Виды пластиковых карт и их краткая характеристика

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ …………….

Виды пластиковых карт и их краткая характеристика

В ходе развития платежных систем на основе пластиковых карт возникли разные виды самих карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. Классификация современных банковских карт приведена в приложении 1. Рассмотрим данную классификацию подробнее.

Исследование рынка банковских услуг показало, что банковские карты как универсальный расчетный инструмент, широко используются участниками в работе с юридическими (корпоративные банковские продукты) и физическими (розничные банковские продукты) лицами. Из вышеперечисленного следует, что по юридическому статусу клиента банковские карты можно подразделить на корпоративные и личные.

Весьма разнообразны карты по своему назначению: дебетовые, кредитовые и дебетово-кредитовые банковские карты.

Дебетовая карта используется для проведения автоматизированных платежных транзакций и получения наличных денежных средств посредством терминалов самообслуживания. Кредитовая, или кредитная, карта удостоверяет наличие у ее держателя определенного кредитного лимита, в рамках которого могут быть осуществлены расходные операции[1].

Классификация банковских карт по разнообразным признакам – очень многогранная и неоднозначная тема. Так, в некоторых специализированных источниках можно встретить классификацию карт по материалу изготовления (бумажные, пластиковые, металлические), по способу записи информации (кодирование магнитной полосы, чип, лазерная запись, штрих-кодирование), по территориальной принадлежности карт (локальные, международные, национальные), по способу расчетов клиентов с эмитентами, по типу счета и режиму его ведения, и др. В борьбе за долю рынка розничных и корпоративных банковских продуктов с использованием платежных карт, кредитные организации-эмитенты постоянно пополняют их ассортимент новыми видами и типами, ввиду чего проведение всесторонней классификации банковских карт, которая будет считаться оконченной, не представляется возможным с практической точки зрения. Проведем анализ наиболее существенных признаков банковских карт, имеющих определяющее значение в рамках проводимого исследования, а также со стороны конечных потребителей банковских услуг, т.е. клиентов – физических лиц.

Согласно классификации ЦБ РФ [4], платежные карты классифицируют в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета операций по каждому типу карт следующим образом:

. расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

. кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита;

. предоплаченная карта – предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств[2].

«В общем случае можно выделить три главных направления использования банковских карт: для работы с клиентами банка – физическими лицами, для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов, и для работы с корпоративными клиентами в рамках предоставления дополнительных услуг по оплате представительских расходов (корпоративные карты) [3]».

ЦБ РФ проводит похожую классификацию, согласно которой кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических карт.

Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках проводимого исследования для анализа весьма интересными будут карты для работы с физическими лицами (карты розничного сегмента рынка). Эти карты можно дифференцировать с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. В общем виде возможно выделить четыре основных клиентских направления реализации карточных продуктов в рознице, как показано на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1 – Классификация основных видов банковских карт

Платежные системы Visa International и MasterCard Worldwide используют свою, отличную от введенной ЦБ РФ классификацию банковских карточных продуктов применительно к клиентским сегментам, разделяя виды карт по сфере их применения (электронные, классические, премиальные, виртуальные и предоплаченные), схемам взаиморасчетов с участниками рынка и социальному статусу держателей (электронные, классические, премиальные), как показано на рисунке 1.2.

Электронные карты (Visa Electron и Maestro) – это самые доступные банковские карты в Европе и России. Этот вид карт позволяет оплачивать покупки в миллионах торговых и сервисных точек, а также получать наличные денежные средства в отделениях банков и банкоматах по всему миру. Обязательная авторизация (проверка) электронных карт при проведении расчетов обеспечивает дополнительную гарантию сохранности средств держателей Maestro и Visa Electron. Карточные счета открываются в рублях, евро или долларах США. Могут быть открыты на имя лиц, достигших тетырнадцатилетнего возраста.

    Электронные

    Классические

    Премиальные

Maestro MasterCard Electronic Instant Issue Unembossed Card  

Visa Electron/ Debit Card Instant Issue Unembossed Card

  Visa Classic

  MasterCard Standard

Visa Gold Visa Platinum Infinite  

MasterCard Gold MasterCard Platinum World Signia World Elite

Рисунок 1.2 – Классификация банковских карт платежных систем

Дата добавления: 2015-08-10