Лекция. Имущественное страхование

1.Характиристика имущества, как объекта имущественного страхования

2. Отрасли и подотрасли имущественного страхования.

3. Характеристика рисков в имущественном страховании.

4. Огневое страхование

Объект имущественного страхования

Не противоречащий законодательству РФ имущественный интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Имущество- понятие, применяемое для обозначения

Совокупности вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности лица, государства или муниципального образования, либо принадлежащего организации на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. В состав имущества входят также деньги и ценные бумаги.

Совокупности вещей и имущественных прав на получение вещей или имущественного удовлетворения от других лиц

Совокупности вещей, имущественных прав или обязанностей, которые характеризуют имущественное положение их носителей

Подотрасли имущественного страхования

Страхование конкретных видов имущества

Страхование риска гражданской ответственности*

Страхование убытков предпринимательской деятельности

Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование средств водного транспорта

Страхование грузов

Страхование других видов имущества

	Страхование конкретных видов имущества
Страхование имущества юридических лиц		Страхование имущества граждан

Комбинированные или комплексные виды страхования (страхование при котором по одному договору принимают на страхование несколько разнородных объектов(либо когда налицо комбинация нескольтких однородных объектов одной отрасли страхования).
Морское страхование		Авиационное страхование		Космическое страхование		Банковское страхование

Объективные риски в имущественном страховании

Риски, которые неподвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов, другие проявления стихийных сил природы

Субъективные риски в имущетвенном страховании

Риски, основанные на отрицании объективного подхода к действиетльности: кражи, пожары, аварии, неквалифицированное поведение персонала и т.п.

Что относится к риску убытков от предпринимательской деятельности?

К этому типу рисков относится риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК РФ)

Следует знать!

Страхование убытков предпринимательской деятельности во многом сходно со страхованием финансовых рисков, однако в Гражданском кодексе РФ понятие финансовых рисков не получило необходимого толкования, в то время как в “Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации”(19 мая 1994г. № 02-02/08) именно финансовые риски выделены наряду с другими видами имущественных интересов в отдельную классификационнную группу.

Страхование финансовых рисков включает в себя совокупность –следующих видов страхования

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; б) потеря работы (для физических лиц); в) банкротство; г) непредвиденные расходы; д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и т.п.

Определение страховой суммы в имущественном страховании

Для конкретного имущества

Для предпринимательского риска

Его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования ст.947 ГК РФ

Убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать понес бы при наступлении страхового случая ст.947 ГК РФ

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость).

Дробление страховой суммы в имущественном страховании

Неполное имущественное страхование

Дополнительное имущественное страхование

Страховая сумма ниже страховой стоимости

Допускается на величину страховой стоимости, не обеспеченной страховой защитой по основному договору страхования

Убытки возмещаются либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо по системе первого риска

* частный случай – страхование по восстановительной стоимости, когда страховое возмещение за объект равно цене нового имущества(восстановительной стоимости)

Страхование по системе пропорциональной ответственности: Q = T ×(S:)W Q – страховое возмещение S- страховая сумма по договору W – стоимостная оценка объекта страхования T – фактическая сумма ущерба

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью (первый риск), а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается

Франшиза – освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования.

	Виды франшиз
Условная (интегральная или невычитаемая) При этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тога, когда убыток не превышает определенной величины. Есл убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его.		Безусловная (эксцедентная или вычитаемая) При этом виде франшизы убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы.

Страхователь по договору имущественного страхования которого, произошел страховой случай

выплачивает страховое возмещение

Страховщик

оплачивает убытки в пределах страховой суммы

Лицо, ответственное за убытки, полученные страхователем

имеет право требования выплаченной страховой суммы

Рис. 2. Схема перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

Запомните!

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соотвтетствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Обязанности страхователя в имущественном страховании

1. Сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенные значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

2. Незамедлительно сообщить страховщику об изменении обстоятельств, которые учитывались при заключении договора страхования

3.Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования

4. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Обязанности страховщика в имущественном страховании

1. Производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости

2. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении

3. Обслуживать договор страхования и требовать от страхователя соблюдения всех условий, зафиксированных в договоре.

Объект имущественного страхования

Страховая стоимость

Страховое событие

Страховая сумма		Страховой платеж		Страховой случай

Страховой тариф

Страховой договор

Страховые риски

косвенный		Объективные
прямой		субъективные

Страховой ущерб

Страховое возмещение

условная		Франшиза		Система первого риска

безусловная

Система пропорциональной ответственности

Рис. 1. Организационная структура имущественного страхования

Огневое страхование (или страхование “от огня”)

Риски традиционного огневого страхования

Пожар, удар молнии, взрыв и иные причины, повлекшие за собой загорание застрахованного имущества, а также риски, связанные с мерами по тушению страхователем пожара, риски слома и расчистки руин, а также другие риски связанные с действиями владельца имущества при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

Убытки, не возмещаемые при огневом страховании

- убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; - убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья и материалов, продукции и т.п вблизи источников поддержания огня); - убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Дополнительные риски огневого страхования

В объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринклерной жидкости, задымления и др.

Важно знать!

При заключении договора страхования от нескольких страховых рисков, включая риск пожара, размер части страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, указывается в договоре страхования отдельно и не может быть ниже 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Эта доля может быть изменена совместным решением страховых надзорных органов и Государственной противопожарной службой МВД РФ.

Как формируется в огневом страховании резерв предупредительных мероприятий?

В соответствии с требованиями ст.28 Федерального закона “О противопожарной безопасности” от 21.12.1994 г. № 69-ФЗ, страховые организации производят отчисления от страховых взносов, поступивших по договорам противопожарного (огневого) страхования, в том числе приходящихся на договоры страхования гражданской ответственности на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара, в фонды пожарной безопасности в размере не менее 5% от суммы этих взносов.

* Эта подотрасль страхования рассматривается в лекции “Страхование ответственности” с.

Дата добавления: 2015-07-16