Совершенствование потребительского кредитования

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

В настоящее время можно выделить основные виды рисков, на управление которыми ОАО Уралтрансбанк необходимо обратить особое внимание при деятельности в сегменте розничного кредитования (рис. 6).

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - выход на рынок новых иностранных банков,

│ │ имеющих доступ к дешевым ресурсам и строящих

│ │ стратегию масштабной интервенции на розничном

│Конкурентный риск │ кредитном рынке (Дойче Банк, БНП Париба и др.);

│ │ - активизация деятельности крупных российских

│ │ банков (Сбербанк, группа ВТБ);

│ │ - достижение "критической массы" банков на рынке

└──────────────────┘ и падение объемов продаж либо доходности кредитов

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - риск массовых неплатежей из-за переоценки банками

│Макроэкономический│ платежеспособности населения;

│риск │ - экономический кризис;

└──────────────────┘ - кризис на рынке недвижимости

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - снижение доходности кредитов вследствие падения

│Процентный риск │ процентных ставок

└──────────────────┘

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - возникновение убытков по валютным/рублевым

│Валютный риск │ кредитам вследствие роста инфляции или из-за

└──────────────────┘ резкого изменения курсов валют

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - недостаток ресурсов нужной срочности и стоимости

│Риск ликвидности │ для развития розничного кредитования;

│ │ - возникновение диспропорций между ресурсами

└──────────────────┘ и кредитами

-- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

Рисунок 6 – Основные виды рисков потребительского кредитования

Несмотря на кредитный бум, который сопутствовал общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд нерешенных проблем в рациональной организации потребительского кредитования.

К числу основных проблем рынка потребительского кредитования в настоящее время можно отнести следующие:

- отсутствие достаточной законодательной базы;

- слабая информационная прозрачность рынка;

- одностороннее развитие рынка потребительских кредитов;

-развитие глобального экономического кризиса.

Возникающие проблемы связаны с тем, что в значительной степени деятельность в сфере потребительского кредитования не урегулирована как с точки зрения субъектов потребительского кредитования, то есть населения, финансовых институтов, а также торговых организаций, которые в этой сфере действуют, так и с точки зрения государственного влияния на эту сферу. Ситуация «бесконтрольного» кредитования (в нескольких банках сразу, большие суммы, под очень большие проценты) приводит к проблеме последующей выплаты, а скорее, невыплаты, задержке или даже отказу от платежа по потребительскому кредиту и, как результат, к общему снижению уровня жизни.

Поскольку в процессе прохождения практики проводился анализ потребительского кредитования на примере ОАО «Уралтрансбанк», необходимо разработать стратегии и приоритеты для данного кредитного учреждения.

Рассмотрим некоторые рекомендации для ОАО «Уралтрансбанк», которые могут быть использованы в процессе его деятельности.

Клиенты. Еще недавно Уралтрансбанк стремился к расширению клиентской базы, охвату все новых слоев населения и увеличению доли рынка. Сегодня фокус сместился в сторону более детального подхода к работе с уже имеющимися клиентами, их удержанию, повышению лояльности, к оценке рентабельности. Накопленная в банке информация позволяет сегментировать клиентов по схожим признакам, выделять наиболее доходных, планировать маркетинговые кампании и моделировать новые предложения продуктов и услуг.

Для решения этих задач служат специально разработанные для банков аналитические технологии и приложения. Сегодня полноценное их использование может оказаться как нельзя более своевременным и жизненно важным. С помощью средств бизнес-анализа можно проводить поведенческую сегментацию клиентской базы методами Data Mining и прогнозировать отток клиентов, рассчитывать связанные с их обслуживанием затраты, оценивать прибыльность и перспективность (Life Time Value) каждого клиента в отдельности, планировать целевые маркетинговые кампании, в том числе по сбору просроченных задолженностей по кредитам.

Продукты. Существенные изменения затрагивают и продуктовый компонент стратегии стабилизации. Если раньше банк активно развивал и продвигал кредитные продукты, то сейчас гораздо большее внимание уделяется привлечению вкладов и предотвращению оттока средств из банка, в частности формированию специальных предложений, ориентированных на удержание вкладчиков (мультивалютные вклады, реструктуризация и конвертация кредитов).

Технология Dynamical Pricing служит для определения параметров продукта (ставок, сроков, комиссий, условий снятия/пополнения и т.п.) с учетом характеристик конкретного клиента. Применяя многофакторное моделирование, можно прогнозировать отток вкладов и делать упреждающую индивидуальную корректировку параметров продуктов для ценных и перспективных клиентов. Решение Real-Time Decision Management позволяет сформировать и сделать клиенту предложение, подобрать оптимальные для него параметры продукта в реальном времени (непосредственно в момент его обращения в банк по тем или иным каналам связи) на основе многофакторного анализа данных по клиенту, с применением экспертных правил и различных аналитических моделей.

