Договор морского страхования

Морское страхование является одной из разновидностей имущественного страхования. Согласно статье 246 КТМ: “По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки”. Это определение согласуется с общим определением договора имущественного страхования, которое дано в п.1 ст.929 ГК. Основными источниками права, регулирующими отношения в области страхования в России, в настоящее время являются: глава 48 ("Страхование") ГК, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и глава XV КТМ.

Возникает вопрос о соотношении между этими законами. Ответ на него содержится в ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.3 ГК гражданское законодательство состоит из Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере гражданского оборота; при этом "нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу". Отсюда следует, что нормы главы 48 ГК превалируют над нормами Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Вместе с тем согласно ст.970 ГК правила о страховании, предусмотренные главой 48 ГК, применяются и к некоторым специфическим видам страхования, включая морское, "постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное". Это означает, что отношения по морскому страхованию регулируются нормами главы 48 ГК в той мере, в какой они не урегулированы нормами главы XV КТМ. Например, ст.946 ГК запрещает страховщику разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, а также об их имущественном положении, и устанавливает правовые последствия нарушения этой обязанности. В главе XV КТМ нормы по данному вопросу отсутствуют. Следовательно, положения ст.946 ГК в полной мере распространяются и на страховщика по договору морского страхования. В то же время "страховые" последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу регулируются в ГК (ст.960) иначе, чем в КТМ (ст.257, 258). Соответственно нормы ст.360 ГК не подлежат применению к отношениям по договору морского страхования.

Таким образом, нормы главы XV КТМ преобладают в сфере морского страхования как над нормами Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так и над нормами главы 48 ГК.

Статья 246 КТМ, употребляя понятие "страхование", не раскрывает его содержания. Поэтому требования, которым должен удовлетворять страховщик по договору морского страхования, определяются на основе соответствующих норм главы 48 ГК и Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу ч.1 ст.938 ГК в "качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страховщика соответствующего вида". Что касается требований, которым должны отвечать страховые организации, и порядка лицензирования их деятельности (как и осуществления государственного надзора за ней), то по этим вопросам ГК (ч.2 ст.938) отсылает к законам о страховании.

В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации уточняется, что страховщиками могут быть "юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности", при этом страховщики не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Таким образом, правоспособность страховых организаций носит специальный характер. Выступление в качестве страховщиков физических лиц, в том числе зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, действующим законодательством не предусмотрено, причем в данном случае умолчание закона равносильно запрету.

Закон об организации страхового дела вводит ряд мер, предназначенных для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Во-первых, минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление имущественного страхования, включая морское, должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда (ч.2 ст.25).

Во-вторых, страховщики из полученных страховых взносов образуют необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы (ст.26), которые они вправе инвестировать или инымобразом размещать "на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности" (п.3 ст.27).

В-третьих, "страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств" (п.2 ст.27).

Лицензии на осуществление страховой деятельности (в том числе в области морского страхования) выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (п.1 ст.32). В настоящее время функции этого органа возложены на Минфин России.

По прямому указанию закона имущественное (в том числе и морское) страхование может осуществляться как на договорной, так и на взаимной основе (ст.929, 968 ГК).

Общества взаимного страхования "осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями" (п.2 ст.968 ГК), т.е'. не имеют в качестве основной цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль между участниками (п.1 ст.50 ГК).

В соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях", организационной формой обществ взаимного страхования (включая морское) как некоммерческих организации основанных на членстве, может быть некоммерческое партнерство (ст.8). В соответствии с Законом об организации страхового дела российским юридическим и физическим лицам разрешено обеспечивать страховой охраной свои имущественные интересы как в российских, так и в иностранных организациях взаимного страхования (ч.5 ст.4).

Что касается юридических лиц, выполняющих функции страховщиков на договорной основе, то их страховая деятельность направлена на систематическое получение прибыли и потому носит предпринимательский характер в смысле нормы ч.3 п.1 ст.2 ГК. Соответственно такие юридические лица создаются в организационных формах, предусмотренных действующим законодательством для коммерческих организаций (на практике главным образом - в форме акционерных обществ).

Вопрос о возможности работы иностранных страховщиков на российском морском страховом рынке ввиду отсутствия специальных указаний по этому вопросу в главе XV КТМ следует решать на основе общих норм страхового законодательства.

