Страхование как услуга и сервис, содержащий негативное восприятие.

Страхование возникло и развивалось, имея своим основным назначением страховую защиту имущественных интересов людей от стихийных бедствий и негативных случайностей (рисков).

Общественное развитие человечества сочетает в себе два противоречивых начала. С одной стороны, действуют диалектические (неантагонистические) противоречия между человеком и природой (стихийными бедствиями, природными явлениями), с другой – противоречия, возникающие внутри общества в процессе производства материальных благ. Иначе говоря, в человеческом обществе объективно (независимо от нашего желания) существуют условия для наступления событий и непредвиденных обстоятельств, имеющих негативные последствия, которые принято называть страховым случаем. Зачастую эти случаи наносят обществу и отдельным гражданам значительный имущественный ущерб (убыток).

Insurance emerged and developed, with its main purpose insurance protection of property interests of people from natural disasters and accidents negative (risks). Social development of humanity combines two contradictory beginning. On the one hand, there are dialectical (antagonistic) contradictions between man and nature (natural disasters, natural phenomena), the other - the contradictions that arise within society in the process of production of material goods. In other words, in human society objectively (regardless of our desires) conditions exist for the occurrence of events and contingencies that have negative effects, which are called the insurance case. Often these cases are applied to society and individuals significant property damage (loss).

Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, а также между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и преодоления последствий стихийных и других бедствий. Возникает необходимость безусловного возмещения материальных потерь в процессе общественного производства или предпринимательской деятельности.

The contradictions between man and prirodorazrushitelnymi forces, as well as between people in the process of social production and entrepreneurship generate the need to prevent and cope with natural and other disasters. There is a need for unconditional compensation of material losses in the process of production or business activities.

Страховой рынок - это особая сфера отношений, опосредующих процесс купли-продажи специфического товара - страховой услуги. Специфика страховой услуги заключается в том, что она является одновременно и потребительской, и финансовой.

Insurance market - a special sphere of relations that mediate the process of buying and selling a specific product - insurance services. Specificity of insurance services is that it is both a consumer and financial.

Страховая услуга - гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

Insurance services - a guarantee of monetary damages (loss) of the insured when the insured event within the boundaries of the obligations under the contract of insurance. Economic content insurance service is a transfer of risk from the policyholder to the insurer (insurance company) and is carried out on a fee basis.

По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.

Compared with the services provided by other sectors of the economy, insurance services has singularities.

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:

1. Insurance Services is to provide insurance protection to the insured, who can get their material embodiment in compensation payments, but can not get it. Compensation is performed only if the policyholder adverse event occurred that resulted in a loss. If such an event did not come up, compensation is not carried out, but this does not mean that the service is not provided to the insurer, the insured is protected for the duration of the contract. Providing insurance services goes through three stages, two of which are required for each contract, and the latter has a probabilistic nature:

Обязательные стадии	Вероятностная стадия
1. Предпродажная подготовка 2. Продажа услуги 3. Несение ответственности страховщика	1. Выплата компенсации

2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.

2. Provision of insurance services are always executed by the contract, the requirements for which are established by law, as the insurance service has great economic and social importance.

3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:

3. Insurance Services has all the features services (intangibility, inseparability from the source, the impermanence of quality nesokhranyaemost), but in the manifestation of these symptoms occur some features:

■ услуга неосязаема, но:

- имеет документальное оформление,

- может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму при выплате "новое за старое" (новый автомобиль вместо старого);

■ service is intangible, but:

- Has documented,

- May materialize in the form of money upon the occurrence of payments or take material form in the payment of "new for old" (a new car instead of old);

■ страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые могут входить в противоречие с интересами, как страховой компании, так и страхователя;

■ insurance service is inseparable from the source, but it can sell independent subjects of the insurance market: specialized intermediaries (agents, brokers). Mediators have their own economic interests, which may be in conflict with the interests as the insurance company and the insured;

■ страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;

■ страховая услуга не сохраняема, но:

- выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем,

- в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно).

■ insurance services inherent variability in the quality, but some of its parameters can be set by the law because of its public importance;

■ insurance service is not retentive, but:

- To pay compensation can be maintained by the insured,

- In the long-term types of insurance guarantees are provided for the long term (10 years or more, for life).

4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обязательный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента:

3. On the composition of insurance service contains risky part as a compulsory element and the additional services, which vary depending on the capabilities of the insurance company and the needs of its client:

4.

Страховая услуга
Рисковая часть	Оценка риска, управление риском	Юридическое сопровождение договора страхования	Сервисные услуги

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

- технических характеристик - описания рисков и объектов страхования;

- юридических условий - гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.;

- экономических условий - цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т.д.;

- дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком.

