Цифровые деньги

Цифровой эквивалент наличных денег может показаться слишком прямолинейным платежным средством, к тому же цифровые деньги (digital cash или просто e-cash) небезупречны с точки зрения конфиденциальности. Но эта система наиболее удобна, когда необходимо совершить коммерческую транзакцию, связанную с перечислением небольшой суммы денег в реальном времени через Интернет. Многие эксперты рассматривают цифровые деньги как следующий этап развития электронной коммерции.

В системе цифровых денег наличные представляют собой всего лишь цепочку бит. Банк может эмитировать эти «цепочки» и уменьшить Ваш счет, сняв с него сумму эквивалентную сумме цифровой валюты - купонов (tokens). Прежде чем передать каждый купон на Ваш персональный компьютер, банк заверяет своей его цифровой печатью. Когда Вы захотите потратить некоторое количество цифровых наличных, нужно лишь передать требуемое количество купонов продавцу, который, в свою очередь, передает их в банк на проверку и погашение. Чтобы каждый купон можно было потратить лишь однажды, банк записывает серийные номера всех погашенных купонов. Если номер уже занесен в базу данных, то значит, кто-то пытается потратить купон повторно и банк проинформирует продавца о том, что купон недействителен.

Для тех, кто желает сохранить анонимность, существует система, разработанная DigiCash по несколько иной схеме, называемой схемой «слепых» подписей (blind signatures). Она позволяет покупателю получать в банке цифровые наличные таким образом, что банк впоследствии не сможет определить связь между именем покупателя и эмитированными купонами. Это во многом напоминает ситуацию с обычными наличными: когда Вы получаете в банке долларовые купюры, на них не написано Ваше имя. Банк должен принять к погашению купон, полученный от продавца на основании поставленной им в момент выпуска «печати», но не сможет определить, кто именно сделал покупку.

Когда банк эмитирует цифровые деньги, это выглядит вполне логично и некоторые банки уже начали работать с цифровой наличностью. Но продавцы и другие посредники тоже могут эмитировать свои собственные цифровые деньги. До сих пор не выработано единой системы, которая бы обеспечивала свободное конвертирование различных типов цифровых наличных. Только эмитенты могут гасить свои купоны, а между различными институтами не существует каких-либо обменных курсов или общих правил. Более того, нефинансовые институты не имеют гарантий со стороны государственных органов, таких как комиссия по страхованию банковских вкладов. А это может заставить потребителя дважды подумать, прежде чем использовать цифровые деньги, эмитированные продавцами.

Нефинансовые институты тоже могут эмитировать цифровые деньги, но они не пользуются поддержкой FDIC.

Если потребители примут цифровые деньги, то у частных лиц появится возможность выступать в роли микроторговцев и предлагать в Интернете свои товары в обмен на цифровые наличные. Затем они смогут потратить их на другие покупки в Интернете или поместить в свой банк.

Поскольку номинал цифровых денег не должен строго соответствовать реальным монетам и купюрам или другим платежным средствам, их можно использовать в качестве денег с самым маленьким номинальным достоинством, предназначенных только для транзакций в электронном мире. Как в традиционной, так и электронной коммерции денежный оборот часто ограничен некой минимальной суммой: ведь продавец получит прибыль от продажи только после того, как банки и клиринговые центры возьмут комиссионный сбор за совершенную транзакцию.

Стоимость электронных транзакций обычно мала, а при использовании цифровых денег удерживается на уровне нескольких центов за транзакцию. Из-за небольшого номинала цифровые деньги, используемые для таких платежей, называют микроденьгами, а использующие микроденьги дешевые транзакции - микротранзакциями. При такой низкой стоимости транзакций продавцы могут предъявлять счет за небольшое количество информации и после уплаты комиссионных все же получать при этом прибыль.

Микроденьги удобны при оплате за такую информацию, как биржевые котировки, прогнозы погоды, аудио- или видеоклипы, или даже за отрывок из книги в электронном виде. Любители многопользовательских интерактивных игр в Интернете также смогут вносить поминутную плату цифровыми деньгами, а сетевые пользователи - арендовать программное обеспечение, такое как элементы управления ActiveX или Јаvа-приложения. Разработчики систем микроденег видят, по крайней мере, еще две возможных сферы их применения: электронные версии традиционных печатных изданий и новый рынок <самиздата> для авторов, жаждущих использовать Web для распространения специализированных публикаций среди узкого круга пользователей.

Единственная альтернатива обработки и проверки подлинности микроденег при каждой транзакции - аккумуляция платежей на сумму, соразмерную с обычной коммерческой транзакцией. При достижении этой суммы продавец может потребовать оплаты, например, кредитной картой, и не беспокоиться о том, что комиссионные банка за обработку кредитной карты превысят сумму одной небольшой транзакции.

Таким образом, можно сказать, что микроденьги предназначены для быстрого обмена мелких денежных сумм на небольшое количество информации или времени (например, игрового). Все системы, внедряемые и предлагаемые в настоящее время, основаны на «выпуске денег в обращение» перед использованием, и поэтому отпадает необходимость в аутентификации покупателя. Конфиденциальность может гарантироваться применением «слепой» подписи [20].

Порой для таких систем главной проблемой становится защита. Есть ли реальная необходимость защищать каждый купон, переданный покупателем продавцу? Или номинал этих купонов настолько мал, что для хакера нет смысла взламывать несложную защитную схему? Добавление сложных схем шифрования, подобных используемым в NetCash, перегрузит систему и может замедлить ее до такой степени, что она станет инертной и неудобной.

Дата добавления: 2015-08-02