператив - удовлетворение потребностей в финансовой взаимопомощи, то есть совместное сбережение личных денежных средств и предоставление из них займов друг другу на взаимной основе;

4.социальной основой их объединения в кооперативе является общность места жительства, или общность трудовой деятельности, или общность профессиональной принадлежности, или любая иная общность граждан (например, принадлежность к одной конфессии, общность интересов, родственные связи и т.п.)^[62].

К кооперативным признакам организации следует также отнести паевую основу формирования собственного имущества кооператива, кооперативные принципы деятельности кооператива. Кредитный кооператив не преследует коммерческих целей и действует на основе следующих принципов:

- добровольность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан (пайщиком может стать любой гражданин России, достигший 16 лет и уплативший вступительный взнос);

- свобода выхода из кредитного кооператива независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;

- равенство прав и обязанностей всех членов кооператива независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;

- личное участие членов кооператива в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан;

- кредитный потребительский кооператив объединяют только физических лиц, в том числе предпринимателей без образования юридического лица.

Преимущества КПКГ:

- высокие проценты по вкладам, в два и более раз превышающие банковские;

- высокая надежность, поскольку вложенные средства размещаются исключительно под залог ликвидного имущества, стоимость которого в 1,5-2 раза превышает сумму вклада;

- ежедневное начисление процентов, и их ежемесячная капитализация;

- возможность пополнения и уменьшения суммы вклада;

- выплата процентов по вкладу в любой день действия договора.

В кредитном потребительском кооперативе граждан действует избираемое общим собранием правление, возглавляемое председателем, которое осуществляет руководство деятельностью кооператива в период между общими собраниями. Исполнительным органом кооператива является директор, назначаемый и отстраняемый от должности общим собранием, а в период между общими собраниями – правлением кооператива с обязательным утверждением на ближайшем очередном общем собрании. Директор принимает на работу в кредитный потребительский кооператив граждан по трудовому договору (контракту). Кооператив приобретает и осуществляет гражданские права и обязанности через своего директора, который действует от имени кооператива. Кроме того, еще одним органом управления в кредитном кооперативе является комитет по займам, который принимает решения о выдаче займов и порядке их возврата.

Членом КПКГ может быть любой гражданин РФ если он:

- уплатил вступительный взнос в КПКГ;

- выполняет требования Устава КПКГ и выплачивает ежемесячный паевой взнос.

Деятельность Кооператива направлена на удовлетворение потребностей его членов в финансовой взаимопомощи в следующих целях:

- содействие в приобретении любой недвижимости;

- содействие в получении потребительских кредитов;

- содействие в получении кредитов на необходимые нужды;

- содействие в получении кредитов для организации и поддержки малого бизнеса;

- содействие в накоплении личных вкладов;

- охрана здоровья членов Кооператива;

- содействие улучшению социальных условий инвалидов-членов Кооператива;

- удовлетворение духовных и иных нематериальных потребностей членов;

- защита прав и законных интересов членов Кооператива;

- разрешение споров и конфликтов;

- оказание квалифицированной риэлтерской и юридической помощи членам.

Кредитный кооператив не вправе: 1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками); 2) выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами; 3) участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением юридических лиц, возможность участия в которых предусмотрена для кредитных кооперативов настоящим Федеральным законом; 4) выпускать эмиссионные ценные бумаги; 5) осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), за исключением случаев, предусмотренных законом; 6) привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 7) осуществлять торговую и производственную деятельность. В своей деятельности КПКГ не ставит цель извлечение прибыли. В соответствии с п. 8 п.1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ, кооператив не вправе "вступать в члены других кредитных кооперативов" независимо от того, что они работают с физическими и с юридическими лицами. Там же, в п.п. 1, кооперативу запрещено выдавать займы лицам, "не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками)". Таким образом получить заем от другого кооператива кооператив не вправе, поскольку не может стать его пайщиком. Но кооператив может вступить в пайщики КПК второго уровня и там получить заем, а также (теоретически) привлечь банковский кредит или займы от третьих лиц.

Основу деятельности КПКГ составляет фонд финансовой взаимопомощи (ФФВП), который является источником займов, предоставляемых членам кредитного потребительского кооператива граждан, который формируется за счет следующих источников:

- части собственных средств кредитного кооператива, размер которой определяется правлением кооператива в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кредитного кооператива;

- личных сбережений членов кредитного кооператива, передаваемых на основании договора в пользование кооперативу только для предоставления займов своим членам. Личные сбережения членов кредитного кооператива, привлекаемые в ФФВП, не являются собственностью кооператива и не обременяются исполнением его обязательств. Займы могут предоставляться членам потребительского кооператива для осуществления ими предпринимательской деятельности.

Кредитный потребительский кооператив может оказывать своим членам и другие услуги, соответствующие целям деятельности кредитных потребительских кооперативов и не противоречащие законодательству РФ, в том числе: заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов в соответствии с уставом и решениями общего собрания членов КПК; оказывать консультационные услуги своим членам.

Бухгалтерский учет и бухгалтерская (финансовая) отчетность кредитного кооператива подлежат ежегодной обязательной аудиторской проверке, если количество физических лиц, являющихся его членами, превышает 2 000 человек (ст.31 Закона).

Кредитный потребительский кооператив граждан действует следующим образом: он принимает сбережения только от своих членов, предоставляет финансовую помощь только своим членам. Круг этих лиц ограничен количественно и качественно: в основу объединения положен принцип "общей связки", то есть в союз объединены лица, хорошо знающие друг друга по общей работе, учебе, профессии, интересам, месту жительства и т.п., их персональный состав в любой момент может быть однозначно определен. Это помогает снизить риски деятельности и предоставлять займы пайщикам на условиях, более демократичных, чем банковские: банк закладывает в процент по кредиту своего рода "страховую составляющую", покрывая за счет уплаты процента добросовестными должниками возможные потери от невозврата кредита недобросовестными заемщиками.

Дата добавления: 2015-10-24