Императивная формулировка, согласно которой страховщиками могут быть юридические лица любой организационной формы, предусмотренной законодательством России, означает запрет для иностранных страховщиков осуществлять свою страховую деятельность в России. Что касается возможности создания в России предприятий с иностранными инвестициями в области страхования, то такая возможность допускается, но при условии, что эти предприятия могут создаваться только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. При этом "доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49 процентов" (п.5 постановления Верховного Совета Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4016-1 "О введении в действие Закона Российской Федерации "О страховании".

Иными словами, иностранные страховщики в настоящее время могут быть участниками создаваемых в России совместных предприятий в сфере страхования. Образование на российской территории предприятий, полностью принадлежащих иностранным страховщикам, как и учреждение последними своих филиалов в Российской Федерации действующим российским законодательством не допускается.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов (т.е. физических или юридических лиц, действующих от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (т.е. юридических или физических лиц, зарегистрированных в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика).

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории Российской Федерации не допускается (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), если международными договорами с участием Российский Федерации не предусмотрено иное.

Другой стороной договора морского страхования является страхователь. Страхователями в принципе могут быть юридические и физические лица (п.1 ст.927 ГК), причем последние должны обладать дееспособностью. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.

Страхователь может заключить договор в свою пользу либо в пользу другого лица -выгодоприобретателя. В первом случае страховое возмещение выплачивается страхователю, в последнем - выгодоприобретателю.

Страхователями и выгодоприобретателями по договорам морского страхования, заключенным с российскими страховщиками, могут быть как российские, так и иностранные лица. Закон об организации страхового дела содержит специальную оговорку о том, что "иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами Российской Федерации" (ст.34).

Страховая премия - это согласованная в договоре сумма, причитающаяся страховщику за то, что он принял имущество на страхование, обязавшись компенсировать убытки, если они наступят в течение срока действия договора. До уплаты премии договор обычно не вступает в силу. ^^

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю (п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела).

Страховой случай имеет место тогда, когда причиной убытков послужили опасности и случайности, предусмотренные в договоре. Такие опасности и случайности принято именовать страховыми рисками. По прямому указанию, содержащемуся в упомянутом законе, "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления" (ч.2 п.1 ст.9). Это и понятно: сущность страхования состоит в возмещении возможных, но не неизбежных убытков. Вот почему неизбежные убытки страхованием не покрываются. По этой же причине страхование обычно не распространяется на убытки, вероятность наступления которых приближается к неизбежности. Впрочем, такие убытки могут быть покрыты страхованием, но на особых условиях и за дополнительную премию.

Подавляющее большинство норм КТМ о договоре морского страхования имеют диспозитивный характер. Это позволяет сторонам договора заключить его на условиях, наиболее широко применяемых в соответствующей области морской торговли, даже если они в той или иной мере отличаются от правил, содержащихся в КТМ. Например, российские страховые организации нередко используют в своей практике условия страхования грузов, разработанные Институтом лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses А, В, С).

Предусмотрев необходимость письменной формы для договора морского страхования, КТМ не устанавливает ни каких-либо специфических требований к этой форме, ни правовых последствий ее несоблюдения, отсылая тем самым к ст.940 ГК.

В соответствии с ГК (ч.2 п.1 ст.940) "несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования". Недействительность сделки вследствие несоблюдения предусмотренной законом письменной формы выражается в ничтожности сделки с последствиями в виде двусторонней реституции, когда "каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке" (п.2 ст. 167 ГК).

Применительно к договору морского страхования это означает, что страховщик обязан возвратить страхователю полученную от последнего страховую премию, а страхователь или выгодоприобретатель обязан возвратить страховщику выплаченное последним страховое возмещение.

Договор морского страхования может быть заключен путем составления одного документа (так обычно оформляется генеральный полис), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов (п.2 ст.940 ГК).

Перечень имущественных интересов по договору морского страхования согласуется с разновидностями имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования в соответствии с ГК.

