Имущественное страхование

Имущественное страхование — это отрасль страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование.

Это имущество может составлять основные и оборотные фонды, предметы личного потребления. Наиболее значимым в со­циальном плане является ущерб воспроизводственному процессу.

Нарушение процесса производства может иметь место при нанесении недопустимого ущерба основным и оборотным фондам при стихийных бедствиях, авариях и других неблаго­приятных событиях, а также потере трудовых ресурсов.

Страхование основных и оборотных фондов строится на единых принципах, но с отличиями, соответствующими специ­фике объектов страхования.

Основные фонды — это совокупность материально-вещественных ценностей, служащих в течении длительного времени. К производственным основным фондам относят зда­ния, сооружения, машины, средства транспорта, инвентарь и ин­струмент (со стоимостью, превышающей установленный пре­дел). Поэтому, вообще говоря, к страхованию основных фондов могут быть отнесены страхование грузов (карго), транспортных средств (каско), контейнеров.

Основные фонды учитываются на балансе предприятия главным образом по первоначальной стоимости. В условиях переходной экономики периодически проводится переоценка основных фондов на определенную дату. При переоценке уста­навливается современная (восстановительная) стоимость соз­данных ранее фондов. Кроме того, в процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, то есть изнашиваются (амортизируются). Это тоже учитывается при переоценке и страховой оценке.

Оборотные фонды представляют часть производствен­ных фондов, которые целиком потребляются в одном произ­водственном цикле, сразу и полностью переносят свою стои­мость на изготавливаемый продукт. К ним относятся сырье, материалы, топливо, товары и т.д.

Восстановительная стоимость служит базой всех страхо­вых отношений. Договор страхования имущества может быть заключен на принципах пропорционального страхования (но не менее 50%) или первого риска.

Для оборотных фондов нет понятия износа. Поэтому за­дача возмещения фактических потерь решается путем страхо­вания оборотных фондов по полной балансовой (инвентарной) оценке. Таково же положение и по страхованию фондов обра­щения, основную часть которых составляет готовая продукция.

В соответствии с условиями страхования основных и оборотных фондов может быть застрахована подавляющая часть имущества предприятий (за исключением разных видов животных, многолетних насаждений и др.). Вместе с тем наря­ду с таким комплексным страхованием некоторые виды иму­щества из состава основных и оборотных фондов целесооб­разно страховать по отдельным правилам, с более полным учетом специфики соответствующих объектов.

В настоящее время по основному договору стра­хуется имущество промышленных предприятий: здания, со­оружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь. По дополнительному договору страхуются: товарно-матери­альные ценности и другое имущество, принадлежащее пред­приятиям и организациям; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, а срок его действия не может превышать срок действия основного договора.

Не подлежат страхованию: деловая древесина и дро­ва на лесосеках и во время сплава, во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и цен­ные бумаги.

Страхование имущества проводится на случай ги­бели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопи­тельной, водопроводной и канализационной систем.

Под имуществом граждан при страховании понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, ис­пользуемые в личном хозяйстве и предназначенные для удо­влетворения бытовых и культурных потребностей на правах личной собственности.

Различают следующие объекты имущественного стра­хования граждан: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), транспортные средства, животные.

Не могут быть объектом имущественного страхо­вания граждан документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т.д.

При оценке строений устанавливаются и записываются в страховой оценочный лист следующие данные:

§ хозяйственное назначение строений (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);

§ тип строения;

§ год постройки;

§ материалы стен, крыши, фундамента;

§ размеры строения по фактическому обмеру;

§ при кубатурных нормах - кубатура, а при квадратурных -площадь основания;

§ оценочная норма, устанавливаемая для оценки типово­го строения;

§ отклонение в рублях или процентах стоимости оцени­ваемого строения от стоимости типичного строения;

§ сумма оценки в фактическом состоянии (без скидки на износ);

§ процент скидки на износ, соответствующий факти­ческому состоянию строения на момент оценки;

§ страховая сумма - сумма оценки с учетом скидки на износ.