Insurance services expresses the relationship between the insurer and the insured and the particular is a set of well-defined characteristics:

- Performance - description of risks and insurance facilities;

- Legalese - a guarantee or liability insurer after payment of the insurance premium reimbursement, reservations, exceptions, etc.;

- Economic conditions - the price of services, the insurance amount, deductible, indexing methods, etc.;

- Additional services provided by the insurer.

Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.

Turning to the insurance services Additional services allows us to give individualized service in the conditions of use of the standard rules of insurance. Insurers providing additional services, more stable and less contingent policyholders when the contract is not renewed.

Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам:

- в отличие от рисковой услуги они имеют конкретное выражение;

- помогают наладить устойчивый контакт со страхователем;

- позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя.

The use of additional services gives a good effect for the following reasons:

- Unlike the brave service they have specific expression;

- Help establish a stable contact with the insurer;

- Allow to take into account the individual needs of the insured.

В процессе маркетинга (и в его терминологии) страховая услуга трансформируется в страховой продукт, т.е. в готовую к реализации страховщиком услугу, оформленную соответствующим пактом документов (типовым договором страхования, правилами страхования, пакетом страховых тарифов и коэффициентами для их дифференциации).

In the process of marketing (in his terminology) Insurance services is transformed into an insurance product, ie in preparing to implement the insurer services, execution of documents relevant Covenant (standard insurance contract, the insurance regulations, package insurance rates and factors for their differentiation).

С позиции маркетинга, страховой продукт имеет ядро (представление страховой защиты) и оболочку - оформление страховой защиты, сопутствующие услуги.

From the standpoint of marketing, insurance product has a core (the representation of insurance coverage) and a shell - registration of insurance protection related services.

Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя:

- выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию);

Development of insurance products made ​​in engineering process, which includes:

- Identification of the objective needs of potential policyholders in protecting against risk; evaluation of the possibility of organizing such protection by insurance (because not every risk on technical, economic, legal and ethical reasons can be transferred from the client to the insurance company);

- формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т.д.;

- формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некоторых случаях - типовых), регламентация прав и обязанностей сторон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой слуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов;

- The formation of the nucleus of an insurance product through the use of different methods of risk assessment and its dynamics, optimization of coverage, determining the insurance rate, etc.;

- The formation of a shell of the product development conditions of insurance (in some cases - typical), regulation of the rights and obligations of the parties, as well as offer additional services (service, legal and others.), Which not only improve the process of providing insurance servants, but are supplementary tool attract customers;

- разработку методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж);

- оценку экономической эффективности страхового продукта для страховой компании.

- Development of methods of bringing an insurance product to the target consumer (sales scheme);

- Assessment of the economic efficiency of an insurance product for the insurance company.

Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке.

Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.

If product development estimated by management of the insurance company is positive, the company is licensed and offers a product on the market.

As in other areas, in the insurance business since the product development process is focused on different groups of consumers, which defines the requirements for the insurer.

Группы потребителей страхового продукта	Уровень специализации	Каналы продаж	Требования к страховщику
Массовые	Стандартизованы	Прямые продажи, в том числе интернет, агенты	Развитая сеть продаж
Целевые группы	Стандартизированная основа с возможностью модификации; комплексные услуги	Агенты, брокеры	Наличие андеррайтеров, необходимой информации и методик расчета тарифов
Индивидуальные группы	Продукт, разработанный специально для данного клиента на основе оценки риска (сложного, уникального)	Брокеры, специалисты страховой компании	Наличие андеррайтеров, имеющих специальную подготовку; база данных по рискам; методологическая база

Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия.

Меновая стоимость - это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

В основе расчета стоимости страховой услуги лежит "идеальное" страховое равенство, устанавливающее общее правило формирования страховых фондов:

Insurance Services has a use value and exchange value.

Use value of insurance services is to provide insurance protection that is when the insured event takes the form of insurance coverage.

Exchange value - the price of insurance services, expressed in insurance premiums (contributions, tariffs) that the insured pays the insurer. The price of insurance services determined by the probability of insured risks and the size of the possible damage (loss).

The basis of the calculation of the cost of insurance services is "perfect" insurance equality, establishes a general rule the formation of insurance funds:

где СП - страховая премия; СВ - страховая выплата.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

where the joint venture - the insurance premium; SV - insurance payments.

List of types of insurance that can take advantage of the policyholder, a range of insurance market.