Норма п.2 ст.929 ГК классифицирует имущественные страховые интересы на следующие основные группы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (применительно к договору морского страхования это, например, судно и груз);

б) риск деликтной, а в предусмотренных законом случаях - также договорной ответственности (применительно к договору морского страхования речь может идти о соответствующих выплатах, причитающихся капитану и другим членам экипажа судна, а также, например, о деликтной ответственности судовладельца перед третьими лицами в связи со столкновением судов, навалом на портовые сооружения, загрязнением нефтью, а также за несохранность перевозимого груза);

в) предпринимательский риск, т.е. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В соответствии с ГК имущество (включая судно и груз) может быть застраховано только "в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества" (п.1 ст.930), а договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя такого интереса, является ничтожным (п.2 ст.930). Поэтому применительно к страхованию имущественного интереса необходимо установить, кому этот интерес принадлежит.

Страховой интерес в судне принадлежит прежде всего его собственнику, а применительно к судам, находящимся в государственной или муниципальной собственности, - государственному или муниципальному унитарному предприятию, за которым судно закреплено на праве хозяйственного ведения либо, если речь идет о казенном предприятии, - на праве оперативного управления. Именно собственник несет по общему правилу риск случайной гибели или повреждения судна (ст.211 ГК), который с помощью договора морского страхования может быть переложен на страховщика.

В страховании фрахта бывает заинтересован как судовладелец, так и грузовладелец смотря по тому, кто из них может утратить право на взыскание (либо, наоборот, обратное истребование) фрахтовых платежей. Это предопределяется условиями внесения фрахта. Если, например, фрахт подлежит оплате до отправления груза на условиях "lost or not lost", т.е. не может быть взыскан обратно невзирая на гибель груза, интерес в страховании фрахта принадлежит грузовладельцу, причем фрахт страхуется в том же порядке, что и груз. Иногда, однако, фрахт вносится после доставки груза в порт назначения. В таком случае страховой интерес во фрахте имеет судовладелец. Тогда фрахт страхуется в том же порядке, что и судно.

Судовладельцу принадлежит страховой интерес в отношении платы за проезд и за провоз багажа по договору морской перевозки пассажира. Соответствующие суммы подлежат уплате при заключении договора, однако в случаях, предусмотренных законом, должны быть возвращены. Тем самым перевозчик утрачивает право на упомянутые платежи полностью или в части, а потому и заинтересован в их страховании.

Страховой интерес в отношении прибыли, ожидаемой от реализации груза в пункте назначения, принадлежит грузополучателю, имеющему право собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) на груз либо право требовать передачи груза, вытекающее из договора о его приобретении.

Ожидаемая прибыль может быть застрахована как вместе с грузом, так и отдельно. В последнем случае она определяется как разность между рыночными ценами на груз в пунктах назначения и отправления или в размере установленного договором процента цены груза в пункте отправления. Если прибыль обеспечивается страховым покрытием вместе с грузом, то в соответствии с Инкотермс сумма прибыли определяется как 10% цены груза.

К объектам морского страхования отнесена также имущественная ответственность судовладельца. Это может быть, в частности, его деликтная ответственность за навал судна на плавучее или неподвижное сооружение, за загрязнение окружающей среды нефтью (ст.323, 324 КТМ) или другими опасными и вредными веществами (п.2 ст.327, ст.334, 335 КТМ) и т.д. Страхованием может быть, далее, покрыта ответственность перевозчика за несохранность груза, т.е. ненадлежащее исполнение обязанностей по договору перевозки. При страховании ответственности страховщик принимает на себя обязанность возместить судовладельцу (перевозчику) в пределах, предусмотренных условиями страхования, сумму, уплаченную судовладельцем (или причитающуюся с него) потерпевшему. Ответственность может быть застрахована на срок или на рейс.

Страховщик, компенсирующий убытки участникам морского предприятия, в свою очередь, сам заинтересован в том, чтобы изыскать источник возмещения выплаченных им сумм. Для этого заключается договор перестрахования, посредством которого страховщик перелагает на другого страховщика (перестраховщика) платежи, перечисленные в виде страхового возмещения судо-грузовладельцам.

Сторонами договора перестрахования являются страховщик и перестраховщик. Что же касается страхователя по договору морского страхования, то он в договоре перестрахования не участвует и не вправе требовать каких-либо выплат от перестраховщика (см. п.3 ст.967 ГК).