При такой оценке строений руководствуются указаниями, оценочными нормами, действующими в данной местности.

Страховыми случаями являются повреждения под воз­действием сил природной стихии. Кроме того, при страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних поме­щений, похищение имущества и его уничтожение или повреж­дение, связанное с похищением или попыткой похищения. А в страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынуж­денного убоя по причине естественного характера или по рас­поряжению ветеринарной группы.

В страховании транспорта добавляются случай про­вала под лед и полное или частичное уничтожение в результа­те аварии. Аварией в этом случае признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспорт­ным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Имущество граждан считается застрахованными по по­стоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

В связи с переменой места жительства имущество счи­тается застрахованным по новому месту жительства страхова­теля (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Временно оставленное по прежнему месту жительства имущество считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

При перемене постоянного места жительства страховате­лем на время перевозки любым видом транспорта домашнее имущество считается застрахованным (кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика).

В случае выбытия страхователя с места жительства, ука­занного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены постоянного места жительства с пе­ремещением имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, ука­занному в договоре.

Домашнее имущество принимается на страхование в сум­ме, заявленной страхователем.

Договор страхования домашнего имущества может быть за­ключен сроком от 2 до 11 месяцев, от 1 до 5 лет включительно.

Ставки по которым осуществляется такое страхование могут определяться правилами страхования и (или) договорен­ностью сторон.

Из перечня страховых событий исключают уничто­жение и повреждение: в результате аварии отопительной си­стемы, водопроводной или канализационной сети вследствие действия морозов; радио- и электроприборов (кроме телевизо­ров) в результате их возгорания независимо от причины, если это не вызвало пожара с распространением огня в помещении и ущербом другим предметам.

Ущербом в имущественном страховании считается:

§ в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыноч­ных цен;

§ в случае повреждения предмета — разница между ука­занной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению иму­щества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нор­мам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, лицами без гражданства.

На страхование принимают:

§ автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД;

§ водный транспорт, подлежащий регистрации уполномо­ченными на то органами.

Для страховых случаев установлен такой порядок опре­деления ущерба:

§ в случае похищения — по стоимости его с учетом из­носа;

§ в случае уничтожения — по стоимости (с учетом из­носа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

§ в случае повреждения — по стоимости ремонта с уче­том того, что стоимости деталей уменьшаются на процент из­носа, указанный в договоре страхования; к этой сумме прибав­ляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стои­мость остатков, годных для дальнейшего использования (пере­оцененных по проценту износа и степени их обесценения, вызванного страховым случаем).

В сумму ущерба включают­ся также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб при необходимости спасе­ния людей), его буксировке до ближайшего населенного пункта.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

§ с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

§ с франшизой на определенную сумму (если ущерб меньше франшизы, то он не возмещается) и уплатой платежа по тарифу.

Кроме этого известны следующие варианты страхования транспортных рисков.

1. Полное страхование от всех рисков представляет со­бой наиболее широкое страховое покрытие, которое пред­усматривает возмещение страхователю убытков в связи с утра­той или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества тре­тьей стороны.

2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время пере­гона транспортного средства к месту назначения.

3. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил трудоспособность (на некоторое время или постоянно), наступила смерть застрахованного.

Как известно, при поставках товаров внутри страны отно­шения между поставщиком и покупателем регулируют такие типовые условия:

§ франко-склад поставщика. При таких условиях покупа­тель несет все риски и расходы по транспортировке груза со склада поставщика до места назначения;

§ (судно) станция (порт, пристань) отправления. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до станции (порта) погрузки. Далее до станции назначения риск и расходы переходят на покупателя;

§ франко-вагон (судно) станция (порт, пристань) назначе­ния. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до станции (порта) назначения. Далее риск и расходы переходят на покупателя;

§ франко-склад покупателя. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до склада покупателя.

Внутренние или международные перевозки могут быть защищены при транспортном страховании.