В настоящее время отечественные страховщики предлагают широкий спектр страховых услуг, в целом сравнимый с ассортиментом стран с развитым страховым рынком. Однако в России существует специфика спроса, обусловленная историческими и экономическими причинами.

В мировой практике в последние годы возникли новые направления в формировании страховой услуги, среди которых важнейшими являются: конвергенция страховых и нестраховых услуг; услуги по управлению убытками; "мультипродукты", остановимся подробнее на каждом направлении:

At present, domestic insurers offer a wide range of insurance services, generally comparable with the range of countries with developed insurance market. However, in Russia there is specificity in demand due to the historical and economic reasons.

In world practice, in recent years there are new trends in the formation of insurance services, among which the most important are: the convergence of insurance and non-insurance services; management services for losses; "multiprodukty" dwell in each direction:

· Услуги, основанные на конвергенции, связаны прежде всего с методами альтернативной передачи риска и включают такие технологии, как условное предоставление капитала, секьюритизация страхового риска и страховые деривативы. Условное предоставление капитала - это договор, по которому страхователь при наступлении заранее оговоренного события получает право на поступление средств от страховой компании в виде ссуды или взносов в уставный капитал. Потребность в таком продукте связана с необходимостью обеспечения платежеспособности страхователя при наступлении катастрофических убытков.

· Секьюритизация означает выпуск страховщиками ценных бумаг, как правило облигаций, в целях привлечения дополнительного капитала, который необходим при наступлении катастрофических или иных рисков. Наиболее популярном видом секьюритизации являются так называемые катастрофические облигации, которые приносят доход в соответствии с результатами деятельности страховой компании или некоторыми специальными индексами.

· Страховые деривативы позволяют связывать выплату возмещения с наступлением того или иного события, которое оценивается через индекс. Такие операции называют также индексным страхованием.

· Услуги по управлению убытками предполагают перенос на страховую компанию портфеля убытков фирмы, т.е. страховая компания принимает на себя резерв неоплаченных убытков, оцениваемых по текущей стоимости. Риск здесь заключается в возможности урегулировать эти убытки в пределах определенной суммы.

· "Мультипродукт" - это долгосрочный продукт, когда в рамках одного договора происходит комбинирование нескольких видов страхования. При этом страховая премия для имеющих разную природу рисков рассчитывается на интегрированной основе, за счет чего в объем ответственности могут включаться также риски, традиционно относящиеся к нестраховым.

• Services based on convergence, associated primarily with methods of alternative risk transfer and include technologies such as the provision of conditional capital, securitization of insurance risk and insurance derivatives. Conditional capital provision - is a contract in which the insured upon the occurrence of predefined events will be entitled to receipt of funds from the insurance company in the form of loans or capital contributions. The need for such a product is associated with the need to ensure the solvency of the insured upon the occurrence of catastrophic losses.

• Securitization means the issuance of securities by insurers tend to bond, to raise additional capital, which is required upon the occurrence of catastrophic or other risks. The most popular type of securitization are the so-called catastrophe bonds, which generate revenues in accordance with the results of the insurance company or some special indexes.

• Insurance Derivatives allow you to link reimbursement with the onset of an event, which is estimated by the index. Such operations are also called index insurance.

• Management services involve the transfer of losses to the insurance company portfolio losses of the company, ie the insurance company assumes the provision of unpaid losses measured at present value. The risk here is the ability to resolve these losses to a specified amount.

• "Multiprodukt" - a long-term product when under one contract is a combination of several types of insurance. In this case the insurance premium for having a different nature of risk is calculated on the basis of integrated, whereby the scope of responsibility may also include risks related to the non-insured traditionally.

Страховая услуга - это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию. В условиях нестабильной национальной экономики и неразвитого финансового рынка страховой бизнес не может в ряде случаев обеспечить среднюю по рынку рентабельность капитала, что ведет к оттоку капитала из этой сферы, банкротству страховщиков, сужению объема страховой защиты. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.

Insurance services - a commodity and as such is under the influence of macro- and micro-level factors that determine the demand, supply, prices and the competitive situation. The main problem of Russian insurers is low effective demand for insurance services. With the objective need for insurance protection offer insurance services outstrips demand that provokes intense competition. In an unstable national economy and an underdeveloped financial market insurance business can not, in some cases provide the market average return on equity, which leads to an outflow of capital from this sector, the bankruptcy of insurers, narrowing the scope of insurance coverage. At the same time, we know that insurance stabilize macro markets, generates investment capital and allows us to solve social problems. In this connection, conducts national and supranational regulation of insurance activity.

Цель страхования - компенсация ущерба или непредвиденных расходов в результате наступления страховых случаев. Страхователь тратит на уплату страховых премий часть своего дохода, то есть отказывается от других альтернативных путей его использования (приобретение других товаров и услуг, накопление).