Российские страховщики могут обеспечивать в порядке перестрахования застрахованные hna имущественные интересы не только у российских, но и у иностранных перестраховщиков (см. ч.5 ст.4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой полис, который представляет собой односторонний документ, юридическое значение которого состоит в ряде обстоятельств.

Во-первых, полис подтверждает совершение договора морского страхования и его основные условия, выполняя тем самым доказательственную функцию. В этом качестве полис преимуществует перед другими документами, исходящими от страховщика, поскольку в правилах страхования обычно предусматривается, что после выдачи полиса все ранее выданные в подтверждение принятия страхования документы теряют свою силу.

Во-вторых, полис удостоверяет не только заключение договора, но также и начало несения риска страховщиком. Последнее приурочивается к уплате страховой премии (ст.252 КТМ). Следовательно, до момента уплаты премии (или - если она уплачивается путем периодических платежей - ее первого взноса) страховщик вправе воздержаться от выдачи полиса.

В-третьих, полис характеризуется повышенной оборотоспособностью по сравнению с другими документами, подтверждающими страхование. Повышенная оборотоспособность полиса проявляется в следующем:

а) если страховая премия не была внесена до выдачи полиса, то "требование уплатить страховую премию не относится к держателю страхового полиса или другого страхового документа, в которых отсутствует указание на то, что страховая премия не уплачена" (п.2 ст.257 КТМ);

б) банки, финансирующие международную торговлю, открывают документарные аккредитивы при условии представления (наряду с другими документами) полиса, подписанного страховщиком, и обычно отрицательно относятся, например, к ковернотам, выданным брокерами (Унифицированные правила для аккредитивов, ст.34).

В-четвертых, представление полиса в принципе необходимо для получения страхового возмещения (ст.256 КТМ). Лишь если страховой случай наступил после уплаты премии, но до выдачи полиса, при истребовании страхового возмещения должен быть представлен иной документ, выданный страховщиком в подтверждение страхования.

Полис выписывается на имя обладателя страхового интереса, так как только он вправе претендовать на получение страхового возмещения. Вместе с тем соответствующее имущество (а значит, и страховой интерес) в ходе торгового оборота может перейти к другим лицам. Возникает вопрос о судьбе договора страхования, заключенного в связи с упомянутым имуществом. Данный вопрос в принципе может быть решен двояко: договор либо прекращается, либо сохраняет силу. Если ГК предусматривает в виде общего правила первый вариант (ст.960), то в нормах КТМ о договоре морского страхования оба эти варианта представлены применительно к различным разновидностям застрахованного имущества. Так, "в случае отчуждения застрахованного судна договор морского страхования прекращается" (ст.258). В то же время в" случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу, при этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя" (п.1 ст.257).

Соответственно, полис подлежит передаче приобретателю груза. Полис передается путем совершения передаточной надписи на нем (индоссамента). Индоссамент может быть ордерным (когда указывается имя лица, которому передается полис) или бланковым (выражающимся в подписи лица, передающего полис). Полис, на котором учинена бланковая передаточная надпись, становится предъявительским документом, который затем может передаваться простым вручением другому лицу.

Условия договора морского страхования определяются страховщиком и страхователем на основе правил страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков, причем страховщик и страхователь при заключении договора могут своим соглашением изменить или дополнить эти правила (см. пп.1 и 3 ст.943).

В силу п.2 ст.943 ГК (п.2) "условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре".

Согласно статье 252 КТМ: “Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок. Договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии”.

Сумма премии исчисляется с учетом, во-первых, характера и объема страхового покрытия, предусмотренного условиями страхования, и, во-вторых, степени опасности, угрожающей застрахованному имуществу.

Например, в договорах страхования груза при калькулировании премии принимаются во внимание следующие обстоятельства: род груза, характер и состояние тары и упаковки, направление перевозки, возраст и состояние судна, на котором перевозится груз, грузовые помещения, в которых груз находится в период перевозки на судне (в трюме, на палубе), время года, технические и коммерческие особенности приема, обработки, хранения и выдачи груза в портах отправления и назначения и др.

В договорах страхования судна размер страховой премии зависит, в частности, от следующих факторов: возраста судна, наличия у него класса, присвоенного органами технического надзора и классификации судов, флага (национальности), района плавания, рода перевозимого груза, линейной или трамповой формы судоходства и т.д.

