Анализ потребительского кредитования в Нижнетагильском филиале Уралтрансбанка

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим банковским рынком в России. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков, с другой.

В таблице 5 приведена динамика потребительского кредитования Нижнетагильским операционным офисом №1 Уралтрансбанка за 2 года.

Таблица 5 – Динамика потребительского кредитования Нижнетагильским офисом Уралтрансбанка в 2012 – 2013 г.г.

Наименование	Объем выданных потребительских кредитов, тыс.руб.	Отклонение
		Тыс.руб.	Темп роста, %
Потребительский кредит	89492,4	91960,7	2468,3	102,8
Кредитные карты	4543,2	5281,6	738,4	116,3
Итого	94035,6	97242,3	3206,7	103,4

Как видно из таблицы 5, в 2013 году объем выданных потребительских кредитов физическим лицам увеличился на 3206,7 тыс.руб. или 3,4%. Следовательно, несмотря на кризисные явления в экономике, данный сектор банковских услуг является привлекательным для населения.

Рисунок 4 – Динамика и структура потребительского кредитования в 2012 – 2013 г.г.

Основными причинами активного развития потребительского кредитования в этот период являются следующие факторы:

− продолжающийся рост материального благосостояния жителей города,

− позитивные сдвиги в уровне занятости населения,

− развитие инфраструктуры потребительского рынка,

− активная маркетинговая и рекламная политика банка, продвигающего свои кредитные продукты

К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности Рассмотрим динамику просроченных кредитов (табл.6).

Таблица 6 – Динамика просроченных кредитов в Нижнетагильском офисе Уралтрансбанка в 2012 – 2013 г.г.

Наименование	Объем выданных потребительских кредитов, тыс.руб.	Отклонение
		Тыс.руб.	Темп роста, %
Задолженность по потребительским кредитам	229431,5	256213,2	26781,7	111,7
В том числе просроченная	16138,5	17144,3	1005,8	106,2
Удельный вес просроченной задолженности, %	7,0	6,7	-	-0,3

Общая задолженность по потребительским кредитам возросла в 2013 году на 26781,7 тыс.руб., или 11,7%. Это связано с увеличением динамики выданных кредитов операционным офисом банка. Однако так же возросла и просроченная задолженность по кредитам физических лиц - на 1005,8 тыс.руб. или 6,2%.

Рисунок 5 – Динамика просроченной задолженности физических лиц по потребительским кредитам

Удельный вес просроченной задолженности физических лиц составляет 7,0% в 2012 году и 6,7% в 2013 году.

Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. В последнее время изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

Уралтрансбанк создает резервы на покрытие убытков от потерь по невозвращенным кредитам. Банк оценивает необходимую величину резервов по кредитам и величину возможных убытков исходя из вероятностно-статистических моделей. На конец 2013 г. величина резервов по ссудам составляла 153% от просроченных более чем на 90 дней ссуд, а внутренняя норма резервирования по ссудам – 7.2%.

Дата добавления: 2015-08-27