The purpose of insurance - indemnification for loss or unexpected expenses resulting from insured accidents. Insured spends on payment of insurance premiums of their income, that is, refuses to other alternative ways to use (purchase of other goods and services, accumulation).

Страхование относится также и к финансовым услугам, так как в процессе его осуществления происходит перераспределение финансовых ресурсов. Деньги клиентов, временно находящиеся в распоряжении страховщика в виде страховых резервов, выводятся на финансовый рынок как инвестиционные ресурсы с целью получения дохода. Клиенту может выплачиваться дополнительный доход - страховой бонус (часть прибыли страховщика). В развитых странах страхование, как финансовая услуга. успешно конкурирует с другими услугами (банковскими, услугами пенсионных фондов и т. п.).

Insurance also applies to financial services as well as in its implementation there is a redistribution of financial resources. Customers money temporarily held by the insurer in the form of insurance reserves, are displayed on the financial market as investment resources to generate income. Client may pay additional income - insurance bonus (part of the profits of the insurer). In developed countries, insurance, financial services. compete successfully with other services (banking, pension funds and so on)

Следовательно, маркетинг в области страхования также отличает ряд особенностей. К разряду потребительских товаров и услуг страхование относится в силу того, что его покупателями (страхователями) являются граждане и юридические лица, которые приобретают эту услугу для собственного непроизводственного потребления.

Consequently, the marketing in the field of insurance also has a number of features. To the category of consumer goods and services related to insurance because of its buyers (insurers) are citizens and legal persons who purchase this service for your own non-productive consumption.

Целью маркетинга страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребности клиента в страховой защите. Цель маркетинга страхования как финансовой услуги - оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей, то есть он помимо собственно страховой деятельности затрагивает и финансовую. В узком смысле страховой маркетинг - это та часть маркетинговой деятельности, которая непосредственно связана с продажей страховых проектов.

The purpose of marketing insurance services as a consumer is to satisfy customer needs for insurance protection. The purpose of marketing insurance as financial services - optimizing the movement of financial resources of insurers and policyholders, ie it besides the insurance business and financial concerns. In the narrow sense of the insurance marketing - is that part of marketing activities, which is directly related to the sale of insurance projects.

Особенностью воспроизводственного цикла в страховании является то обстоятельство, что продажа страховой услуги предшествует се производству. Между оплатой стоимости услуги и производством самой услуги всегда существует временной промежуток, в течение которого полученные страховщиком денежные средства аккумулируются в страховых резервах. Сначала клиент в обмен на уплаченную страховую премию приобретает страховую защиту, но ее материальное выражение - страховую выплату - он получит только после наступления страхового случая.

A feature of the reproductive cycle in insurance is the fact that the sale of insurance services precedes CE production. Between the payment of the cost of the services and production services there is always a time period during which the insurer received the funds accumulated in insurance reserves. First customer in exchange for the insurance premium paid gets coverage, but its material expression - insurance payments - he will get only after the accident.

Оказание страховой услуги имеет вероятностный характер. Клиент страховщика получает страховую выплату в случае, если произойдет указанное в договоре событие, наступление которого оценивается определенной вероятностью. Клиент может и совсем не получить возмещения (если страховой случай не произошел), однако услуга все равно считается оказанной, и уплаченные страховые взносы не возвращаются. * Потребность в страховании в большинстве случаев не осознана потенциальным покупателем страховой услуги. В отличие от потребностей в питании, одежде, жилище, медицинском обслуживании, рабочей силе для предприятий, страхование стоит на одном из последних мест в иерархии потребностей. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены ' полностью более важные потребности. До тех пор, пока страховой случай не произошел, нет потребности и в компенсации ущерба от него. Поэтому страховщики вынуждены вести агитационную и разъяснительную работу, доходчиво объяснять клиенту его потребность в компенсации непредвиденного ущерба, а значит, и в страховании. Иными словами, страховщик решает задачу перевода потребностей клиента в страховании из разряда неосознанных в осознанные.

Insurance services is probabilistic. Customer insurer receives an insurance payment if specified in the contract will event, which is assessed a certain probability. The client may not receive compensation (if the insured event did not occur), but the service will still be provided and the premium paid is not refundable. * The need for insurance in most cases are not aware of the potential buyer of insurance services. In contrast to the needs of food, clothing, housing, health care, labor, enterprise, insurance costs on one of the last places in the hierarchy of needs. At a low level of solvency of the client does not want to spend money on insurance, if it is not satisfied with the 'totally more important needs. As long as the insured event did not occur, and there is no need to compensate for the damage caused by it. Therefore, insurers are forced to conduct propaganda and advocacy, clearly explain to the customer's need to compensate for unforeseen damage, and hence in insurance. In other words, the insurer solves the problem of translating customer needs in the insurance category of the unconscious to the conscious.