Уплата премии производится путем единовременного платежа или периодических взносов на счет страховщика в банке.

Страхование в пользу выгодоприобретателя получило широкое распространение в сделках внешнеторговой купли-продажи на условиях СИФ и СИП, согласно которым расходы на страхование товара включаются в цену последнего, а продавец принимает на себя обязанность застраховать товар в пользу покупателя и передать ему в числе других документов страховой полис.

Выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор, обозначается в полисе. С учетом того, что в ходе торгового оборота товары часто переходят из рук в руки, закон предусматривает возможность страхования в пользу выгодоприобретателя, не указанного в договоре. В таких случаях выдаются полисы на предъявителя.

Договор морского страхования в пользу выгодоприобретателя заключается по поручению или, во всяком случае, с согласия последнего, которое может быть дано как заблаговременно, так и путем последующего одобрения, выраженного в той или иной документальной форме.

Страхователь является стороной договора морского страхования и именно в данном качестве (а не как представитель выгодоприобретателя) "несет все обязанности по такому договору" (по уплате премии, информации о застрахованном имуществе и т.д.).

Выгодоприобретатель, в пользу которого (в силу его поручения или согласия) заключен договор, становится стороной обязательства, возникшего из этого договора, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности.

При наступлении страхового случая выгодоприобретатель обязан, в частности, принять меры к предотвращению или уменьшению убытков, немедленно информировать страховщика и осуществить все другие действия, возложенные законом на страхователя.

Для получения страхового возмещения необходимо представления полиса. Помимо него страхователь (или выгодоприобретатель), предъявляющий страховщику требование о выплате страхового возмещения, должен представить документы, подтверждающие:

а) свой интерес в застрахованном имуществе;

б) наступление страхового случая;

в) размер убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

Для доказательства наличия страхового интереса представляются:

а) применительно к судну: для собственника - свидетельство о праве собственности на судно (ст.25 КТМ), а в отношении спортивных, прогулочных и иных самоходных судов с главными двигателями мощностью менее 55 кВт и несамоходных судов вместимостью менее 80т - судовой билет (ст.27 КТМ); для лица, эксплуатирующего судно от своего имени на ином законном основании - документ, подтверждающий это основание (например, договор фрахтования судна на условиях бербоут- чартера или тайм-чартера);

б) применительно к грузу: коносаменты, железнодорожные накладные и другие транспортные документы, счета-фактуры и т.д., из содержания которых явствует, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право распоряжаться грузом;

в) применительно к фрахту: документы, подтверждающие наличие и условия договора перевозки (например, рейсовые чартеры и коносаменты);

г) применительно к ответственности судовладельца: документы, подтверждающие право судовладельца на эксплуатацию судна от своего имени, а в отношении договорной ответственности судовладельца (например, за несохранность перевозимого груза) - документы, подтверждающие наличие и условия договора перевозки.

Для доказательства наступления страхового случая предоставляются: морской протест, выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна в плавание из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести.

Для доказательства размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком, предоставляются: акты осмотра груза аварийным комиссаром страховщика, акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется сумма убытка, оправдательные документы на произведенные расходы (например, счета организаций, выполнявших работы по спасанию судна и груза), а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии подтвержденный документами расчет или диспаша.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить страхователю (или выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. Максимальные убытки, угрожающие страхователю, как правило, выражаются в полной гибели застрахованного имущества и соответственно в утрате его стоимости. Именно поэтому страховая сумма во всяком случае не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества, именуемую в законе страховой стоимостью. Последняя предопределяет наибольший размер страховой суммы. В то же время страховая сумма обычно лимитирует объем страхового возмещения.

Способы определения страховой стоимости дифференцируются применительно к различным видам застрахованного имущества.

Страховой стоимостью судна обычно признается стоимость аналогичного судна по средним ценам мирового рынка, действующим на момент заключения договора морского страхования.

Страховой стоимостью груза следует считать его цену, указанную в договоре купли-продажи, с добавлением расходов по перевозке, если они не включены в цену и потому осуществляются покупателем. Применительно к внешнеторговым грузам целесообразно ориентироваться на правила Инкотермс, которые приравнивают к страховой стоимости товаров, приобретенных на условиях СИФ или СИП, цену товара, предусмотренную в договоре купли-продажи, плюс 10% и оговаривают, что страхование должно быть произведено в валюте договора купли-продажи.

