Вопрос №2. Страхование сохранности товаров

Проблема доставки товаров является одной из наиболее острых для изготовителей и оптовых организаций, которые стремятся выйти на широкий рынок, причем основные сложности связаны не со стоимостью перевозки, а с обеспечением сохранности товара в пути. Оптимальный вариант - перевозка товара автотранспортом по схеме "от двери до двери", т.е. доставка непосредственно на склад покупателя. Пока немногие продавцы готовы предложить покупателям такую возможность. Здесь используется несколько решений. Перед покупателем выдвигается требование, чтобы купленная партия была равна полному контейнеру или норме загрузки крытого автомобиля, поскольку в этом случае шоферу легче обеспечить сохранность груза.

При перевозках по железной дороге снижен контроль за целостностью груза, и потому нередки недостачи или порча товара. Попытки страховать груз позволяют компенсировать его стоимость по цене покупки, но не возмещают покупателю неполученные доходы. Поэтому, хотя перевозки автотранспортом обходятся дороже, покупатели идут на эти издержки. Лишь при перевозках массовых сырьевых и производственных грузов (древесина, металл, стройматериалы и т.п.) выгодным становится использование железнодорожного и речного транспорта.

Договор страхования. ГК гл.48, Закон РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» и другие. Ст. 2 закона – определяет страхование как отношение по защите имущественных интересов лиц на случай наступления определенных событий, за счет формируемых фондов. ГК ст.929 – говорит о возмещении страховщиком убытков. Защита установлена лишь на случай нарушения прав и интересов.

Данный договор относится к договорам, содействующим торговле (не реализационные, не посреднические)

Обязанность выплаты денежного возмещения предусмотрена в связи с наступлением определенного события – страхового случая, а не обязанность в связи с чьими-то действиями.

Более точное содержание страхования (из лекции Б.И.П.) – обязанность уплаты страховщиком обусловленной суммы для возмещения его потерь и для удовлетворения интересов в связи с наступлением определенных обстоятельств.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страхователями могут выступать любые юридические лица и индивидуальные предприниматели. При страховании необходимым требованием является наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса к объекту страхования.

В ЕТК США говорится о моменте возникновения такого страхового интереса в отношении товаров в отношении существующих и уже индивидуализированных товаров - в момент заключения договора;

если договор касается продажи будущих товаров, - в момент отгрузки, маркировки или товаров, обозначаемых другим способом продавцом как товаров, о которых идет речь в договоре.

в момент, когда произведен посев или когда урожай иным образом становится урожаем на корню или в момент возникновения зародыша, если договор касается продажи еще неродившегося молодняка, который должен родиться в течение 12 месяцев после заключения договора,

Способ заключения договора страхования - Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Он обычно оформляется подписанием сторонами составленного страховщиком документа. В заключаемом договоре страхования может иметься ссылка на дополняющие его страховой полис и правила страхования. Вместе с тем договор страхования в виде отдельного документа, подписываемого сторонами, может не составляться. В этом случае подписанный страховщиком страховой полис с приложением или без приложения к нему правил страхования составляют договор страхования. Правила страхования представляют собой внутренний документ страховщика, в который могут вноситься изменения. Поэтому страховщик обязан удостоверить факт передачи страхователю правил страхования, которые применяются в редакции, действовавшей на день их передачи страхователю.

Обязательна письменная форма заключения договора страхования, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

Договор страхования может оформляться как составной и включать в себя составленный сторонами текст, страховой полис и правила. Отдельный текст может и не составляться. В этом случае выданный полис с приложением правил или без образует то, что называется договором.

При необходимости страхования регулярно отгружаемых партий товара или перевозимых однородных грузов закон предусматривает возможность оформления отношений по страхованию генеральным полисом. В нем устанавливается единый режим страхования товаров (грузов). Страхователь обязан заблаговременно сообщать страховщику необходимые сведения о каждой поставляемой (перевозимой) партии товаров. На основании генерального полиса и полученных сведений страховщик по требованию страхователя выдает последнему страховой полис на каждую отдельную партию товара. В случае расхождения в содержании обоих документов в силу п. 3 ст. 941 ГК РФ приоритет имеют условия страхового полиса на конкретную партию товара (груза).

Содержание договора страхования образует обязанность уплаты страховщиком страхователю обусловленной суммы для возмещения потерь или удовлетворения иного интереса в связи с наступлением определенных обстоятельств (страхового случая).

ГК ст.928 – объект страхования – это не противоречащие закону имущественные интересы лица. Ст.929 п.2 – дает примерный перечень подобных интересов – риск утраты или повреждения имущества или товара, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств со стороны других лиц, риск неполучения доходов.

Существенные условия по договору страхования:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) О размере страховой суммы

3) О сроке действия

Стороны указывают в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), хотя возможно страхование независимо от вида негативного события, т.е. от любых случаев.

Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не могли быть известны страховщику. Требующими разъяснения признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в тексте договора (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Плата, которую страхователь обязуется уплатить за страхование, традиционно называется страховой премией. В договоре определяются размеры, порядок и сроки внесения платы. Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются размеры и очередность внесения отдельных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если иное не установлено договором. Договор страхования прекращается с истечением срока, на который он заключен, при ликвидации организации-страхователя и в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

При страховании имущества действует ограничение, принятое в мировой практике. Устанавливаемая в договоре страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если сумма в договоре превышает стоимость застрахованного имущества, то договор признается ничтожным в части, превышающей стоимость имущества.

Так же стоит отметить, что по договору комиссии[3] при передаче товара комиссионеру, который при получении товара становится одновременно хранителем и отвечает за целостность товара, на него может возлагаться обязанность по страхованию переданного товара.

Риск неполучения прибыли и иные риски – размер их возмещения не должен превышать убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Правило требует умения определять и доказывать убытки, в том числе неполученную выгоду. Страхование предпринимательских рисков может производиться только в пользу страхователя, но не в пользу третьих лиц.

Выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

В договоре страхования следуетустанавливать конкретный срок, в течение которого должна быть произведена выплата, исчисляя его от даты подачи заявления. Если такой срок не определен, то следует руководствоваться общим 7-дневным сроком исполнения со дня предъявления требования. Рекомендуется также устанавливать в договоре пеню за задержку выплаты страхового возмещения. При отсутствии такого условия страхователь имеет право лишь на взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения страховщиком денежного обязательства.

Статьи 963 и 964 ГК РФ называют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Таковы наступление страхового случая в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, а также военных действий (мероприятий), народных волнений и забастовок. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения может быть дополнен договором. Страховщики нередко включают такие дополнительные основания для отказа в выплате возмещения в правила страхования, прилагаемые к договору страхования. Исключения кабальных условий, предусматриваемых правилами страхования, следует добиваться на стадии заключения договора.

Договор страхования традиционно признается носящим особо доверительный характер. С учетом этого страхователю и выгодоприобретателю законом предоставлено право в любое время отказаться от договора страхования, расторгнуть его в одностороннем порядке.

Для исков по требованиям из имущественного страхования установлен специальный срок исковой давности продолжительностью два года (ст. 966 ГК РФ).

Дата добавления: 2015-08-02