Под транспортным страхованием понимается совокуп­ность видов страхования от опасностей, возникающих на различ­ных путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, а также смешанных — для средств транспорта, грузов, ответствен­ности владельцев транспорта и грузов перед третьими лицами.

Объектами транспортного страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называют «карго», а страхование транспор­та - «каско». Кроме того, может страховаться ответственность перевозчика (рассматривается в страховании ответственности).

Кто конкретно - покупатель или продавец - заключает договор страхования (то есть выступает в роли страхователя) грузов, опре­деляется в условиях сделки о поставке продукции, обусловленных ими юридическими и экономическими взаимоотношениями сторон.

Страхование грузов («карго»). Договор морского стра­хования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза; род упаковки; число мест; масса груза; номера и даты коносаментов (расписок о хранении) или других перевозочных документов; наименование судна; год постройки судна; флаг судна; тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна; страховая сумма груза; условия страхования, а также другие данные, необходи­мые для определения, соответствуют ли условия данной пере­возки требованиям к упаковке, укладке на судне, к самому судну

Институт лондонских страховщиков выделяет условия страхования:

§ с ответственностью за все риски;

§ с ответственностью за частную аварию;

§ без ответственности за повреждения;

§ кроме случаев крушения.

Обычно под «аварией» принято понимать любые полом­ки, которые могут произойти с оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т.п.

В морском праве слово «авария» получило иное толко­вание: под «аварией» понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием мор­скому предприятию. Эти убытки принято делить на убытки от общей аварии и от частной аварии.

«Общей аварией» убыток признают, если присутствуют четыре признака: преднамеренность, разумность, чрезвычай­ность и цель действий.

Целью могут быть спасение груза, судна и фрахта от общей опасности.

Чрезвычайность связана с неожиданностью убытка от об­щей аварии, его размера, места и времени возникновения.

Разумность может предполагать: во-первых, что расходы по спасению не должны превы­шать стоимости спасаемого объекта; во-вторых, выбранный способ спасения позволял достичь поставленных целей наилучшим в конкретной ситуации образом.

Преднамеренность может подтверждаться наличием в дей­ствиях по спасению направленности на предотвращение еще большего ущерба, неслучайностью таких действий.

Отсутствие хотя бы одного из признаков делает убыток частной аварией. Наиболее распространенные случаи общей аварии — это убытки, вызванные: выбрасыванием груза за борт для облегчения судна и снятия его с мели; тушением возник­шего на судне пожара и др.

Убытки от общей аварии распределяют между судном, грузом, фрахтом - всеми участниками морского предприятия.

Убытки от частной аварии падают на владельцев повреж­денного имущества или того, кто ответственен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность за убыт­ки только в пределах страховой суммы. Однако убытки от об­щей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

Страхование «с ответственностью за все риски» означает возмещение убытков от повреждений или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных).

Наиболее часто из условий договора исключают (не покрывают) повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфис­кации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату).

При всех типах условий страхователь обязан принять все меры по спасению и сохранению груза. А страховщик обя­зан возместить убытки от страхового случая и оплатить необ­ходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, уменьшению убытка.

Не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страховате­ля, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требований по упаковке груза; отправке в неисправном состоя­нии; недопоставке груза.

Страхование с ответственностью за частную ава­рию имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Из ответственности и здесь исключают риски, которые не покрываются условием «Все риски».

По договору страхования «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза по перечню страховых случаев. По такому договору за повреждение груза страховщик отвечает только в случае какого-либо происшествия (в целом именуемого крушением) с транспортным средством (судном).

По договору страхования «без ответственности за по­вреждение» не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страхователя, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требо­ваний по упаковке груза; отправке в неисправном состоянии; не­допоставке груза, а кроме того от подмочки груза, отпотевания, загрязнения при целостности наружной упаковки.

На территории РФ правила, применяемые государствен­ными страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов на условиях:

§ с ответственностью за все риски;

§ без ответственности за повреждение.