Достигается это при соблюдении ряда условий:

Во-первых, страховая компания должна обладать налаженной системой продаж, основу которой составляют хорошо подготовленные продавцы. Продавцами страхового продукта могут являться как штатные работники компании, так и страховые посредники.

Отношения, возникающие при купле-продаже страхового продукта, основываются на взаимодействии между страховой компанией (в лице ее представителя) и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. При этом страховая компания является производителем страхового продукта, а страхователь - покупателем. Конечными потребителями страхового продукта могут быть как страхователи, так и застрахованные лица и выгодоприобретатели.

This is achieved under certain conditions:

First, the insurance company should have an established system of sales, which is based on well-trained salespeople. Sellers of insurance products may be as regular employees of the company and insurance intermediaries.

Relations arising in the sale of insurance products is based on the interaction between the insurance company (through its representative) and the insurer, entered into between the insurance contract and assumes the specified therein rights and responsibilities. In this case the insurance company is the manufacturer of an insurance product, but the policyholder - the buyer. End users of the insurance product can be both insurers and insured persons and beneficiaries.

В современных условиях продажа страховых продуктов непосредственно страховой компанией страхователю (так называемый метод прямых продаж) не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено - страховые посредники. Они могут действовать как от имени и по поручению страховщика (страховые агенты), так и по поручению страхователя (страховые брокеры). И агенты, и брокеры решают одну задачу - достижение баланса интересов страховщика и страхователя при заключении договора страхования с учетом собственного экономического интереса - получения комиссионного вознаграждения. Страховой агент выступает как участник рынка со стороны предложения, то есть для него приоритетными являются интересы страховщика. Страховой брокер выступает со стороны спроса, приоритетными для него являются интересы клиента.

In modern conditions the sale of insurance products directly to the insurance company to the insured (the so-called method of direct selling) is not dominant. Between producers and consumers of insurance services is functioning link - insurance intermediaries. They can act as the name and on behalf of the insurer (insurance agents) and on behalf of the insurer (insurance brokers). And agents and brokers to solve one problem - balancing the interests of the insurer and the insured in the insurance contract, taking into account their own economic interest - receiving a commission. Insurance agent acts as a market maker on the supply side, that is, for it is the priority interests of the insurer. Insurance broker acts on the demand side, it is a priority for the interests of the client.

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца, страхование туристов на случай внезапных заболеваний и несчастных случаев - страхованием багажа и т.п.). Усилия продавца будут неэффективны, если продукт не привлекателен для клиента, если у него нет соответствующего страхового интереса.

Secondly, the customer should be offered an insurance product, designed and legally competent to necessarily take into account the needs of the client, as well as easily complemented related insurance products (eg car insurance complemented motorist liability insurance, travel insurance in case of sudden illness and accidents - baggage insurance etc.). Seller efforts will be ineffective if the product is not attractive to the customer, if it does not have adequate insurance interest.

В-третьих, для успешного привлечения клиентов необходим положительный имидж компании. Благоприятно воспринимается клиентом информация о хорошем финансовом состоянии компании, размере уставного капитала, наличии крупных и известных предприятий в числе акционеров и клиентов компании, участии компании в перестраховочных операциях. численности и квалификации персонала и т. п. Отрицательно влияет на решение клиента о страховании информационная закрытость компании (если компания отказывается предоставить клиенту те сведения, которые не могут являться коммерческой тайной страховщика, - данные бухгалтерского баланса, аудиторского заключения, лицензии и т. п.).

Third, to successfully attract customers needs a positive image of the company. Favorably received by the client information about the good financial condition of the company, amount of share capital, the presence of large and well-known enterprises in the number of shareholders and customers, the company's participation in reinsurance operations. number and qualifications of personnel, etc. n. The negatively affect the client's decision about insurance information closeness of the company (if the company refuses to provide the client with the information that can not be a trade secret of the insurer - the data of the balance sheet, the auditor's report, licenses and so on.).

Таким образом страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой (на основе результатов этих исследований) и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.

Thus insurance marketing includes activities related to the study needs of potential policyholders, the study of the competitive environment, the development (based on the results of these studies) and the introduction of insurance products, as well as their sales systems, establishment and operation of the necessary intermediary network and infrastructure.

Дата добавления: 2015-07-16