Ответственность судовладельца покрывается страхованием обычно в пределах лимита, устанавливаемого применительно к одному страховому случаю (например, при страховании ответственности за загрязнение нефтью) либо применительно к одному рейсу (при страховании ответственности морского перевозчика за несохранность грузов).

В остальных случаях страхователь вправе установить страховую сумму на уровне, соответствующем либо не достигающем страховой стоимости, т.е. застраховать имущество полностью или частично.

Если имущество застраховано полностью, страховое возмещение будет равно полной сумме убытков как при полной гибели или утрате, так и при повреждении застрахованного имущества.

При частичном страховании имущества (когда страховая сумма меньше страховой стоимости ответственность страховщика строится на основе пропорциональной системы, в силу которой страховщик возмещает убытки в той же пропорции, какая существует между страховой суммой и страховой стоимостью.

Превышение страховой суммы над страховой стоимостью вследствие страхования одного и того же имущества по нескольким договорам принято называть "двойным страхованием". Следует, однако, учитывать, что сам по себе факт наличия нескольких страховых обязательств, заключенных с различными страховщиками по поводу одного и того же имущества, не всегда влечет "двойное страхование", для которого необходим ряд специальных условий.

Первое. Предметом страховой охраны во всех страховых обязательствах должен быть один и тот же страховой интерес. С одним и тем же объектом могут сочетаться различные страховые интересы, обладателями которых оказываются различные лица. В принципе допустимо, например, застрахование груза не только покупателем (как собственником), но и банком (как залогодержателем, когда он выдает под залог груза ссуду для уплаты покупной цены) и т.д. Поскольку эти договоры страхования направлены на охрану различных страховых интересов, говорить о "двойном страховании" некорректно.

Второе. Помимо страхового интереса во всех страховых обязательствах должны также совпадать страховые риски, т.е. те вредоносные факторы, которые могут повлечь наступление убытков в имуществе страхователя. Если, например, в отношении груза заключены два договора страхования, один из которых покрывает транспортные, а другой - военные риски, такую ситуацию нельзя рассматривать в качестве "двойного страхования" и при этом "допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью" (ч.2 п.1 ст.952 ГК).

Третье. Одинаковым во всех договорах страхования должен быть период ответственности страховщика. Так, в контракте международной купли-продажи, заключенном на условиях ФОБ, продавец согласно Инкотермс несет риск случайной гибели (повреждения) товара до момента фактического перехода товара через поручни судна в согласованном порту отгрузки, после чего упомянутый риск переходит к покупателю. Нет, следовательно, препятствий к тому, чтобы на период от взятия товара со склада в месте отправления до пересечения поручней судна при погрузке товар был застрахован продавцом, а на последующий период транспортировки - покупателем. При изложенной ситуации "двойного страхования" не возникает.

Четвертое. В качестве лица, управомоченного на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя), во всех договорах страхования должен фигурировать один и тот же субъект.

Пятое. Общая страховая сумма по всем договорам должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

"Двойное страхование" будет иметь место при одновременном наличии всех перечисленных условий.

Сохранение в силе всех страховых обязательств в случае "двойного страхования" могло бы привести к тому, что совокупное страховое возмещение превысило бы размер убытков, возникших у страхователя в результате страхового случая. Во избежание подобной ситуации ответственность всех страховщиков лимитируется страховой стоимостью застрахованного имущества, причем каждый страховщик обязан компенсировать часть убытков пропорционально принятой на себя страховой.

Организации, занимающиеся экспортно-импортной торговлей, материально-техническим снабжением и т.п., оперируют с огромным количеством товаров, и необходимость заключать особый договор страхования по каждой отдельной грузовой отправке усложняла и замедляла бы торговый оборот. Возникает, следовательно, потребность в упрощенном оформлении страховой охраны грузов, получаемых (отправляемых) такими организациями. Удовлетворению этой потребности и служат генеральные полисы.

Генеральный полис играет роль "страхового абонемента", который действует в течение длительного срока и автоматически распространяется на все партии груза, адресованные страхователю или исходящие от него.