Страхование контейнеров имеет свою специфику. Объектом страхования являются контейнеры как емкости для помещения в них грузов. А особенности их страхования связа­ны с технологией контейнерных перевозок. В частности, с тем, что контейнер не только является частью судна, но предназ­начен для последующего снятия с судна в местах перевалки грузов, перевозки другими видами транспорта и складирования.

Поэтому контейнер не может быть застрахован на тех же условиях, что и судно.

Страхование контейнеров осуществляется по специаль­ным договорам на стандартных английских условиях.

Контейнеры могут приниматься к страхованию на условиях:

§ «от всех рисков», когда страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе;

§ «от полной гибели», при котором возмещаются только убытки гибели контейнеров, а также падающая на кон­тейнеры доля общей аварии, расходы по спасению контейне­ров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате на условиях страхования.

Страхованием морских судов (каско) принято покры­вать до 3/4 стоимости застрахованного судна. В целях стан­дартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю услуги и покрытия наиболее соответствующих реальной практической ситуации в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие опреде­ленную группу рисков. Наиболее известны следующие типовые условия страхования судов:

§ «с ответственностью за гибель и повреждение» возмещению подлежат убытки от повреждений, фактической или конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами (вклю­чая лед), опрокидывания и затопления, несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топли­ва, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, по­ломки валов; скрытого дефекта корпуса, машин и котлов и др. По этим условиям убытки от повреждения возмещаются с 3%-ной франшизой (не подлежат возмещению убытки мень­ше 3% страховой суммы);

§ «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», когда ответственность страховщика имеет место в меньшем объеме. При том же перечне рисков убытки от гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреж­дений возмещаются только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна;

§ «без ответственности за частную аварию» пред­усматривают компенсацию убытков от: полной фактической или конструктивной гибели судна; от пропажи судна без вести; от причин, относящихся к общей аварии, и др.;

§ «с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению» предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или кон­структивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна;

§ «с ответственностью только за полную гибель судна» предусматривает возмещение убытков только от пол­ной гибели судна от причин, перечисленных выше, и от про­пажи судна без вести.

Все перечисленные условия страхования судов являются как бы базисными, проформами для договоров страхования. Однако они могут расширяться за счет включения в них других рисков.

Так называемые «оговорки Института лондонских страховщиков» рекомендуют методы регулирования взаимо­отношений сторон в определенных типовых условиях.

Если во время плавания имело место какое-либо про­исшествие, связанное со стихийными силами, то капитан судна в первом же порту прибытия заявляет морской протест.

В этом протесте капитан доказывает, что экипажем были приняты все меры для предотвращения возможных неблагопри­ятных последствий такого происшествия. Морской протест ка­питан приносит чтобы снять с себя и судовладельца ответ­ственность за возможные повреждения груза и (или) судна.

Причины убытка и их причины описывает аварийный ко­миссар (сюрвейер) в аварийном сертификате.

Если во время рейса имела место общая авария, то гру­зополучатель при приеме груза должен возместить перевозчику все необходимые расходы - сделать аварийный взнос или пре­доставить надежное обеспечение. Нужно учитывать, что на основании залогового права до уплаты соответствующей суммы перевозчик вправе задержать передачу груза получателю. Мо­жет делаться аварийная подписка. Это письменное заявление грузополучателя с обязательством уплатить долю расходов, приходящуюся на него в порядке распределения общей ава­рии. Кроме того в обеспечение такого платежа может вносить­ся денежный депозит или банковская гарантия.

Страховщик имеет право на регресс только после вы­платы страхового возмещения. Право регресса позволяет стра­ховщику взыскать ущерб, причиненный объекту страхования, с виновной стороны (если таковая имеется).

Общая авария — один из наиболее сложных случаев во взаимоотношениях сторон морского страхования и перевозок.

Наличие общей аварии определяется диспашерами. Они же распределяют расходы по общей аварии по заявлению за­интересованных сторон.

Дата добавления: 2015-07-16