Филиалы/дополнительные офисы. Более тщательно анализируются перспективы тех или иных региональных структур с точки зрения макроэкономических тенденций, а также ценности данного подразделения в общем бизнесе банка (например, объем наработанной им клиентской базы). Оценка рентабельности филиалов, стимулирование их на работу по повышению качества финансовых портфелей также требуют привлечения аналитических инструментов.

Риски. В управлении рисками главным становится поддержание качества кредитного портфеля, мониторинг и прогнозирование объема депозитов/вкладов и их динамики для управления ликвидностью. Поскольку на первый план выходит задача сбора задолженностей и минимизации просрочки по кредитам, акцент переносится с демографических данных о заемщике (application scoring) на анализ истории его поведения (behavioral scoring).

Необходимость постоянного мониторинга качества кредитного портфеля, задачи управления ликвидностью требуют создания витрин данных с расширенной информацией о поведении клиентов. Кроме того, здесь не обойтись без использования прогнозных моделей, интеграции моделей поведенческого скоринга в процесс выдачи кредитов, применения технологий стресс-тестирования.

Для борьбы с финансовым мошенничеством также растет актуальность аналитических решений, в первую очередь с использованием методологии построения социальных сетей. Это позволяет выявлять не только индивидуальных мошенников, но и криминальные группы, наиболее опасные с точки зрения объема потенциальных потерь.

Таким образом, стратегия стабилизации - это не просто программа вывода банка на определенную траекторию, выбранную акционерами раз и навсегда. Стабилизация - это в первую очередь устойчивость в постоянно меняющейся экономической среде. Поэтому один из главных моментов этой стратегии - необходимость баланса ее отдельных составляющих.

Пока все меняется в худшую сторону, сбалансированная стратегия поможет банку достаточно быстро перестроиться. Когда ситуация начнет улучшаться, механизмы балансировки вновь позволят не уйти за грань разумного, избежать участия в раздувании очередного "пузыря" и неизбежно следующего за этим краха. Именно своей ориентацией на перспективу и возможностью обеспечить устойчивое развитие предприятия после завершения тяжелого периода отличается стратегия стабилизации от стратегии выживания.

Заключение

В ходе прохождения преддипломной практики проанализирована текущая деятельность конкретного субъекта банковской системы в области потребительского кредитования, а именно Нижнетагильского отделения Уралтрансбанк.

За время прохождения производственной практики автором были рассмотрены следующие участки работы банка:

- ознакомлен с учредительными документами Уралтрансбанка, его историей и развитием, акционерами, миссией и стратегией развития;

- изучена организационная структура операционного офиса №1 Нижнетагильского филиала банка, штатное расписание, должностные инструкции различных работников банка;

- определен общий порядок работы Уралтрансбанка, порядок функционирования и взаимосвязи между различными отделами;

- изучена кредитная политика Уралтрансбанка, все нормативные и рабочие документы для оформления различных видов кредита, предлагаемых банком;

- принимал участие в заполнении заявок на предоставление кредита, а так же кредитных договоров. Ознакомлен с порядком расчета ставки по кредиту и платежей по кредитам для клиентов банка;

- проводил анализ потребительского кредитования физических лиц по данным аналитического учета Нижнетагильского операционного офиса №1 Уралтрансбанка.

Таким образом, за период прохождения учебной практики была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки…

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая)от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)

3. Федеральный Закон от 30.12.2004 г.№218-ФЗ «О кредитных историях»

4. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"

5. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

6. Письмо ЦБ РФ от 07.09.2005 № 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"

7. Письмо Федеральной Антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального Банка Российской Федерации №77-Т»О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»

8. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова – СПб: Издательство «Питер», 2009. – 256 с.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 464 с.

10. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и. Доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 672 с.

11. Воронин Б. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального Закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» Журнал «"Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями)", 2009, № 2

12. Мартынова Т. Потребкредиты: потолок на уровне плинтуса // Банковское обозрение. 2008. № 7. с. 33-34

13. Пономаренко Т.В. «Портрет потребителя банковских кредитов» Журнал «Банковский ритейл» №1, 2009 год

14. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей // Банковское кредитование. 2012. № 4. с. 22 - 25

15. Пристансков Д. «Кредит для потребителя» Система «Консультант-плюс»

16. Тютюник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 608 с.

17. Ципривуз К.А. «Потребительское кредитование» Система «Консультант-плюс».

18. Официальный сайт «Уральского транспортного банка. Режим доступа: www.utb.ru

Дата добавления: 2015-08-27