Статья 256 ГПК предусматривает правовые последствия вины страхователя (выгодоприобретателя) для договора морского страхования. Вина в гражданском праве подразделяется на умысел и неосторожность, которая, в свою очередь, может быть грубой или простой.

При умысле лицо действует с намерением причинить убытки. При неосторожности убытки причиняются вследствие упущений и ошибок, выразившихся в отступлении от обязательных требований внимательности и осмотрительности.

Грубая неосторожность выражается в нарушении предписаний, о которых должно быть осведомлено каждое лицо, выполняющее операции подобного рода. Типичный пример - несоблюдение перевозчиком правил перевозки того или иного вида груза.

При простой неосторожности речь идет о такой ошибке, избежать которую данное лицо могло лишь благодаря, например, своей особо высокой квалификации. Простая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя) не освобождает страховщика от ответственности.

Грубая неосторожность страхователя влечет освобождение страховщика от ответственности только в случаях, предусмотренных законом. Эта формулировка имеет общий характер и, следовательно, указывает факторы, влекущие отпадение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения применительно к любой разновидности договора страхования и независимо от того, на охрану какого именно страхового интереса может быть направлено страховое обязательство.

Принимая во внимание диспозитивный характер нормы ст.265 КТМ, следует прийти к выводу, что в договоре страхования ответственности судовладельца его грубая неосторожность может быть элиминирована из числа обстоятельств, освобождающих страховщика от ответственности.

Таким образом, умысел страхователя остается единственным условием освобождения страховщика от ответственности, общим для договоров страхования судов, грузов и ответственности судовладельца. Что касается грубой неосторожности, то она продолжает сохранять свое значение для договоров страхования судов и грузов.

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязан принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению размера убытков, а также по обеспечению права требования возмещения убытков с лиц, ответственных за их причинение, т.е. действовать так, как если бы имущество не было застраховано. При этом уведомление о страховом случае должно быть направлено страховщику немедленно, т.е. без неоправданной задержки и наиболее быстрым из возможных способов, с тем чтобы страховщик имел возможность направить своего представителя для выяснения обстоятельств страхового случая и участия в спасании и сохранении застрахованного имущества.

Вместе с тем действия страховщика или его представителей по спасению и сохранению застрахованного имущества, например судна, не могут сами по себе рассматриваться как основание для признания права страхователя на получение страхового возмещения, поскольку данное право возникает, лишь если причиной убытков послужили вредоносные факторы, покрытые страхованием, в то время как это обстоятельство в момент наступления убытков обычно еще не известно и подлежат установлению.

Если застрахованное судно после аварии нуждается в ремонте, страхователь обязан до постановки судна на ремонт уведомить об этом страховщика и обеспечить его представителю возможность участия в осмотре поврежденного судна. Кроме того, выбор судоремонтного предприятия должен быть согласован со страховщиком. В противном случае страховщик может определить сумму страхового возмещения исходя из разумных и целесообразных затрат на ремонт.

Меры по предотвращению или уменьшению убытков от страхового случая осуществляются страхователем не только в своих интересах, но и в интересах страховщика, ибо при их эффективности они повлекут снижение размера страхового возмещения. В связи с этим по прямому указанию закона (ст.275 КТМ) необходимые расходы, произведенные страхователем в указанных целях, должны быть оплачены страховщиком.

Если страхователь не принимает упомянутых мер умышленно или по грубой неосторожности, страховщик не обязан компенсировать обусловленные этим убытки.

Пропажа судна без вести с точки зрения "страховых" последствий приравнивается к полной фактической гибели судна. Поскольку при подобной ситуации установление факта гибели судна невозможно, правовые последствия определяются исходя из презумпции его гибели.

Презумпция гибели судна вступает в действие при наличии следующих условий, предусмотренных ст.48 КТМ:

а) отсутствие сведений о судне;

б) неизвестность причин, по которым сведения о судне не могут быть получены;

в) истечение двойного срока, нормально необходимого для перехода от места, из которого поступило последнее известие о судне, до порта назначения.

Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, не может быть менее месяца и более трех месяцев со дня последнего известия о судне, а в условиях, когда получение сведений могло быть задержано вследствие военных действий, этот срок не может быть менее шести месяцев (см. комментарий к ст.48).

Тема 8. Деликтные обязательства в торговом мореплавании

Дата добавления: 2015-07-16